Lei de transferência eletrônica de fundos:coisas a saber

Implementado há mais de 40 anos para proteger os consumidores que transferem fundos eletronicamente, a Lei de transferência eletrônica de fundos ainda é relevante hoje.

O consumidor de hoje depende da capacidade de transferir dinheiro eletronicamente. Queremos a capacidade de fazer compras rapidamente. Mas viver na era da eletrônica também apresenta problemas para os consumidores. Como você sabe que suas transações estão seguras?

A Lei de Transferência Eletrônica de Fundos foi implementada em um momento em que as transferências eletrônicas de fundos estavam apenas começando. A EFTA ajuda a manter os consumidores informados, exigindo que as instituições financeiras especifiquem claramente o valor cobrado em suas contas para transferências eletrônicas de fundos, bem como outras informações importantes. Também pode ajudar com problemas potencialmente caros, como erros de faturamento.

Você pode ouvi-lo referido como Regulamento E, mas eles são ligeiramente diferentes:o Regulamento E fornece a estrutura para fazer cumprir a EFTA e está escrito no Código de Regulamentos Federais dos EUA.

Vamos dar uma olhada no que torna esta lei tão importante para o consumidor de hoje.

O que é a Lei de transferência eletrônica de fundos?

A Lei de Transferência Eletrônica de Fundos é uma lei federal criada em 1978. Ela surgiu em um momento em que os caixas eletrônicos estavam se tornando populares e os consumidores estavam se voltando para o banco eletrônico. Para ajudar a proteger os consumidores à medida que novas tecnologias surgiam, O Congresso aprovou a EFTA.

As transferências eletrônicas de fundos incluem ...

• Caixas eletrônicos
• Sistemas de câmara de compensação automática (ou ACH)
• Transações de ponto de venda para cartões de débito
• Remessas
• Transferências ou pagamentos iniciados por telefone

A EFTA foi alterada várias vezes para se adaptar às novas tecnologias e ofertas. Por exemplo, regras relativas a taxas de cheque especial para ATM e transações com cartão de débito único foram incluídas em 2009. Mais recentemente, foram adicionadas regras que restringem taxas e datas de validade em cartões-presente.

Em 2010, A autoridade reguladora da EFTA mudou do Federal Reserve para o Consumer Financial Protection Bureau. E o CFPB fez sua parte na evolução dos regulamentos, adicionando mais proteções para os consumidores, inclusive em torno de carteiras digitais.

Quais proteções ao consumidor a Lei de Transferência Eletrônica de Fundos e o Regulamento E oferecem?

A EFTA ajuda os consumidores de muitas maneiras diferentes. Aqui estão quatro maneiras pelas quais a Lei de transferência eletrônica de fundos pode ajudá-lo.

Divulgações

As instituições financeiras envolvidas em transferências eletrônicas de fundos são obrigadas a divulgar informações importantes aos consumidores antes tais transações. Isso geralmente inclui o fornecimento de informações em cópia impressa ou em forma de download para referência dos consumidores.

Se você retirou dinheiro de um caixa eletrônico, você deve ter visto um aviso de taxa de caixa eletrônico na máquina. Qualquer instituição financeira que cobra taxas de caixas eletrônicos deve divulgar essas informações no momento da transação.

Quando se trata de cartões de débito, qualquer pessoa que tenha emitido um deve ser informada de quaisquer taxas ou outros regulamentos por parte do emitente. Os proprietários de cartão de crédito obtêm proteções semelhantes em termos de divulgações por meio da Lei de CARTÃO de Crédito de 2009, uma emenda ao Truth in Lending Act.

As instituições financeiras também não podem emitir um cartão de débito sem o seu consentimento.

Aqui estão algumas outras informações que as instituições financeiras devem divulgar.

• Número de telefone e endereço para relatar um cartão perdido ou roubado
• Responsabilidade dos consumidores por transferências eletrônicas de fundos não autorizadas
• Seus dias úteis
• Tipos de transferências eletrônicas de fundos e limitações de frequência ou valor em dólares
• Um resumo do direito do consumidor a recibos e declarações periódicas
• Um resumo do direito do consumidor de interromper o pagamento de uma transferência eletrônica de fundos pré-autorizada e como fazer um pedido de suspensão de pagamento
• Um resumo da responsabilidade da instituição financeira para com o consumidor
• Situações em que as informações da sua conta podem ser compartilhadas com terceiros

É importante que as instituições financeiras forneçam toda e qualquer divulgação antes de fazer negócios. E é uma boa prática salvar qualquer documentação que receber para ter todas essas informações em mãos.

