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Como economizar dinheiro para o adiantamento de uma casa

Ao contrário da maioria dos itens que compramos hoje em dia, uma casa não é algo que você pode sair e comprar hoje se decidir que deseja. Pode levar meses ou anos de planejamento antes que você esteja pronto para continuar. Um dos maiores motivos para isso é a necessidade de economizar dinheiro para o pagamento da entrada - e quanto maior for o pagamento da entrada, o melhor. Quais são as melhores maneiras de fazer isso?

Requisitos típicos de adiantamento

De um modo geral, existem três tipos de hipotecas - convencionais, FHA e VA - e cada um tem seus próprios requisitos de pagamento. Os empréstimos FHA normalmente exigem que você faça um pagamento inicial de 3,5% do preço de compra da casa. As hipotecas VA normalmente não exigem nenhum dinheiro, mas você precisa ser um veterano elegível para se qualificar, e pode ser necessário pagar uma taxa de financiamento ao VA.

Hipotecas convencionais - que não são FHA, hipotecas não VA - não são tão simples. Os requisitos de pagamento de entrada dependerão de:

  • O preço de compra da casa ("valor do empréstimo conforme" vs. "não conforme")
  • A qualidade do seu crédito
  • A estabilidade de sua renda
  • Seus rácios de dívida para renda
  • A quantidade de reservas em dinheiro que você terá (economias que você terá sobrando após o fechamento)

Embora as hipotecas convencionais geralmente tenham entradas de até 5% disponíveis, qualificar para eles pode ser extremamente difícil. Você terá que estar no limite superior da faixa de qualidade em todos os critérios listados acima. Em geral, em geral, você pode esperar fazer um pagamento inicial de 10% se estiver usando um financiamento convencional. E se a sua situação estiver prejudicada, pode ser necessário fazer um pagamento inicial de 20%.

Mas se o empréstimo é convencional, FHA ou VA, você ainda pode precisar de mais do que o seu adiantamento para comprar a casa. Você pode ter que pagar custos de fechamento e estabelecimento de escrows para impostos e seguros. Os custos de fechamento geralmente variam de 2% a 6% do valor do empréstimo, enquanto os depósitos dependerão de seu imposto mensal sobre a propriedade e requisitos de seguro. Junto com o seguro residencial, Também recomendamos ter uma apólice de seguro de vida hipotecária!

Um pagamento de 10% pode significar que você precisará de 15% do preço de compra antecipadamente. Como você pode acumular tanto dinheiro?

Como economizar para um adiantamento de casa

Economia na folha de pagamento

Uma das melhores maneiras de economizar é fazer isso por meio da economia na folha de pagamento. Embora a maioria das pessoas tenha seus cheques de pagamento diretamente depositados em suas contas correntes, você pode alocar uma certa parte de seu salário líquido para ir para uma conta poupança que será destinada especificamente para o pagamento de uma nova casa.

Se o seu salário líquido, por exemplo, é $ 5, 000 por mês, você pode economizar até $ 12, 000 em apenas dois anos, depositando diretamente $ 500 por mês em sua conta poupança. Mesmo que isso não o leve totalmente à sua meta de economia, será uma excelente base que você pode complementar de outras fontes.

Elimine contas e redirecione o dinheiro para economias

Uma das melhores maneiras de aumentar a quantidade de dinheiro que você colocou na poupança é eliminando certas contas e redirecionando o dinheiro para a poupança. Por exemplo, você pode eliminar a TV a cabo, desistir de uma refeição em restaurante por semana, desistir de uma academia, e fazer alguns cortes profundos em sua conta do supermercado como forma de aumentar suas economias em várias centenas de dólares por mês.

Salvar ganhos financeiros inesperados

Esta é uma das maneiras mais fáceis de aumentar suas economias, e pode ser ainda mais fácil de realizar se você tiver uma meta, como economizar dinheiro para pagar a entrada de uma casa, para motivá-lo. Sempre que você receber um lucro financeiro inesperado de qualquer tipo - e reembolso de imposto de renda, um bônus, um presente de um membro da família - basta colocá-lo em sua conta poupança para pagamento inicial. Isso pode adicionar vários milhares de dólares à conta em apenas um ano.

Venda tudo o que não estiver garantido

Este método é uma extensão dos ganhos financeiros financeiros bancários, exceto que você está criando ativamente esses ganhos inesperados. Venda o que você tem e não precisa absolutamente, e adicione o dinheiro às suas economias. Você pode fazer isso por meio de vendas de garagem, através do eBay, ou através do Craigslist.

Uma forma ainda mais inovadora de fazer isso seria vender um ativo que tenha um empréstimo vinculado a ele. Digamos que você tenha um segundo carro que vale $ 10, 000 e tem $ 5, 000 saldo do empréstimo sobre ele. Vendendo o carro, você pode pagar o empréstimo, e ganhe $ 5, 000 em dinheiro. Isso pode ser uma vitória dupla. Se você usar o dinheiro para comprar um $ 3, 000 “batedor” para substituir o carro, você pode depositar $ 2, 000, mas você também pode redirecionar o dinheiro que estava indo para os pagamentos do carro para a poupança. Isso irá acelerar seu esforço.

