ETFFIN Finance >> Finanças pessoais curso >  >> Gestão financeira >> finança

5 coisas a fazer antes de tomar um empréstimo

Todo ano, milhões de americanos fazem empréstimos para pagar suas casas, carros, educações e muito mais.

Obter um empréstimo pode ser uma ótima opção quando você não quer mergulhar em sua conta poupança ou não tem dinheiro em mãos para cobrir uma grande despesa.

Mas antes de se inscrever, é importante entender como um empréstimo se encaixará em suas finanças. Algumas etapas básicas podem ajudá-lo a navegar no processo. Tudo começa com a verificação do seu crédito, considerar se você pode pagar o empréstimo e comparar as opções de empréstimo.


  1. Verifique o seu crédito
  2. Considere seu orçamento
  3. Calcule o interesse total
  4. Compare as opções de empréstimo
  5. Considere qualquer garantia

1. Verifique o seu crédito

Ter um forte histórico de crédito é uma vantagem:pode melhorar suas chances de obter aprovação para um empréstimo e ajudá-lo a se qualificar para uma taxa de porcentagem anual mais baixa, ou APR. Você pode verificar seus relatórios de crédito gratuitos antes de se inscrever para ver se há algum erro ou se há algo que você pode melhorar. Por exemplo, pagar dívidas de cartão de crédito pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito, reduzindo sua taxa de utilização geral.

Você pode verificar suas pontuações Equifax® e TransUnion® no Credit Karma.

Alguns credores permitem que você se inscreva para a pré-qualificação, que é um processo que ajuda a determinar suas chances de aprovação do empréstimo. A pré-qualificação resulta em uma consulta de crédito flexível, o que não afetará sua pontuação de crédito. Mas se você decidir se inscrever oficialmente para o empréstimo, o credor realizará uma verificação de crédito difícil, o que pode diminuir sua pontuação de crédito em alguns pontos.

Se o seu crédito não for bom e você não se pré-qualificar, então, pode valer a pena apertar o botão de pausa no aplicativo de empréstimo enquanto melhora seu crédito. E tome nota:mesmo que você se pré-qualifique para um empréstimo, isso não significa que você será aprovado. Se você for aprovado para um empréstimo, seus termos finais podem mudar se você se inscrever oficialmente.

2. Considere seu orçamento

Configurar um orçamento dá uma ideia de quanto dinheiro você ganha por mês, para onde está indo e se você pode arcar com uma despesa adicional. Veja como descobrir se o pagamento do empréstimo se encaixa no seu orçamento.

  • Escreva suas despesas regulares , incluindo mantimentos, gás e todas as suas contas mensais. Some essas despesas.
  • Calcule a renda que você ganha cada mês após os impostos.
  • Subtraia suas despesas mensais de seus ganhos mensais.
  • Veja quanto resta. É suficiente para cobrir o pagamento do empréstimo mensalmente?

A chave para um orçamento bem-sucedido é ser realista. Se o pagamento do empréstimo mal se encaixa no seu orçamento, então você pode não ser capaz de comprá-lo. Você pode acabar perdendo pagamentos no futuro, o que poderia levar a multas e histórico de crédito danificado. Considere pedir menos dinheiro emprestado, solicitando um empréstimo com prazo mais longo ou encontrando uma maneira diferente de pagar suas despesas.

3. Calcule os juros totais

Saber sua pontuação de crédito e o valor que deseja tomar emprestado pode ajudá-lo a determinar a taxa de juros que poderá receber em um empréstimo.

Os juros influenciam quanto custará um empréstimo ao longo do tempo. Você pode usar uma calculadora de empréstimo para calcular o custo geral de um empréstimo. Empréstimos com prazos mais longos geralmente têm pagamentos de empréstimo mais baixos, mas você pode pagar mais juros com o tempo, em comparação com um empréstimo de curto prazo.

Por exemplo, digamos que você tire $ 15, 000 empréstimos para automóveis com taxa de juros de 3,5%. Com um prazo de empréstimo de três anos, os pagamentos mensais seriam de $ 440 e você pagaria $ 823 no total de juros ao longo da vida do empréstimo. Ao estender o mesmo empréstimo por seis anos, o pagamento mensal cairia para $ 231 - mas você acabaria pagando o dobro dos juros.

4. Compare as opções de empréstimo

Ser pré-qualificado com vários credores pode ajudá-lo a comparar suas opções de empréstimo e encontrar o melhor negócio para sua situação. Compare os valores dos empréstimos, termos, taxas de juros e quaisquer taxas, como taxas de originação e penalidades de pré-pagamento.

Se você não atender aos requisitos de um credor, então você pode pesquisar para ver se consegue encontrar outro credor que o considere para um empréstimo.

Mais sobre o processo de pré-qualificação

Uma pré-qualificação ajuda você a ver suas chances de aprovação de empréstimos, mas também ajuda a instituição financeira a avaliar se você pagará o empréstimo conforme acordado. Os pedidos de pré-qualificação de empréstimos variam de acordo com o tipo de empréstimo e o credor. Aqui estão alguns exemplos do que você pode precisar fornecer.

  • Detalhes de identificação, como seu nome, data de nascimento, endereço e número da previdência social
  • Informações sobre seu empregador, renda mensal bruta e saldos bancários
  • Informações sobre suas obrigações mensais de dívida, como aluguel, pagamentos de empréstimos estudantis e saldos de cartão de crédito
  • Permissão para realizar uma consulta de crédito flexível

Se você se pré-qualificar e seguir em frente com uma inscrição completa, o credor provavelmente realizará uma consulta de crédito difícil.

5. Considere qualquer garantia

Garantir o seu empréstimo com garantia pode ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo e a obter taxas de juros mais baixas, mesmo se você não tiver muito crédito. A garantia é algo de valor que você promete para garantir o empréstimo - e o credor pode obter essa propriedade se você não pagar o empréstimo conforme acordado. Por exemplo, um carro é geralmente a garantia que garante um empréstimo de automóvel, e uma casa normalmente garante uma hipoteca ou um empréstimo para compra de uma casa. Alguns cartões de crédito e empréstimos pessoais também podem exigir garantias, dependendo do seu crédito.

Antes de fazer um empréstimo, é importante considerar o que aconteceria se você perdesse sua garantia. Por exemplo, se você atrasar os pagamentos do empréstimo para automóveis e o credor retomar a posse do carro, como você começaria a trabalhar e lidar com necessidades como compras de supermercado?


Qual é o próximo?

Depois de verificar seu crédito e calcular os detalhes do empréstimo, certifique-se de também estar preparado para futuros contratempos financeiros. Reforçar sua conta poupança - com despesas de cerca de três a seis meses - pode ajudá-lo a evitar pagamentos perdidos em seu empréstimo se surgir uma emergência financeira. A próxima etapa é solicitar oficialmente o empréstimo e usar os fundos para o que você precisa.

Mas se você não tem certeza se um empréstimo é a escolha certa para você, em seguida, considere essas alternativas.

  • Candidatar-se a um 0% APR cartão de crédito . Se você tem um bom crédito, você pode conseguir um cartão de crédito com uma taxa de juros introdutória de 0% nas compras por um determinado período de tempo. Se você puder reembolsar o valor cobrado dentro do período de introdução, isso poderia ajudá-lo a economizar nos custos de juros.
  • Economizando dinheiro. Considere adiar a compra e economizar dinheiro com ela - então você não terá que pagar juros.

Não importa a opção que você escolher, é importante tentar pegar emprestado apenas o que você precisa, compreender os custos envolvidos e pagar o empréstimo dentro do prazo. Dessa maneira, você pode ficar no controle de suas finanças.