Como obter um empréstimo com crédito ruim

Todo mundo precisa de dinheiro extra de vez em quando, e isso não muda quando você tem crédito ruim. Infelizmente, suas opções se tornam muito mais limitadas quando você tem crédito ruim. Isso dificulta a qualificação para um empréstimo, mesmo quando você precisa dele para cobrir uma emergência financeira.

Se você está se perguntando como obter um empréstimo de carro com crédito ruim, pagar contas de hospital ou até mesmo se qualificar para uma hipoteca com crédito ruim, mostraremos como melhorar sua pontuação de crédito e recuperar suas finanças.

Você descobrirá como melhorar sua pontuação de crédito pode economizar dinheiro em seu próximo empréstimo. Você também aprenderá as etapas que pode começar a seguir hoje para começar a construir seu crédito.

Como o crédito ruim afeta sua capacidade de obter um empréstimo?

Antes de começar a procurar um empréstimo, é importante ter uma compreensão precisa da sua pontuação de crédito. A maioria dos credores usa as pontuações FICO, que variam de um mínimo de 300 a um máximo de 850. Uma pontuação de crédito “ruim” é normalmente definida como inferior a 629.

Se você quiser saber seu número exato, precisará comprar essas informações da FICO. Mas se você simplesmente gostaria de ver que tipo de itens depreciativos estão em seu relatório de crédito (e potencialmente corrigi-los), você pode solicitar uma cópia gratuita de cada um dos seus três relatórios de crédito.

É uma boa ideia aproveitar esse serviço gratuito a cada 12 meses para verificar a precisão de seus relatórios, mesmo que você não esteja procurando ativamente um empréstimo.

Depois de descobrir onde você está com sua pontuação de crédito, descubra o impacto exato que o crédito ruim pode ter em sua vida. O crédito ruim afeta você financeira e emocionalmente, mas o efeito mais caro é o tipo de empréstimo que você pode obter.

Taxas de juros mais altas

Ao solicitar um empréstimo pessoal, o credor cobrará taxas de juros mais altas por uma pontuação de crédito ruim. Isso porque seu credor vê você como um risco financeiro maior, então eles cobram taxas mais altas no caso de você não pagar o empréstimo.

Taxas de juros mais altas podem realmente aumentar ao longo da vida do empréstimo. Continue lendo para descobrir exatamente quanto.

Aplicativo negado

Pior ainda do que obter um empréstimo com juros altos, você pode não se qualificar para um empréstimo se sua pontuação de crédito for muito baixa. Se o empréstimo for para algo não essencial, isso pode não ser um grande negócio.
Pronto para remover itens negativos do seu relatório de crédito?

(800) 220-0084Ou você pode visitar o site deles clicando aqui.
Mas pode afetar significativamente seu bem-estar se você tiver sérias necessidades financeiras, como reparos de carros ou contas médicas. Nesse ponto, algumas pessoas decidem recorrer a credores “sem verificação de crédito” que oferecem produtos predatórios, como empréstimos do dia de pagamento.

Embora de curto prazo, esses empréstimos para crédito ruim têm APRs extraordinariamente altas e muitas vezes levam as pessoas a um ciclo de taxas intermináveis ​​para o que começou como apenas um empréstimo de algumas centenas de dólares. Felizmente, existem muitas maneiras de evitar acabar nessa situação.

Onde você pode obter um empréstimo para crédito ruim?

Mesmo se você tiver um histórico de crédito ruim, alguns credores respeitáveis ​​ainda estão dispostos a oferecer empréstimos pessoais para crédito ruim. Lembre-se de que você pagará muitos juros sobre o valor emprestado.

Confira nossas principais opções:

Melhores empréstimos pessoais para crédito ruim

É sempre bom verificar com seu banco ou cooperativa de crédito local, embora eles provavelmente tenham padrões de empréstimo mais rígidos e um processo de originação mais lento. Se você tem um relacionamento existente com um banco ou cooperativa de crédito, eles podem estar dispostos a ajudá-lo.

Muitos credores online oferecem aprovação e financiamento rápidos, mesmo para mutuários com baixa pontuação de crédito. Apenas certifique-se de fazer sua pesquisa para garantir que a empresa opera um negócio legítimo.

