Como obter um empréstimo VA com crédito ruim

O crédito ruim pode parecer o fim de sua capacidade de emprestar, especialmente se você estiver tentando garantir um empréstimo à habitação. No entanto, existem opções disponíveis para mutuários com crédito ruim para financiar a compra da casa dos seus sonhos.

Uma dessas opções é o empréstimo à habitação VA. Felizmente, garantir um empréstimo do VA com crédito ruim não é impossível. Vamos mergulhar nos detalhes de como garantir seu empréstimo à habitação VA com crédito ruim.

O que é um empréstimo VA?

Primeiro, vamos falar sobre os detalhes de um empréstimo à habitação VA. Empréstimos à habitação de assuntos de veteranos são mais comumente conhecidos como empréstimos VA. Esses tipos de empréstimos à habitação são um benefício oferecido tanto para veteranos quanto para membros do serviço atual.

O Departamento de Assuntos de Veteranos trabalha para tornar a qualificação para financiamento mais fácil para os veteranos. Além disso, o empréstimo do VA oferece outros benefícios, como uma opção de pagamento sem entrada, que pode ser útil. Se você teve problemas para economizar um grande adiantamento, esse benefício será um alívio.

Embora o Departamento de Assuntos de Veteranos possibilite empréstimos de VA, a própria agência não emite o empréstimo. Os credores privados emitem o empréstimo ao mutuário, mas o empréstimo é garantido pelo Departamento de Assuntos de Veteranos. Com base nessa garantia, os empréstimos VA não possuem seguro de hipoteca privado que normalmente é exigido sem um adiantamento de 20%.

Todos esses benefícios podem ser muito importantes para os veteranos que desejam comprar uma casa. Mesmo que você tenha crédito ruim, é possível aproveitar os benefícios que um empréstimo do VA tem a oferecer.

Quem é elegível para um empréstimo de VA?

Antes de solicitar um empréstimo à habitação VA, você precisará obter um Certificado de Elegibilidade. Com isso, você poderá provar ao seu credor que de fato é capaz de obter um empréstimo à habitação VA.

Felizmente, o processo não é muito complicado e quase todos os membros ou veteranos das forças armadas são elegíveis. Além disso, membros e veteranos da reserva e da Guarda Nacional geralmente são elegíveis. Finalmente, os cônjuges de militares que morreram em serviço ativo ou de uma lesão relacionada ao serviço podem ser elegíveis para o empréstimo do VA.

Se você for um membro militar da ativa, precisará servir aproximadamente 6 meses antes de ser elegível.

Lembre-se de que você precisará usar esta casa como sua residência principal e se mudar para a nova casa dentro de 60 dias após a compra. Às vezes, exceções são feitas a essa regra geral, mas isso exigirá uma avaliação caso a caso. Se você não planeja usar esta casa como sua residência principal, o empréstimo à habitação do VA não é uma boa opção.

Quais são os requisitos de crédito para um empréstimo de VA?

O Departamento de Assuntos de Veteranos não exige uma pontuação de crédito mínima para os mutuários de empréstimos do VA. No que diz respeito ao VA, o requisito mais importante é o certificado de elegibilidade. Fora isso, o VA exige que os mutuários tenham feito pagamentos em dia nos últimos 12 meses. O VA também prefere que os mutuários não tenham declarado falência em pelo menos dois anos.

No entanto, os credores privados são a entidade que subscreve o empréstimo, não o VA. Os credores de empréstimo à habitação VA geralmente estão dispostos a trabalhar com pontuações de crédito muito mais baixas do que os meados dos anos 700 que os empréstimos convencionais exigem.

Ainda assim, a maioria dos credores prefere candidatos com uma pontuação de crédito de pelo menos 620 para empréstimos à habitação VA. Uma pontuação de crédito de 620 é muito menor do que a maioria dos credores aceitará sem a garantia do VA para apoiar o empréstimo.

Não desanime se você tiver uma pontuação de crédito mais baixa. As candidaturas são avaliadas caso a caso e são considerados outros fatores compensatórios. Em alguns casos, um credor pode estar disposto a trabalhar com você, mesmo que sua pontuação de crédito esteja abaixo de 620. Aqui estão os outros fatores que os credores do VA analisam:

• Relação dívida/renda. Se você tiver uma alta carga de dívida, os credores estarão menos dispostos a trabalhar com você. Geralmente, os mutuários do VA devem ter uma relação dívida/renda inferior a 41%. Se você tiver uma baixa carga de dívida, sua inscrição será mais forte.
• Fluxo de caixa livre. O VA sugere aos credores que o fluxo de caixa mensal livre dos requerentes seja avaliado. Seu fluxo de caixa livre é baseado em sua renda menos todas as obrigações mensais que podem incluir creche, impostos, seguro e muito mais.
• Histórico de jobs. A estabilidade do seu emprego atual pode entrar em jogo. Se você tem um emprego estável e bem remunerado há mais de dois anos, isso pode ajudar a fortalecer sua inscrição.
• Evidência de melhoria de crédito. Mesmo que você tenha um crédito ruim, o credor pode considerá-lo um risco de crédito aceitável se você tiver feito pagamentos em dia nos últimos 12 meses. Além disso, se você estiver trabalhando em um plano de aconselhamento de crédito ao consumidor que pode melhorar sua inscrição.
• Falências anteriores. Se você declarou falência recentemente, isso afetará negativamente seu aplicativo. Geralmente, a falência impedirá que você obtenha um empréstimo do VA por pelo menos 1 a 2 anos.

