Qual é a diferença entre um Roth IRA versus um IRA tradicional?

Qual é a diferença entre um Roth IRA e um IRA tradicional? Eu poderia explicar em uma frase:

Tudo bem, aí está. Você entendeu? Deixe-me explicar um pouco mais.

Com um Roth IRA, você contribui com dinheiro após impostos. Então, se eu tiver uma renda tributável de $ 50.000 e colocar $ 4.000 em meu Roth, ainda pagarei impostos sobre $ 50.000.

Com um IRA tradicional, sua contribuição é antes de impostos. Com minha renda tributável de US$ 50.000, se eu colocar US$ 4.000 em meu IRA tradicional, pagarei impostos sobre apenas US$ 46.000 (US$ 50.000 a US$ 4.000).

Ok, agora vamos fazer um investimento real. Digamos que eu possa investir $ 5.000 este ano.

Se eu quiser tributar a semente (com o Roth IRA), fico com $ 3.750 depois de pagar impostos sobre esses $ 5.000 (a uma taxa de imposto de 25%). Se eu quisesse pular o imposto de sementes por enquanto e escolher um IRA tradicional, poderia investir os US $ 5.000 completos – porque não estou taxando a semente – vou taxar a árvore mais tarde.

“Eco para a base. A semente foi plantada .” E agora digamos que contribuímos com US$ 5.000 antes/depois dos impostos a cada ano para nosso investimento. Fazemos isso fielmente por 30 anos. Vamos também supor que obtemos um retorno conservador de 6% sobre nosso investimento tanto para o Roth quanto para o IRA tradicional. Aqui está o que nosso ninho de ovos teria crescido com essas suposições:

Ovo de ninho após 30 anos:

• Roth IRA:US$ 335.794
• IRA tradicional:US$ 447.726

Você pode ver neste cenário, você tem outros $ 111.932 em seu IRA tradicional.

Exceto que não pagamos o Tio Sam . Vamos fingir que minha taxa de imposto no futuro ainda está em 25% para simplificar.

Ovo de ninho após 30 anos, taxa de imposto de 25%:

• Roth IRA:$335.794
  • Já paguei impostos sobre a semente!
• IRA tradicional:US$ 335.794
  • $447.726-$111.931 (em impostos) porque agora estou taxando a árvore!

Então, estou tentando lhe dizer que isso não importa? É tudo uma lavagem no final? Dificilmente.

A única suposição chave sobre a qual não falei muito é a taxa de imposto. Se você contribuiu a partir dos 35 anos (comece mais cedo!), até os 65 anos, estamos falando de uma história futura de 30 anos. Presumi que sua taxa de imposto quando você começou aos 35 anos seria de 25%. No entanto, quem pode dizer que o Tio Sam não aumentará a taxa de imposto para 35%? Ou, e se você estiver ganhando significativamente mais dinheiro durante a aposentadoria (isso não seria legal?), então você está naturalmente em uma faixa de imposto mais alta, talvez 37%?

Ovo de ninho após 30 anos, taxa de imposto de 37%:

• Roth IRA:$335.794
  • Você já pagou impostos sobre a semente!
• IRA tradicional:US$ 282.067
  • US$ 447.726 a US$ 165.658 em impostos

Você terá mais em seu Roth IRA!

E se o Tio Sam reduzisse a taxa de imposto para 10%…

• Roth IRA:$335.794
  • Você já pagou impostos sobre a semente!
• IRA tradicional:US$ 402.953
  • US$ 447.726 a US$ 44.772 em impostos

Você terá mais em seu IRA tradicional!

Você entendeu meu ponto. A taxa de imposto é uma variável desconhecida. Quando eu tinha 20 anos (obrigado aos adultos responsáveis ​​que me incentivaram a começar a investir), escolhi pessoalmente o Roth IRA pelos seguintes motivos:

• Eu era um estudante universitário.
• Minha taxa de imposto era praticamente zero por cento.
• Eu estava no início do meu "potencial de ganhos" e esperava que minha taxa de imposto aumentasse à medida que comecei a ganhar mais dinheiro quando comecei minha carreira.
• Além disso, espero estar na faixa de impostos mais alta quando me aposentar; isso significa que vou ganhar muito dinheiro.

A diferença entre o Roth IRA e o IRA tradicional está na sua taxa de imposto atual e na sua taxa de imposto esperada na aposentadoria. Se você é jovem e acha que seu potencial de ganhos aumentará, dê um chute sério para considerar iniciar um Roth IRA. E lembre-se, não está definido qual deles você usará para sempre. Você pode contribuir e não contribuir à vontade, e pode até fazer as duas coisas simultaneamente (sujeito a certos limites).

Ok, então demorei mais algumas frases para explicar do que a que começamos, mas acho que chegamos lá.

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