O que é uma taxa NSF e por que meu banco a está cobrando?

Quando você faz um pagamento sem dinheiro suficiente em sua conta corrente, uma de duas coisas pode acontecer:o seu banco cobre o pagamento, ou não.

Nenhum cenário é bom, e ambos resultarão em taxas. Mas a segunda situação é conhecida como "devolução" de um pagamento, e isso pode levar a outras cobranças de terceiros, bem como à taxa de fundos não suficientes de seu banco.

As taxas da NSF custam aos americanos bilhões de dólares todos os anos, de acordo com um estudo de dados FDIC do Center for Responsible Lending. Mas você pode evitá-los se souber como.

• O que é uma taxa de fundos não suficientes (NSF)?
• Quanto são as taxas da NSF?
• Quando poderei ser cobrada uma taxa NSF?
• Qual é a diferença entre uma taxa NSF e uma taxa de cheque especial?
• Próximas etapas:Como evitar taxas NSF

O que é uma taxa de fundos não suficientes (NSF)?

A taxa que sua instituição financeira cobra quando você devolve um pagamento é chamada de fundos não suficientes, ou NSF, taxa. Você também pode ser atingido por uma taxa NSF se tentar depositar ou descontar um cheque e o emissor não tiver dinheiro suficiente em sua conta para pagar por isso. E há algumas outras situações em que você pode encontrar uma taxa NSF - veremos isso um pouco mais tarde.

Pagamentos devolvidos e taxas NSF podem custar mais de uma.

Se o seu pagamento não for processado, o beneficiário - a pessoa ou empresa que deveria receber o pagamento - pode cobrar uma taxa de cheque devolvido além da taxa NSF que seu banco cobra de você. Você também pode enfrentar multas por atraso ou cancelamentos de serviços, e sua conta pode ser entregue a uma agência de cobrança se você não resolver a situação.

Mais, se você perder um pagamento em uma conta que é relatada às agências de crédito, isso pode afetar negativamente o seu crédito.

As taxas NSF são diferentes das taxas de cheque especial, que discutiremos com mais detalhes posteriormente.

As taxas da NSF são legais?

sim. Bancos e cooperativas de crédito podem cobrar uma taxa se não houver fundos suficientes para cobrir uma transação. Cada instituição financeira determina suas taxas - e embora o governo federal não limite os valores das taxas, os estados normalmente limitam o valor máximo que as instituições financeiras podem avaliar.

A Lei da Verdade na Poupança exige que todos os bancos e cooperativas de crédito forneçam uma tabela de taxas - descrevendo e explicando todas as taxas - quando você abre sua conta. É importante revisá-lo e ao contrato de sua conta com atenção para que você entenda as possíveis cobranças que poderá enfrentar.

As taxas da NSF são reembolsáveis?

Os bancos não precisam renunciar ou reembolsar as taxas NSF. Mas não custa perguntar se sua instituição financeira reembolsará uma taxa NSF - o banco pode estar disposto a trabalhar com você. Algumas instituições até possuem programas que isentam de taxas se você atender a certas condições.

Quanto são as taxas da NSF?

Nos E.U.A., a taxa média de saque a descoberto é de cerca de US $ 30, de acordo com o FDIC. Mas as taxas podem variar de cerca de US $ 10 a quase US $ 40, dependendo do seu banco e de suas políticas.

As instituições financeiras não são obrigadas a notificá-lo quando um cheque é devolvido devido a fundos insuficientes, portanto, as taxas da NSF podem aumentar antes que você perceba. Você pode incorrer em várias taxas por causa de um erro de cálculo do saldo da sua conta corrente e nem mesmo ficar sabendo delas até receber seu extrato.

Aqui está um cenário de como as taxas NSF podem somar.

Você acha que tem $ 300 em sua conta corrente (embora não seja exatamente certo). Mas você também está esperando um depósito em breve, então vá em frente e preencha alguns cheques:por $ 10, $ 65, $ 185 e $ 350, naquela ordem. O que pode dar errado?

• Erro 1. Calculando mal o valor disponível em sua conta, você já está colocando sua conta em risco de ser sacada. Você pode evitar isso no futuro, sempre olhando para o saldo disponível em seu extrato de conta ou em sua conta online antes de fazer pagamentos.
• Erro 2. Você emitiu cheques totalizando mais do que achava que tinha na conta. Fazer cheques para mais do que o que você tem atualmente em sua conta nunca é uma boa ideia - e digamos que neste cenário o depósito que você esperava foi apenas ligeiramente atrasado (mesmo os depósitos mais confiáveis ​​podem chegar mais tarde do que o esperado às vezes).
• Erro 3. Você imaginou que o banco pagaria os cheques na ordem em que você os emitiu. Mas seu banco pode postar pagamentos em sua conta em qualquer ordem que seja consistente com as práticas divulgadas. Imagine que o banco lance o cheque de $ 350 primeiro.

