Posso pedir emprestado ao meu 401 (k) para comprar uma casa?

Comprar uma casa é um grande investimento financeiro. E mesmo que você não tenha dinheiro para comprar uma casa, você provavelmente ainda precisará de dinheiro disponível para um pagamento inicial.

Se você não economizou para um pagamento inicial, no entanto, você pode estar considerando outras maneiras de obter o dinheiro de que precisa agora, incluindo seu 401 (k). Isso ocorre porque alguns planos 401 (k) permitem que você peça dinheiro emprestado de suas economias para a aposentadoria e pague de volta ao longo do tempo.

Mas mesmo que você não planeje se aposentar tão cedo, tomar um empréstimo de seu 401 (k) pode vir com grandes desvantagens, como perder o crescimento potencial do investimento. Então, antes de mergulhar em seu pecúlio, considere se é realmente a melhor opção para você.

• Posso fazer um empréstimo 401 (k) para comprar uma casa?
• Devo realmente considerar um empréstimo hipotecario 401 (k)?
• Devo fazer um saque 401 (k) em vez disso?
• Quais são minhas alternativas?

Posso fazer um empréstimo 401 (k) para comprar uma casa?

Embora nem todos os planos 401 (k) permitam que você tome um empréstimo de sua conta, muitos o fazem. O Vanguard relatou que em 2018, 78% de seus planos 401 (k) permitiam que os participantes fizessem empréstimos de suas contas de aposentadoria.

Verifique com o patrocinador do seu plano para ver o que é permitido. Se o seu plano de aposentadoria permite que você tome um empréstimo do 401 (k), você pode usar esse dinheiro para pagar a entrada de uma casa ou pagar os custos de fechamento.

Uma distinção importante a ser observada:você não pode pedir dinheiro emprestado a um IRA.

Aqui estão algumas coisas a serem consideradas antes de fazer um empréstimo hipotecario 401 (k).

Limites de empréstimo

Mesmo se o seu plano 401 (k) permitir empréstimos, há um limite de quanto você pode emprestar - normalmente até 50% do seu saldo adquirido, com um valor máximo de empréstimo de $ 50, 000

Digamos que você tenha um saldo adquirido de $ 130, 000 em sua conta 401 (k). Neste cenário, você não seria capaz de pegar emprestado todos os 50%, ou $ 65, 000, de seu saldo adquirido. O máximo que você poderia pedir emprestado seria $ 50, 000

Alguns planos abrem uma exceção à regra dos 50%, embora não sejam obrigados a:Se 50% do saldo adquirido de sua conta for inferior a US $ 10, 000, seu plano pode permitir que você peça emprestado até $ 10, 000

Normalmente, você deve reembolsar o empréstimo em cinco anos. Mas se você usar seu empréstimo 401 (k) para comprar uma casa que será usada como sua residência principal, alguns planos podem dar a você mais de cinco anos.

Contribuições de aposentadoria suspensas

Antes de fazer um empréstimo residencial de 401 (k), pense em seus objetivos financeiros de longo prazo, bem como em seus objetivos de curto prazo.

Se você reduzir as contribuições para sua conta de aposentadoria enquanto reembolsa o empréstimo, você pode perder uma oportunidade valiosa de economizar para a aposentadoria, porque você só pode contribuir até o limite da contribuição federal. Além disso, se você interromper completamente as contribuições, você também perderá quaisquer contribuições de equiparação do empregador.

Reembolso se você deixar seu emprego

Se você acha que vai querer deixar seu emprego nos próximos anos, reveja o que seu plano diz sobre o reembolso do empréstimo 401 (k) se você sair. Alguns planos 401 (k) exigem que você devolva todo o saldo do empréstimo se você deixar (ou perder) o emprego.

Se você não pagar o empréstimo integralmente, o valor não pago será tratado como um saque de sua conta de aposentadoria. Você será obrigado a pagar imposto de renda sobre a distribuição - e se você tiver menos de 59 anos e meio ou não atender a outra isenção, pode ser cobrada uma penalidade de 10%.

