Devo manter todo o meu dinheiro em uma conta bancária?

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O setor bancário está passando por mudanças profundas, com jovens questionando quase todas as práticas padrão.

Nos últimos anos, muitos novos serviços chegaram ao mercado, como aplicativos de investimento e bancos online que não têm locais físicos.

Uma pergunta que os jovens de hoje costumam fazer é se faz sentido colocar todo o seu dinheiro em um banco, espalhe-o em diferentes contas bancárias, ou fazer algo totalmente diferente.

O dinheiro pertence ao banco. Ponto final.

Contudo, é importante decompô-lo um pouco mais. A última coisa que você deseja fazer é colocar todo o seu dinheiro em uma instituição financeira ou conta de depósito.

Supondo que você tenha algum dinheiro por aí, em uma época de APY ridiculamente baixo, você definitivamente não quer colocar cada centavo em seu nome em uma única conta bancária.

Onde devo colocar meu dinheiro?

Quando se trata de decidir como alocar seu dinheiro, você terá muitas opções à sua disposição. Aqui estão alguns veículos financeiros a serem considerados.

1. contas bancárias
2. Certificado de depósito (CD)
3. Conta do mercado monetário
4. Contas de investimento
5. Segurança pessoal
6. Contas de poupança de saúde (HSA)
7. Pertences pessoais
8. Imobiliária

contas bancárias

Caderneta de poupança

Muitos consumidores financeiros hoje usam uma combinação de contas de poupança de alto rendimento que oferecem taxas de juros mais altas e contas de poupança tradicionais vinculadas a sua conta corrente.

As contas de poupança tradicionais vêm com taxas de juros muito mais baixas. Dito isto, eles são um pouco mais flexíveis do que contas de poupança online.

Contudo, tanto as contas de poupança online quanto as tradicionais são regidas pelo Regulamento D, que limita os clientes a seis retiradas mensais por ciclo de faturamento.

Contas de poupança são ótimas para economias de emergência. No fim do dia, você precisa economizar dinheiro e ter pelo menos alguns meses de caixa reservado para cobrir quaisquer despesas imprevistas.

Conta corrente

Uma conta corrente é o tipo mais flexível de produto financeiro, já que vem com acesso com cartão de débito e não tem nenhuma restrição federal de retirada.

Você deve usar uma conta corrente para transações diárias como gás, Comida, mercearias, e contas de cartão de crédito, não para estocar dinheiro para uma meta de economia de longo prazo.

Certificado de depósito (CD)

Os CDs são como contas de poupança, exceto que o prendem a uma determinada taxa por um determinado período de tempo. Use CDs se estiver preocupado com a queda das taxas de juros.

Lembre-se:você não poderá acessar seu dinheiro até o fim do prazo. De outra forma, você terá que pagar taxas que podem compensar seus ganhos potenciais.

Conta do mercado monetário

As contas do mercado monetário são semelhantes às contas correntes e de poupança, exceto pelo fato de obterem taxas de juros dos mercados monetários.

Como tal, eles normalmente oferecem taxas de juros mais altas e vêm com acesso por cartão de débito. Apenas atente para os requisitos de saldo mínimo robusto e uma taxa mensal.

Saber mais:

• Quantas contas de poupança devo ter?
• Mercado monetário vs. CD
• Melhores alternativas de conta corrente
• Mercado monetário vs contas de poupança

Contas de investimento

Além de usar contas bancárias tradicionais, você também deve considerar colocar dinheiro em contas de investimento. Dessa maneira, você pode obter retornos mais elevados e, por fim, alcançar a verdadeira liberdade financeira.

Se você mantiver todo o seu dinheiro em cheque e poupança, você não vai gerar o tipo de retorno de que precisa para se aposentar algum dia. É simples assim.

Embora o dinheiro esteja protegido contra adulteração ou fraude em um banco tradicional, não vai crescer. Se você quiser ganhar dinheiro extra, você tem que investir em títulos, títulos, REITs, e outros ativos.

Contas de corretagem x contas de aposentadoria

Para investir, você precisará abrir uma conta em uma corretora.

