Auditoria da Mint Money:4 etapas para livrar-se da dívida de uma vez por todas

Auditoria da Casa da Moeda de março:Samantha, mãe de dois, lutando para pagar $ 41, 000 em dívidas de cartão de crédito

Samantha entrou em contato comigo recentemente para perguntar como ela e seu marido poderiam esmagar seus $ 41, 000 em dívidas de cartão de crédito de uma vez por todas. Ela trabalha como treinadora de mídia para executivos. Seu marido trabalha para o governo municipal. Juntos, eles ganham uma renda líquida anual de cerca de US $ 100, 000 (após os impostos, poupança-reforma e seguro saúde).

Eles vivem mais ou menos de salário em salário depois de contabilizar todas as suas contas e despesas. Eles têm $ 1, 000 em economia.

Mais sobre a família de Samantha:o casal tem dois filhos, com idades entre 10 e 14 anos. Seus filhos têm várias despesas relacionadas aos esportes, atividades e festas de aniversário, que Samantha diz que pode realmente tirar uma grande mordida de seus fundos mensais restantes.

Aqui está um instantâneo de suas principais despesas mensais:

• Hipoteca:$ 3, 300 (incluindo impostos sobre a propriedade)
• Pagamentos de carros, incluindo empréstimos, EZ Pass, seguro e gás para 2 carros:$ 1, 500
• Mercearia:$ 1, 200 por mês
• Mínimos de dívida de cartão de crédito:$ 1, 100
• Utilitários:$ 630 (inclui cabo, Internet, energia e água)

Aqui está meu plano de quatro etapas sobre como eles podem ajustar suas finanças para lidar com dívidas de cartão de crédito para se tornarem livres de dívidas em quatro a sete anos e economizar outros $ 7, 500 (ou mais) no próximo ano para um dia chuvoso.

Etapa 1:organize-se. Consolidar dívida.

Parte de sua dívida sobrecarregada não é apenas os robustos US $ 41, Saldo 000. É o número de cartões de crédito que eles possuem:11 cartões no total. Isso significa que eles recebem 11 contas separadas todos os meses (provavelmente em vários momentos), o que torna a dívida muito difícil de rastrear e analisar. Também torna difícil para eles criar um plano de recompensa. Pode ser por isso que eles optam por pagar apenas o mínimo em cada cartão.

Meu conselho:consolide todas as dívidas do cartão de crédito em um (ou dois) empréstimos pessoais. A taxa média de juros em seus cartões de crédito é de cerca de 19%. Comece entrando em contato com uma cooperativa de crédito local ou banco comunitário para ver se o casal pode se qualificar para um empréstimo pessoal de $ 41, 000 e uma taxa de juros igual ou inferior a 19%. (Quanto maior sua pontuação de crédito, é mais provável que eles possam se qualificar para empréstimos pessoais com taxas de juros atraentes.)

Você pode pesquisar ofertas de empréstimos concorrentes no Mint, também. Também, um novo credor online no mercado, Marcus.com (uma divisão da Goldman Sachs) está promovendo taxas fixas, empréstimos pessoais gratuitos de até US $ 30, 000 para quem deseja eliminar dívidas de cartão de crédito com juros altos. No LendingClub, um mercado de empréstimo ponto a ponto, você também pode solicitar empréstimos de até $ 40, 000

Usando este empréstimo para pagar todos os saldos do cartão de crédito, deixa-os com 10 contas a menos por mês. Mesmo que precisem de dois empréstimos pessoais (porque $ 41, 000 pode ser um empréstimo muito alto para um banco emprestar), é melhor do que a atual dispersão de contas.

Uma coisa a ser observada ao solicitar um empréstimo pessoal:alguns credores podem cobrar uma taxa de originação de até cinco ou 6% do saldo do seu empréstimo, dependendo de sua classificação de crédito. Pesquise e peça isenções de taxas. Você também pode usar uma calculadora de empréstimo para determinar quanto tempo levará para pagar o empréstimo pessoal.

