A melhor maneira de consolidar a dívida:um guia completo
Consolidar sua dívida em um pagamento mensal mais baixo pode ajudar bastante a melhorar suas finanças. Aqui está nosso guia completo para consolidar sua dívida.
A consolidação de dívidas é algo que causa medo em seu coração ou abre um mundo de oportunidades e permite que você finalmente resolva suas dívidas. Há muitas razões para desconfiar da consolidação de dívidas, mas desde que você seja responsável por isso, essa pode ser uma excelente opção para redução de dívidas.
Existem muitas opções de consolidação de dívidas por aí, então hoje quero falar sobre quais são, em quais situações funcionam melhor, como escolher a melhor opção para você e maneiras de evitar desvantagens comuns.
A consolidação de dívidas é um processo relativamente simples:você pega várias dívidas, combina-as em uma única dívida e avança lidando com essa dívida mais gerenciável. Não é de admirar que as pessoas estejam tão intrigadas com essa opção de alívio da dívida, certo?
Uma das coisas que as pessoas mais gostam na consolidação de dívidas é que ela leva vários pagamentos menores, cada um com sua própria data de vencimento, taxa de juros e prazo, e os transforma em um único empréstimo com uma data de pagamento, uma taxa de juros e um prazo. .
Essa opção de redução de dívidas vem com vários benefícios, incluindo um pagamento mensal menor (geralmente), menos estresse, menos dores de cabeça e menos contas para se preocupar.
A consolidação de dívidas vem em muitas formas, e cada uma tem seus próprios prós e contras para resolver.
A primeira opção de consolidação de dívidas que você pode ver é transferir todas as suas dívidas para um único cartão de crédito. Essa é uma opção especialmente atraente se você conseguir garantir um cartão de crédito de baixa taxa ou pelo menos um que ofereça uma baixa taxa de juros introdutória que permita lidar com o principal.
Esse tipo de consolidação funciona melhor quando há uma taxa de transferência baixa, que pode estar entre dois e quatro por cento do saldo que você transfere. Da mesma forma, se você estiver obtendo apenas uma taxa introdutória baixa, preste atenção em quanto tempo dura. Geralmente, são 18 meses no máximo.
Além disso, é melhor evitar adicionar novas compras ao cartão depois de transferir o saldo. Esses novos encargos terão a taxa de juros normal. Por fim, isso funciona melhor quando você tem uma quantia gerenciável de dívida que poderá pagar antes que a taxa baixa expire.
Os proprietários estão com sorte porque você pode usar o patrimônio que acumulou em sua casa para garantir um empréstimo ou linha de crédito para usar na consolidação de dívidas . O que as pessoas mais gostam nesses tipos de empréstimos é que eles têm uma taxa de juros muito menor do que os cartões de crédito e outros tipos de empréstimo.
Outra coisa boa sobre a opção de home equity é que você está trocando dívidas ruins por dívidas boas. Uma boa dívida – que se refere a coisas como empréstimos estudantis e hipotecas – é aquela que recompensa você no final.
Um detalhe crucial a ser mencionado sobre essa opção, no entanto, é o cuidado que você deve ter. Quando você contrata um empréstimo ou linha de crédito, você coloca sua casa em risco. Se você deixar de pagar seus pagamentos, poderá perder sua casa.
Qual é a diferença entre o empréstimo e a linha de crédito? O empréstimo se dissolve quando você termina de pagar o principal e os juros, enquanto a linha de crédito pode ser usada repetidamente:à medida que você paga o saldo, esse dinheiro é liberado para você usar novamente.
Existem vários tipos diferentes de empréstimos que você pode solicitar que permitirão que você substitua suas várias dívidas por uma única . Os empréstimos pessoais são uma dessas opções, e existem várias opções que você pode solicitar on-line (mais sobre isso depois).
Um benefício de um empréstimo pessoal é que ele não exige garantias, o que significa que você não precisa colocar sua casa, carro ou outros bens em risco para garantir o empréstimo. Normalmente, você precisa de uma boa pontuação de crédito para obter esses empréstimos, especialmente se quiser uma taxa de juros razoável.
FreedomPlus é apenas uma das muitas ótimas opções de empréstimo pessoal para consolidação de dívidas. Você pode emprestar entre US $ 10.000 e US $ 40.000 do FreedomPlus. Você receberá juros que podem variar de 6,99% a 29,99% APR e terá entre 24 e 60 meses para pagar seu novo empréstimo.