As corretoras oferecem dois tipos de produtos:contas individuais de corretagem e contas de aposentadoria com vantagens fiscais.

Uma conta de corretora é uma conta tributável, o que significa que você será tributado sobre ganhos de capital e distribuições de dividendos. Contudo, você terá a liberdade de liquidar seus ativos e acessar dinheiro quando precisar.

Por outro lado, uma conta de aposentadoria - como um IRA tradicional ou Roth - força você a manter seu dinheiro até atingir a idade de aposentadoria. Se você retirá-lo mais cedo, você terá que pagar penalidades.

Com tudo isso em mente, aqui está um resumo de onde você pode colocar seu dinheiro em contas de corretagem e aposentadoria.

Ações individuais

Quando você compra ações individuais, você compra ações de empresas de capital aberto. As ações são arriscadas, mas podem potencialmente gerar bons retornos.

Por exemplo, você poderia investir em um estoque de tecnologia recentemente IPO que pode disparar para a lua nos próximos anos. Ou, você pode colocar dinheiro em um aristocrata de dividendos que pode não oferecer o lado positivo do crescimento massivo, mas lhe enviará dinheiro a cada trimestre.

Títulos

Títulos são instrumentos de dívida. Quando você compra títulos de empresas e governos, você basicamente empresta dinheiro a eles com a expectativa de ser pago integralmente com juros.

De um modo geral, os títulos são uma das opções de investimento mais conservadoras. Eles oferecem retornos constantes, mas nada que o torne rico da noite para o dia.

Fundos

Se você não quiser comprar ações individuais, você pode comprar cestas de títulos por meio de fundos negociados em bolsa (ETFs), fundos de índice, e fundos mútuos.

Investir em fundos pode fornecer acesso a uma ampla gama de títulos, reduzindo o risco ao mesmo tempo que leva potencialmente a um crescimento estável ao longo do tempo.

Saber mais:

• Ações vs. Títulos
• Como Investir em REITS (Real Estate Investment Trusts)
• O que é um ETF?
• Fundamentos de ações:um guia para iniciantes
• Como comprar fundos mútuos

Seu cofre pessoal

É uma boa ideia manter uma certa quantia em dinheiro em mãos para cobrir despesas e situações de emergência.

A regra geral é ter pelo menos $ 1, 000 sempre disponíveis, trancado em um local seguro como um cofre.

Mantendo mais do que $ 1, 000 disponíveis pode ser arriscado. Afinal, a última coisa que você quer é ter $ 10, 000 em dinheiro escondido em algum lugar de sua casa apenas para perder tudo em um incêndio.

Contas de poupança de saúde (HSA)

A saúde é muito cara. Uma doença inesperada ou uma visita ao hospital podem custar milhares de dólares em tratamento.

Aqueles que têm contas de poupança com alta dedução devem considerar a abertura de um HSA, que permite depositar dinheiro para investimento e crescimento com economia de impostos.

HSAs só podem ser usados ​​para despesas médicas qualificadas até aos 65 anos. Nesse ponto, Os fundos da HSA podem ser gastos em despesas não qualificadas e estão sujeitos ao imposto de renda normal.

Pertences pessoais

Também é uma boa ideia manter algum dinheiro em ativos pessoais, como belas-artes ou joias - itens que não se depreciam em valor, mas podem ser liquidados no caso de você precisar de dinheiro.

Se você colocar dinheiro em ativos pessoais, considere fazer um seguro para esses itens, caso algo aconteça com eles.

Imobiliária

Outra área onde você pode colocar dinheiro é o imobiliário.

Por exemplo, você pode comprar uma propriedade de investimento que pode gerar dinheiro ao longo do tempo.

Se você não tem dinheiro suficiente para fazer isso, talvez seja melhor investir em fundos de investimento imobiliário (REITs), empresas que administram imóveis e são obrigadas a pagar 90% de sua receita em dividendos para manter sua situação fiscal privilegiada.

O mercado imobiliário é geralmente considerado um dos investimentos mais seguros. Todo mundo precisa de um lugar para morar e trabalhar, Afinal.

Por que você deve diversificar suas participações

Aqui estão algumas das principais razões pelas quais você deve espalhar seu dinheiro em vez de colocá-lo em um único banco.

