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Mercado monetário vs. CD

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Você está querendo estacionar seu dinheiro por pouco tempo-, médio-, ou crescimento de longo prazo e precisa saber se um mercado monetário ou certificado de depósito (CD) é adequado para suas necessidades.

Boas notícias:você veio ao lugar certo.

A verdade é que você realmente não pode dar errado com um mercado monetário ou CD, pois ambos os tipos de produtos financeiros oferecem grandes benefícios para os investidores. É mais uma questão de escolher a opção certa para atender às suas metas financeiras.

Afinal, você não deseja bloquear acidentalmente seu dinheiro por mais tempo do que o necessário. Ao mesmo tempo, você não quer se enganar para obter a taxa de juros mais forte possível no mercado.

Visão rápida:conta do mercado financeiro vs CD

  • As contas do mercado monetário oferecem acesso mais fácil ao seu dinheiro , mas em troca, eles oferecem taxas comparáveis ​​às contas de poupança de alto rendimento.
  • CDs geralmente oferecem taxas mais altas , mas em troca, seu dinheiro fica bloqueado pelo prazo que você escolher (com as taxas mais altas oferecidas para os prazos mais longos). Será cobrada uma multa se você se retirar antecipadamente.
  • Algumas contas do mercado monetário oferecem vantagens de conta corrente , como cartões de débito, Acesso e cheques em caixas eletrônicos.
  • Tanto CDs quanto MMAs são segurados , então você não precisa se preocupar em perder seu dinheiro em uma falência de banco.
  • Tanto CDs quanto MMAs são oferecidos por meio de bancos e cooperativas de crédito , portanto, investir em qualquer um deles é relativamente fácil.

Pronto para começar a economizar?

  • As melhores taxas de CD da atualidade
  • Veja nossas escolhas para as melhores contas do mercado financeiro

Agora que você tem um rápido entendimento dos dois, vamos mergulhar mais fundo em cada um desses veículos de economia.

O que é uma conta do mercado monetário?

Uma conta do mercado monetário é uma conta remunerada oferecida por um banco ou uma cooperativa de crédito.

Esse tipo de conta é muito semelhante a uma conta poupança ou conta corrente tradicional. Quando você se inscreve em uma conta do mercado monetário, você receberá alguns dos itens padrão que receberia de contas bancárias tradicionais - como cheques e um cartão de caixa eletrônico que fornece acesso fácil ao seu dinheiro. Contudo, As contas do mercado monetário geralmente oferecem taxas de juros mais altas do que você encontrará nas contas de poupança normais.

Em algumas formas, As contas do mercado monetário são semelhantes às contas de poupança de alto rendimento (HYSA) oferecidas por bancos online. Contudo, você normalmente não encontrará cartões ATM, cartão de débito, ou cheques emitidos apenas por bancos online.

Em ambos os casos, você pode esperar ter limites de transação mensais que restringem quanto dinheiro você pode sacar de suas contas. Exceder os limites de transação mensais normalmente não anula sua conta. Mas se você passar por cima, um banco derrubará sua taxa de juros como penalidade.

Todas as contas do mercado monetário são seguradas pela FDIC?

Tanto as contas do mercado monetário quanto os CDs são segurados por agências nacionais.

Se você abrir uma conta do mercado monetário por meio de uma instituição financeira tradicional, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) irá segurar até $ 250, 000 de seus fundos.

Se você obtiver uma conta do mercado monetário de uma cooperativa de crédito, a Administração Nacional da União de Crédito (NCUA) fará o seguro.

MMA vs. fundos mútuos do mercado monetário

Uma conta do mercado monetário é uma solução com juros oferecida por cooperativas de crédito e bancos. Eles são considerados investimentos muito seguros, com ganhos baseados na quantidade de dinheiro que você coloca e no tempo que você mantém lá.

Os fundos mútuos do mercado monetário ainda estão seguros, mas são um pouco diferentes das contas do mercado monetário. Isso ocorre porque as contas do mercado monetário tecnicamente mantêm depósitos enquanto servem como veículos de investimento. Esses fundos investem em ativos seguros que vencem em um período de tempo relativamente curto (geralmente dentro de um ano). Quando você investe em um fundo do mercado monetário, você ganhará juros sobre as reservas de caixa em seu portfólio.

Certamente é possível possuir contas no mercado monetário e fundos mútuos. Mas é importante saber a diferença e entender no que você está se envolvendo antes de se inscrever.