A maioria dos empréstimos à habitação do VA tem uma taxa de financiamento entre 2 e 3,5% do empréstimo total. Geralmente, essa taxa é incluída no empréstimo, mas alguns credores podem exigi-la antecipadamente. Pode ser uma despesa adicional em um processo de compra de casa já caro. Certifique-se de levar isso em consideração antes de aceitar os termos do seu empréstimo.

Escolhas de empréstimo do VA

Se você já tem um empréstimo à habitação, mas está intrigado com os benefícios do empréstimo à habitação do VA, não se preocupe! Você pode ter a oportunidade de refinanciar um empréstimo à habitação existente em um novo empréstimo à habitação do VA.

Se você está buscando uma taxa de juros mais baixa, o Empréstimo para Redução de Taxa de Juros (IRRRL) pode ser uma boa opção. Às vezes, os credores se referem a essa opção de empréstimo como um empréstimo de refinanciamento de VA Streamline. O processo de refinanciamento através do VA é extremamente simples. Além disso, é possível concluir todo o processo sem nenhuma taxa de desembolso.

Se você estiver procurando sacar dinheiro do patrimônio da sua casa, um empréstimo de refinanciamento de saque por meio do VA pode ser uma boa opção. Você pode usar o dinheiro para pagar melhorias na casa e outras obrigações.

Ambos os tipos de opções de refinanciamento do VA podem ajudá-lo a alcançar seus objetivos financeiros. Como o empréstimo à habitação padrão do VA, os credores podem estar dispostos a trabalhar com você, mesmo que você tenha um crédito menos que perfeito.

Outras opções para empréstimos à habitação com crédito ruim

O empréstimo à habitação do VA não é sua única opção se você tiver crédito ruim. Felizmente, existem outros programas no mercado com os quais você pode trabalhar se tiver crédito ruim. É uma boa idéia verificar todas as suas opções. Como você está procurando, mantenha as taxas de juros e os requisitos de pagamento em mente. Você nunca sabe qual será a melhor opção até dar uma olhada mais de perto.

FHA

Com um requisito mínimo de pontuação de crédito de 500, os empréstimos da FHA são uma boa opção para quem tem crédito ruim. Se você tiver uma pontuação de crédito acima de 580, poderá até se qualificar para um pagamento reduzido.

Empréstimos FHA são apoiados pela Federal Housing Administration. Os compradores de primeira casa com crédito ruim são incentivados a usar este programa para garantir sua primeira compra de casa. Empréstimos VA têm mais benefícios associados a eles, mas os empréstimos FHA ainda valem a pena.

USDA

Os empréstimos do USDA também podem ser uma boa opção se você tiver crédito ruim. O problema é que você deve estar disposto a viver em uma área rural.

Normalmente, você precisará ter uma pontuação de crédito de 640 para que seu aplicativo seja aprovado. No entanto, não é um corte rígido. Se você planeja morar em uma área rural, pode se qualificar para esses empréstimos imobiliários garantidos pelo Departamento de Agricultura dos EUA.

Inicie sua pesquisa

Quando você estiver pronto para começar a analisar suas opções de hipoteca, é importante obter cotações de vários credores. Lembre-se, mesmo a menor redução em sua taxa de juros pode economizar milhares de dólares ao longo do seu empréstimo.

Aqui estão alguns lugares para começar:

Não consegue encontrar um credor?

Se você não conseguir encontrar um credor que esteja disposto a trabalhar com você, talvez seja necessário aceitar que sua pontuação de crédito precisa ser melhorada. Felizmente, existem muitas maneiras de trabalhar para melhorar sua pontuação de crédito.

Comece verificando seu relatório de crédito em busca de erros. Se você encontrar um erro, certifique-se de removê-lo do seu relatório de crédito contestando-o com as agências de crédito. Em seguida, faça um esforço para pagar todas as suas contas em dia. Pagamentos pontuais podem aumentar significativamente sua pontuação de crédito.

Finalmente, comece a pagar suas dívidas. Isso não apenas ajudará a melhorar seu histórico de crédito, mas também poderá trazer algum alívio para sua carga pesada.

À medida que sua pontuação de crédito começa a melhorar, suas chances de aprovação continuarão a aumentar. Quando for a hora certa, aplique novamente!

Resumo

Possuir sua casa pode ser um marco do sucesso americano. Quando você tem um lugar para criar raízes e crescer em sua comunidade, pode ser uma sensação maravilhosa.

É especialmente importante que os veteranos atinjam esse marco. Depois de seus sacrifícios feitos a serviço do nosso país, é incrível vê-los voltar para casa e construir suas vidas. Agir hoje e começar a procurar um credor para financiar seu empréstimo à habitação VA.