Outra opção a ser explorada é um empréstimo específico de consolidação de dívidas, que pode vir de um banco ou empresa de consolidação de dívidas.
Isenção de responsabilidade do FreedomPlus:
Todos os empréstimos disponíveis através do FreedomPlus.com são feitos pelo Cross River Bank, um Banco Comercial Chartered do Estado de Nova Jersey, Membro FDIC, Equal Housing Lender. Todos os termos de empréstimo e taxa estão sujeitos a restrições de elegibilidade, análise de inscrição, pontuação de crédito, valor do empréstimo, prazo do empréstimo, aprovação do credor e uso e histórico de crédito. A elegibilidade para um empréstimo não é garantida. Os empréstimos não estão disponíveis para residentes de todos os estados – ligue para um representante da FreedomPlus para obter mais detalhes. As seguintes limitações, além de outras, devem ser aplicadas:FreedomPlus não providencia empréstimos em:(i) Arizona abaixo de $ 10.500; (ii) Massachusetts abaixo de US$ 6.500, (iii) Ohio abaixo de US$ 5.500 e (iv) Geórgia abaixo de US$ 3.500. Os prazos de reembolso variam de 24 a 60 meses. A faixa de APRs em empréstimos disponibilizados através do FreedomPlus é de 6,99% a um máximo de 29,99%. ABRIL O cálculo da APR inclui todas as taxas aplicáveis, incluindo a taxa de originação do empréstimo. Por exemplo, um empréstimo de $ 20.000 de quatro anos com uma taxa de juros de 15,49% e APR correspondente de 18,34% teria um pagamento mensal estimado de $ 561,60 e um custo total a pagar de $ 7.948,13. Para se qualificar para um empréstimo de TAEG de 6,99%, o mutuário precisará de um excelente crédito em um empréstimo de valor inferior a US$ 12.000,00 e com prazo igual a 24 meses. Adicionando um co-mutuário com renda suficiente; usar pelo menos oitenta e cinco por cento (85%) dos recursos do empréstimo para pagar diretamente a dívida existente qualificada; ou comprovação de poupança suficiente para a aposentadoria, pode ajudá-lo também a se qualificar para a taxa mais baixa disponível.
Em vez de fazer um empréstimo específico ou abrir um novo cartão de crédito, outra opção que você pode buscar é fazer um empréstimo contra sua própria poupança de aposentadoria ou uma apólice de seguro de vida.
Com um empréstimo de conta de aposentadoria, você pega dinheiro das economias que já guardou para a aposentadoria e usa para pagar suas dívidas. Então, você devolve o que recebeu do plano de aposentadoria, mais juros para si mesmo.
Esses empréstimos geralmente são fáceis de se qualificar, mas você terá que pagar multas e impostos de renda se não pagar o empréstimo no prazo. Devido aos riscos, isso geralmente é usado como último recurso se você não se qualificar para outro empréstimo ou cartão de crédito e não tiver capital para emprestar.
A outra opção é contrair empréstimos contra uma apólice de seguro de vida. A maioria das seguradoras permite que você faça empréstimos até o valor em dinheiro da apólice. Uma palavra de cautela:Seus beneficiários podem ser deixados de lado se algo acontecer com você antes de você pagar o empréstimo.
Como prometido, agora é hora de falar sobre empréstimos online e como você pode seguir em frente com seu plano de consolidação de dívidas agora mesmo. Três dos melhores e mais respeitáveis credores online são Lending Club, Avant e PersonalLoans.com.
O Lending Club oferece empréstimos pessoais de até US$ 40.000 e têm taxas competitivas. Por serem empréstimos peer-to-peer, eles tendem a ser mais criteriosos sobre quem aprovam, e o prazo máximo que você terá é de 60 meses. Aqui está nossa análise completa do Lending Club.
A Avant tende a aprovar empréstimos mais rapidamente do que o Lending Club e são voltados para mutuários com pontuações de crédito mais baixas. Como tal, você terá taxas de juros mais altas e estará sujeito a taxas de atraso no pagamento. Aqui está nossa análise completa do Avant.
PersonalLoans.com tem uma variedade de tipos de empréstimo disponíveis para valores de até $ 35.000. Você pode não conseguir descobrir com antecedência que tipo de taxa de juros obterá, mas as taxas são competitivas. Aqui está nossa análise completa do Personalloans.com.
Nenhuma solução de consolidação da dívida funciona para todos os mutuários. Para determinar suas melhores opções, você deve começar analisando o valor do empréstimo necessário para pagar suas dívidas.