Antes de fazer um empréstimo pessoal de qualquer pessoa, verifique que tipo de avaliações essa empresa recebeu e qual é a classificação do Better Business Bureau.

Credores de crédito ruins

Aqui estão alguns credores online que oferecem empréstimos de crédito ruins:

• A Avant é um grande credor on-line que oferece empréstimos de crédito ruins que exigem apenas uma pontuação de crédito mínima de 580.
• MoneyMutual é um agregador de empréstimos que oferece empréstimos de curto prazo para crédito ruim. Você precisa ter uma renda mensal consistente de pelo menos US$ 800 para se inscrever.
• A CashUSA faz parceria com credores que oferecem empréstimos pessoais não garantidos para pessoas com crédito ruim entre US$ 500 e US$ 10.000. Os requisitos de crédito e renda são flexíveis, mas a taxa de juros pode ser bem alta.
• BadCreditLoans.com é um mercado de empréstimos para mutuários com crédito ruim que precisam de acesso rápido ao dinheiro. Você pode receber até US$ 10.000 com prazos de empréstimo de até 60 meses.
• PersonalLoans.com é outro mercado de empréstimos que oferece empréstimos pessoais a mutuários com crédito ruim. Você precisará provar que tem uma renda mensal de pelo menos US$ 2.000 para se qualificar.
• O OneMain possui locais físicos além de sua presença on-line e, na verdade, não possui pontuação mínima de crédito. A empresa diz que seu cliente médio tem uma pontuação de crédito entre 600 e 650. No entanto, sua APR pode chegar a 35,99%.

O que você deve saber sobre como solicitar um empréstimo de crédito ruim

Se você decidir obter um empréstimo pessoal com crédito ruim, lembre-se de algumas coisas para não prejudicar ainda mais sua pontuação de crédito. Primeiro, limite seu número de pedidos de empréstimo.

Toda vez que você solicita um empréstimo, o credor faz uma consulta em seu relatório de crédito. Isso reduz sua pontuação de crédito entre um e cinco pontos, dependendo da sua situação.

Isso pode não parecer muito, mas as consultas de crédito podem afetar sua taxa de juros se você estiver na fronteira entre crédito “ruim” e “justo”. Além disso, muitos credores veem inúmeras consultas como um fator de risco, especialmente se todas forem feitas em um curto período de tempo.

Pesquise cuidadosamente os potenciais credores com antecedência e veja se eles oferecem uma atração suave em seu crédito em vez de uma forte. Dessa forma, você pode comparar as taxas de juros sem prejudicar ainda mais o seu crédito.

Passar por um mercado de empréstimos também é uma boa maneira de limitar suas consultas de crédito. Com apenas um aplicativo, você receberá cotações de vários credores que estão dispostos a trabalhar com você.

Quantos juros extras você deve esperar pagar em um empréstimo com crédito ruim?

Mesmo depois de ser aprovado para empréstimos de crédito ruins, não há como contornar o fato de que será uma decisão cara. O quão caro depende dos termos e condições do empréstimo.

Além de sua taxa de juros, seu credor também pode cobrar uma taxa de originação. Infelizmente, esse é um conceito bastante universal, então não há muito o que fazer para evitar pagá-lo.

A taxa de originação geralmente é cobrada como uma porcentagem do valor do empréstimo. Então, assim como os juros, quanto mais você empresta, mais você paga. Você não precisa adiantar o dinheiro; em vez disso, a taxa é deduzida do seu empréstimo.

Certifique-se de contabilizar essa dedução em sua solicitação de empréstimo. Por exemplo, se você precisar de um empréstimo de $ 20.000 e houver uma taxa de originação de 3%, certifique-se de solicitar $ 20.600 porque 3% de $ 20.000 é $ 600.

Taxa percentual anual

Uma ferramenta útil para determinar a melhor taxa de juros e taxas aplicáveis ​​é a taxa percentual anual do empréstimo ou APR. Esse número ajuda você a comparar ofertas com taxas e taxas diferentes para ver qual é melhor anualmente.