Reduz o risco

Uma das vantagens de um banco ou cooperativa de crédito é que eles oferecem seguro FDIC e seguro NCUA, respectivamente.

Isso significa que se algo acontecer com sua instituição, como um banco ou cooperativa de crédito falir ou se houver um grande roubo de dinheiro, até $ 250, 000 do seu dinheiro está protegido.

Se voce tem muito dinheiro, pode ser arriscado ultrapassar os US $ 250, Limite de seguro 000.

Maximize o crescimento

A maioria dos bancos hoje oferece taxas de juros baixas demais para atingir um crescimento sólido. Por exemplo, algumas contas correntes e de poupança são agora tão baixas quanto 0,01%, o que é abismal.

O truque é manter uma certa quantia em uma conta corrente ou poupança e colocar o resto em contas com juros mais altos que ofereçam uma taxa de juros melhor (mais sobre isso abaixo).

Ao manter todo o seu dinheiro na conta e poupança, você mal ganhará interesse suficiente para acompanhar a inflação. Não importa quão boas sejam suas habilidades de orçamento, a inflação acabará por tirar o melhor de você.

Aumente a acessibilidade

Manter todo o seu dinheiro em um banco pode ser inconveniente e até arriscado às vezes.

Sendo esse o caso, é melhor ter dinheiro em várias contas e em diferentes ativos. Dessa maneira, você pode acessar pelo menos alguns de seus fundos sempre que precisar.

perguntas frequentes

É uma boa ideia usar um banco?

Tudo depende das suas preferências pessoais e de quanto dinheiro você tem.

A maioria das pessoas tende a começar com uma instituição financeira e expandir gradualmente à medida que se movem e geram receita com o tempo.

Por exemplo, você pode começar com uma conta corrente ou poupança por meio do Bank of America e, em seguida, adicionar uma conta de investimento por meio da Schwab ou Fidelity.

De forma similar, você pode ter uma conta poupança em um banco na cidade onde cresceu e, em seguida, abrir uma conta no Chase quando se mudar para a cidade.

Os bancos estão seguros?

Até $ 250, 000 do dinheiro que você tem em um banco é protegido pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Sendo esse o caso, você não deve ter medo de confiar em um banco para guardar seu dinheiro, presumindo que seja uma instituição legítima com uma reputação sólida.

Como posso evitar taxas bancárias?

Infelizmente, as taxas fazem parte do sistema bancário. Muitos bancos cobram taxas para armazenar dinheiro ou processar certas transações. Outros até têm requisitos mínimos de equilíbrio.

Não tem dinheiro suficiente para atingir o limite? Isso é ruim! Agora, vamos tirar ainda mais do seu dinheiro!

Quão horrível é isso?

Você pode evitar taxas bancárias sendo estratégico sobre quanto você mantém no banco e em quais bancos você escolhe confiar seu dinheiro.

Pesquise e encontre um banco que ofereça taxas razoáveis ​​e flexibilidade máxima. Só você sabe qual instituição financeira pode atender às suas necessidades de forma mais eficaz.

The Bottom Line

Colocar todo o seu dinheiro em uma conta bancária geralmente não é uma boa ideia.

Contudo, movimentar dinheiro estrategicamente e colocar fundos em vários bancos pode ser uma estratégia sólida de finanças pessoais.

Se você deseja atingir seus objetivos financeiros, você precisa ser criativo sobre o financiamento. Coloque algum dinheiro em cheques e poupanças, mais algum dinheiro para investimentos, e mantenha algum dinheiro disponível para cobrir despesas diárias e emergências.

Também é uma boa ideia olhar para investimentos alternativos - obras de arte, criptomoeda, e imóveis. Quanto mais você diversificar seus investimentos, melhor para você.

Claro, a situação financeira de todos é diferente. Portanto, você precisa passar algum tempo pensando em uma estratégia que atenda às suas necessidades.

Quando você estiver pronto, adote uma abordagem proativa para sua situação e faça alguns movimentos financeiros importantes. Pode ser uma tarefa difícil, mas você está com sorte:seu eu futuro já está agradecendo.

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