Devo realmente considerar um empréstimo hipotecario 401 (k)?

Se você deve ou não fazer um empréstimo 401 (k) para ajudar a pagar a compra de sua casa, é uma decisão pessoal, mas há mais algumas coisas em que pensar antes de fazer.

• Você se qualificará para uma hipoteca sem o empréstimo? Usar um 401 (k) para se expandir financeiramente e obter uma hipoteca maior do que você pode pagar provavelmente não é uma boa ideia. Você pode ter problemas para pagar o empréstimo, o que pode colocá-lo em uma situação financeira precária.
• Qual retorno sobre o investimento você abrirá mão? Quando você pede dinheiro emprestado ao seu 401 (k), esse dinheiro não está mais guardado em sua conta de aposentadoria com uma chance de retorno sobre seu investimento - você pode estar perdendo anos de crescimento do investimento para cada ano de que precisa para pagar o empréstimo.
• O empréstimo o ajudará a se qualificar para uma taxa de juros mais baixa em sua hipoteca ou eliminará a necessidade do PMI? Se você pode economizar dinheiro no longo prazo pagando uma taxa de juros mais baixa ou não pagando seguro hipotecário privado, ou PMI, um empréstimo hipotecario 401 (k) pode fazer sentido. Mas você terá que fazer as contas para a sua situação particular - se você não tiver certeza, pense em consultar um planejador financeiro para ajudar a calcular os números.

Devo fazer um saque 401 (k) em vez disso?

Retirando dinheiro de seu 401 (k) antes da aposentadoria, em vez de pedir emprestado, geralmente é um movimento financeiro ruim. Você não apenas pegará o dinheiro que investiu em seus anos dourados - deixando-o com menos para a aposentadoria - você pode sofrer uma penalidade de retirada antecipada.

A menos que você tenha 59 anos e meio ou se qualifique para outra exceção, você terá que pagar imposto sobre o valor retirado - mais uma multa de 10%. Embora essa multa possa ser dispensada em até $ 10, 000 retirados de um tradicional, SIMPLE ou Roth IRA se você usar o dinheiro para comprar, construir ou reconstruir sua primeira casa.

Se você está passando por dificuldades financeiras, seu plano pode oferecer a opção de retirada por dificuldade. Você ainda precisará pagar impostos sobre o valor da retirada, e você também pode precisar pagar a multa de 10%. Mas o valor que você recebe por uma retirada de difícil não pode ser devolvido ao seu plano de aposentadoria como um empréstimo 401 (k) pode.

Quais são minhas alternativas?

Se você decidir que um empréstimo 401 (k) não é sua melhor opção, Existem várias alternativas que podem ajudá-lo a comprar uma casa.

Assistência para pagamento inicial

Você é um comprador de uma casa pela primeira vez ou de baixa renda? Você pode se qualificar para assistência no pagamento de entrada por meio de um programa estadual ou local. Por exemplo, a Connecticut Housing Finance Authority oferece um empréstimo de entrada, geralmente entre 3% e 3,5% do preço de compra.

Ajuda da familia

Você pode usar presentes de membros da família para ajudá-lo a conseguir dinheiro suficiente para um pagamento inicial. Verifique com o seu credor a documentação necessária para os fundos do pagamento que você recebeu como um presente.

Espere e salve

Embora você possa querer comprar uma casa agora, em alguns casos, pode ser melhor esperar e economizar o suficiente para um pagamento inicial para que você não precise pedir dinheiro extra emprestado.

Revise seu orçamento e veja se há áreas em que você pode cortar seus gastos. Você também pode querer ganhar alguma renda adicional adicional para ajudar a reduzir o tempo que leva para economizar.

Qual é o próximo?

Se você quiser saber mais sobre se um empréstimo 401 (k) é a opção certa para você, é uma boa ideia revisar como funciona o reembolso do empréstimo 401 (k). Você também deve revisar quanta casa você pode pagar e olhar atentamente quanto custa comprar uma casa onde você quer morar - para que você não acabe pedindo emprestado mais do que pode pagar.