Eu preciso de um consultor financeiro? Veja como decidir

Você leu todos os livros e provavelmente assistiu a todos os vídeos do Youtube, mas ainda não sabe por onde começar. Nós entendemos. As vezes, quando se trata de suas finanças pessoais, pode ser difícil aplicar conselhos genéricos.

Talvez você esteja com um problema financeiro - ou, as coisas podem estar indo muito bem. Seja qual for o caso, você pode estar se perguntando, eu preciso de um consultor financeiro? E é uma pergunta totalmente legítima.

Neste artigo, faremos um mergulho profundo no que é necessário para trabalhar com um consultor, e quando você precisar de um.

O que é um consultor financeiro?

Em um instantâneo, um consultor financeiro é um profissional que aconselha e orienta seus clientes sobre o que fazer com seu dinheiro. Eles são obrigados a ter treinamento específico e licenças para fornecer aconselhamento.

Tipicamente, conselheiros usam muitos chapéus. Contudo, a função subjacente deles é ajudá-lo a definir e cumprir suas metas financeiras.

Eles aconselham clientes com investimentos e fundos de aposentadoria. Eles são estrategistas, elaborando planos para apoiar suas necessidades situacionais únicas (por exemplo, economias para a faculdade, planejamento Imobiliário, e finanças empresariais).

E também servem como educadores, dando a você o conhecimento de que você precisa para informar sua situação em relação aos impostos, seguro, e investimentos.

Tipos de consultores financeiros

Os dois tipos principais de consultores financeiros são robo-consultores e consultores humanos.

1. Conselheiros Robo: Um robo-consultor é basicamente um consultor financeiro digital. O conselho fornecido é baseado em algoritmos complexos que correspondem à orientação financeira oferecida ao seu perfil pessoal. Adicionalmente, um robo-consultor pode fazer investimentos automaticamente para os clientes, o que pode ser ótimo se seu portfólio for simples. No entanto, normalmente não há supervisão humana no processo.

Robo-consultores funcionam melhor para investimentos passivos. Trabalhar com um geralmente requer apenas um pequeno saldo inicial, tornando-os acessíveis a todos.

2. Conselheiros humanos (pessoalmente ou online): Para uma abordagem mais prática, contratar um consultor financeiro humano é o melhor. Essa pessoa se tornará seu recurso financeiro de referência. Contudo, devido à abordagem prática, isso normalmente pode vir com taxas altas, dependendo dos serviços que você contrata.

Eles estão disponíveis para você fazer perguntas diretamente e você pode desenvolver um relacionamento de longo prazo com eles. Definitivamente, você deseja garantir que seja alguém em quem possa confiar.

Que tipo de serviços de consultoria financeira eles oferecem?

Um consultor financeiro serve a muitos propósitos. Seu objetivo principal é ajudá-lo a planejar seu futuro.

Os serviços que oferecem incluem orientações sobre como economizar e quanto economizar, quais contas financeiras você deve abrir, e quais investimentos fazer com base em seus objetivos. Eles também aconselham sobre como pensar sobre o risco, compre uma casa, e planeje sua propriedade.

Quanto custa um consultor financeiro?

Quando se trata das taxas que os consultores financeiros cobram, você descobrirá que tem uma variedade de opções. Existem essencialmente 3 estruturas de pagamento com as quais os consultores financeiros trabalham:

1. Uma taxa fixa
2. Uma taxa baseada em porcentagem
3. Taxa horária

Honorários de consultores financeiros presenciais

Ao trabalhar com um consultor financeiro pessoalmente, você encontrará diferentes opções de pagamento. Alguns pedem um Taxa fixa . Isso pode variar de US $ 2, 000 - $ 8, 000 por ano.

Com isso, você obterá um plano financeiro personalizado criado para atender às suas necessidades e às de sua família. Você também recebe ajuda prática para implementar o plano. Isso pode ser uma grande ajuda, porque ter um plano é uma coisa, mas colocá-lo em ação pode ser uma batalha diferente.

Por outro lado, um consultor pessoal pode trabalhar a partir de um modelo diferente. Alguns cobram uma taxa baseada em porcentagem sobre o valor que você investiu (ou seja, seus ativos sob gestão).

