A consolidação de dívidas é uma boa ideia?

Você já se viu oprimido ou lutando para manter os diferentes pagamentos de dívidas a cada mês? Ou talvez suas taxas de juros sejam mais altas do que a média e custem muito dinheiro? Você está se perguntando, "A consolidação da dívida é uma boa ideia?"

Se você respondeu sim a essas perguntas, a consolidação de dívidas pode parecer uma opção atraente. Na verdade, de acordo com um artigo da CNBC, 38% das pessoas com dívidas de cartão de crédito fizeram um empréstimo para consolidação de dívidas. Contudo, é importante entender como funciona a consolidação de dívidas. Certifique-se de que, se você decidir usá-lo, é para o seu benefício!

Também é importante ter em mente que a consolidação de dívidas não é uma solução para maus hábitos financeiros. Você ainda precisará lidar com coisas como sua mentalidade de dinheiro, disciplina financeira, gastando demais, orçamento, e a criação de um plano de amortização da dívida. Tudo isso se aplica ao seu bem-estar financeiro, independentemente de você optar ou não por consolidar sua dívida.

Definição de consolidação de dívida

A consolidação de dívidas é o processo de simplificar os pagamentos de sua dívida em um único pagamento de dívida (ou o mínimo possível de pagamentos). As pessoas usam para consolidar dívidas de cartão de crédito, dívida de empréstimo estudantil, e outros tipos de dívidas não garantidas, como dívidas médicas ou empréstimos do payday.

A consolidação de dívidas é ruim e como funciona?

A ideia por trás disso é que você pegue suas diferentes obrigações de dívida e as agrupe em um grande pacote. Para fazer isso, você aproveitaria uma opção de consolidação de dívida com termos mais favoráveis ​​para pagar essa dívida consolidada.

Então, em vez de ter vários pagamentos mensais a credores diferentes depois de consolidar sua dívida, você só faria um pagamento mensal. E esperançosamente, este pagamento tem uma taxa de juros mais baixa.

A consolidação de dívidas é ruim - nem sempre. Contudo, torna-se um problema quando as pessoas não conseguem pagar o empréstimo antes do início do alto custo.

Dito isso enquanto consolidar sua dívida pode ser benéfico, proceda com cuidado, pois isso também pode custar mais caro a longo prazo. É importante que você entenda totalmente os termos de reembolso ao consolidar sua dívida. Você também deseja ter certeza de que compreende o impacto de longo prazo em suas finanças.

Vamos entrar neste tópico com mais detalhes, começando com algumas perguntas frequentes.

A consolidação de dívidas prejudica sua pontuação de crédito?

A curto prazo, sua pontuação de crédito pode diminuir se você optar por consolidar sua dívida. Isso ocorre porque você estaria abrindo uma nova linha de crédito e transferindo um grande saldo para ela.

Dependendo de quanto tempo leva para seus credores atualizarem as agências de crédito, seu relatório de crédito pode mostrar temporariamente suas contas de dívidas múltiplas e sua nova conta de dívidas consolidada. Esses saldos podem aparecer até que relatem que sua conta de consolidação pagou seus vários saldos de contas de débito.

Também, o inquérito para abrir a nova linha de crédito onde consolida a sua dívida pode fazer com que o seu crédito diminua temporariamente.

A consolidação de dívidas é o mesmo que liquidação de dívidas?

A consolidação de dívidas não é o mesmo que liquidação de dívidas. Com a liquidação da dívida, você entra em um acordo de negociação com seus credores para pagar menos do que você deve. Esse pagamento ocorreria na forma de um único pagamento global.

Legalmente, Os credores não são obrigados a entrar em negociações de liquidação de dívidas, mas podem estar abertos a isso se puderem recuperar uma certa quantia de seu dinheiro.

A liquidação de dívidas também pode ter implicações em sua pontuação de crédito. O credor pode optar por encerrar sua conta, deixando você para lidar com o impacto em sua pontuação. Eles também irão relatar sua conta como "liquidada por menos do que o acordado, ”Que permanece em seu relatório de crédito por sete anos.

Quando você deve considerar a consolidação de dívidas?

Ainda se perguntando, "a consolidação da dívida é uma boa ideia?" A consolidação de dívidas pode funcionar para você se você:

• Você está pronto para se tornar livre de dívidas
• Comprometem-se a não mais gastar com crédito
• Devemos mais de $ 10, 000
• Deseja reduzir seus pagamentos mensais e / ou taxas de juros
• Deseja simplesmente vários pagamentos de dívidas em uma única quantia
• Ter ações potenciais por agências de cobrança que você precisa resolver
• Ter executado seus cálculos e saber que consolidar sua dívida vai economizar dinheiro, mesmo com quaisquer taxas associadas

Maneiras comuns de consolidar dívidas

Algumas maneiras diferentes em que a dívida pode ser consolidada incluem:

1. Cartões de crédito de zero a juros baixos

Especificamente, um cartão de crédito com janela inicial de juros zero pode ajudá-lo a economizar dinheiro com juros. Esse, Contudo, só funciona se você puder pagar sua dívida antes da janela ou do tempo expirar. Isso pode ser feito por meio de uma transferência de saldo, que permite mover um saldo devido em um cartão de crédito para outro.

