Consolidação de contas financeiras - Quando menos é mais

Eu sou um pouco viciado em finanças pessoais. Tenho o hábito de abrir muitas contas financeiras novas. Os motivos são geralmente justificados no momento em que abri a conta - uma ótima taxa de provocação em uma nova conta de poupança, um bônus de inscrição para uma conta bancária ou conta de corretora, ou um cartão de crédito com bônus em dinheiro ou pontos de recompensa, etc. Se você jogar bem as cartas, você pode facilmente trazer várias centenas de dólares por ano ou mais com esses bônus. Dependendo da natureza do bônus de inscrição, você pode ganhar bem mais de mil dólares em dinheiro e outras vantagens. Mas tudo isso tem um preço:finanças desorganizadas.

Quanto mais velho e ocupado eu fico, quanto mais valorizo ​​a simplicidade. Quero menos contas e menos complicações. Devagar mas seguro, Tenho cavado no livro-razão e consolidado minhas contas financeiras. Na verdade, existem alguns benefícios em consolidar contas financeiras, e recomendo que todos considerem a redução de algumas de suas contas, se possível. (Para aqueles de vocês que estão curiosos, aqui está uma lista de contas que usamos atualmente).

Nossas vidas financeiras tornaram-se mais complicadas

Manter o controle de suas finanças pessoais pode ser difícil. A família americana média com cartão tem pouco mais de 19 cartões bancários:8 cartões de crédito bancário, 8 cartões de varejo, e 3 cartões de débito. Em 2005, a casa média estava se aproximando de US $ 10, 000 em dívidas de cartão de crédito. Dois terços dos lares americanos possuem casa hoje, de 44% em 1940, e a grande maioria dessas casas é comprada com hipotecas.

Em 1980, 80% dos trabalhadores estavam empregados em local de trabalho com plano de previdência; hoje menos de 30% são, e muitos recebem, em vez disso, planos de aposentadoria, como 401 (k) s, 403 (b) s, e Planos de Poupança Thrift (TSPs). Desde 1982, a porcentagem de americanos que possuem ações aumentou 3, 500%.

Embora você possa argumentar sobre os prós e os contras das contas de aposentadoria autodirecionadas ou do fácil acesso ao dinheiro da hipoteca ou ao crédito ao consumidor abundante e conveniente, um fato inegável é que a maioria dos cidadãos tem muito mais informações para rastrear, analisar e agir como nunca antes. A mudança oferece algumas possibilidades de benefícios, mas também muitos riscos de custos, tanto financeiro quanto mental.

Imagine sua vida financeira há uma ou duas gerações. Você pode ter uma dívida significativa, uma hipoteca, mas, exceto em alguns casos raros, provavelmente era uma hipoteca de 30 anos com taxa fixa. Os empréstimos imobiliários eram difíceis de obter para o proprietário médio. O crédito era raro. Se você queria um empréstimo para começar um negócio, você tinha que ir de chapéu na mão ao banco. Ninguém estava enviando cartões de crédito grátis pelo correio.

Você provavelmente tinha uma pensão de benefício definido - talvez depois de 30 anos trabalhando para a Massive Corporation, você se aposentaria com 80% de salário, sem se preocupar com fundos de índice, ou planos 401k, ou Roth ou IRAs tradicionais. Se você possuía ações, o seu corretor da bolsa cuidou da papelada para você. As notícias do mercado saíam uma vez por dia. Você recebia um único extrato bancário todos os meses porque não conseguia ficar online e abrir uma nova conta em 15 minutos como faz hoje. Alguns comerciantes podem aceitar um cheque, mas poucos aceitariam cartões de crédito. Pode haver layaways de loja, mas raramente armazena cartões de crédito. A maior parte de sua vida financeira, além de sua hipoteca, era baseado em dinheiro; sem dinheiro, sem despesas.

Compare as finanças pessoais de uma geração atrás com as de hoje . Vou usar minha esposa e eu como exemplo. Temos uma hipoteca, mas nenhuma outra dívida do consumidor ou outros empréstimos. Temos vários cartões de crédito pessoais e empresariais. Temos várias contas bancárias, incluindo nossa conta corrente e poupança primária, uma conta de poupança com juros altos, e outra que utilizo como interface para vincular a outras contas (chame-a de zona de amortecimento financeiro). Temos várias contas de aposentadoria e contas de corretagem. Temos 529 planos de poupança para a faculdade para nossas filhas. E temos 8 seguradoras de vida separadas, saúde, dental, casa, e seguro automóvel (sim, tentamos agrupar, mas às vezes é menos caro ou mais conveniente obter apólices separadas).