Essa taxa é normalmente de cerca de 1%. Observe que muitos consultores usarão essa estrutura de taxas se o seu investimento mínimo for superior a US $ 250, 000 e a porcentagem que você paga pode diminuir quanto maior for o seu investimento.

Por último, consultores presenciais podem oferecer um taxa horária que pode variar de $ 200 a $ 400 por hora. Isso dá a você acesso imediato a um plano financeiro personalizado com etapas para implementação.

Contudo, você não recebe acompanhamento ou suporte. Você estará sozinho para colocar o plano em ação. Isso funciona melhor quando você se sente confortável em lidar com suas próprias finanças e é diligente o suficiente para seguir em frente.

Taxas de consultores financeiros online

O planejamento financeiro online oferece uma estrutura de taxas mais baixas para ajudá-lo com seu planejamento financeiro. As taxas são baseadas nos ativos sob gestão, ou seja, uma taxa baseada em porcentagem estrutura, e pode variar de 0,30% a 0,89%.

Normalmente, não há exigência de grandes quantias de dinheiro para abrir essa conta.

Os consultores financeiros online incluem plataformas como Betterment e Wealthfront, que lhe dão acesso a um plano financeiro pessoal e orientação de investimento contínuo.

Quando você precisa de um consultor financeiro

Você pode estar se perguntando quando uma pessoa precisa de um conselheiro. Em um mundo ideal - sempre. Contudo, realisticamente, contratar um consultor financeiro pode ser caro.

Apesar disso, existem algumas situações de vida que justificam o uso de um consultor financeiro. Casos como esses incluem:

Quando você não consegue descobrir suas finanças pessoais por conta própria

Para algumas pessoas, administrar dinheiro é mais do que uma tarefa árdua. É um pesadelo absoluto. E tudo bem.

Todos nós temos atividades nas quais brilhamos e outras nem tanto - algumas pessoas adoram cozinhar, lavando louças, ou criando arte. Outros adoram administrar dinheiro. Se você não cair neste último balde, você é um de muitos, e contratar um consultor financeiro é provavelmente uma jogada inteligente.

Quando você está apenas começando sua jornada nas finanças pessoais

Se você é novo em trabalhar intencionalmente em suas finanças, pode ser opressor. Você tem que aprender sobre o mercado de ações, títulos, orçamento, planejamento de aposentadoria, salvar - a lista é interminável. Um consultor financeiro pode ajudar a desobstruir as águas para você.

Embora seja provavelmente uma boa ideia procurar aconselhamento financeiro como um iniciante, lembre-se de que isso pode custar centenas de dólares ou mais. Com a facilidade de acesso às informações que temos hoje, é altamente recomendável fazer sua própria pesquisa antes de dar o salto para a contratação de ajuda.

Quando você tem considerações financeiras complexas

Você pode não ter uma situação financeira simples. Às vezes, a vida acontece e você precisa de aconselhamento externo para lidar com as situações. Isso pode incluir questões familiares complexas, várias contas financeiras, ou gerenciamento de múltiplas fontes de receita.

Quando você não precisa de um consultor financeiro

Existem também alguns casos em que você não precisa necessariamente de um consultor financeiro. Por exemplo:

Você automatizou suas finanças

Se você automatizou suas finanças e está atingindo suas metas de economia e investimento, provavelmente está em boa forma.

Muitas pessoas neste segmento definiram um plano de investimento simples que é reequilibrado automaticamente com pouca ou nenhuma necessidade de fazer ajustes. Aqui está um exemplo de plano financeiro para ajudá-lo a garantir que está no caminho certo.

Você está procurando ajuda fiscal

A ajuda fiscal não deve ser confundida com a ajuda de consultoria financeira. Embora ambos lidem com o seu dinheiro, os profissionais que podem ajudar são completamente diferentes.

Um Contador Público Certificado (CPA) está mais bem equipado para atender a todas as suas necessidades fiscais. Um contador que também é apaixonado por planejamento financeiro será capaz de abordar seu quadro financeiro maior enquanto analisa seus impostos.

