Por que tantos millennials estão endividados?

Pode haver centenas de razões individuais pelas quais as pessoas entre 20 e 40 anos estão endividadas, mas há duas grandes, grandes razões.

1. 1. 
      Os millennials compõem o maior grupo de americanos por geração, com 83,1 milhões de pessoas.
      
   2. 
      As duas primeiras décadas da vida adulta são quando a maioria das pessoas acumula dívidas.
      

Quando você soma dois e dois, não é de surpreender que isso resulte em muitas dívidas. De acordo com a Experian, a dívida média dos millennials em 2020 foi de US$ 87.448.



É fácil dizer que mais millennials (a maioria dos quais nasceu entre 1980-1995) estão endividados porque há mais millennials. Mas a dívida milenar é diferente das gerações anteriores. Além de perguntar por que tantos millennials estão endividados, é útil examinar mais de perto por que os jovens adultos estão enfrentando uma dívida diferente do que nunca.

O que há de diferente na dívida milenar

Com tantas pessoas gerenciando tantas dívidas, há uma porcentagem maior do que a média de millennials em dívida. Enquanto a matemática aumenta, muitos outros fatores estão impactando o atual início de empréstimos na Geração Y, como também são conhecidos os millennials.



Se você é um dos membros da geração do milênio, dívida não é um assunto novo. Mas, ao contrário da geração mais velha de americanos, os millennials estão no topo!

A geração do milênio conhece sua dívida

Estar ciente da dívida é certamente uma característica milenar – mas isso é uma coisa boa. Não, isso é ótimo! De acordo com sua pesquisa anual Credit Health, a empresa financeira Discover determinou que, em 2021, 93% dos millennials conheciam sua pontuação de crédito.



Isso é mais do que saber quanto você deve. Isso é estar ativamente ciente de seu histórico de crédito e do impacto de sua dívida em seu poder de empréstimo. Também é uma medida de quanto você precisa pagar a dívida para alcançar seus objetivos financeiros futuros. Isso é muito conhecimento sobre dívidas que sua geração pode usar a seu favor.

Dívida de empréstimo estudantil é um balde muito maior

Muito barulho tem sido feito sobre o fato de que os millennials estão atolados em dívidas de empréstimos estudantis. Com base em quando a maioria das pessoas frequenta a faculdade, não deve ser uma surpresa para ninguém que um graduado da faculdade na casa dos 20 e 30 anos não tenha pago todos os seus empréstimos estudantis. A menos, é claro, que você tenha conseguido aquele emprego dos sonhos para ganhar dinheiro.



A dívida estudantil federal é atualmente estimada em US$ 1,6 trilhão – uma enorme dívida e um obstáculo que as gerações anteriores não tiveram que superar. Sua geração pode saber sua posição financeira, mas você também sente o peso emocional de toda aquela dívida.

Os millennials estão realmente endividados?

Para dizer que os millennials estão mais endividados, algumas comparações devem ser feitas com a dívida americana nas últimas gerações (ou qualquer coisa depois do fim da Grande Depressão). Em comparação com a geração imediatamente à sua frente – os adultos da Geração X (nascidos entre 1965-1980) – os millennials têm menos dívidas em duas categorias comuns:hipotecas e dívidas de cartão de crédito.



Um relatório publicado pelo St. Louis Federal Reserve Bank em 2018 observou que os millennials tinham 15% menos dívidas hipotecárias do que a Geração X e apenas cerca de um terço da dívida do cartão de crédito.



Isso são boas e más notícias se você é um millennial. Essa maior consciência do seu crédito pode lhe servir bem quando se trata de evitar o uso de cartões de crédito. Infelizmente, a dívida hipotecária mais baixa pode ser devido à sua incapacidade de se mudar para a propriedade da casa própria. Aqui, novamente, a culpa pode retornar aos empréstimos estudantis.