A partir daí, descubra que tipo de pagamento mensal você pode pagar. Verifique sua pontuação de crédito para ver a taxa de juros para a qual você pode ser elegível. Você também terá que levar em consideração o tipo de prazo que deseja e o que pode pagar a cada mês.
Ao pesquisar suas opções, sempre procure taxas ocultas, multas e outras letras miúdas que possam influenciar sua decisão. Reserve um tempo para olhar com cuidado e considere pedir a outra pessoa que leia também, caso você perca alguma coisa.
Para os mutuários que têm a opção disponível, empréstimos imobiliários e linhas de crédito são normalmente a opção preferida de consolidação da dívida . Depois vem um empréstimo ou transferência de saldo, com os empréstimos de aposentadoria e seguro de vida por último.
A consolidação de dívidas é uma ótima opção para algumas pessoas, mas para outras pode ser um cálice envenenado. Isso é especialmente verdadeiro se você não abordar os maus hábitos que levaram ao problema em primeiro lugar.
Para começar, certifique-se de pagar o empréstimo e não aumentar sua dívida ao pagá-la.
Outras coisas a serem observadas são as taxas e penalidades, pois podem tornar o empreendimento mais caro do que apenas pagar as dívidas individuais. Desconfie de empresas de consolidação e gestão de dívidas, porque muitas vezes há taxas associadas aos seus serviços.
Entenda também que, se você tiver um pagamento mensal mais baixo, acabará com um prazo mais longo e poderá pagar mais a longo prazo.
A menos que você realmente não consiga fazer face às despesas e não possa fazer pagamentos mínimos agora, outra solução pode ser melhor.
A consolidação de dívidas pode ser uma ótima estratégia de redução de dívidas, mas somente se você abordar os maus hábitos que o levaram ao endividamento em primeiro lugar. Além disso, a consolidação de dívidas, embora nem sempre seja uma solução ideal, é muito superior ao pedido de falência ou à espera de uma baixa.
As principais opções disponíveis para você para consolidação de dívidas incluem transferências de saldo, empréstimos e empréstimos contra poupança, apólices ou patrimônio. A solução certa será diferente para todos.
A consolidação de dívidas é algo que causa medo em seu coração ou abre um mundo de oportunidades e permite que você finalmente resolva suas dívidas. Há muitas razões para desconfiar da consolidação de dívidas, mas desde que você seja responsável por isso, essa pode ser uma excelente opção para redução de dívidas.
Existem muitas opções de consolidação de dívidas por aí, então hoje quero falar sobre quais são, em quais situações funcionam melhor, como escolher a melhor opção para você e maneiras de evitar desvantagens comuns.
Vamos começar com uma breve visão geral da consolidação de dívidas
A consolidação de dívidas é um processo relativamente simples:você pega várias dívidas, combina-as em uma única dívida e avança lidando com essa dívida mais gerenciável. Não é de admirar que as pessoas estejam tão intrigadas com essa opção de alívio da dívida, certo?
Uma das coisas que as pessoas mais gostam na consolidação de dívidas é que ela leva vários pagamentos menores, cada um com sua própria data de vencimento, taxa de juros e prazo, e os transforma em um único empréstimo com uma data de pagamento, uma taxa de juros e um prazo. .
Essa opção de redução de dívidas vem com vários benefícios, incluindo um pagamento mensal menor (geralmente), menos estresse, menos dores de cabeça e menos contas para se preocupar.
A consolidação de dívidas vem em muitas formas, e cada uma tem seus próprios prós e contras para resolver.
Opção um:uma transferência de saldo
A primeira opção de consolidação de dívidas que você pode ver é transferir todas as suas dívidas para um único cartão de crédito. Essa é uma opção especialmente atraente se você conseguir garantir um cartão de crédito de baixa taxa ou pelo menos um que ofereça uma baixa taxa de juros introdutória que permita lidar com o principal.
Esse tipo de consolidação funciona melhor quando há uma taxa de transferência baixa, que pode estar entre dois e quatro por cento do saldo que você transfere. Da mesma forma, se você estiver obtendo apenas uma taxa introdutória baixa, preste atenção em quanto tempo dura. Geralmente, são 18 meses no máximo.
Além disso, é melhor evitar adicionar novas compras ao cartão depois de transferir o saldo. Esses novos encargos terão a taxa de juros normal. Por fim, isso funciona melhor quando você tem uma quantia gerenciável de dívida que poderá pagar antes que a taxa baixa expire.
