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Um plano de reembolso baseado em renda é uma boa idéia para você?

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p Um plano de reembolso baseado em renda pode ajudar a aliviar parte do estresse financeiro de reembolsar seus empréstimos estudantis. Embora você ainda tenha que fazer pagamentos mensais do empréstimo estudantil, esta opção de reembolso levará em consideração sua renda.

p Se você tem uma renda mais baixa com um pagamento de empréstimo estudantil relativamente alto, então, um plano de reembolso baseado em renda poderia oferecer o adiamento de que seu orçamento precisa. Contudo, não é a escolha certa para todos.

p Vamos dar uma olhada mais de perto nesta opção de reembolso de empréstimo estudantil.

Que tipos de planos de reembolso baseados em renda estão disponíveis?

p Quando você contrai empréstimos federais para estudantes por meio do Departamento de Educação, o cronograma de reembolso padrão é de dez anos.

p Mas esse cronograma pode não ser uma opção acessível, dependendo do saldo do empréstimo e da renda atual. Se você tiver um saldo alto de empréstimos estudantis, pode ser difícil fazer altos pagamentos mensais ao iniciar sua carreira.

p Uma vez que muitos mutuários lutam para manter o pagamento dos empréstimos estudantis, o governo federal tem vários planos de reembolso com base na renda.

p Como o nome sugere, o pagamento que você fará é baseado em sua renda. Com isso, você pode continuar a fazer pagamentos de empréstimos estudantis com uma porcentagem mais acessível de sua renda.

p Cada uma dessas opções de reembolso com base na renda é baseada em sua renda discricionária. Você pode calcular sua renda discricionária encontrando a diferença entre sua renda bruta ajustada e 150% da renda anual de pobreza em seu estado para uma família do seu tamanho.

p Uma vez que esses planos de reembolso são baseados em sua renda discricionária, seu pagamento mensal deve se tornar mais gerenciável.

p Atualmente, existem quatro opções de plano de reembolso baseado em renda. Abordaremos cada um a seguir.

1. Reembolso com base na renda

p Com o plano de reembolso baseado em renda (IBR), você fará pagamentos a cada mês de 10% ou 15% de sua renda discricionária. Contudo, seu pagamento nunca excederá o valor de reembolso padrão de 10 anos.

p Se você recebeu seu primeiro empréstimo federal para estudantes antes de 1º de julho, 2014, então, seus pagamentos serão limitados a 15% de sua renda discricionária. Depois de fazer pagamentos por 25 anos, você terá direito ao perdão do empréstimo.

p Se você recebeu seu primeiro empréstimo depois de 1º de julho, 2014, então, seus pagamentos serão limitados a 10% de sua renda discricionária. Depois de fazer pagamentos por 20 anos, você receberá o perdão do empréstimo.

2. Pague conforme você ganha

p Pay As You Earn (PAYE) permitirá que você faça pagamentos iguais a 10% de sua renda discricionária. Mas o pagamento nunca excederá o valor do plano de reembolso padrão. Se você fizer pagamentos por 20 anos, então você pode se qualificar para o perdão por meio dessa opção.

p Se você fez um empréstimo federal para estudantes antes de 1º de outubro, 2007, então você pode se qualificar para esta opção. Contudo, você precisará provar que precisa de assistência para o reembolso.

3. Revisado Pague conforme você ganha

p A revisão do Pay As You Earn (REPAYE) foi introduzida três anos após o programa PAYE. Como o programa PAYE, seus pagamentos serão iguais a 10% de sua renda discricionária.

p Contudo, este programa não apresenta um limite para cima em seu pagamento mensal. Isso significa que você pode acabar pagando mais mensalmente do que o plano de reembolso padrão em algum momento.

p Se você escolher esta opção para seus empréstimos para estudantes de graduação, então você se qualificará para o perdão após 20 anos de pagamentos. Se você estiver usando esta opção para empréstimos para estudantes de graduação, então você precisará fazer pagamentos por 25 anos antes que o perdão seja uma opção.

4. Reembolso Contingente de Renda

p A opção final para planos de reembolso baseados em renda é o plano de reembolso de contingência de renda. O pagamento mensal será de 20% de sua renda discricionária ou o que você pagaria para pagar o empréstimo em um período de 12 anos. Você poderá pagar a menor dessas duas opções.

p Depois de fazer pagamentos por 25 anos, você pode se qualificar para o perdão do empréstimo estudantil.