No entanto, a TAEG não leva em conta o prazo do empréstimo, que é o tempo que você levará para pagar seu empréstimo. Um empréstimo pode ter uma taxa de juros extremamente baixa, mas se levar 10 anos para pagar, você pode acabar pagando muito mais juros.

Há muitas variáveis ​​a serem consideradas ao descobrir quanto de juros você pagará. Vejamos um exemplo para ajudar a contextualizar esses fatos e números.

Calculadora de empréstimo automático

Digamos que você queira descobrir como obter um empréstimo de carro novo com crédito ruim. Ao usar uma calculadora on-line, você pode determinar se vale a pena fazer a compra agora pagando os juros extras em comparação com a correção do seu crédito primeiro.

De acordo com a Experian, a duração média de um empréstimo de carro novo é de 67 meses e o valor médio do empréstimo é de US$ 28.711. Para simplificar, digamos que você obtenha um empréstimo de 60 meses (cinco anos) no valor de $ 28.000. Aqui está como o MyFICO estima diferentes pontuações de crédito para empilhar no mesmo cenário.

As diferenças no valor dos juros pagos ao longo da vida do empréstimo são de cair o queixo:uma pessoa na faixa mais baixa paga quase US$ 9.500 a mais do que alguém na faixa mais alta. Então você não estaria pagando $ 28.000 por aquele carro novo, você acabaria pagando quase $ 37.500.

Aumentar sua pontuação de crédito em apenas 31 pontos de 589 para 620 pode economizar mais de US $ 4.600 nesse cenário. Pense em quantos contracheques somam antes de decidir obter um empréstimo com uma pontuação de crédito ruim.

Pontuação FICO	ABRIL	Pagamento mensal	Total de juros pagos
720 – 850	3,312%	US$ 507	US$ 2.421
690 – 719	4,636%	US$ 524	US$ 3.424
660 – 689	6,751%	US$ 551	US$ 5.069
620 – 659	9,474%	US$ 588	US$ 7.262
590 – 619	13,848%	$649	US$ 10.958
500 – 589	14,944%	$665	US$ 11.918

Você deve corrigir seu crédito antes de solicitar um empréstimo?

Se você deseja economizar potencialmente milhares de dólares em seu próximo empréstimo, sim, considere corrigir seu crédito antes de aplicar. Embora alguns componentes de crédito levem tempo para melhorar, há muitas etapas acionáveis ​​que você pode tomar agora para melhorar sua pontuação de crédito.

É sempre melhor antecipar o processo do que esperar por uma emergência financeira. Se você não precisar do dinheiro imediatamente, reserve um tempo para corrigir seu crédito agora para poder economizar muito quando estiver pronto para emprestar.

Aqui estão cinco etapas que você pode seguir imediatamente para corrigir o crédito ruim:

1. Contestar quaisquer erros em seu relatório de crédito

Antes de tentar reparar seu crédito, primeiro você quer saber com o que está lidando. Portanto, o primeiro lugar para começar é revisar e contestar quaisquer erros em seu relatório de crédito. E verificar seu relatório lhe dará uma boa ideia de onde você pode começar a fazer melhorias.

2. Comece a fazer seus pagamentos em dia

Uma das maneiras mais fáceis de aumentar sua pontuação de crédito é fazer seus pagamentos mensais em dia. Seu histórico de pagamentos conta para uma parte significativa do seu relatório de crédito, portanto, se você se esforçar para fazer seus pagamentos mensais em dia, sua pontuação de crédito será afetada.

E você pode se surpreender ao saber que isso se aplica a mais do que apenas produtos de empréstimo. Também inclui cartões de crédito, empréstimos pessoais, empréstimos para habitação, utilitários e até mesmo sua conta de telefone celular. Depois de ter isso sob controle, comece a pagar qualquer dívida de cartão de crédito existente.

3. Reduza sua taxa de utilização de crédito

Seu índice de utilização de crédito é responsável por 30% de sua pontuação de crédito, o que significa que você não é julgado apenas pelo valor que deve, mas também pelo valor emprestado em comparação com o valor que pode emprestar.

Se seus cartões de crédito permitem que você empreste até US$ 10.000 e seu saldo seja de US$ 4.000, sua taxa de utilização de crédito é de 40%. O ideal é que o índice de utilização do seu crédito fique abaixo de 30%, então tente fazer pagamentos extras até chegar nessa faixa ideal.

