O que é um valor de pagamento Good House para você?

Quando se trata de comprar uma casa ou refinanciar sua hipoteca, há uma tendência de empurrar o envelope o mais longe possível.

A maioria das pessoas quer emprestar o máximo de dinheiro possível para suas casas, então geralmente pedem emprestado tanto quanto um credor hipotecário permite.

Isso é especialmente verdadeiro ao comprar uma nova casa. Você quer a melhor casa que puder pagar, e isso geralmente significa esticar pelo menos um pouco.

Mas quando você está tomando uma hipoteca, é muito importante que você tenha uma certeza razoável de que poderá fazer o pagamento durante a vida do empréstimo.

Empurrar o pagamento mensal até o limite de sua renda pode resultar em uma casa maior ou melhor, mas pode ter um efeito negativo em suas finanças.

Na verdade, pode até deixá-lo vulnerável, caso surjam problemas financeiros em algum momento no futuro.

É por isso que é melhor para algumas pessoas evitar hipotecas de 15 anos.

O que um credor hipotecário permitirá

Como diretriz geral, os credores hipotecários permitirão que você receba o pagamento da casa - isto é, o principal, interesse, impostos e seguros, ou “PITI” - de até 28% de seu renda mensal estável.

Por “estável, "Eles significam renda que provavelmente se repetirá em uma base mensal em um futuro previsível, e eles têm suas próprias maneiras de chegar a esse número.

Então se, por exemplo, sua renda mensal estável é determinada em $ 5, 000, seu pagamento mensal permitido de moradia será de 28% disso, ou $ 1, 400

Esse número de 28% também não está definido na pedra. Os credores muitas vezes permitem que você exceda esse número se você tiver certos “fatores de compensação”.

Isso inclui uma grande entrada, grandes reservas de poupança após o fechamento, crédito pendente, ou outras fontes de renda que não foram usadas para qualificá-lo para o empréstimo.

Por causa disso, um credor hipotecário pode, na verdade, permitir que você compre uma casa com o pagamento da casa significativamente acima de 30% de sua renda mensal estável.

Os credores hipotecários também usam um “índice de dívida total, ”Que é a soma do seu pagamento fixo mensal de habitação, mais dívidas mensais ou outras obrigações fixas, como pensão alimentícia ou pensão alimentícia.

A diretriz geral para essa proporção é de 36% de sua renda mensal estável. Mas, mais uma vez, com fortes fatores de compensação, o credor pode permitir que você exceda essa proporção também.

Os credores hipotecários podem ser generosos demais!

Este é um bom momento para parar e considerar algumas das despesas que os credores hipotecários não incluem nos índices de endividamento.

Do lado do pagamento de habitação, Os credores não incluem contas mensais de serviços públicos no pagamento mensal projetado da casa. Usando o exemplo acima, se o pagamento básico da casa for $ 1, 400 por mês, e você tem um adicional de $ 500 por mês em despesas com serviços públicos, você estará pagando 38% de sua renda para habitação ($ 1, 900 dividido por $ 5, 000).

Outras despesas importantes que não se refletem no índice de habitação ou mesmo no índice de dívida total, são custos de cuidados infantis, prêmios de seguro saúde e imposto de renda.

Só porque os credores hipotecários não incluem essas despesas em seus índices de endividamento, não significa que você deve ignorá-los. Esqueça o que o credor permitirá - estabeleça um nível e uma proporção de pagamento de habitação que seja confortável para você com base em suas próprias despesas.

Outros fatores a serem lembrados

Alguns outros fatores que você deve ter em mente ao comprar uma casa ou planejar o refinanciamento, são fatores externos que podem ter um efeito material na sua capacidade de efetuar o pagamento da casa.

Uma questão que você precisa responder é:quão estável será o seu emprego? Nunca é possível saber exatamente quais são as suas futuras perspectivas de emprego, mas se você está em um campo de carreira que está passando por turbulências, ou se você estiver em um que pode exigir que você faça uma mudança geográfica, você pode querer ser mais conservador no tamanho do pagamento da casa.

Se a perda do emprego nos próximos um ou dois anos for uma possibilidade razoável, você pode considerar manter o pagamento da casa baixo o suficiente para que você possa pagar com uma renda reduzida.

Outra possibilidade são seus interesses externos. Se você quiser maximizar seu orçamento e dívidas para pagar, aumentar suas contribuições para a aposentadoria, economize dinheiro para outros fins, ou tem hobbies e atividades de que participa, o pagamento de uma grande casa interferiria nesses planos. Se algum desses for verdade, você vai querer refletir essa realidade em seu novo pagamento da casa.

Decidir sobre o valor do seu próprio pagamento de casa segura

Depois de considerar todos os itens acima, você pode reduzir o pagamento da casa para um nível mais conservador. Embora o credor hipotecário possa permitir que você use 28% de sua renda mensal estável, com base em suas outras despesas e planos ou atividades não habitacionais, você pode querer diminuir esse nível de pagamento de acordo.

Para compensar por gastar dinheiro em outras áreas de sua vida financeira, ou para se preparar para a possibilidade de uma renda menor no futuro, você pode decidir comprometer apenas 20% de sua renda mensal para o pagamento da casa, ou mesmo cair para 15%.

Quanto mais conservador você for com o pagamento que está preparado para aceitar, quanto mais flexibilidade você terá no futuro, e mais você estará preparado para o que quer que aconteça na vida.

Quando se trata de comprar uma casa, pode realmente ajudar a manter os pés no chão.