Esse grande balde de dívidas de empréstimos estudantis é difícil de entender até que você a compare com a geração X. A dívida de empréstimos estudantis da geração do milênio é 300% maior do que era para os adultos na próxima faixa etária acima de você.



No geral, um quarto de todos os americanos na faixa etária de 18 a 34 anos (a maioria dos millennials e alguns dos mais velhos da geração Z) deve mais de US$ 30.000. Isso representa um aumento de 22% na dívida geral de 2014 a 2019 – mais do que qualquer geração na história.



O valor médio da dívida de empréstimo para os millennials é mais de US$ 6.000 maior do que quando a geração X tinha a mesma idade. Essa estatística por si só definitivamente faz parecer que a resposta fácil é sim, sua geração está realmente endividada.



É verdade que a dívida de empréstimos estudantis é um duro golpe para uma geração que se ergueu por conta própria após a Grande Recessão. No entanto, 13% dos millennials permanecem livres de dívidas, o que é apenas um pouco maior do que os 11% da Geração X.

Quanta dívida os millennials têm em média?

Tenha em mente que os millennials compõem um grupo que inclui uma faixa de idades, desde aqueles que finalmente conseguiram alugar um carro por conta própria até aqueles que se lembram de quando Ronald Reagan era presidente. Essa é uma faixa etária ampla e sua dívida média reflete a faixa de estágios da vida de todos os millennials:

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  Saldo da hipoteca:$ 237.349
  
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  Saldo HELOC (empréstimo de capital próprio):$ 40.496
  
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  Média de empréstimos estudantis pendentes:$ 38.877
  
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  Dívida de empréstimo para automóveis:$ 19.011
  
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  Dívida de empréstimo pessoal:$ 12.306
  
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  Dívida do cartão de crédito:US$ 4.322
  

Então, isso é muita dívida ou uma representação justa de uma geração que está vivendo em seus primeiros anos de empréstimos?

Como a dívida milenar se divide

Observar a dívida média conta apenas parte da história dos millennials. Nem todos os mais de 83 milhões de millennials têm dívidas de empréstimos estudantis e nem todos os millennials têm o mesmo tipo de dívida.

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  67% dos millennials devem alguma dívida de cartão de crédito
  
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  36% ainda estão pagando seus empréstimos estudantis
  
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  34% devem dinheiro em um veículo
  
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  Apenas 26% têm uma hipoteca
  
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  13% têm dívida de empréstimo pessoal
  
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  3% têm dívidas adicionais (como HELOCs)
  

Como já sabemos que os millennials carregam menos dívidas de cartão de crédito do que seus antecessores da geração X, nem tudo são más notícias para os millennials. Você não está acumulando tanta dívida apenas com os gastos diários. Às vezes você simplesmente diz não – uma lição que a Geração X deveria ter aprendido nos anos 80.



Observar atentamente as principais categorias de dívidas da sua e de seus pares fornecerá uma visão ainda mais nítida de como a dívida da geração do milênio se decompõe.

Educação universitária e dívida milenar

Sim, a dívida do empréstimo estudantil é uma fera, mas também dá um brilho saudável ao futuro desta geração.



As estatísticas de educação mostram que mais millennials buscaram oportunidades de ensino superior do que as gerações anteriores. Entre 2001 e 2016, o número de pessoas de 25 a 29 anos com pelo menos quatro anos de diploma cresceu 25%.



Além do número total de sua geração na escola, o custo de um diploma universitário continua a aumentar, elevando o custo total. Faça as contas:é um aumento inevitável no saldo do empréstimo durante um período em que outras formas de ajuda financeira estavam diminuindo.



Embora a maior dívida da faculdade seja definitivamente um fardo para os millennials, o potencial geral de ganhos ao longo da vida da sua geração será maior do que o da geração X e até mesmo dos seus pais Boomer devido ao seu aumento na educação.