2. Empréstimos de consolidação de dívidas

Os empréstimos de consolidação geralmente assumem duas formas - empréstimos garantidos e não garantidos.

Um empréstimo garantido

Este é um empréstimo em que o mutuário oferece uma garantia para contrair o empréstimo. A garantia pode ser uma casa ou um carro que o credor pode retomar caso o devedor deixe de fazer os pagamentos.

Um empréstimo sem garantia

Por outro lado, um empréstimo sem garantia não precisa que nenhum ativo seja apresentado pelo mutuário como garantia. Isso torna mais difícil obter aprovação para empréstimos não garantidos (especialmente com crédito ruim). Eles também tendem a ser mais caros por meio de pagamentos de juros e outros critérios de qualificação mais desafiadores.

Uma vantagem dos empréstimos garantidos e não garantidos é que as taxas de juros são mais baixas do que as cobradas no cartão de crédito. Também, as taxas de juros são normalmente fixadas ao longo da vida do empréstimo. Isso torna o processo de reembolso do empréstimo mais fácil e previsível. A duração do empréstimo é normalmente de 3 a 5 anos.

3. Usando um h alguma linha de crédito de capital

Se você é proprietário de uma casa, um grande benefício de possuir uma casa é a capacidade de acumular patrimônio líquido gradualmente à medida que você paga sua hipoteca. Dito isso, ter uma casa como fonte de capital abre a opção de obter uma linha de crédito de capital próprio (HELOC).

Um HELOC serve essencialmente como uma linha de crédito rotativa com base no patrimônio líquido da sua casa e, semelhantes aos cartões de crédito, permite sacar os fundos de que precisa. Contudo, um HELOC é uma forma de dívida garantida pela sua casa.

Deve-se ter cuidado ao se inscrever para um HELOC, e não somos fãs de usar um HELOC para pagar dívidas. Esse tipo de crédito é concedido com base no patrimônio líquido da sua casa. Que significa, se você aproveitar esse patrimônio e sua casa não se valorizar ou cair de valor, ou os custos de venda de sua casa superam em muito o patrimônio líquido de sua casa, você poderia estar em águas profundas.

Também não é aconselhável consolidar dívidas não garantidas, como dívidas de cartão de crédito, em um HELOC garantido por sua casa.

Desvantagens da consolidação de dívidas

Além do impacto potencial em sua pontuação de crédito, consolidar sua dívida pode vir com algumas outras desvantagens:

1. A vida da sua dívida pode ser estendida com a consolidação da dívida

Muitas vezes, apesar das taxas de juros mais baixas e pagamentos mensais mais baixos, os credores muitas vezes estendem a vida do empréstimo, às vezes além da dívida original. Resultando assim em um mutuário pagando significativamente mais do que o inicialmente negociado devido aos juros compostos.

Como resultado, é muito importante garantir que você entenda os custos subjacentes, honorários, e taxas de juros associadas à consolidação de dívidas.

2. Taxas associadas

As taxas pagas para consolidar dívidas em um novo cartão de crédito ou em um empréstimo pessoal podem ser altas. Se você está explorando uma empresa de consolidação de dívidas, isso também pode custar muito dinheiro. Também é importante fazer sua pesquisa para evitar golpes. Lembre-se de que não é necessário trabalhar com uma empresa de consolidação da dívida para consolidar sua dívida.

3. Empréstimos de consolidação em dívidas garantidas exigem garantias

As consolidações de empréstimos garantidos são muito mais fáceis de acessar. Contudo, eles exigem a colocação de garantias, como sua casa ou carro, para possível reintegração de posse, caso você não pague. Isso o coloca em risco no caso de inadimplência do empréstimo. Não é uma boa ideia.

Apenas consolide sua dívida se isso o beneficiar financeiramente

Então, "A consolidação da dívida é uma boa ideia?" Somente se isso o beneficiar financeiramente e economizar dinheiro a longo prazo. A coisa mais importante a ter em mente com a consolidação de dívidas é que ela não diminui a quantidade de dívidas que você deve. Ele simplesmente move sua dívida de um lugar para outro, idealmente em termos mais favoráveis.

Se você escolheu alavancar a consolidação da dívida, seu objetivo deve ser criar um plano para saldar sua dívida o mais rápido possível. Também, é importante ter em mente que é possível aproveitar os métodos de reembolso da dívida para se tornar livre de dívidas sem consolidar sua dívida. Aprenda como livrar-se da dívida, Economizar, e acumule riqueza com nossos cursos e planilhas financeiras GRATUITOS!