Etapa 2:dedique um cheque de pagamento principalmente à dívida.

Para simplificar ainda mais o esforço da família para se tornar livre de dívidas rapidamente, Eu sugiro que a renda de um dos cônjuges seja alocada para a dívida consolidada, enquanto a renda do outro cônjuge cobre a maioria das necessidades. Ao dedicar um fluxo de receita para a dívida, é de novo, mais fácil de rastrear.

Vamos escolher o marido de Samantha, quem traz para casa algo a partir de $ 3, 000 a $ 4, 000 por mês, dependendo de sua programação de horas extras.

Se o casal pode conseguir um empréstimo com, dizer, uma taxa de juros de 15% e um prazo de sete anos, isso equivale a um pagamento mensal mínimo de cerca de US $ 800 por mês para o marido de Samantha. Ao alocar $ 300 extras por mês para o principal (para um total de $ 1, 100 ou o que eles estão pagando atualmente), eles podem ficar livres de dívidas em cerca de quatro anos.

Com cerca de $ 2, 000 restantes em seu salário mensal, O marido de Samantha também pode contribuir com mantimentos ($ 1, 200) e utilitários ($ 650). Isso deixa $ 150 para economia. Com sua renda de horas extras ( até $ 1, 000 por mês ), Sugiro que ele canalize isso também para uma conta poupança.

Entretanto, Samantha, que traz para casa cerca de US $ 5, 000 por mês, pode dedicar sua renda à hipoteca ($ 3, 300) e pagamentos de carro ($ 1, 500), com cerca de $ 200 sobrando para economizar.

Economia de dinheiro:$ 350 - $ 1, 350 por mês

Etapa 3:Reduzir Utilidades e Alimentos

Também, há alguma maneira de reduzirem as despesas com alimentos e serviços públicos? (Minha recomendação é usar o cabo nix. Fizemos isso há alguns meses, mas com uma Apple TV, uma assinatura mensal de US $ 8 da Netflix e muitos aplicativos gratuitos, não perdemos muito. Essa mudança por si só poderia economizar US $ 200 por mês ou US $ 2 para a família, 400 por ano.)

O orçamento alimentar da família atualmente consome 15% ou US $ 1, 200 do seu salário líquido. Mas para viver abaixo de suas possibilidades, os orçamentos de alimentos não devem corresponder a mais de 10% do salário líquido. Se eles podem ficar abaixo desse limite, eles poderiam economize $ 400 por mês .

Economia de dinheiro:$ 600 por mês

Etapa 4:Orçamento para os extras de vez em quando

Usando o medidor de orçamento da Mint, crie um limite de gastos para outras categorias de gastos diversos. De presentes de aniversário a taxas e equipamentos de times esportivos, fique de olho nessas despesas. A partir dos $ 950 + em economia mensal, a família pode começar a acumular com o meu conselho, eles poderiam racionar algumas centenas de dólares por mês para esses custos incidentais e ainda acabar com outros $ 7, 500 ou mais em economia em um ano.

Finalmente, quando seus filhos podem começar a trabalhar, incentive-os a encontrar empregos de verão para ajudar a pagar as atividades do ano letivo. Isso também pode ajudar a família a economizar o dinheiro necessário para pagar suas dívidas e economias.

Tem uma pergunta para Farnoosh? Você pode enviar suas perguntas via Twitter @Farnoosh, Facebook ou e-mail em [email protected] (observe “Mint Blog” na linha de assunto).

Farnoosh Torabi é a principal autoridade de finanças pessoais da América, empenhada em ajudar os americanos a viverem seus mais ricos, vidas mais felizes. Desde seus primeiros dias de reportagem para a Money Magazine até agora hospedar uma série no horário nobre na CNBC e escrever mensalmente para O, The Oprah Magazine, ela se tornou nossa amiga e especialista em dinheiro preferida.