Pergunta do leitor:O reembolso de um empréstimo prejudica sua pontuação de crédito?

Semana Anterior, na minha crítica do novo livro de Kristin Wong Ganhe dinheiro! , um leitor chamado Luke deixou um comentário interessante. Luke se perguntou:

Uma coisa que levei a sério é a redução da dívida. No meu caso, empréstimos para estudantes. Refinancei há algum tempo para obter uma taxa mais baixa e estou pagando quase o triplo do mínimo mensal para acelerar o pagamento. O objetivo era terminar o pagamento do empréstimo alguns meses antes de comprarmos nossa primeira casa (que atualmente estamos economizando para nossos 20% de entrada).

Mas eu encontrei uma espécie de catch-22. À medida que os empréstimos individuais são cancelados quando são pagos, tem prejudicado minha pontuação de crédito porque minha idade média de crédito está caindo. (Tenho 27 anos.) Isso é exatamente o que não preciso antes de solicitar uma hipoteca.

Estou pensando se devo diminuir o pagamento de meus empréstimos para manter minha pontuação de crédito alta quando eu solicitar uma hipoteca, que provavelmente será em um ou dois anos.

Esta questão está fora da minha área de especialização. Como todos vocês já sabem, Sou bom nas coisas do Big Picture, em abordar questões de mentalidade e comportamento. Mas quando se trata de detalhes essenciais de finanças pessoais, Eu tenho que perguntar aos especialistas, assim como você faria.

Nesse caso, minha especialista em crédito é a incrível Liz Weston, colunista da NerdWallet e autor de Sua pontuação de crédito . Deixei uma linha para ela perguntar sobre a situação de Luke, e ela respondeu com alguns conselhos. Tudo o que se segue na próxima seção foi escrito por Weston. .

O reembolso de um empréstimo prejudica sua pontuação de crédito?

Pagar um empréstimo parcelado antecipadamente normalmente não prejudicar sua pontuação de crédito. Mas também não ajuda tanto na sua pontuação quanto manter a conta aberta e ativa (ou seja, pagando o empréstimo dentro do prazo).

Luke nos deu uma pista do problema quando se referiu à sua “pontuação” de crédito. Não temos uma pontuação. Nós temos muitos . Ele pode estar olhando para pontuações de diferentes fontes com fórmulas diferentes e presumindo uma tendência onde ela não existe. As pontuações podem nem estar na mesma faixa.

Por exemplo, o VantageScore 3.0 que oferecemos gratuitamente na NerdWallet está na faixa tradicional de 300 a 850 e usa os dados do bureau de crédito da TransUnion. O FICO Bankcard Score 2 que o Wells Fargo oferece a seus clientes está em uma escala de 250 a 900 e extraído da Experian. As duas pontuações provavelmente não serão iguais. Eles podem nem estar tão perto.

Então, se você olhou de um para o outro, você pode pensar que sua pontuação estava subindo ou descendo quando não estava.

Se Luke está olhando para a mesma pontuação ao longo do tempo e vendo um movimento significativo para baixo, provavelmente é devido a outra coisa. O culpado usual são os saldos elevados dos cartões de crédito. Mesmo se você pagar integralmente todos os meses, a quantidade de crédito que você está usando em um cartão tem uma grande influência em sua pontuação.

Conclusão: Luke não deve esperar que pagar um empréstimo antecipadamente ajudará em sua pontuação, mas não deveria estar afetando muito eles, qualquer.

E para mudar do meu chapéu de especialista em pontuação de crédito para o meu chapéu de CFP:se a qualificação para uma hipoteca é importante, ele provavelmente ficaria melhor bancando esses pagamentos extras para aumentar sua entrada e construir um fundo de emergência maior. Como J.D. lhe dirá, a casa própria é cara!

O que você faria?

Eu concordo com Liz:embora livrar-se das dívidas seja importante, Luke deve manter o quadro geral em mente. Ao decidir o que fazer a seguir, ele deve considerar não apenas seus objetivos atuais, mas também seus objetivos futuros. (Parece que é isso que ele está tentando fazer, e isso é uma coisa boa.)

A dívida é uma droga. Confie em mim, Eu sei. Mas uma vez que você mudou seu ímpeto financeiro e começou a desenvolver bons hábitos, não custa carregar um pouco de dívida ( suspiro! ) se isso permitir que você atinja objetivos maiores. (Honestamente, Eu gostaria de poder fazer uma hipoteca para minha casa. Não é brincadeira. Mas porque tenho uma renda limitada, isso não é uma opção.)

Acho que Liz está certa. Embora Luke deva definitivamente trabalhar para pagar seus empréstimos estudantis, ele pode querer priorizar a eventual compra de uma casa. É provável que ele encontre um equilíbrio que lhe permita trabalhar em prol de ambos os objetivos.

Fazer o que tu pensar? O que você faria se estivesse na situação de Luke? Você priorizaria o pagamento da dívida ou se concentraria em economizar para uma casa? Você já percebeu como o reembolso de um empréstimo afeta sua pontuação de crédito?