Atrás das contas? Como se atualizar

Acontece com o melhor de nós:a vida fica louca e você fica para trás nas contas. Você não tem que ser uma vítima de seus credores. Veja como recuperar o atraso para economizar sua pontuação de crédito (e seus dólares).




A última vez que atrasei as contas, aconteceu de maneira em junho de 2009. Em minha defesa, eu estava preocupado:eu havia sido demitido do meu trabalho como funcionário do Chicago Tribune no final de abril. Eu estava lá há muito tempo e estava sofrendo com a perda de renda e prestígio estáveis. E isso provavelmente me fez perder um pagamento com cartão de crédito Chase por apenas alguns dias.

Tente dizer isso para as agências de crédito. Até hoje, essa mancha fica no meu relatório de crédito como uma grande e velha espinha na testa de Brad Pitt. Esqueça meu recorde anteriormente perfeito; aquela verificação tardia derrubou minha pontuação em 50 pontos ou mais. Tentei reverter a greve, mas sem sucesso. Ainda estou tentando recuperar esse terreno perdido.

Aprenda comigo, então:nunca é bom quando você fica para trás no pagamento de dívidas. Além de uma queda na sua pontuação de crédito, você pode enfrentar outras consequências, como juros elevados, taxas atrasadas – até mesmo reintegração de posse. Então, o que você pode fazer se perder um ou dois pagamentos ou suspeitar que o fará no próximo mês?

Relacionado:Você pagou contas atrasadas:quão ruim é isso?

Em primeiro lugar, se você está com as contas atrasadas, fique calmo

Ansiedade e pânico – especialmente se você ficar obcecado com as consequências – não o levarão a lugar nenhum. Coloque toda a sua energia para resolver o problema e construir defesas para que isso não aconteça novamente. E por uma questão de sanidade financeira, não enterre a cabeça na areia. A ignorância definitivamente não é felicidade aqui, mesmo que você tenha medo de enfrentar a realidade.

Agora, veja o que você pode fazer de forma proativa e preventiva:

Ligue para o responsável pela cobrança e peça uma extensão

Não há como prever quais preocupações – empréstimos bancários, cartões de crédito, credores de automóveis ou empresas hipotecárias – estenderão essa cortesia. No entanto, você deve salientar que nunca perdeu um pagamento antes ou que está lidando com circunstâncias realmente atenuantes. Se o representante disser que não pode ajudar, peça para falar com o gerente do departamento . Eles geralmente têm a autoridade autônoma que falta aos telefonistas. Particularmente com uma hipoteca, tenha cuidado. O encerramento não é divertido.

Se você perder um pagamento, peça uma isenção única

Com cartões de crédito, um pagamento perdido pode resultar no duplo golpe de uma taxa atrasada (US $ 35 ou mais não é incomum) e um aumento chocante nas taxas de juros (de um dígito para 19,99% APR ou mais). A chave aqui é o histórico da sua conta:se você nunca deixou de fazer um pagamento antes, muitas empresas de cartão de crédito ou credores concederão a você uma cortesia única de remover a taxa e o aumento da taxa de juros. Empilhe as probabilidades a seu favor:

• ligando assim que perceber o erro
• oferecendo-se para pagar o pagamento pendente imediatamente por telefone

Obtenha seu relatório de crédito

Talvez em uma transição para o trabalho em tempo integral ou realocação, seu hábito de pagamentos de crédito no prazo tenha se perdido na confusão. Agora é a hora de analisar seus relatórios de crédito e ver como esses pagamentos atrasados ​​afetaram suas pontuações FICO. As pontuações FICO de 700 ou mais são consideradas boas (850 é o máximo).

É raro que seus credores revertam as informações de pagamento em atraso nesses relatórios, mas você pode tentar – especialmente se, digamos, seu pagamento em atraso foi resultado de uma confusão nos correios.

A Federal Trade Commission lhe dá ótimos conselhos sobre como contestar as informações do relatório de crédito e até fornece o modelo de uma carta de contestação que você pode enviar para as três agências. Envie sua carta por correio certificado “recibo de devolução solicitado” para que você possa documentar o que a empresa de relatório de crédito recebeu.

Relacionado:Como obter um relatório de crédito e uma pontuação de crédito (realmente) gratuitos

Como medidas preventivas e de correção, considere o seguinte:

Automatize todos os seus pagamentos on-line

A melhor parte dessa estratégia é que você nunca perderá um pagamento, a menos que o credor mude sua data de vencimento – o que às vezes acontece. (Nesse caso, ligue para o credor para que seja aplicada uma cortesia única). Para estar no lado seguro, sempre agende os pagamentos uma semana antes do vencimento.

A maioria dos principais cartões de crédito oferece serviços de pagamento automático por meio de seus sites. Crie uma conta, vincule-a ao seu banco e configure pagamentos recorrentes. Isso leva apenas alguns minutos e pode ajudar a garantir que todos os seus pagamentos sejam feitos no prazo.

Verifique sua conta de cartão de crédito on-line com frequência e verifique se os pagamentos estão sendo realizados. Além disso, sua conta bancária sempre precisará de saldo suficiente para cobrir esses pagamentos automáticos, então fique de olho nisso também.

Relacionado:Por que você deve criar pagamentos automáticos de dívida

Ligue uma linha de crédito à sua conta de pagamento de contas

Minha conta do Citibank tem uma linha de crédito de $ 4.000 vinculada a ela e nunca é usada, a menos que minha conta seja muito baixa para cobrir os pagamentos mensais da dívida. A linha inicia automaticamente sem perder o pagamento, embora acumule uma taxa de juros diária. Acho que é uma grande troca - esse recurso manteve minhas pontuações FICO sólidas durante mais de um ano de turbulência financeira.

Chame os credores para fazer arranjos alternativos

Você terá uma chance melhor se fizer isso antes que o problema aconteça, mas sempre é possível negociar novos termos com, digamos, pagamentos mensais mais baixos. Esteja ciente de que quanto menor o seu pagamento, menos principal você pagará.

Obter ajuda

Se você se sente à beira de um precipício financeiro com o Vale dos Pagamentos Atrasados ​​abaixo, saiba que não está sozinho. Dependendo de suas circunstâncias, a organização sem fins lucrativos Money Management International pode ajudá-lo a negociar novos termos e reorganizar suas prioridades financeiras. Observação:o MMI pode ser seletivo em relação a quem contrata. Você deve estar em uma situação financeira muito ruim.

Resumo

Dos cinco fatores que determinam sua classificação de crédito, o histórico de pagamentos é o mais alto, com 35%. Não há vergonha em perder um pagamento; não é pior do que entrar em um pequeno acidente ou perder um prazo no trabalho. Seja gentil consigo mesmo acima de tudo e lembre-se: não é a perfeição, mas a correção, o que mais importa.

Lembre-se de que empresas de cartão de crédito e credores hipotecários geralmente trabalham com você, especialmente se o seu pagamento perdido for o primeiro pequeno defeito em um registro limpo. Tente não ficar para trás nas contas, mas se o fizer, ligue para seus credores e desempenhe um papel ativo na correção do problema – é sua melhor chance de reverter qualquer dano e manter seu histórico de crédito saudável.

Ferramentas relacionadas

• Compare nossas principais opções de cartão de crédito
• Melhores taxas de poupança on-line
• Obtenha sua pontuação (realmente) grátis em 5 minutos