Os prós e contras das contas do mercado monetário:

Prós

  • Segurado FDIC ou NCUA
  • Flexível e fácil de movimentar dinheiro quando necessário
  • Taxas competitivas vs. contas de poupança tradicionais

Contras

  • As taxas de juros variáveis ​​podem oscilar dependendo da economia geral
  • Taxas de juros mais baixas em comparação com CDs
  • Requisitos de equilíbrio mínimo

O que é um certificado de depósito?

Um certificado de depósito (CD) é um tipo de conta de poupança oferecida por bancos e cooperativas de crédito. Quando você investe em um CD, você deposita os fundos em uma conta com a condição de não tocar no dinheiro até uma determinada data.

Os CDs são um tipo de veículo de investimento muito comum, utilizado por investidores de todas as idades e situações financeiras. Você pode usar um CD para proteger parte de seu dinheiro de aposentadoria ou simplesmente para maximizar seu portfólio geral.

Quanto tempo duram os CDs?

Os CDs podem variar significativamente em termos de duração. Alguns bancos oferecem CDs por até 30 dias, enquanto outros produtos podem durar de cinco a 10 anos.

A duração que você seleciona depende inteiramente de sua situação financeira e de seus objetivos financeiros gerais e tolerância ao risco. Contudo, os investidores devem ser cautelosos ao comprar CDs de longo prazo, porque eles podem ser altamente restritivos.

Acessando seu dinheiro de um CD

A maioria dos bancos tende a cobrar multas por retirada antecipada de CD com base no plano em que você se inscreveu. Em outras palavras, um CD de três a 12 meses pode cobrar uma multa de retirada antecipada de juros de três meses, enquanto um CD com prazo de 12 a 24 meses pode cobrar uma multa de seis meses. Depende inteiramente do seu banco e do termo do CD para o qual você se inscreveu.

Como você pode ver, uma penalidade de retirada antecipada pode ser significativa, potencialmente eliminando todos os juros que você acumulou ao longo de um determinado período de tempo.

Por que usar um CD?

Se os CDs vierem com pesadas penalidades de retirada antecipada, então, por que eles são tão populares entre os investidores?

É simples:os investidores adoram usar CDs porque eles prendem você a uma taxa de juros fixa durante todo o período em que você se inscreveu - protegendo você das taxas de juros flutuantes e protegendo seu investimento.

Investir em um CD por meio de um IRA

Se você está preocupado com a possibilidade de tentar tocar em seu CD antes do fim do período letivo, considere investir em CDs por meio de um plano de aposentadoria, como uma conta individual de aposentadoria (IRA), Roth IRA, 401k, ou produto financeiro semelhante.

Uma vez que seu dinheiro já estará vinculado a um plano de aposentadoria sem impostos, você terá mais facilidade em deixar o dinheiro parado para que possa crescer sem interferência. Esta é uma ótima maneira de aumentar seu depósito inicial.

Como Investir em CDs

Investir em CDs é fácil. Você pode fazer isso por meio de seu banco local ou cooperativa de crédito ou por meio de uma corretora online como a Schwab, Fidelidade, ou E * TRADE.

Usar uma corretora online geralmente lhe dará mais visibilidade em seu CD, permitindo que você acompanhe o crescimento e compare-o com outros investimentos. Como tal, muitos investidores gostam de comprar CDs por meio de corretoras.

Dica:esteja atento às taxas do CD

Se você está pensando em comprar CDs, então você deve considerar fortemente os tipos de taxas que podem ser aplicadas aos fundos.

Por exemplo, se você passar por uma corretora, provavelmente a corretora irá cobrar de você para adquirir CDs. Você também deve procurar possíveis taxas de final de prazo e taxas mensais, além de quaisquer penalidades de retirada antecipada que possa encontrar.

Todas as taxas devem ser claramente descritas no prospecto de um fundo, que você deve examinar antes de concordar com qualquer coisa. De outra forma, você pode acabar pagando muito mais do que esperava no final.

Os prós e contras dos CDs

Prós

  • A taxa de juros fixa pode prendê-lo a uma taxa atraente
  • Fácil de comprar
  • Vários termos para escolher, de alguns meses a anos
  • Investimento seguro

Contras

  • A taxa de juros fixa pode limitá-lo se as condições de mercado mudarem
  • Penalidades de retirada antecipada e outras taxas
  • Risco de ganhos serem limitados pela inflação

FAQs

O que são MMAs?

As contas do mercado monetário às vezes são chamadas de MMAs, que são diferentes dos fundos mútuos do mercado monetário. Um MMA é um tipo de depósito, enquanto um fundo mútuo do mercado monetário é um tipo de investimento.

O que é um rendimento percentual anual?

