Novas regras para cartões pré-pagos:CFPB pede transparência

A crescente popularidade dos cartões pré-pagos será posta à prova no próximo ano, à medida que os provedores se ajustam às novas regulamentações emitidas pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

O CFPB entregou às empresas de cartões pré-pagos uma lista de regras destinadas a proteger os consumidores e disse às empresas que elas têm até outubro de 2017 para cumprir.

Os principais fornecedores de cartões pré-pagos são Visa, MasterCard, American Express e Discover. De acordo com o Relatório Nilson, os consumidores americanos gastaram US$ 185 bilhões em cartões pré-pagos em 2015, quase três vezes mais dinheiro do que foi gasto em 2010.

A Phoenix Synergistics, que monitora o número de lares que compram cartões pré-pagos, disse que 69,8 milhões de lares os usaram em 2015, um salto de 50% em relação aos 46,7 milhões de lares que os usaram em 2010.

Reclamações sobre aumento de taxas

Embora a venda de cartões pré-pagos esteja crescendo, o mesmo acontece com as reclamações sobre as taxas e restrições que os acompanham. O CFPB recebeu mais de um milhão de reclamações antes de emitir o novo conjunto de regras que obrigam as empresas a oferecer o seguinte:

• Formulários impressos com explicações fáceis de entender sobre todas as taxas
• Proteção contra cartões perdidos ou uso não autorizado do cartão
• Cooperação com consumidores contestando erros de conta
• Acesso gratuito às informações da conta por telefone, on-line ou por escrito, quando solicitado

Existe até um dispositivo que diz que qualquer empresa que ofereça crédito a usuários de cartões pré-pagos quando sua conta chegar a zero deve primeiro avaliar a capacidade do consumidor de quitar dívidas.

“Esta regra fecha brechas e protege os consumidores pré-pagos quando eles passam o cartão, compram online ou escaneiam seu smartphone”, disse o diretor do CFPB, Richard Cordray, em comunicado. “Ele respalda essas proteções com novas divulgações importantes para que os consumidores saibam antes que eles devam.”

Indústria de cartões pré-pagos chateada com novas regras

A Network Branded Prepaid Card Association (NBPCA), um grupo comercial que representa a indústria de cartões pré-pagos, discordou de quase tudo que Cordray disse. A NBPCA vem lutando contra o CFPB sobre as regras desde sua proposta em 2014, sugerindo que os novos regulamentos fariam com que a indústria implodisse.

A NBPCA afirma:

• O CFPB está usando uma definição ampla do que é um cartão pré-pago
• As regras vão confundir os clientes
• As regras eliminarão alguns dos recursos dos cartões pré-pagos ou pelo menos aumentarão o custo para os consumidores
• Os membros da NBPCA não podem implementar todas essas mudanças em um ano

“Já está claro que o CFPB descartou muitas de nossas sérias preocupações e avançou com uma regra que prejudicará os próprios consumidores que visa proteger”, disse Brad Fauss, presidente e CEO da NBPCA, em comunicado. “Em vez de promover a inovação e a inclusão financeira, a regra do CFPB acabará por limitar o acesso a um produto essencial de consumo mainstream que ajuda milhões de americanos a participar da economia digital, gerenciar fundos de forma acessível e reter dinheiro com segurança.”

O que são cartões pré-pagos?

Os cartões pré-pagos são uma fonte alternativa de serviços bancários para muitos consumidores americanos. Eles se parecem e funcionam como cartões de crédito ou débito, mas há uma diferença significativa entre eles:o dinheiro deve ser carregado em um cartão pré-pago antes de usá-lo.

Não é o caso dos cartões de crédito e débito.

Com os cartões pré-pagos, o consumidor carrega eletronicamente um valor para ativar o cartão. O valor é deduzido à medida que os consumidores o usam e, quando chega a zero, o proprietário deve carregar mais dinheiro nele, ou o cartão é inútil.

Os cartões de crédito permitem que os consumidores gastem até um limite de crédito, com a promessa de que pagarão o saldo ao final do ciclo de faturamento. Os cartões de débito estão vinculados a contas correntes bancárias e estão sujeitos a taxas de cheque especial caso o consumidor não acompanhe seu saldo com atenção.

Os cartões pré-pagos são extremamente populares entre os 67 milhões de americanos que não têm conta bancária (16 milhões) ou não têm conta bancária (51 milhões). Muitos os usam para substituir as contas correntes tradicionais como meio de acompanhar os gastos. Eles fazem depósitos em suas contas pré-pagas de uso geral, diretamente dos empregadores ou do governo, depois usam os cartões para pagar contas, comprar gasolina ou mantimentos, sacar dinheiro de caixas eletrônicos ou transferir dinheiro para familiares ou amigos. Quando sua conta se aproxima de zero, eles podem recarregar eletronicamente o dinheiro no cartão e continuar a usá-lo.

Os cartões pré-pagos não são úteis na construção de uma pontuação de crédito porque as três principais agências de crédito não monitoram os gastos com cartões pré-pagos. Além disso, não há crédito utilizado. O valor do cartão reflete quanto dinheiro o consumidor carregou nele, então ele está gastando seu próprio dinheiro, não tomando emprestado.

Destaques das novas regras de cartões pré-pagos

O CFPB recebeu 1.008.500 reclamações sobre cartões pré-pagos, a maioria lidando com taxas exorbitantes e muitas vezes ocultas que acompanham quase todas as transações e transações não autorizadas. Os usuários de cartões pré-pagos tinham proteção limitada do governo federal até que a CFPB interveio com o amplo conjunto de regras.

As novas regras cobrem muito terreno, mas aqui estão algumas das mudanças dignas de nota:

• A venda de cartões pré-pagos deve incluir uma explicação longa e resumida das despesas do cartão em linguagem fácil de entender. Os formulários detalharão as cobranças de taxas periódicas, taxa por compra, taxa de saque em caixa eletrônico, taxa de consulta de conta, taxa de recarga de dinheiro, serviço ao cliente e taxa de inatividade.
• Os consumidores devem ter acesso fácil e gratuito às informações da conta. A maioria dos cartões pré-pagos não possui extratos mensais de cobrança, como os fornecidos aos clientes bancários com conta corrente. Se a empresa não fornecer extratos periódicos de cobrança que detalhem os depósitos e saques da conta de um consumidor, ela deve disponibilizar essas informações prontamente por telefone, on-line ou por escrito, mediante solicitação.
• Se o proprietário de um cartão pré-pago informar que ele foi roubado ou perdido dentro de 48 horas, sua responsabilidade pelo uso não autorizado do cartão é limitada a US$ 50.
• As empresas de cartão devem investigar e resolver imediatamente as reclamações de uso não autorizado do cartão e, quando apropriado, restaurar os fundos perdidos.
• As empresas de cartão não podem abrir uma linha de crédito relacionada a um cartão pré-pago ou aumentar uma já aberta, sem antes considerar a capacidade do consumidor de fazer os pagamentos necessários. As empresas de cartão devem esperar 30 dias após o consumidor registrar a conta pré-paga antes de oferecer o recurso de crédito.
• Se uma empresa de cartões pré-pagos conceder uma linha de crédito a um consumidor, a empresa deverá emitir extratos mensais e conceder aos consumidores 21 dias para pagar a dívida antes de avaliar uma taxa de atraso.