Benefícios da consolidação de contas financeiras

Simplicidade. Como diz o velho ditado, as vezes menos é mais. Isso também se aplica às suas finanças. Em vez de lidar com meia dúzia de declarações pelo correio a cada mês, você pode lidar com um ou dois. Menos contas também significa menos pagamentos, prazos, e formulários fiscais. Algo para se pensar nesta época do ano!

Mais fácil de rastrear. A consolidação de contas é útil mesmo se você usar um agregador de contas, como Mint.com, Capital Pessoal, ou alguns dos outros aplicativos de gerenciamento de dinheiro online. Em vez de olhar linha após linha de números, e somar tudo mentalmente, você pode olhar para duas ou três linhas. Dá a você uma imagem muito mais clara de onde tudo está, e para onde está indo. Isso é especialmente importante à medida que suas contas ficam maiores ou mais complexas.

Reduz o seu risco. O roubo de identidade é uma besta. Fraude também. Ter várias contas não torna necessariamente mais fácil para você se tornar uma vítima de roubo de identidade, mas reduz sua capacidade de detectá-lo rapidamente, a menos que você reserve um tempo para monitorar ativamente cada conta regularmente.

Sim, existem outras etapas que você pode tomar, como colocar um congelamento de crédito em seu nome, destruindo todos os seus documentos, mudar para sem papel e usar um login de autenticação dupla para o seu e-mail, etc. Mas reduzir o número total de contas também pode ser um passo importante para reduzir o seu perfil de risco. Dito isto, um dos motivos pelos quais tenho várias contas é o caso de termos problemas com uma. Eu tive meu número de cartão de crédito roubado e fiquei sem um cartão de crédito por cerca de uma semana enquanto um novo foi enviado. Foi um pequeno inconveniente, mas um com o qual prefiro não lidar.

Menos taxas. Acredito piamente em não pagar taxas a empresas financeiras. As únicas exceções que faço são para taxas de gestão de investimentos (que são inevitáveis, mas pode ser atenuado usando fundos de índice de baixo custo), e para certos cartões de crédito que têm uma taxa anual. Eu costumava ser um crente convicto de que não havia necessidade de pagar uma taxa anual de cartão de crédito até que eu encontrasse um negócio que não poderia deixar de lado (6% em dinheiro de volta em mantimentos, 3% no gás).

As taxas de conta eram fáceis de evitar alguns anos atrás. Infelizmente, bancos e outras instituições financeiras estão tendo mais dificuldade em obter lucro, então eles têm aumentado as taxas para seus usuários. Se você não for cuidadoso, você pode descobrir que foi pego no aperto. Muitas dessas taxas são evitáveis ​​com um pouco de trabalho de sua parte, mas pode ser difícil controlar os requisitos de cada conta em um ambiente fluido. Reduzir o número de contas torna mais fácil se preocupar menos com taxas de inatividade, taxas de saldo baixas, e o temido “cobrar de você por ser uma taxa de cliente”.

Como começar a consolidar suas contas financeiras

Eu não posso te dizer que há um número firme para quantas contas você deve ter. Cada situação é única. Mas em muitos casos, menos é melhor. Minha recomendação é sentar, pegue uma caneta e papel, e mapeie suas finanças. Depois de ter uma lista de contas e como as está usando, você pode determinar quais de suas contas são necessárias, e que são redundantes. Você pode descobrir que pode encerrar algumas contas e simplificar sua vida.

Aqui estão algumas etapas que você pode seguir para colocar suas finanças sob controle:

1. Feche contas bancárias redundantes. No mundo bancário de hoje, um saldo baixo pode gerar taxas e, certamente, levar à possibilidade de saques a descoberto. Guarde todo o seu dinheiro em uma ou no máximo duas contas. Nosso objetivo é criar uma conta corrente “operacional” e uma conta de emergência em bancos separados. Se você possui um negócio, você precisa de uma conta corrente comercial separada. Mas caso contrário, você não precisa de mais de 2. Se você quiser uma conta de "Natal", configurar uma planilha e fingir que você tem uma conta separada, ou use um banco com subcontas, como Capital One 360, ou Ally Bank.

2. Configure pagamentos automáticos. Tento usar meus cartões de crédito para o máximo de compras que posso. Isso me dá o dinheiro de volta no meu cartão, e me dá uma declaração legal para que eu possa revisar minhas compras a cada mês. Então, o pagamento com cartão de crédito é automaticamente pago em minha conta corrente todos os meses. Eu reviso a declaração, mas eu não tenho que fazer um cheque físico. Muitas vezes você pode fazer isso com uma variedade de contas, incluindo seguro, empréstimos, cartões de crédito, Serviços de utilidade pública, e mais. Automatize seus pagamentos a partir de uma única conta corrente. Em seguida, tente agrupá-los no início do mês, para que o dinheiro saia antes de ser gasto em outras coisas.