Um rendimento percentual anual (APY) é uma taxa de retorno sobre um investimento ou depósito de poupança distribuída ao longo de um ano.

Um APY pode mudar com pouco ou nenhum aviso. Por exemplo, HYSAs de bancos apenas online tendem a atrair investidores com altos APYs. Contudo, nos últimos meses, Os APYs caíram de um penhasco enquanto o Federal Reserve reduzia as taxas de juros. Este é o risco de investir em um fundo variável.

O que é uma escada de CD?

Uma escada de CD é uma estratégia que você pode usar para distribuir uma quantia em dinheiro por vários CDs.

Em uma escada de CD, todos os CDs terão datas de vencimento diferentes. Quando uma data de vencimento termina, você terá a opção de recuperar seu dinheiro ou transferi-los para outro CD. As escadas de CD são projetadas para fornecer algum nível de flexibilidade e movimento para investidores que as usam para armazenar grandes somas de capital.

Os CDs e as contas do mercado monetário podem me ajudar a alcançar meus objetivos financeiros?

Os CDs e as contas do mercado monetário podem certamente ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros. Eles não são o único tipo de investimento ou plano de poupança que você deve usar, mas podem fornecer uma grande estabilidade ao mesmo tempo que protegem você da volatilidade do mercado.

Dê uma olhada em qualquer investidor líder e você descobrirá que eles tendem a ter diversos portfólios com vários tipos de contas e títulos - cada um servindo a um propósito geral específico. Seria sensato imitar essa abordagem.

Um CD é bom para economias de emergência?

Se você está procurando construir um fundo de emergência, então você deve evitar o uso de CDs. Isso ocorre principalmente porque os CDs prendem seu dinheiro por um longo período de tempo. Se você precisa de dinheiro em apuros, você será penalizado se tirar de um CD antes do vencimento.

Lembre-se:se você está tentando criar um fundo de emergência, foco na liquidez. Abrir uma conta do mercado monetário ou um HYSA é uma opção muito melhor, pois permite que você acesse seu dinheiro muito rapidamente. Você não conseguirá fazer isso se investir em um CD.

As contas de poupança de emergência podem variar dependendo da sua idade e situação financeira. Por exemplo, se você tem 20 e poucos anos, então você só precisa economizar cerca de seis meses de aluguel, contas de mercearia, Serviços de utilidade pública, e pagamentos com cartão de crédito. Se você tem uma família para cuidar, então você vai querer reservar uma parte maior para acessar quando for necessário.

Os CDs e MMAs têm requisitos mínimos?

Certos CDs podem exigir que você tenha uma quantia mínima para abrir uma conta, dependendo do desempenho e benefícios do fundo. Isso às vezes pode variar entre $ 500 a $ 1, 000. No entanto, algumas contas podem ter mais de $ 10, 000 ou mais.

Da mesma forma, As contas do mercado monetário podem ter requisitos de saldo mínimo que você precisará manter a fim de manter uma taxa de juros mais alta.

The Bottom Line

Abrir uma conta de mercado monetário de CD pode não parecer grande coisa no grande esquema das coisas. Mas esses tipos de decisões financeiras aparentemente pequenas são importantes no longo prazo. Afinal, o planejamento financeiro nada mais é do que uma série de decisões, que mais de 20 ou 30 anos podem representar um grande momento.

Felizmente, você realmente não pode perder dinheiro com muita facilidade ao investir em contas de mercado monetário ou CDs. Por exemplo, se você fizer uma escolha questionável - como bloquear seu dinheiro em um CD com uma taxa de juros baixa por um longo período de tempo - você provavelmente ainda poderá atingir as metas de economia.

A principal coisa a se considerar é que você pode privar-se de possíveis ganhos de juros ao fazer isso. E isso pode doer a longo prazo.

Como um princípio básico, procure as melhores taxas de CD de curto prazo e contas do mercado monetário com altos rendimentos percentuais e você ficará bem. Mas sempre se pergunte se é possível obter um retorno melhor antes de bloquear seu dinheiro por um longo período de tempo.

Também, não há vergonha de usar um consultor financeiro para ajudar a tomar esse tipo de decisão. Se você acha que está perdendo a cabeça e lutando para gerenciar suas finanças pessoais, você definitivamente não está sozinho. Considere trabalhar com um profissional que possa ajudar a orientar você na direção certa. Apenas tome cuidado com as taxas altas se decidir adotar essa abordagem.

Você conhece sua situação financeira melhor do que ninguém. Se uma dessas contas atrai seu apetite de investimento, por suposto, Vá em frente. Aqui está a tomada de decisões inteligentes no caminho para a independência financeira.

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