Um guia passo a passo para gerenciar uma receita inesperada

Você acabou de encontrar algum dinheiro extra? Se você gerenciar seus ganhos inesperados corretamente, poderá pagar a maior parte de sua dívida rapidamente. Aqui está o nosso guia passo a passo para acertar.




Você já leu uma história de acompanhamento sobre alguém que ganhou na loteria? Quase sempre são histórias trágicas de alguém que teve a oportunidade de mudar sua vida - apenas para jogar tudo fora administrando mal seus ganhos. Em muitos casos, o sortudo acaba ficando em pior situação financeira do que antes de ganhar o jackpot.

Isso porque receber uma sorte inesperada é uma faca de dois gumes. Pode dar uma falsa sensação de invencibilidade financeira, levando você a fazer escolhas irresponsáveis ​​que você nunca consideraria de outra forma. Eventualmente, esses podem se transformar em hábitos caros e um estilo de vida insustentável. A chave é ter um plano sólido desde o início.

O mesmo princípio vale mesmo para pequenos ganhos inesperados. Não há nada de errado em se cuidar depois de receber um bônus de fim de ano ou herança de um ente querido, mas a maior parte desse dinheiro deve ser bem usada.

Cada ganho inesperado é uma oportunidade de dar um passo em direção aos seus objetivos – ou uma distração que o afasta ainda mais. Tudo depende de como você escolhe gastar o dinheiro.

Se você recebeu recentemente um grande troco, aqui está um guia passo a passo sobre o que fazer com ele.

Etapa 1:quitar dívidas com juros altos

O primeiro passo a ser dado depois de receber um lucro inesperado é pagar qualquer dívida com juros altos, como cartões de crédito ou contas de empréstimos pessoais. Se a taxa de juros for de oito por cento ou mais, você deve sempre pagar isso antes de fazer qualquer outra coisa.

“Se você tem dívidas de qualquer tipo e está pensando em esbanjar em um item caro, dê um tapa em si mesmo”, disse o planejador financeiro Jeff Rose CFP® da GoodFinancialCents. "Seriamente. Ou pague um amigo para fazer isso por você. Um ganho inesperado é uma oportunidade extraordinária para finalmente se livrar de sua dívida e desperdiçá-la em uma TV de tela grande, cruzeiro europeu ou Tesla Model S seria uma farsa. Não estrague esta oportunidade de ouro.”

Livrar-se de dívidas com juros altos vai te poupar mais a longo prazo. Você pode usar seu fluxo de caixa extra para pagar dívidas com juros baixos, economizar para a aposentadoria ou contribuir para a conta 529 do seu filho.

Etapa 2:aumente seu fundo de emergência

Depois de liquidar suas dívidas mais importantes, é hora de se concentrar em seu fundo de emergência. Analise suas contas bancárias e determine quanto dinheiro líquido você precisa usar no caso de perder o emprego, precisar passar a noite no hospital ou seu carro quebrar. Anote esse número.

Em seguida, analise seu orçamento mensal e determine quanto você realmente precisa para viver a cada mês, excluindo quaisquer despesas discricionárias, como ingressos para cinema ou shows, contribuições para aposentadoria ou refeições para viagem. Dê a si mesmo um pouco de liberdade.

Compare os dois números para determinar quantos meses de despesas você economizou. A maioria dos especialistas recomenda guardar pelo menos três meses de despesas, mas se você tem uma casa, um emprego instável ou um filho, deve ter entre seis a 12 meses de despesas.

Esse dinheiro deve ser usado apenas para emergências verdadeiras - não para custos que você pode antecipar, como o prêmio bianual do seguro do carro ou as despesas de viagem para a reunião anual de família.

Etapa 3:aumente suas contribuições para a aposentadoria

Adicionar dinheiro às suas contas de aposentadoria é um próximo passo inteligente, porque o dinheiro que você investir será recompensado quando for a hora de parar de trabalhar. O poder dos juros compostos pode transformar um lucro inesperado de US$ 50.000 em um pecúlio de US$ 165.510 após 20 anos com juros de seis por cento – mesmo que você não adicione um centavo a mais.

Você provavelmente tem várias opções para contas de aposentadoria, seja um 401k ou veículo similar por meio de seu empregador ou um IRA que você gerencia por conta própria. No entanto, você só pode contribuir com até $ 18.000 por ano para seu 401k ou $ 5.500 para seu IRA (ou $ 24.000 e $ 6.500, respectivamente, se você tiver 50 anos ou mais). Se você deseja investir mais do que esse valor, converse com um planejador financeiro sobre como aproveitar adequadamente seus ganhos inesperados.

Um planejador financeiro pode ajudá-lo a determinar suas metas de aposentadoria, quanto você precisará para viver confortavelmente e quais outras fontes de renda você pode gerar. Eles poderão dizer quanto você deve investir em ações e títulos e como minimizar melhor suas obrigações fiscais.

Etapa 4:quitar outras dívidas

Se você tem uma hipoteca, empréstimo de carro, empréstimos estudantis ou empréstimos pessoais, uma receita inesperada pode ajudá-lo a eliminá-los completamente. Se você não tem o suficiente para pagar todas as suas dívidas, existem dois métodos que você pode usar para decidir quais escolher.

O método bola de neve recomenda pagar primeiro as dívidas com os menores saldos e usar esses pagamentos mensais para adicionar suas outras dívidas. Depois que o menor saldo for pago, você começa a adicionar esse valor ao próximo menor saldo. Eventualmente, o pagamento se torna uma bola de neve até que você esteja livre da dívida. Esse método é altamente recomendado há anos, pois incentiva as pessoas a pagarem suas dívidas recompensando-as com pequenas vitórias.

Outra estratégia popular é o método avalanche, que aconselha os consumidores a quitar dívidas com a maior taxa de juros. Pagar o mínimo de juros possível economizará mais dinheiro a longo prazo. Levará mais tempo para pagar cada dívida individual, mas essa solução faz mais sentido matematicamente.

Etapa 5:contrate um profissional

Angie Furubotten-LaRosee, CFP® da Avea Financial Planning uma vez ajudou uma jovem que recebeu uma herança de US$ 100.000. Ela criou um plano para ela seguir e distribuiu dinheiro para ela economizar, investir e seguir seus sonhos.

Alguns anos depois, a mulher entrou em contato com Furubotten-LaRosee novamente depois de receber outra sorte inesperada. Furubotten-LaRosee criou um plano semelhante, mas descobriu que a mulher não havia seguido suas recomendações iniciais.

“A parte comportamental de receber um ganho inesperado pode exigir mais do que apenas ter um plano, pode exigir treinamento para implementar o plano”, disse Furubotten-LaRosee.

É fácil conseguir uma grande pilha de dinheiro e se sentir rico pela primeira vez na vida, mas é mais difícil ser responsável com esse dinheiro. Um planejador profissional irá mostrar-lhe como manter seus objetivos. Eles também podem descrever como sua vida pode ser no futuro se você seguir o plano – e como poderia ser se você se desviar. Ver as consequências a longo prazo de suas ações pode tornar mais fácil permanecer no curso.

Resumo

Se você gerenciar seus ganhos inesperados corretamente, poderá pagar a maior parte, se não a totalidade, de sua dívida rapidamente. Mas é importante garantir que você resolva a dívida certa primeiro. Se você não tiver certeza de como fazer isso, contratar um profissional pode ajudar.

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