Opção dois:um empréstimo imobiliário ou linha de crédito
Os proprietários estão com sorte porque você pode usar o patrimônio que acumulou em sua casa para garantir um empréstimo ou linha de crédito para usar na consolidação de dívidas . O que as pessoas mais gostam nesses tipos de empréstimos é que eles têm uma taxa de juros muito menor do que os cartões de crédito e outros tipos de empréstimo.
Outra coisa boa sobre a opção de home equity é que você está trocando dívidas ruins por dívidas boas. Uma boa dívida – que se refere a coisas como empréstimos estudantis e hipotecas – é aquela que recompensa você no final.
Um detalhe crucial a ser mencionado sobre essa opção, no entanto, é o cuidado que você deve ter. Quando você contrata um empréstimo ou linha de crédito, você coloca sua casa em risco. Se você deixar de pagar seus pagamentos, poderá perder sua casa.
Qual é a diferença entre o empréstimo e a linha de crédito? O empréstimo se dissolve quando você termina de pagar o principal e os juros, enquanto a linha de crédito pode ser usada repetidamente:à medida que você paga o saldo, esse dinheiro é liberado para você usar novamente.
Opção três:empréstimos pessoais ou de consolidação de dívidas
Existem vários tipos diferentes de empréstimos que você pode solicitar que permitirão que você substitua suas várias dívidas por uma única . Os empréstimos pessoais são uma dessas opções, e existem várias opções que você pode solicitar on-line (mais sobre isso depois).
Um benefício de um empréstimo pessoal é que ele não exige garantias, o que significa que você não precisa colocar sua casa, carro ou outros bens em risco para garantir o empréstimo. Normalmente, você precisa de uma boa pontuação de crédito para obter esses empréstimos, especialmente se quiser uma taxa de juros razoável.
FreedomPlus é apenas uma das muitas ótimas opções de empréstimo pessoal para consolidação de dívidas. Você pode emprestar entre US $ 10.000 e US $ 40.000 do FreedomPlus. Você receberá juros que podem variar de 6,99% a 29,99% APR e terá entre 24 e 60 meses para pagar seu novo empréstimo.
Outra opção a ser explorada é um empréstimo específico de consolidação de dívidas, que pode vir de um banco ou empresa de consolidação de dívidas.
Isenção de responsabilidade do FreedomPlus:
Todos os empréstimos disponíveis através do FreedomPlus.com são feitos pelo Cross River Bank, um Banco Comercial Chartered do Estado de Nova Jersey, Membro FDIC, Equal Housing Lender. Todos os termos de empréstimo e taxa estão sujeitos a restrições de elegibilidade, análise de inscrição, pontuação de crédito, valor do empréstimo, prazo do empréstimo, aprovação do credor e uso e histórico de crédito. A elegibilidade para um empréstimo não é garantida. Os empréstimos não estão disponíveis para residentes de todos os estados – ligue para um representante da FreedomPlus para obter mais detalhes. As seguintes limitações, além de outras, devem ser aplicadas:FreedomPlus não providencia empréstimos em:(i) Arizona abaixo de $ 10.500; (ii) Massachusetts abaixo de US$ 6.500, (iii) Ohio abaixo de US$ 5.500 e (iv) Geórgia abaixo de US$ 3.500. Os prazos de reembolso variam de 24 a 60 meses. A faixa de APRs em empréstimos disponibilizados através do FreedomPlus é de 6,99% a um máximo de 29,99%. ABRIL O cálculo da APR inclui todas as taxas aplicáveis, incluindo a taxa de originação do empréstimo. Por exemplo, um empréstimo de $ 20.000 de quatro anos com uma taxa de juros de 15,49% e APR correspondente de 18,34% teria um pagamento mensal estimado de $ 561,60 e um custo total a pagar de $ 7.948,13. Para se qualificar para um empréstimo de TAEG de 6,99%, o mutuário precisará de um excelente crédito em um empréstimo de valor inferior a US$ 12.000,00 e com prazo igual a 24 meses. Adicionando um co-mutuário com renda suficiente; usar pelo menos oitenta e cinco por cento (85%) dos recursos do empréstimo para pagar diretamente a dívida existente qualificada; ou comprovação de poupança suficiente para a aposentadoria, pode ajudá-lo também a se qualificar para a taxa mais baixa disponível.
Opção quatro:Empréstimo de seguro de vida e planos de aposentadoria
Em vez de fazer um empréstimo específico ou abrir um novo cartão de crédito, outra opção que você pode buscar é fazer um empréstimo contra sua própria poupança de aposentadoria ou uma apólice de seguro de vida.