O que procurar em um consultor financeiro

Se você está pronto para procurar um planejador financeiro, aqui estão algumas questões e considerações importantes a serem lembradas.

Qual é o seu tipo de taxa?

Como mencionado anteriormente, contratar um consultor financeiro pode custar centenas, senão milhares de dólares. É crucial fazer muita pesquisa para entender como exatamente as taxas funcionarão para sua situação financeira antes de se comprometer com um consultor específico.

As taxas variam de acordo com o estado e o nível de serviço. A chave a ser lembrada é que quanto mais simples forem suas necessidades de investimento, menos você terá que pagar. Se você está apenas começando e precisa de gerenciamento de investimento básico, então paga $ 1, 000 para um conselheiro é muito. Contudo, se você estiver mais adiantado com necessidades mais complexas, essa quantia pode fazer sentido.

Eles têm as certificações e credenciais certas?

As credenciais são importantes. Quando você contrata um novo consultor, você está confiando nessa pessoa para ajudá-lo a construir um futuro financeiro seguro.

Se você está procurando um planejador financeiro, você vai querer trabalhar com alguém que tenha um título de Certified Financial Planner (CFP). Isso significa que o indivíduo cumpriu com sucesso os requisitos do Conselho CFP - educação, Treinamento, experiência, e ética - para receber esta designação.

Você trabalha bem com eles?

Ao lidar com qualquer conselheiro na vida, um relacionamento baseado em questões de confiança. Quando se trata de finanças pessoais, isso é ainda mais importante, pois pode afetar todo o seu futuro.

Ao procurar um consultor financeiro, ter tantas conversas ao vivo com eles quanto possível, faça sua pesquisa e garanta que você confia e pode depender totalmente da pessoa. Procure comentários e, se puder, peça referências. Quanto mais alinhado você estiver na missão, valores, e estratégia com seu consultor, mais recompensador será trabalhar com eles.

Onde encontrar um consultor financeiro perto de você

Por referência pessoal

Nada supera o poder de uma referência. Uma referência garante a você que alguém em quem você confia recebeu grande valor por trabalhar com o consultor que está recomendando. Além disso, dá a você uma prova em primeira mão de que o consultor é confiável e tem sucesso comprovado.

Mas não pare aí. Uma referência é apenas uma peça do quebra-cabeça. Você vai querer ter certeza de que o conselheiro oferece um tratamento 5 estrelas a todos que encontrar. Certifique-se de fazer sua pesquisa e você pode até verificar online se há reclamações feitas à FINRA (o órgão regulador financeiro).

De análises online

A Internet abriu caminhos para que possamos garantir que haja verificações e equilíbrios antes de assinar os serviços. A maior forma de a internet ajudar é por meio de comentários. Ao olhar para os perfis de consultores financeiros, observe suas análises pessoais, bem como as análises das organizações às quais são afiliados.

Se você receber algum feedback preocupante, mas ainda estiver particularmente interessado em trabalhar com a pessoa, certifique-se de perguntar a eles sobre isso ao entrevistá-los. Você nunca quer se inscrever cegamente com um consultor.

Em seu banco local ou instituição financeira

Se você está procurando um consultor financeiro seguro e controlado, você pode trabalhar com seu banco local ou instituição financeira. Essa opção oferece a você uma garantia de que está lidando com uma instituição com a qual está familiarizado e familiarizado.

Além disso, trabalhar com um consultor de seu banco local ajuda você a saber se está pagando taxas padrão de mercado que são comparáveis ​​a consultores independentes. Outro ponto positivo dessa avenida é que alguns consultores oferecem mais do que consultoria de investimento e também podem ajudar com seguro de vida e planejamento de negócios.

Para concluir

Se você se sentir preso e não tiver certeza de que caminho seguir, contratar um consultor financeiro pode não ser uma má ideia. Se você está apenas começando em sua jornada financeira ou tem necessidades mais complexas, trabalhar com um consultor pode ajudá-lo a relaxar.

Lembre-se de que, à medida que você ganha mais educação e experiência, você poderá controlar melhor o processo de gerenciamento de suas finanças, se assim desejar.