Crédito bom x crédito ruim:como saber a diferença

Kenny Rogers é um cantor, não um consultor de gestão de dívidas, mas se você quer segurança financeira, pegue suas famosas palavras de sabedoria do pôquer:você precisa saber quando segurá-los, saber quando dobrá-los.

Imagine-se como um jogador de pôquer examinando uma mão de cartas financeiras que você acabou de receber. O cartão de hipoteca seria considerado um Ás, ou pelo menos um Rei, porque tradicionalmente possuir uma casa tem valor real. O mesmo vale para empréstimos estudantis (talvez seja uma rainha) e até empréstimos para automóveis (provavelmente um valete) que seriam cartas decentes se jogadas corretamente.

Dívidas de cartão de crédito e empréstimos do dia de pagamento seriam seus cartões inúteis, aqueles que você gostaria de descartar na primeira chance que tiver.

Idealmente, você não tem dívidas e não precisa jogar o jogo. Mas, ao contrário de Rogers, a maioria de nós não fez US$ 250 milhões vendendo discos, então temos que lidar com as mãos financeiras boas e ruins que recebemos.

De acordo com um estudo de 2015 do The Pew Charitable Trusts, 47% das famílias gastam tanto ou mais do que sua renda e 8% das famílias são “desafiadas por dívidas”, o que significa que pelo menos 41% de sua renda mensal bruta é destinada ao pagamento de dívidas.

Com números como esse, você precisa separar dívida boa de dívida ruim. Boa dívida é dinheiro gasto em itens que aumentam de valor ou levam a ganhos financeiros. A inadimplência é gasta em itens que diminuem de valor, principalmente quando vêm com altas taxas de juros.

Mais especificamente, aqui está o que faz uma boa carta de poker de dívida:

Fazer uma hipoteca

O Censo dos EUA informa que o preço médio de uma casa em 2016 subiu para US$ 305.400. Poucas pessoas podem preencher um cheque para esse valor, então o empréstimo é a única opção.

A boa notícia é que o preço médio das casas há 30 anos era de US$ 95.000. Mesmo com a Grande Recessão, os preços das casas aumentaram em média 6,5% ao ano nos últimos 30 anos.

A história diz que você acabará tendo lucro com uma casa, então imóveis são tanto um investimento quanto uma despesa. Mas o colapso imobiliário que desencadeou a recessão deixou os compradores de primeira viagem cautelosos em dar o mergulho na casa própria. A idade média de um comprador de primeira viagem é de 33 anos, e eles alugaram seis anos antes de comprar uma casa. Na década de 1970, os primeiros compradores tinham 30 anos e alugavam em média 2,6 anos antes de comprar.

Os compradores de casa pela primeira vez de hoje também gastam mais, comprando casas que custam 2,6 vezes sua renda anual, em oposição a 1,7 vezes a renda anual dos anos 70.

Apenas 40% dos compradores de primeira viagem eram casados, abaixo dos 60% de 30 anos atrás. Os millennials estão adiando o jogo da dívida por muito mais tempo do que seus pais.

Sempre que eles são negociados, o cartão de hipoteca é um guardião. Não só o item comprado aumentará de valor, os juros pagos geralmente são dedutíveis.

Investir para aumentar os ganhos futuros ou atuais

A dívida estudantil explodiu nos últimos anos, totalizando US$ 1,26 trilhão em 2016. O pagamento mensal médio para mutuários de 20 a 30 anos foi de US$ 351.

Por mais surpreendentes que sejam esses números, uma educação universitária ainda é um bom investimento, desde que você obtenha um diploma viável. De acordo com o Economic Policy Institute, os graduados universitários ganharam 56% a mais do que os graduados do ensino médio em 2015. Essa foi a maior lacuna desde 1973.

Os empréstimos para automóveis nos EUA também superaram US$ 1 trilhão pela primeira vez em 2016, com um pagamento mensal médio de US$ 503. Ao contrário das casas, os carros não apreciam (a menos que você compre um Mustang '65 ou um Chevy '56). A média de veículos novos se deprecia 19% no primeiro ano e mais 30% nos dois anos seguintes.

O que torna a dívida de automóvel uma carta razoável para jogar é um meio para um fim. Muitas pessoas precisam de um carro para chegar ao trabalho e/ou apenas executar as funções do dia a dia.

Se você pode passar sem um, faça isso. Se não puder, seja razoável e compre um transporte sólido que lhe permita ganhar a vida. Em outras palavras, não compre um BMW de US$ 60.000 quando um Hyundai de US$ 20.000 serve.

Emprestando, mas economizando tempo e dinheiro

Residentes em casas unifamiliares gastam uma média de $ 226 mensais em serviços públicos. Muito disso é dinheiro jogado pela janela com vazamento.

Pode custar milhares de dólares para climatizar sua casa e comprar aparelhos com eficiência energética. Mas eles podem reduzir drasticamente o consumo de serviços públicos e, eventualmente, pagar por si mesmos.

Empréstimos para Negócios

Além de ter um enorme sucesso, o que Apple, Microsoft, Google, Disney, Harley Davidson têm em comum? Todos começaram em uma garagem.

Você pode não ser o próximo Bill Gates, mas os empréstimos comerciais geralmente variam de 6% a 9% de juros, uma taxa razoável se você tiver uma boa ideia, ética de trabalho sólida e sorte. Isso pode ser um dinheiro bem gasto.

Esses são os principais cartões de dívida boa que você pode adquirir.

Depois, há o outro tipo, sendo o mais comum…

Dívida de cartão de crédito

Algumas pessoas pagam as necessidades da vida (comida, vestuário, abrigo) com cartões de crédito. Muita gente paga pelos desejos da vida (comer fora, guarda-roupa chique, TV de plasma de 60 polegadas) com cartões de crédito.

Se os cartões de crédito forem pagos mensalmente, nenhum dano real será causado, mas apenas 35% dos usuários de cartões de crédito não possuem saldo.

O americano médio entre 18 e 65 anos tinha US$ 4.717 em dívidas de cartão de crédito em 2015, segundo o Federal Reserve. A taxa média de juros foi de 15%. Com um pagamento mensal mínimo de $ 189, levaria 10 anos para pagar esses $ 4.717 e os pagamentos totais seriam de $ 22.869.

Isso, fãs de poker, é uma dívida incobrável.

Empréstimos de dia de pagamento

Você basicamente recebe um adiantamento no seu salário. Parece tão simples que 12 milhões de americanos fazem empréstimos do dia de pagamento todos os anos. Eles também pagam US$ 9 bilhões em taxas de empréstimo com taxas percentuais anuais que variam de 390% a 780%, de acordo com a Federal Trade Commission.

O cliente médio de empréstimo consignado gasta US$ 520 em taxas para emprestar US$ 375.

Isso, fãs de poker, é uma dívida ainda pior.

Parte ruim de dívida boa

Também é importante entender que mesmo uma boa dívida pode ter aspectos negativos quando você recebe muito dela.

Se seus pagamentos de dívidas mensais excederem 36% de sua renda, isso pode afetar negativamente sua pontuação de crédito e jogar sua relação dívida/renda na zona vermelha. E quanto melhor for sua pontuação de crédito, melhor será a taxa de juros que você obterá nos empréstimos.



Quer procure ajuda ou vá sozinho, o poker da dívida é como o poker normal, exceto por uma coisa. Você não pode blefar para a vitória no poker da dívida.

Mas se você evitar dívidas incobráveis ​​e agir de forma responsável com dívidas boas, o sucesso está nas cartas.