O que são juros diferidos?

Juros diferidos é um negócio oferecido no que é essencialmente um empréstimo, permitindo que o mutuário evite pagar juros por um determinado período de tempo, desde que o mutuário tenha pago a totalidade do empréstimo ou o custo de um item específico. Esse tipo de negócio é popular quando se trata de commodities caras - carros, mobiliário, e eletrodomésticos.

Todos os itens listados acima normalmente têm um preço elevado. Um acordo de juros diferidos é uma forma de os fornecedores de commodities fazerem os clientes acreditar que estão recebendo um negócio melhor porque as despesas com juros são retidas por um determinado período de tempo. Se, Contudo, o mutuário ou comprador não paga o saldo total do empréstimo no período promocional, Período “sem juros”, custos de juros começam a acumular.

Em alguns casos, o mutuário / comprador pode ser necessário, então, para pagar todos os juros que seriam acumulados durante o período promocional, independentemente de quanto do saldo do principal Pagamento principal Um pagamento do principal é um pagamento referente ao valor original de um empréstimo devido. Em outras palavras, um pagamento principal é um pagamento feito em um empréstimo que reduz o valor restante do empréstimo devido, em vez de aplicar para o pagamento de juros cobrados sobre o empréstimo. do empréstimo foi liquidado.

Resumo

• Juros diferidos é um negócio que permite a um mutuário / consumidor evitar o pagamento de juros por um período de tempo, desde que o saldo seja liquidado durante o período sem juros.
• Os juros diferidos são ligeiramente diferentes quando se trata de hipotecas; se o saldo mensal durante o período sem juros não for pago integralmente, os juros sobre o saldo são adicionados ao saldo principal do empréstimo. Esses tipos de empréstimos costumam ser considerados predatórios e são proibidos em vários estados.
• Existem várias questões relativas a juros diferidos, incluindo taxas de juros retroativas, taxas escondidas, e taxas de juros excessivamente altas.

Juros diferidos em cartões de crédito

As transações com juros diferidos também são populares em cartões de crédito. Ainda denovo, é uma manobra tática para atrair os consumidores a se inscreverem em um cartão de crédito da administradora. O cartão frequentemente promoverá um acordo "sem interesse" quando, na realidade, é simplesmente manter o interesse por um determinado período de tempo. Se o indivíduo pagar continuamente o crédito que usou durante o período, não há interesse. É o mesmo tipo de negócio oferecido por varejistas ou credores. Credor. Um credor é definido como uma empresa ou instituição financeira que concede crédito a empresas e indivíduos, com a expectativa de que o valor total de.

Assim que o período sem juros terminar, o consumidor começa a pagar juros sobre o saldo remanescente e os saldos acumulados à medida que o consumidor continua a usar o cartão.

É aconselhável examinar cuidadosamente os termos em torno de um cartão de juros diferidos ("sem juros") antes de se inscrever para um. As empresas que oferecem esses cartões podem cobrar taxas adicionais por atrasos no pagamento do saldo ou adicionar juros retroativos se o saldo total permanecer sem pagamento durante o período de juros diferidos.

Juros diferidos sobre hipotecas

O negócio de juros diferidos funciona com uma ligeira diferença quando se trata de hipotecas. Se o mutuário não conseguir liquidar o saldo mensal total do empréstimo durante o período de juros diferidos, os juros não pagos são adicionados ao saldo principal do empréstimo.

O processo de adicionar valores de juros diferidos ao saldo principal do empréstimo é denominado amortização negativa.

Hipotecas de taxa ajustável Hipoteca de taxa ajustável (ARM) Uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) vem com taxas de juros variáveis ​​com base no saldo pendente de cada período do empréstimo. Inicialmente, um ARM renderia um (comumente referido como ARMs) são mais prováveis ​​de vir com o recurso de juros diferidos. Os valores dos pagamentos mensais desses empréstimos podem aumentar a uma taxa significativa ao longo do empréstimo se o mutuário não pagar continuamente o saldo mensal durante o período em que os juros são diferidos.

As hipotecas com juros diferidos são amplamente consideradas predatórias pelo governo federal e até mesmo proibidas em alguns estados. Isso ocorre porque a maioria dos tomadores de empréstimos desse tipo tem renda mais baixa e tende a fazer pagamentos mensais mínimos. Isso significa que os juros diferidos em cada mês são adicionados ao saldo do empréstimo.

Depois de algum tempo - geralmente dentro de cinco anos - o empréstimo é reformulado com um saldo significativamente maior do que quando o empréstimo foi emitido pela primeira vez. Em muitos casos, o mutuário se torna financeiramente incapaz de pagar o empréstimo e inadimplências, pondo a casa em execução hipotecária e deixando o devedor sem um lugar para morar.

Os maiores problemas com acordos de juros diferidos

1. Cobranças retroativas

As cargas retroativas são algo que já discutimos neste artigo. Tudo depende da empresa, o provedor, e os termos do negócio. Em alguns casos, se o saldo principal de um empréstimo ou o valor devido sobre um item não for pago durante o período de juros diferidos, pagamentos de juros retroativos podem ser adicionados ao valor que o consumidor deve, significando que ele ou ela deve pagar os encargos de juros totais para o período de juros diferidos.

2. Cargas ocultas, honorários, e regras

Muitos credores incluem taxas ocultas, honorários, e regras para iniciar cobranças retroativas nas letras miúdas dos negócios. Os consumidores muitas vezes não entendem a linguagem de tais advertências, que estão taticamente enfiados na papelada que os consumidores não estão lendo com atenção.

3. Altas taxas de juros

Na maioria dos casos, quando se trata de negócios com juros diferidos, a taxa de juros; Taxa de juros; uma taxa de juros refere-se ao valor cobrado por um credor a um mutuário por qualquer forma de dívida concedida, geralmente expressa como uma porcentagem do principal. é alto, frequentemente algo em torno de 20% ou mais. Mesmo se um indivíduo pagar o que é devido durante o período promocional, o interesse daqui para frente será alto. Se juros retroativos forem aplicados, a dívida pode paralisar ou levar o devedor à falência.

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• Juros adicionais Juros adicionais Juros adicionais referem-se ao método de cálculo para determinar os juros totais a serem pagos em um empréstimo. Assim que os juros forem adicionados ao principal,
• Reformulação de hipoteca Reformulação de hipoteca (também conhecida como reformulação de empréstimo ou re-amortização) é uma estratégia pela qual os proprietários podem reduzir seus pagamentos mensais de hipotecas e economizar
• Amortização negativaAmortização negativaA amortização negativa ocorre quando o valor do principal de um empréstimo aumenta gradualmente porque as amortizações do empréstimo não cobrem o valor total dos juros
• Hipoteca de taxa variável Hipoteca de taxa variávelUma hipoteca de taxa variável também é conhecida como hipoteca de taxa ajustável (ARM). Refere-se a um tipo de empréstimo imobiliário em que o pagamento de juros não é fixo, mas