O que acontece se você tiver um cheque devolvido?

Viver dentro de suas possibilidades é importante para sua saúde financeira e mental. Então, quando os tempos estão difíceis, certifique-se de ter os fundos antes preencher um cheque sem fundos. Quando seu cheque é devolvido, te custa mais tempo, dinheiro, e energia no longo prazo.

O que acontece se um cheque for devolvido?

Você terá um cheque devolvido quando o valor em sua conta corrente for menor que o valor do cheque. Se o destinatário tentar sacar ou depositar seu cheque antes que haja o suficiente para cobrir o valor total, o cheque será devolvido devido a “fundos insuficientes” (NSF).

Cheques devolvidos também são chamados de cheques de borracha. (Menos comum, um cheque pode ser devolvido até mesmo se sua conta tiver o suficiente para pagá-lo, se o emissor do cheque disser ao banco para "interromper o pagamento" dele.)

Quando você preenche um cheque que salta, você provavelmente ficará um pouco envergonhado. Embora nem sempre seja sua culpa (talvez um saque automático tenha acontecido antes de um depósito automático ser liberado), você ainda terá que lidar com as consequências. Uma das desvantagens mais imediatas de um cheque devolvido são as taxas que o acompanham.

Cada estado decide as taxas devidas por cheques devolvidos por falta de fundos. Esses “custos de recuperação” geralmente variam de $ 20 a $ 40. A maior parte do tempo, você vai pagar uma taxa fixa, mas alguns estados baseiam a taxa em uma porcentagem do valor do cheque.

As taxas para fundos insuficientes são como um cenário ruim da galinha ou do ovo. Se você escreveu o cheque e realmente não tem dinheiro suficiente para cobrir o custo, então com as novas taxas, você pode contrair dívidas por não conseguir pagar. Isso torna ainda mais difícil corrigir o erro e pagar o valor original devido.

Impacto em seu relatório de crédito

Embora o seu relatório de crédito principal provavelmente não seja afetado pelo cheque devolvido, algumas empresas "alternativas" de relatórios de contas correntes, como ChexSystems ou Telecheck, pode ding você.

Como resultado, os bancos podem negar seu pedido de abertura de conta corrente se você tiver algum sinal de alerta dessas empresas. Nesse caso, certifique-se de pedir o relatório para ter certeza de que não há erros. Você também pode solicitar um relatório gratuito se receber um aviso de "ação adversa", que o banco tem de fornecer se você recusar.

No caso de um pagamento de empréstimo, um cheque devolvido é um grande negócio e sua pontuação de crédito principal pode ser afetada. Fundos insuficientes significam que o pagamento nunca foi tecnicamente concluído. A menos que você tente pagar antecipadamente, isso provavelmente significa que você perdeu um pagamento mensal ou estava atrasado.

Este saldo não pago pode causar problemas com uma agência de cobrança, que pode denunciá-lo às agências de crédito. Este é um caminho rápido para reduzir a pontuação de crédito.

Pagamentos atrasados ​​permanecerão em seu registro por sete anos, o que pode afetar a elegibilidade de outros empréstimos e até mesmo as taxas de seguro. Sua principal prioridade deve ser retomar o cronograma de pagamentos original.

Potencial ação legal contra você

Além de sua pontuação de crédito, cobradores de dívidas podem significar más notícias legalmente. Assim como as taxas de recuperação, cada estado determina a ação legal que você pode enfrentar. Você pode estar lidando com acusações civis ou criminais.

Com acusações civis, você está reservado para ainda mais taxas. (Lembra-se daquele ciclo horrível de ser cobrado por não ter dinheiro? Isso fica pior.) Você pode evitar essas cobranças se puder pleitear seu caso ao destinatário antes que ele entre com um processo.

Se você não chegar a tempo ou se eles não forem simpáticos à sua situação, você provavelmente terá que pagar taxas legais para você e para eles, bem como penalidades adicionais.

Em um caso criminal, taxas ainda mais altas podem estar no seu futuro, junto com uma marca em seu registro permanente. Em casos extremos, você pode até ir para a cadeia. Se alguém está ameaçando você com acusações criminais, certifique-se de buscar aconselhamento jurídico antes que as coisas piorem.

Etapas a serem executadas se você devolver um cheque

Será uma batalha difícil, mas você precisa agir rapidamente. Contacte o seu banco e o beneficiário (a pessoa a quem deu o cheque) assim que perceber que o cheque foi devolvido ou já o foi. Certifique-se de que está tudo na mesma página - que você vai consertar as coisas o mais rápido possível.

Deposite fundos em sua conta assim que puder. Decida se você pode sacar de uma conta diferente ou até mesmo pedir emprestado a um ente querido. A velocidade é a chave aqui.

Observação :Uma transferência eletrônica ou depósito em cheque pode ser imediato, ou pode levar dias para acertar sua conta. Para ser mais seguro, traga dinheiro pessoalmente em sua agência bancária.

Próximo, descobrir quanto você deve em taxas de cheque especial. Trabalhe para atualizar sua conta e evitar taxas adicionais.

Enquanto você está nisso, evite ficar nesta situação novamente procurando na proteção de cheque especial. Com esta proteção, o seu banco cobre o valor do seu cheque sem fundos e você paga as taxas ao banco, em vez de sofrer quaisquer processos ou penalidades adicionais.

As taxas de cheque especial podem até custar menos do que taxas de cheques devolvidos sem proteção, que você deve aos varejistas e ao seu banco.

Como evitar um cheque devolvido

Com a tecnologia acelerando a troca de fundos, você não pode mais preencher um cheque e cruzar os dedos para que o destinatário espere alguns dias para chegar ao banco.

Contudo, se você perceber depois de preencher o cheque que não está limpo, considere entrar em contato com a pessoa ou empresa e pedir um período de carência. Eles podem estar dispostos a esperar para processar o cheque até que você possa recarregar sua conta com fundos.

Se você tiver várias contas em um banco, você também pode conseguir que eles retirem dinheiro de sua conta de poupança no caso de fundos insuficientes em sua conta corrente.

Mas a melhor linha de defesa são bons hábitos de finanças pessoais desde o início.

Crie um orçamento

Plano, então planeje um pouco mais. Mapeie despesas e receitas recorrentes. Deixe uma almofada para custos inesperados. (Você pode não saber os valores e as causas, mas você pode apostar em algo imprevisto aparecendo. Escreva isso.) Seu orçamento é uma estrutura útil para mantê-lo alinhado com suas prioridades e meios.

Aumente a sua economia

Em seu orçamento, pense em como você pode economizar. Cada pequena ajuda e isso aumenta com o tempo. Concentre-se em construir seu fundo de emergência e fundo para dias chuvosos. Suas economias o ajudarão a evitar uma crise que o levará a passar um cheque sem fundos. É tão reconfortante ter dinheiro para usar quando as coisas dão errado.

Equilibre seu talão de cheques

Mantenha seu talão de cheques sob controle, definindo datas de pagamento com você mesmo, e potencialmente seu parceiro. Equilibrar seu talão de cheques é especialmente importante se você usar um cartão de débito ou compartilhar uma conta com alguém porque o saldo da sua conta pode ser diferente de quando você olhou pela última vez.

Você precisa ter um controle sobre o que está acontecendo e o que está vindo para ver se seu orçamento e economia estão no caminho certo.

O planejamento o ajudará a evitar um cheque devolvido

Tanta coisa na vida é inesperada, mas um cheque devolvido não precisa ser um deles. Faça tudo o que puder para evitar fundos insuficientes, mas se um cheque devolvido sai do seu talão de cheques, seja proativo ao lidar com as consequências o mais rápido possível.