Comparando a consolidação de dívidas, Gestão e liquidação de dívidas

Certamente você já viu pelo menos alguns anúncios de serviços de alívio de dívidas enquanto assiste à televisão.

Alguns dos anúncios fazem promessas que devem parecer muito atraentes para alguém que carrega uma dívida incontrolável e está lutando para sobreviver. Mas nem todos os serviços de alívio de dívidas ou circunstâncias pessoais são criados igualmente.

Para alguém que realmente precisa de ajuda profissional para se livrar das dívidas, é crucial que eles entendam os diferentes tipos de serviços de alívio da dívida e os prós e contras de cada um.

Consolidação de débito

Isso é simplesmente um empréstimo. Você pede dinheiro emprestado para pagar todas as suas outras contas. É basicamente trocar dívida por dívida, mas pode funcionar. Existem algumas peças-chave para usar com sucesso um empréstimo de consolidação para saldar sua dívida. A primeira é certificar-se de que obtém uma boa taxa de juros, inferior às taxas de juros atuais. A segunda é a autodisciplina. Muitas vezes, as pessoas fazem empréstimos de consolidação, mas continuam a usar seus cartões de crédito. No final das contas, eles acabam em problemas de dívida dupla.

Duas formas comuns de consolidação de dívidas incluem uma linha de crédito de patrimônio líquido, um empréstimo contra o patrimônio da sua casa, e um cartão de crédito de transferência de saldo que transfere o saldo do cartão de crédito para uma taxa de juros baixa, frequentemente tão baixo quanto 0%.

Aconselhamento de crédito

O aconselhamento de crédito envolve uma reunião, pessoalmente ou por telefone, com um conselheiro de crédito que analisará sua situação financeira e, possivelmente, oferecerá um plano de reembolso de dívidas, referido como um plano de gestão da dívida, ou DMP. Uma sessão de aconselhamento de crédito pode ajudá-lo a ter uma visão melhor da sua situação, e muitas vezes não há custo para a sessão. Um DMP é aquele em que a agência de aconselhamento de crédito faz com que seus credores reduzam suas taxas de juros, então, mais de seu pagamento mensal vai para seus saldos principais. Mas, você não tem mais permissão para usar o crédito. A taxa mensal geralmente é inferior a US $ 50.

Um DMP pode não ser o plano certo para você se sua dívida for tão grande que você não possa fazer pagamentos mensais adequados, ou se você não está comprometido em viver a vida sem usar crédito. Além disso, seu relatório de crédito pode mostrar que suas contas são administradas por uma agência de aconselhamento de crédito. Contudo, no final do programa essa notação cai, e suas contas serão mostradas como "pagas integralmente".

Liquidação / negociação de dívidas

Esses são provavelmente os anúncios que você vê com mais frequência. Se você optar por usar uma empresa de liquidação de dívidas, representantes dirão para você parar de pagar seus credores e fazer um pagamento mensal para a empresa de liquidação. Depois de economizar uma grande quantia de dinheiro, a empresa de liquidação tentará negociar com seus credores para aceitar um valor de compensação menor.

As empresas de liquidação normalmente cobram uma taxa inicial de 10 a 15 por cento de sua dívida total, mesmo que eles não consigam negociar sua dívida com sucesso. Algumas empresas exigem que seus clientes assinem uma procuração. Você corre o risco de ser processado por seus credores, já que parou completamente de pagá-los. Se o seu credor perdoar mais de $ 600 de sua dívida, você deverá pagar imposto de renda sobre o valor perdoado. Além disso, seu relatório de crédito refletirá que você pagou menos do que devia, que é uma bandeira vermelha para futuros credores.

Se você escolher seguir a rota de liquidação, você pode lidar com as negociações por conta própria, sem pagar taxas exorbitantes à empresa. Apenas certifique-se de obter qualquer acordo por escrito com seus credores e de compreender as implicações em seu relatório de crédito, pontuação de crédito, e impostos.

Examine suas necessidades e escolha com sabedoria

Reserve um tempo para olhar sua situação financeira, suas circunstâncias, e os prós e contras de todas as opções disponíveis. Você provavelmente pode criar seu próprio plano de consolidação da dívida, mas as outras opções exigem que você trabalhe com outra empresa e seus credores. Em última análise, cabe a você decidir qual método é o melhor para saldar sua dívida.

Kristen Doerschner é coordenadora de relações públicas de uma agência de alívio de dívidas sem fins lucrativos e redatora freelance. Através de sua escrita, Kristen cobre uma variedade de tópicos, mas é especialista em questões relacionadas à educação financeira.