Com um empréstimo de conta de aposentadoria, você pega dinheiro das economias que já guardou para a aposentadoria e usa para pagar suas dívidas. Então, você devolve o que recebeu do plano de aposentadoria, mais juros para si mesmo.
Esses empréstimos geralmente são fáceis de se qualificar, mas você terá que pagar multas e impostos de renda se não pagar o empréstimo no prazo. Devido aos riscos, isso geralmente é usado como último recurso se você não se qualificar para outro empréstimo ou cartão de crédito e não tiver capital para emprestar.
A outra opção é contrair empréstimos contra uma apólice de seguro de vida. A maioria das seguradoras permite que você faça empréstimos até o valor em dinheiro da apólice. Uma palavra de cautela:Seus beneficiários podem ser deixados de lado se algo acontecer com você antes de você pagar o empréstimo.
Comece agora analisando os credores on-line
Como prometido, agora é hora de falar sobre empréstimos online e como você pode seguir em frente com seu plano de consolidação de dívidas agora mesmo. Três dos melhores e mais respeitáveis credores online são Lending Club, Avant e PersonalLoans.com.
O Lending Club oferece empréstimos pessoais de até US$ 40.000 e têm taxas competitivas. Por serem empréstimos peer-to-peer, eles tendem a ser mais criteriosos sobre quem aprovam, e o prazo máximo que você terá é de 60 meses. Aqui está nossa análise completa do Lending Club.
A Avant tende a aprovar empréstimos mais rapidamente do que o Lending Club e são voltados para mutuários com pontuações de crédito mais baixas. Como tal, você terá taxas de juros mais altas e estará sujeito a taxas de atraso no pagamento. Aqui está nossa análise completa do Avant.
PersonalLoans.com tem uma variedade de tipos de empréstimo disponíveis para valores de até $ 35.000. Você pode não conseguir descobrir com antecedência que tipo de taxa de juros obterá, mas as taxas são competitivas. Aqui está nossa análise completa do Personalloans.com.
Como posso identificar a melhor opção de consolidação da dívida?
Nenhuma solução de consolidação da dívida funciona para todos os mutuários. Para determinar suas melhores opções, você deve começar analisando o valor do empréstimo necessário para pagar suas dívidas.
A partir daí, descubra que tipo de pagamento mensal você pode pagar. Verifique sua pontuação de crédito para ver a taxa de juros para a qual você pode ser elegível. Você também terá que levar em consideração o tipo de prazo que deseja e o que pode pagar a cada mês.
Ao pesquisar suas opções, sempre procure taxas ocultas, multas e outras letras miúdas que possam influenciar sua decisão. Reserve um tempo para olhar com cuidado e considere pedir a outra pessoa que leia também, caso você perca alguma coisa.
Para os mutuários que têm a opção disponível, empréstimos imobiliários e linhas de crédito são normalmente a opção preferida de consolidação da dívida . Depois vem um empréstimo ou transferência de saldo, com os empréstimos de aposentadoria e seguro de vida por último.
Certifique-se de saber como evitar as possíveis armadilhas da consolidação da dívida
A consolidação de dívidas é uma ótima opção para algumas pessoas, mas para outras pode ser um cálice envenenado. Isso é especialmente verdadeiro se você não abordar os maus hábitos que levaram ao problema em primeiro lugar.
Para começar, certifique-se de pagar o empréstimo e não aumentar sua dívida ao pagá-la.
Outras coisas a serem observadas são as taxas e penalidades, pois podem tornar o empreendimento mais caro do que apenas pagar as dívidas individuais. Desconfie de empresas de consolidação e gestão de dívidas, porque muitas vezes há taxas associadas aos seus serviços.
Entenda também que, se você tiver um pagamento mensal mais baixo, acabará com um prazo mais longo e poderá pagar mais a longo prazo.
A menos que você realmente não consiga fazer face às despesas e não possa fazer pagamentos mínimos agora, outra solução pode ser melhor.
Resumo
A consolidação de dívidas pode ser uma ótima estratégia de redução de dívidas, mas somente se você abordar os maus hábitos que o levaram ao endividamento em primeiro lugar. Além disso, a consolidação de dívidas, embora nem sempre seja uma solução ideal, é muito superior ao pedido de falência ou à espera de uma baixa.
As principais opções disponíveis para você para consolidação de dívidas incluem transferências de saldo, empréstimos e empréstimos contra poupança, apólices ou patrimônio. A solução certa será diferente para todos.
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