Qual plano de reembolso baseado em renda é o melhor?

p O apelo de um plano de reembolso baseado em renda é que você pode potencialmente reduzir seus pagamentos mensais. Cada um dos planos de reembolso oferece uma maneira de reduzir a pressão financeira em seu orçamento. Contudo, os planos não são criados igualmente.

p O plano de reembolso baseado em renda pode fazer o máximo para aliviar seu orçamento no curto prazo. Mas a escolha se resumirá ao saldo do empréstimo com o qual você está lidando e à sua renda anual.

p Aproveite o estimulador de empréstimo gratuito oferecido pelo Departamento de Educação dos EUA. Pode ajudá-lo a compreender as opções disponíveis para os seus empréstimos específicos.

O que considerar antes de solicitar um plano de reembolso baseado em renda

p Antes de mergulhar com esses planos de reembolso, levar esses fatores em consideração.

Você pode pagar mais juros pagos ao longo do tempo

p Um pagamento mensal mais baixo pode soar como uma bênção; e definitivamente pode ser quando seu orçamento é esticado ao máximo. Contudo, há uma desvantagem em fazer pagamentos mensais mais baixos.

p Em vez de eliminar o saldo do seu empréstimo no cronograma padrão de dez anos, você estenderá seus pagamentos por muitos mais anos. Com isso, você também pagará mais juros ao longo do empréstimo. Ninguém quer pagar mais juros sobre seus empréstimos, mas pode ser necessário desfrutar de um pagamento mensal mais baixo.

Pode haver muita papelada para atualizar seu status a cada ano

p Os planos de reembolso oferecidos são todos baseados em sua renda discricionária, que pode mudar de acordo com o tamanho de sua família e carreira inicial.

p Com isso, você precisará preencher uma grande quantidade de papelada a cada ano. A papelada permitirá que o seu gestor de empréstimos calcule com precisão o pagamento do empréstimo para o próximo ano.

Você pode ter que pagar impostos sobre o saldo perdoado

p Dependendo do seu plano de reembolso, você pode se qualificar para o perdão do empréstimo em algum momento. Quando o saldo do seu empréstimo for perdoado, você pode ser obrigado a pagar impostos sobre esse saldo.

p Infelizmente, isso pode ser um grande golpe para suas economias. Certifique-se de considerar os impostos antes de se inscrever para o perdão do empréstimo.

Seu orçamento atual

p Sim, existem algumas desvantagens nos planos de reembolso baseados em renda. Mas se você está realmente lutando para sobreviver com um grande pagamento de empréstimo estudantil, então você deve considerar essas opções.

p Aliviar seu atual estresse financeiro pode ser uma necessidade.

Como se inscrever para um plano de reembolso baseado em renda

p Se você decidiu que um desses planos é uma boa opção para você, então aqui está o que você precisa aplicar.

1. Reúna os documentos de que precisa

p Antes de iniciar o processo, reserve um minuto para coletar todos os documentos de que você precisa. Reúna esses itens para fazer o processo fluir sem problemas:

  • Seu ID Federal de Auxílio Estudantil . Você deve conseguir encontrar isso entrando em sua conta de empréstimo federal para estudantes.
  • Informação de declaração de imposto . Há uma ferramenta de recuperação de dados do IRS disponível no aplicativo, mas certifique-se de ter seu número de seguro social em mãos.

2. Preencher um formulário

p Você pode se inscrever para um plano de reembolso baseado em renda através do site FederalStudentAid. O aplicativo é um formulário online que solicitará uma série de informações. Se você já coletou seus documentos, então este processo deve ser uma brisa.

O reembolso baseado em renda é uma boa opção para você?

p Ao avaliar suas opções de reembolso de empréstimos estudantis, considere o que seu orçamento pode suportar razoavelmente. Se você não puder suportar seu pagamento atual, então o IDR pode ser uma boa escolha para sua situação.

p Contudo, certifique-se de compreender totalmente as consequências fiscais e de juros de como funcionam seus empréstimos estudantis. De outra forma, você pode encontrar uma surpresa desagradável.

p Se você está trabalhando para equilibrar suas obrigações de empréstimo estudantil e metas financeiras de longo prazo, então você pode não querer avançar com as opções de IDR. Em vez de, eliminar rapidamente a dívida do empréstimo estudantil pode permitir que você se concentre em outros objetivos, como comprar uma casa.

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