À medida que os empréstimos estudantis são pagos, as oportunidades de empréstimos aumentarão. Mesmo dentro da sua geração, a dívida do empréstimo estudantil é 12% menor para aqueles com mais de 30 anos. A dívida do empréstimo estudantil pode afetar sua capacidade de economizar para um adiantamento em uma casa ou até mesmo se qualificar para uma hipoteca, mas seus ganhos aumentados podem mudar isso habilidade como você paga a dívida.

Dívidas e comportamentos do cartão de crédito

Os millennials continuam o caso de amor da América com cartões de crédito, mas em comparação com outras gerações, os jovens adultos estão fazendo melhorias mais fortes no gerenciamento de suas dívidas de cartão de crédito.



A Experian informou que, antes da pandemia, os millennials carregavam US$ 4.712 em dívidas de cartão de crédito. A geração X, no entanto, teve uma média de US$ 6.028 – muitas idas ao shopping para uma geração cujo círculo social girava em torno do ambiente de varejo.



Até mesmo os comportamentos de uso do cartão de crédito são melhores para os millennials. Em 2021, The Ascent observou que os millennials eram menos propensos do que a Geração X a estourar seu cartão de crédito. Eles também estavam mais preocupados com o impacto em sua pontuação de crédito do que a Geração Z (mais jovem que você) e a Geração X (mais velha que você).



Juntando todas essas peças, a porcentagem de millennials que tem dívidas no cartão de crédito – mais o valor da dívida em geral e considerando comportamentos mais responsáveis ​​no cartão de crédito – equivale a um nível mais alto de responsabilidade financeira. Como um millennial, você gerencia as dívidas do cartão de crédito com a mesma intenção de aproveitar a conveniência que os cartões de crédito continuam a oferecer.

Dívidas de empréstimos para automóveis e o aumento do custo dos automóveis

Como mencionado, cerca de um em cada três millennials tem um empréstimo de carro com uma média de cerca de US$ 19.000. Embora esses números estejam no mesmo nível de seus pais, a pandemia pode ter agravado as condições para sua oportunidade de empréstimo. Este não é sobre você ou sua abordagem à dívida.



A taxa em que os millennials estão atrasados ​​​​em seus pagamentos de carros desde o início da pandemia saltou de 1,66% para 2,14%. Tenha em mente que esses resultados são de curto prazo e podem não indicar uma tendência.



Você também pode culpar a pandemia pelo aumento do preço dos veículos. A partir de junho de 2022, você pode esperar pagar US$ 46.526 por um carro novo e US$ 28.205 por um carro usado. Esse salto no custo de um veículo – novo ou usado – pode continuar a mover a agulha na categoria de empréstimos para automóveis em direção a um tipo de dívida mais desafiador para os millennials.

As hipotecas milenares e o sonho americano da casa própria

A porcentagem de propriedade da casa própria dá uma imagem clara da direção dos millennials assumindo dívidas hipotecárias. De acordo com um relatório de 2022, 48,6% dos millennials possuem sua própria casa – quase 30% abaixo da geração de seus pais. Sim, isso provavelmente é fortemente afetado pela dívida de empréstimos estudantis sempre irritante, mas também pode ser um reflexo de suas diferentes visões sobre a casa própria.



A geração do milênio está sacudindo muitos aspectos tradicionais da vida americana, incluindo suas escolhas financeiras, mas também quando eles escolhem se casar e começar uma família. Isso também pode atrasar ou até mudar completamente quando e se você considerar comprar uma casa.



O TaxAct também observa que os millennials podem ter aversão a empréstimos em larga escala depois de todas as complicações de sua dívida de empréstimo estudantil. Sua vontade, ou falta de vontade, de assumir mais um encargo financeiro, mesmo que isso possa melhorar seu patrimônio líquido geral, pode lhe dar uma razão para pensar duas vezes antes de abandonar seu apartamento.



Da mesma forma, estar mais consciente financeiramente de sua pontuação de crédito, além de se concentrar em seu bem-estar financeiro a longo prazo, pode lhe dar uma razão para considerar os benefícios e as armadilhas da casa própria para seu próprio ganho financeiro.

