Empréstimos pessoais:o que são e o que saber antes de solicitar um

O que é um empréstimo pessoal? Que bom que você perguntou!



Nos termos mais simples possíveis, um empréstimo pessoal é o dinheiro que alguém (o mutuário) recebe de um banco ou cooperativa de crédito (o credor). O mutuário concorda em reembolsar o credor ao longo do tempo com juros, que é um valor fixo extra a cada mês sobre o valor inicial do empréstimo (também conhecido como principal). Existem muitos tipos diferentes de empréstimos pessoais por aí e muitas razões pelas quais você pode solicitar um, mas essa é a ideia básica.



Os empréstimos pessoais muitas vezes podem ser a solução mais eficiente em termos de custo e tempo para quem deseja organizar suas finanças. Eles podem cobrir uma despesa inesperada, financiar uma alarde espontânea, complementar as despesas do dia-a-dia quando as contas não se encaixam, ajudar em uma emergência ou dar a alguém no início de sua vida financeira uma ferramenta para construir seu crédito pontuação.



Se você é um iniciante total ou já está no ringue há algumas rodadas, preparamos esta leitura fácil sobre os diferentes tipos de empréstimos pessoais e seus usos, os requisitos para obter um empréstimo pessoal e os melhores maneira de fazer um empréstimo pessoal em sua área.

O que é um empréstimo?

Vamos começar no início. Existem três fatores principais a serem considerados ao pensar em empréstimos de varejo, a categoria ampla inclui empréstimos pessoais. (Os empréstimos de varejo também são chamados de “crédito ao consumidor” – lembre-se disso mais tarde!)

1. Prazo do empréstimo

Você já ouviu falar que tempo é dinheiro, certo? Bem, esse é um conceito fundamental de empréstimo. Existem dois tipos básicos de prazo de empréstimo, que especificam o cronograma de pagamento do empréstimo:fechado, o que significa que o empréstimo deve ser pago em um cronograma pré-determinado, e aberto, o que significa que o empréstimo pode ser estendido à vontade até uma certa quantia em dólares.

Empréstimos fechados. Algumas pessoas fazem um empréstimo para que possam comprar um carro. Os empréstimos para automóveis são fechados:você tem um determinado período de tempo (digamos, 5 anos) para pagar uma quantia específica de dinheiro. Se você quiser fazer um empréstimo pessoal para compensar certos custos, como despesas de volta às aulas, geralmente também será um empréstimo fechado pago em parcelas definidas.

Empréstimos em aberto. Agora pense em um cartão de crédito. Você provavelmente não vê dessa maneira, mas aquele pedaço fino de plástico é uma pequena máquina de empréstimo. Toda vez que você acumula uma cobrança, online ou offline, está tecnicamente fazendo um empréstimo nesse valor exato e pagando de volta na mensalidade do seu cartão de crédito. Esse é um empréstimo sem fim, e o orçamento de cartão de crédito é apenas outra forma de gerenciamento de dívidas. Empréstimos abertos também são chamados de crédito rotativo, para distingui-los dos empréstimos a prazo fixo, que são chamados de crédito parcelado.

2. Taxa de juros

A taxa de juros é provavelmente um conceito do qual você tem pelo menos um conhecimento básico. Ele tende a receber mais atenção do que o prazo ou prazo de reembolso. A taxa de juros é a quantidade de dinheiro que você paga além do valor emprestado em primeiro lugar, também conhecido como principal. Existem dois tipos de taxa de juros:fixa, que permanece a mesma para cada mensalidade; e variável, que pode flutuar. As taxas de empréstimo variáveis ​​também são chamadas de taxas de juros ajustáveis.

Dica profissional:a taxa de juros de um empréstimo sem prazo (seu cartão de crédito) geralmente será muito maior do que você obterá em um empréstimo pessoal com um cronograma de pagamento definido. É por isso que o crédito ao consumidor (também chamado de dívida ao consumidor) é uma indústria de vários trilhões de dólares:muito dinheiro em empréstimos pequenos, de curto prazo e com juros altos!

3. Empréstimos garantidos versus não garantidos

A terceira variável importante para um empréstimo é se ele é garantido por ativos, como um carro ou uma casa, ou não, o que significa que não é garantido. Do ponto de vista de um credor, há menos risco em conceder um empréstimo para alguém comprar um carro, porque na pior das hipóteses, eles podem recuperar algum valor pegando aquele carro se o mutuário parar de fazer os pagamentos. É uma maneira fria de ver as coisas, mas é assim que os credores ganham dinheiro. É isso que o torna um empréstimo garantido.

Um empréstimo sem garantia, por outro lado, é baseado na credibilidade. Essa é uma palavra de cinco sílabas que significa sua pontuação de crédito. Antes de conceder um empréstimo sem garantia, um credor examinará de perto seu histórico de crédito e o usará para descobrir sua taxa de juros. Na maioria dos casos, crédito excelente =juros baixos para um empréstimo pessoal sem garantia.

Quais são os diferentes tipos de empréstimos pessoais? Por que existem tantos?

Para resumir para você:a maioria dos valores de empréstimos pessoais é menor do que um empréstimo ou hipoteca para automóveis típicos - na casa dos milhares, em vez de dezenas de milhares de dólares. Empréstimos pessoais são normalmente taxa fixa, fechado empréstimos com um prazo de reembolso claro. Eles são inseguros , e a taxa de juros depende muito da pontuação de crédito . Como são pagos por meio de pagamentos mensais, os empréstimos pessoais às vezes são chamados de empréstimos parcelados .