Receba um presente de um membro da família

Essa é a maneira mais fácil de contornar o dilema do pagamento inicial. De acordo com as diretrizes da FHA, todo o pagamento inicial mais os custos de fechamento podem vir de um presente (você só precisa de $ 200 do seu próprio dinheiro no negócio - se esse requisito for imposto). Todo o seu adiantamento pode ser um presente com empréstimos convencionais também SE o total do pagamento na propriedade for de pelo menos 20%. Se for menos, você deverá provar que pelo menos 5% do preço de compra está saindo de seus próprios fundos.

Se você planeja usar o dinheiro do presente, certifique-se de obter seus patos em uma linha com antecedência. O credor exigirá o seguinte:

  1. Uma carta de presente padrão executada pelo doador - ela confirmará que o dinheiro é, na verdade, um presente e esse reembolso não é necessário
  2. Provas de que o doador tem capacidade financeira para dar o presente, normalmente na forma de cópias de seus extratos bancários mais recentes da conta de onde os fundos virão
  3. Provas de que o dinheiro foi transferido para sua conta (e da conta do doador)
  4. Os fundos dos doadores não podem ser emprestados

Uma vez que o credor irá verificar os fundos do doador, certifique-se de que a pessoa (ou pessoas) que está dando o presente concordará com isso. Alguns doadores reagem negativamente ao serem questionados ou precisarem fornecer documentação pelo seu credor.

Faça o vendedor pagar os custos de fechamento

Isso pode ser uma vantagem real porque limitará o seu dinheiro inicial apenas ao pagamento da entrada. Os credores hipotecários geralmente permitem que o vendedor pague até 6% do valor do empréstimo nos custos de fechamento (mas menos em certos tipos de empréstimo). Os vendedores muitas vezes se oferecem para fazê-lo como um incentivo para vender suas casas.

Se você conseguirá ou não fazer isso - e em que grau - dependerá das práticas imobiliárias em sua área e da situação atual do mercado. Se for comum, o vendedor espera pagar, mas se não, o credor pode proibi-lo. Os credores só permitem custos de fechamento pagos pelo vendedor em mercados onde isso é normal.

Benefícios para um pagamento inicial de uma grande casa

Existem várias vantagens em um pagamento maior:

Taxa de juros mais baixa

Mesmo com nossa entrada mínima, ainda estamos qualificados para a melhor taxa de juros disponível. Passamos por uma auditoria de renda para nos qualificar como autônomo, e tínhamos um crédito excelente.

Nos dias de hoje, no entanto, um adiantamento maior pode ajudá-lo a obter um melhor negócio de juros. Se você paga pontos, você pode conseguir um negócio ainda melhor. Quanto menor a taxa de juros, menos você paga no longo prazo. Uma entrada maior agora pode significar menos dinheiro pago durante o prazo do empréstimo.

Pedir menos

Quanto maior for o seu pagamento inicial, menos você pede emprestado. Se você pedir menos, você paga menos nos custos totais, já que o principal sobre o qual você está pagando juros é menor.

Além disso, o menor valor do empréstimo significa que você tem automaticamente mais patrimônio líquido - ou propriedade - em sua casa. Isto é uma coisa boa. Se você acabar realmente precisando disso, seu patrimônio pode ajudá-lo a longo prazo.

Mais, se você usar um pagamento inicial de 20%, você não terá que pagar seguro hipotecário privado em um empréstimo convencional. Essa é mais uma maneira de economizar dinheiro em sua hipoteca.

Reduza as dificuldades ao vender

Um dos grandes motivos pelos quais eu gostaria que tivéssemos feito uma entrada maior é que não estaríamos de cabeça para baixo em nossa casa agora. O valor da nossa casa caiu um pouco desde que a compramos (o que não é surpresa). Temos cerca de $ 3, 000 patrimônio líquido negativo agora. Um pagamento maior significaria que ainda estaríamos no azul.

Já que não estamos tentando vender agora, não é um grande negócio. Podemos facilmente pagar nossos pagamentos de hipoteca. Contudo, se você está tentando vender, pode ser mais um problema. Pessoas que venderam em nosso bairro estão vendendo por US $ 15, 000 a $ 20, 000 menos do que pagaram. Aqueles que fizeram grandes adiantamentos não têm problemas em fazer a venda e seguir em frente. Mesmo com a necessidade de vender por tão pouco, eles ainda devem menos do que estão vendendo.

Aqueles que não deram a grande entrada, no entanto, estão lutando, pois precisam obter a aprovação para uma venda a descoberto ou consideram arruinar muito seu crédito desistindo e aceitando a execução hipotecária. Em um mercado difícil como este, não poder vender sua casa pode ser um grande negócio, e você terá mais dificuldade em reduzir o preço se não tiver um grande pagamento inicial para lhe dar espaço para respirar

Planejando à frente, e economizar para um adiantamento significativo é uma boa estratégia financeira. Você economiza dinheiro ao longo do tempo, e você acaba com mais opções.

Você usou algum desses métodos para o pagamento de sua casa? ou você planeja em sua próxima compra?