Os millennials estão lidando com muita culpa por dívidas pessoais

Apesar do que os boomers podem repreender, os millennials não estão se preparando para sacudir o mundo deliberadamente. Acontece que sua confiança em sua tomada de decisão e suas respostas a um mundo em mudança afetam suas escolhas sobre a casa própria, as dívidas e a vida em geral. Vamos enfrentá-lo, o estresse financeiro pesa muito em suas escolhas.



Os custos crescentes de cuidados infantis e educação também afetam as decisões dos millennials sobre a vida familiar e as escolhas financeiras que acompanham a criação de uma família. É tanto uma escolha emocional quanto uma escolha financeira.



Sua geração tem mais opções para manter a cobertura de saúde e também evitar dívidas médicas devido, em parte, à maior disponibilidade do mercado de seguros. Você aproveita as contas de poupança de saúde para conseguir essas economias extras sem impostos. A preocupação com os custos dos cuidados de saúde, no entanto, pode ser um forte motivador para cuidar do seu bem-estar físico – e financeiro.



Em um relatório do All State and National Journal Heartland Monitor, 68% dos millennials mais jovens (25 a 29 anos) sentiram que a dívida do consumidor e não hipotecária afetou suas decisões sobre casamento e casa própria. Nem toda escolha é sobre o dinheiro, mas pode ser sobre como você se sente em relação ao dinheiro e ao estresse que isso lhe causa.



Como outras gerações antes de você, os millennials listaram suas três principais preocupações financeiras como saber quanto economizar (e encontrar dinheiro suficiente para economizar), gerenciamento de dívidas e aposentadoria. Quase 75% dos millennials – então é provável que isso inclua você – dizem que estão um pouco estressados ​​​​com o gerenciamento de suas finanças.



As mudanças em constante evolução na tecnologia que chegaram com sua geração, sejam tão simples quanto novas opções de entretenimento ou mais criticamente avançadas, como assistência médica, continuarão a afetar seus comportamentos de empréstimo. Eles também aumentarão suas incertezas sobre o autocuidado financeiro de longo prazo à medida que você faz escolhas diárias e planos de longo prazo.

A diferença de riqueza emergente da geração do milênio

Um último vislumbre da dívida dos millennials está ligada à crescente (e futura) lacuna de riqueza. O patrimônio líquido médio dos millennials é de apenas 70% da geração à sua frente quando eles tinham a sua idade.



Preocupações com a inflação e o planejamento para a aposentadoria podem adicionar um golpe duplo ao seu patrimônio líquido atual e futuro como seu trabalho para pagar sua dívida.



Novamente, com diplomas mais avançados (aqueles empréstimos estudantis para a faculdade serão úteis um dia), os millennials terão mais potencial de ganhos ao longo da vida. Sim, o aumento do custo da casa própria, o custo do transporte e as taxas de juros também podem se equilibrar em um jogo de soma zero. Um estudo de 2016 descobriu que os millennials mais velhos (aqueles com 30 e poucos anos na época do estudo) eram 40% mais pobres do que seus pais quando tinham 30 anos.



Mas calma, muitas novidades ainda estão por vir! Alguns millennials ainda estão na casa dos 20 anos e para este grupo como um todo, você está apenas entrando em seus anos de empréstimo. Além disso, à medida que seus pais repassam sua riqueza, os millennials herdam grandes quantias de dinheiro de uma geração considerável e financeiramente sólida.



Os millennials também têm um dos maiores ativos ao seu lado:o tempo. Somente a Geração Z (nascida entre 1995-2012) seguindo seus passos pode reivindicar uma vantagem maior. Avanços na tecnologia, prontamente disponíveis e melhorando os cuidados de saúde, e o poder aquisitivo para pagar todas as dívidas atuais podem empurrar você – e seus filhos da Geração Alfa – para uma geração como nenhuma geração jamais viu.