3. Consolide seus 401 (k) s de empregos antigos. Se você tem 401 (k) s em empregos antigos, você quase certamente ficará melhor rolando-o em seu trabalho atual ou em um IRA. Você deve colocá-los diretamente em IRAs ou outro 401 (k) para evitar impostos e multas, mas qualquer corretora decente o ajudará nesse processo. Consolide seus IRAs em uma instituição financeira, também. A consolidação dessas contas pode ajudá-lo a reduzir as taxas de administração ou custódia e torna muito mais fácil equilibrar sua carteira de aposentadoria. Consolidar contas de aposentadoria também simplificará as distribuições mínimas exigidas quando você atingir a idade de aposentadoria.

4. Livre-se de DRIPs e pequenas contas de corretagem. Há muitas pessoas que elogiarão os DRIPs e pequenos, corretoras de baixo custo. Mas você não deve negociar com frequência, a menos que seja mais inteligente com investimentos do que Warren Buffett, e eu duvido que você esteja. A maioria dos investidores está melhor investindo em fundos de índice do que em ações individuais. Se você não negocia com frequência, você provavelmente ficará melhor consolidando tudo sob o mesmo teto, mesmo se você tiver que pagar uma comissão um pouco mais alta.

5. Pare de abrir novas contas. Já fui tentado por grandes bônus de inscrição inúmeras vezes. Embora dinheiro grátis seja bom, geralmente vem com algemas douradas. Se você abrir uma nova conta bancária para obter um bônus de inscrição, você geralmente tem que fazer um depósito considerável, mantenha a conta aberta por um período mínimo de tempo, e às vezes adicionar depósito automático, ou usar a conta para pagamentos automáticos. Isso pode representar muito trabalho. A maioria dos bônus de inscrição de cartão de crédito exige o gasto de um valor mínimo nos primeiros ciclos de pagamento do cartão. Alguns desses bônus são muito grandes, e pode valer a pena os aborrecimentos adicionais. Apenas certifique-se de entender quanto vale o seu tempo e defina um limite que o bônus deve exceder para que valha a pena. De outra forma, você está adicionando complexidade à sua vida por uma pequena recompensa financeira.

6. Consolidar dívidas de cartão de crédito ou outras contas (avançado) . Pode ser útil transferir os saldos do cartão de crédito para um único cartão de crédito a uma taxa de juros mais baixa. Freqüentemente, você pode fazer isso abrindo um novo cartão de crédito de transferência de saldo. Eu sei que acabamos de discutir sobre a não abertura de novas contas, mas essa pode ser a rara exceção que o ajuda a consolidar sua dívida para que possa saldá-la mais rapidamente. Use essa estratégia apenas se puder se comprometer a não usar seus outros cartões de crédito e a não assumir novas dívidas.

Não feche todas as suas contas!

Não estou sugerindo que você deva ter apenas uma conta financeira para cada atividade básica (bancário, investindo, cartão de crédito, etc.). Na verdade, Acho que há ótimos motivos para ter mais de uma conta. O motivo mais importante é ter um backup, caso sua conta seja bloqueada ou comprometida.

Só depois que meu número de cartão de crédito foi roubado é que percebi que não tinha um cartão de crédito de backup. Isso poderia ter sido desastroso se isso tivesse acontecido enquanto eu estava viajando, ou precisava de acesso rápido aos meus fundos e não tinha o suficiente na minha conta corrente. Então, por suposto, mantenha um cartão de crédito extra à mão, ou apenas guarde-o em sua gaveta de meias para emergências. (Observe também que fechar cartões de crédito também pode diminuir sua pontuação de crédito; lembre-se disso antes de fechar qualquer conta de cartão de crédito).

Falando em emergências, também é uma boa ideia ter um fundo de emergência separado de suas contas correntes ou de poupança para que você não fique tentado a usar o dinheiro para despesas regulares, e assim você pode ter um backup, apenas no caso de. Portanto, também tenho contas de poupança de reserva.

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Consolidar sua vida financeira é um processo

Minimizar a quantidade de tempo que você gasta analisando suas finanças ajuda a liberar tempo para gastar em atividades mais importantes :identificando oportunidades de renda alternativa em potencial, aprendendo a ser frugal, educando-se e talvez até se divertindo um pouco com amigos e familiares. Trabalhe na consolidação de suas contas e você verá os benefícios quase imediatamente.

Aqui estão algumas dicas adicionais para organizar e simplificar sua vida financeira, como impedir o lixo eletrônico, entrando na lista de Do Not Call, e outras dicas úteis para reduzir a desordem e o estresse.