Dependendo de como esses fatores se combinam, existem muitos empréstimos diferentes que atendem a diferentes necessidades e nichos. Em um extremo está o empréstimo do payday. Esses empréstimos são projetados para atrair pessoas com baixo crédito e conectá-las a dívidas de longo prazo, oferecendo dinheiro rápido a taxas de juros muito altas. Os empréstimos do dia de pagamento também são chamados de empréstimos sem verificação de crédito. A menos que você não tenha alternativa, provavelmente é melhor evitá-los. Curto prazo de empréstimo + alta taxa de juros =pior negócio para você. (Aqui estão alguns outros golpes e armadilhas de empréstimo pessoal a serem evitados.)



Na outra ponta do espectro de empréstimos pessoais está o empréstimo para construção de crédito . Isso é como rodinhas de treinamento de pontuação de crédito. Você pega um empréstimo de curto prazo (geralmente de 6 a 24 meses), com taxa fixa e paga de volta no prazo, aumentando assim sua pontuação de crédito.



De empréstimos de consolidação bt são outra solução que muitas pessoas estão procurando. Talvez seu crédito não seja tão bom quanto poderia ser porque você ficou sobrecarregado com várias contas de vários cartões de crédito. Na maioria das vezes, um empréstimo pessoal para consolidar várias fontes de dívida pode economizar dinheiro a longo prazo, especialmente se você puder encontrar um banco comunitário local ou uma cooperativa de crédito para conceder um empréstimo com uma taxa de juros mais baixa.

Quais são os requisitos para obter um empréstimo pessoal?

Sua pontuação de crédito é apenas uma informação que você precisa coletar antes de solicitar um empréstimo pessoal. Quais são os outros requisitos? Como é o processo?



Digamos que você queira fazer um empréstimo de $ 2.000 para cobrir o custo de uma mudança. Você acha que será capaz de pagá-lo dentro de um ano. Quando você pede a um credor (um banco ou cooperativa de crédito) esse valor, o credor vai querer saber quanto você pode emprestar, do ponto de vista dele. Para descobrir isso, eles fornecerão um pedido de empréstimo preencher. (Uma bandeira vermelha inicial a ser observada:taxas iniciais e ocultas!)



Para verificar se você é quem diz ser nesse formulário, será necessário fornecer um documento de identidade válido. Quanto mais informações você puder fornecer ao banco sobre sua situação financeira, melhor, especialmente se você puder obter comprovante de emprego ou comprovante de renda regular. O comprovante de endereço também pode dar ao agente de crédito uma melhor noção de sua estabilidade geral. Como neste exemplo você está se movendo, isso pode ser difícil de provar. Portanto, você deve informar ao seu banco para que serve o empréstimo antecipadamente.



E, claro, eles vão dar uma boa e longa olhada em sua pontuação de crédito. Esse número de três dígitos dá a eles uma ideia instantânea de como você foi bom em pagar suas dívidas no passado.



Os requisitos para qualquer empréstimo pessoal dependerão dos valores e dos termos do empréstimo, que por sua vez afetarão a taxa de juros, que determina o pagamento mensal do empréstimo.

Como escolher um credor para um empréstimo pessoal

Na Kasasa^® acreditamos na banca local. Como você pode garantir que está obtendo o melhor empréstimo pessoal para suas necessidades de credores em sua área?



Um empréstimo pessoal de um banco local ou cooperativa de crédito geralmente pode ser um negócio melhor do que um cartão de crédito e mais sintonizado com suas necessidades específicas do que um credor online. As instituições financeiras locais, baseadas na comunidade, investem mais no mutuário do que os megabancos, e mais propensas a ajudá-lo a estabelecer um prazo de empréstimo e pagamento mensal com o qual você se sinta confortável a longo prazo. Se for um pequeno empréstimo pessoal ou um empréstimo de consolidação da dívida para limpar suas contas e criar uma base para a construção de um bom crédito, é mais provável que um credor local trabalhe com você para atingir seu objetivo.



Uma razão menos delicada para promover instituições financeiras locais em vez de empréstimos on-line ou de megabancos é simples:é muito menos provável que eles cobrem uma taxa por conceder um empréstimo. Fique atento a qualquer empréstimo que tenha uma taxa de inscrição, taxa de originação ou um empréstimo que solicite “garantia”, como suas informações bancárias pessoais. Estes são, na melhor das hipóteses, empréstimos ruins e, na pior das hipóteses, uma farsa.



No final do dia, você provavelmente só quer o melhor negócio. Se você tem crédito excelente ou crédito ruim, uma montanha de dívidas de cartão de crédito ou uma carteira financeira enxuta, o melhor credor será a instituição financeira que melhor atender às suas necessidades. Isso pode significar economia de tempo (com um prazo de empréstimo mais curto) ou economia de dinheiro (com uma taxa de juros mais baixa). Fique atento à nossa próxima postagem no blog, quando passarmos do “o quê” e nos aprofundarmos no “onde”, e explicar por que achamos que as instituições financeiras locais e comunitárias são a melhor aposta para fazer um empréstimo pessoal.



Um empréstimo Kasasa ^® dará a você controle total sobre as variáveis ​​que acabamos de abordar e ajudará você a tomar empréstimos de maneira mais inteligente, em vez de acumular mais dívidas com juros altos quando isso puder ser evitado. Nosso exclusivo recurso Take-Back™ permite que você recupere o dinheiro extra que já pagou em seu empréstimo, dando-lhe acesso aos fundos quando mais precisar deles. Um empréstimo pessoal Kasasa é o melhor lugar para começar a assumir o controle da sua dívida!