Transações não autorizadas

A EFTA também oferece proteção caso seu cartão de débito seja perdido ou roubado. Sua responsabilidade dependerá de quando você relatar a perda do cartão ou a transação fraudulenta.

Se você relatar um cartão de débito perdido ou roubado dentro de dois dias úteis, você só é responsável por até $ 50 por transferências eletrônicas de fundos não autorizadas. Após dois dias úteis, mas dentro de 60 dias, você é responsável por até $ 500 de transações fraudulentas.

É importante relatar um cartão de débito (ou crédito) perdido ou roubado assim que você perceber que ele está faltando. Isso ajudará a limitar possíveis atividades não autorizadas em seu cartão.

Evento

Tempo do relatório

Responsabilidade máxima

Transferências não autorizadas como resultado de um cartão de débito perdido ou roubado

Dentro de dois dias úteis

Até $ 50

Mais de dois dias úteis após saber da perda ou roubo, mas menos de 60 dias corridos após o extrato mostrando que a primeira transferência não autorizada foi enviada a você

Até $ 500, que pode incluir a soma de ...

(a) $ 50, ou a quantidade total de transferências não autorizadas ocorridas nos primeiros dois dias úteis, o que for menor, E

(b) a quantidade de transferências não autorizadas ocorridas após dois dias úteis e antes da notificação à instituição financeira

Mais de 60 dias corridos após a transmissão da declaração mostrando a primeira transferência não autorizada

Para transferências ocorrendo dentro do período de 60 dias, até $ 500, que pode incluir a soma de ...

(a) $ 50, ou a quantidade de transferências não autorizadas nos primeiros dois dias úteis, o que for menor, E

(b) a quantidade de transferências não autorizadas ocorridas após dois dias úteis

Para transferências ocorridas após o período de 60 dias, responsabilidade ilimitada (até que a instituição financeira seja notificada)

Transferência (ões) não autorizada (s) que não envolvam perda ou roubo de um cartão de débito

Dentro de 60 dias corridos após a transmissão da declaração periódica em que a transferência não autorizada aparece pela primeira vez

Sem responsabilidade

Mais de 60 dias corridos após a transmissão da declaração periódica na qual a transferência não autorizada aparece pela primeira vez

Responsabilidade ilimitada por transferências não autorizadas que ocorram 60 dias corridos após a declaração periódica e antes da notificação à instituição financeira

Fonte:Controladoria da Moeda

Corrigindo erros de transação

Outra proteção para os consumidores é a capacidade de resolver erros de transação. Os possíveis erros podem incluir transferências eletrônicas de fundos não autorizadas e o recebimento de quantias incorretas de fundos durante uma transação em caixas eletrônicos.

Se a instituição financeira cometeu um erro, você tem o direito de desafiá-lo. Aqui estão algumas outras regras que a empresa deve seguir em relação a questões de transação.

• As empresas não podem levar mais de 10 dias úteis para investigar o problema, e eles têm que apresentar um relatório a você no máximo três dias depois disso.
• Se uma investigação terminar em seu favor, a empresa deve corrigir o erro no prazo de um dia útil após a conclusão da investigação.

Verificação de identidade

As instituições financeiras são obrigadas a confirmar a identidade de um consumidor antes de prosseguir com a emissão de um novo cartão ATM. Isso ajuda a proteger contra roubo de identidade e transferências de fundos não autorizadas. Mesmo se um ladrão de identidade passar por medidas de segurança, cabe à instituição financeira comprovar a autorização da transferência eletrônica de fundos.

Próximos passos

É importante que os consumidores conheçam seus direitos. Reserve um tempo para se familiarizar com todos os regulamentos cobertos pela Lei de Transferência Eletrônica de Fundos. Sempre que você abre uma nova conta, certifique-se de receber a notificação adequada da instituição financeira. Você pode não precisar da informação naquele momento, mas é importante estar ciente de qualquer acordo que você esteja celebrando. E enquanto você está nisso, por que não reservar um tempo para ler nosso guia sobre como ajudar a se proteger contra roubo de identidade.