O resultado? Sua conta fica imediatamente a descoberto para o pagamento de $ 350 - e os outros três cheques depois disso. Isso significa que você pode acabar com uma taxa NSF por todos os quatro pagamentos. Se o seu banco cobra uma taxa NSF de $ 35, você pode dever até $ 140 em taxas.

Esse é um preço alto a pagar - e isso sem contar quaisquer penalidades potenciais do destinatário do cheque devolvido.

Quando poderei ser cobrada uma taxa NSF?

É fácil entender as circunstâncias que podem fazer com que um cheque seja devolvido e resultar em uma taxa NSF. Mas e quanto quando a taxa vai bater na sua conta?

Verificações de fundos não suficientes

Quando alguém deposita um cheque que você emitiu, sua instituição financeira geralmente deve agir para disponibilizar os fundos a eles no máximo dois dias úteis após terem feito o depósito (embora possa haver exceções).

Seu banco provavelmente saberá imediatamente se você não tiver fundos suficientes em sua conta para cobrir esse cheque - o que pode significar que as taxas aparecerão em sua conta não muito tempo depois de o beneficiário tentar (sem sucesso) sacá-lo ou depositá-lo.

Cheques fraudulentos

Um banco pode levar semanas para detectar e devolver um cheque fraudulento. Portanto, se você depositar um cheque sem fundos que outra pessoa lhe deu, pode demorar um pouco antes que o banco descubra, reverte o depósito e potencialmente cobra quaisquer taxas NSF.

Transações com cartão de débito

Se sua transação com cartão de débito for recusada, você normalmente não verá nenhuma taxa NSF. Geralmente, os bancos não podem cobrar taxas NSF por transações de cartão de débito recusadas devido a fundos insuficientes.

Qual é a diferença entre uma taxa NSF e uma taxa de cheque especial?

Bancos e cooperativas de crédito cobram taxas NSF sobre cheques e pagamentos eletrônicos que não são processados ​​devido a fundos insuficientes, o que significa que o beneficiário não recebe o dinheiro.

Mas muitas instituições financeiras têm programas de proteção contra cheque especial, que cobrirá as transações, mesmo que você não tenha dinheiro suficiente em sua conta para pagá-las. O banco cobra uma taxa de cheque especial, mas seu pagamento é processado.

Em geral, muitos bancos oferecem proteção contra cheque especial automaticamente para cobrir cheques ou pagamentos eletrônicos ACH. Mas, para receber proteção de cheque especial para transações com cartão de débito, você precisa aceitar. Se não, e não há dinheiro suficiente em sua conta para cobrir uma transação, será negado.

Os bancos geralmente cobram o mesmo valor para taxas de cheque especial e fundos insuficientes.

Próximas etapas:Como evitar taxas NSF

As taxas da NSF podem custar caro se você não tomar cuidado. Aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a evitá-los.

• Controle suas despesas. Certifique-se de registrar todos os débitos de sua conta - incluindo cheques escritos, transferências eletrônicas, transações com cartão de débito e saques em caixas eletrônicos - em seu registro de cheque.
• Monitore o saldo da sua conta corrente. Reveja o saldo da sua conta regularmente para saber quanto está disponível. Lembrar, seu saldo pode não refletir todos os cheques que você emitiu ou transações eletrônicas programadas. Mesmo que seu banco inclua transações pendentes em seu saldo disponível, não pode incluir transações desconhecidas, como o cheque que você escreveu para o presente de formatura de sua sobrinha que ela ainda não descontou.
• Vincule suas contas correntes e de poupança. Quando você vincula suas contas, o dinheiro será automaticamente transferido da poupança para o cheque se você não tiver o suficiente em sua conta para cobrir uma transação. Provavelmente, será cobrada uma taxa de transferência, mas geralmente é menos do que você pagaria por uma taxa NSF.
• Mantenha um colchão financeiro. Mantenha algum dinheiro extra em sua conta corrente, além do que você precisa para pagar suas contas todos os meses. Isso lhe dará algum espaço de manobra caso se esqueça de registrar uma retirada ou calcule mal o seu saldo.
• Configure alertas de baixo saldo. Alguns bancos permitem que você receba notificações quando o saldo da sua conta estiver baixo, para que você saiba que deve parar de fazer saques ou transferir dinheiro para a conta.