4. Considere usar um serviço de reparo de crédito

Se você já executou as etapas descritas acima com o mínimo de sucesso, considere contratar um profissional. Um serviço de reparo de crédito pode contestar quaisquer itens negativos em sua conta e ajudar a melhorar sua pontuação de crédito mais rapidamente do que se você estivesse fazendo isso por conta própria. Aqui está a nossa melhor escolha para um serviço de reparação de crédito.

Por lei, um item deve ser removido do seu relatório se o credor não puder verificá-lo em 30 dias. Ao ter um advogado incansável ao seu lado, você garantirá que seus credores atuais e passados ​​estejam seguindo a lei. Eles ajudarão você a garantir que seu histórico de crédito seja atualizado para refletir com precisão seu histórico financeiro.

5. Mostre a um credor que você pode pagar o empréstimo

Depois de trabalhar para aumentar sua pontuação de crédito, pode ser útil procurar maneiras de mostrar a um credor, banco ou cooperativa de crédito on-line que você pode pagar o empréstimo. Fornecer comprovante de renda pode dar mais tranquilidade ao credor e demonstrar que você é financeiramente capaz de pagar o empréstimo.

Se você não tiver nenhum comprovante de renda e sua pontuação de crédito ainda for menor do que gostaria, considere aplicar com um fiador digno de crédito. Idealmente, será alguém que tenha um bom histórico de crédito e possa atestar você com seu credor.

No entanto, você só deve usar um fiador se tiver certeza de que pode pagar o empréstimo. Se você deixar de pagar um empréstimo, o banco irá atrás do seu fiador, o que colocará em risco o futuro financeiro dele.

Como você pode manter sua pontuação de crédito depois de corrigida?

Depois de dedicar tempo e esforço para aumentar sua pontuação de crédito, certifique-se de fazer tudo ao seu alcance para mantê-la ou aumentar ainda mais!

Você pode não estar procurando outro empréstimo ou linha de crédito no momento, mas nunca sabe como será seu futuro financeiro. Talvez você alugue um apartamento agora, mas queira comprar uma casa mais adiante.

Conseguir uma hipoteca

É difícil descobrir como obter uma hipoteca com crédito ruim, então faça o possível para cuidar do seu crédito agora. Isso significa pagar todas as suas contas em dia, reservar dinheiro para economias de emergência e não acumular dívidas desnecessárias.

Lembre-se, a maioria das infrações permanece em seu relatório de crédito por até sete anos, então as decisões financeiras que você toma agora permanecem com você por um longo tempo.

Alugar um apartamento

Além disso, pense em todas as maneiras pelas quais o crédito ruim afeta sua vida fora da obtenção de um empréstimo. Muitos proprietários realizam verificações de crédito de possíveis inquilinos, por isso pode ser difícil alugar um apartamento com crédito ruim.

Potenciais empregadores

Às vezes, empregadores em potencial também realizam verificações de crédito de candidatos a emprego para ver como eles lidam com seu dinheiro. Por quê? Eles pensam que se você não for responsável em sua vida pessoal, provavelmente não será responsável em sua vida profissional.

Portanto, o crédito ruim não afeta apenas seu poder de compra, mas também seu potencial de ganhos. Mantenha todas as portas abertas fazendo um esforço consciente para melhorar continuamente seu crédito. Seria uma enorme perda de tempo e esforço desistir de todo o progresso que você acabou de fazer. Faça um favor a si mesmo e gerencie conscientemente seu dinheiro daqui para frente.

Considerações finais

Certamente é possível que pessoas com crédito ruim obtenham um empréstimo sem garantia, mas isso não significa que seja a melhor decisão para você. Analise o quão urgentes são suas necessidades financeiras. Em seguida, decida se você pode esperar um pouco para melhorar seu crédito antes de fazer um empréstimo com juros altos.

Um serviço de reparo de crédito respeitável pode ajudá-lo a colocar agressivamente sua pontuação de crédito no caminho certo para melhorar. Confira nossa página de análises de reparo de crédito para obter uma lista de empresas de reparo de crédito respeitáveis ​​que podem ajudá-lo a começar hoje.