Sua dívida foi enviada para cobranças? Aqui estão suas opções.

A maioria das pessoas tem toda a intenção de reembolsar o dinheiro emprestado. Mas, às vezes, a vida não sai como planejado.

Você ou um ente querido pode ficar doente ou ferido, dificultando o pagamento de suas contas. Você pode perder o emprego ou passar por um divórcio. Ou, como eu, suas dificuldades financeiras podem vir de não seguir um orçamento.

Quando você não consegue acompanhar suas contas, seus credores podem vender suas dívidas não pagas para cobradores de dívidas de terceiros. Infelizmente, as contas de cobrança podem prejudicar sua classificação de crédito e custar dinheiro.

A boa notícia é que ter contas de cobrança não significa que toda a esperança está perdida. Você pode fazer um plano para lidar com suas contas de cobrança, recuperar seu crédito e melhorar sua situação financeira geral.

• Leia: Como melhorar sua pontuação de crédito ruim

Primeiro, reúna a Intel

Você não pode construir um plano bem-sucedido para lidar com cobradores de dívidas até reunir os fatos sobre a quem você deve dinheiro e quanto você deve. Olhar para o quadro geral da dívida pode ser assustador – eu sei. Mas esta informação é fundamental se você quiser mudar sua situação.

Seus relatórios de crédito são um ótimo lugar para coletar informações sobre as dívidas que você deve. Você pode reivindicar relatórios de crédito gratuitos da Equifax, TransUnion e Experian uma vez a cada 12 meses em AnnualCreditReport.com. (Esses relatórios gratuitos não incluem sua pontuação de crédito – pelo menos não sem taxas adicionais.)

Você também pode acessar relatórios de crédito gratuitos e pontuações on-line:

• Credit Karma — Relatórios e pontuações de crédito semanais gratuitos (VantageScore 3.0) da TransUnion e Equifax
• Experian — Relatório de crédito gratuito da Experian com pontuação FICO 8 a cada mês

Depois de baixar seus relatórios de crédito, revise-os e faça uma lista das dívidas que você tem. (Dica:você pode usar a pasta de trabalho Orçamento por salário para ajudar a acompanhar seu progresso.)

O que você pode pagar e quais dívidas pagar primeiro

Em seguida, veja quanto dinheiro você pode pagar para pagar dívidas a cada mês. Só porque um cobrador de dívidas está perseguindo você não significa que a despesa se encaixa no seu orçamento. Se você está com suas contas atrasadas, provavelmente não é hora de enviar dinheiro para uma agência de cobrança.

• Leia: Como fazer um orçamento quando você está com as contas atrasadas

Fazer um orçamento pode ajudar você a comparar sua renda com despesas domésticas e dívidas atuais, como empréstimo para automóveis, hipoteca, cartões de crédito ativos etc. Cortar despesas e negociar contas mais baixas pode liberar mais dinheiro que você pode usar para pagar cobranças ou outras dívidas.

Por fim, você pode começar a pensar em quais dívidas pagar primeiro. Dependendo de suas metas financeiras, você pode escolher entre o método de avalanche de dívidas e bola de neve de dívidas. O método que você escolher determinará sua ordem de pagamento da dívida.

O método da avalanche da dívida pode economizar dinheiro em juros. O método bola de neve da dívida pode ajudá-lo a melhorar sua pontuação de crédito mais rapidamente. (Isso importa se você está tentando comprar uma casa ou quer um crédito melhor por outros motivos.) Muitas vezes, é melhor pagar outras dívidas com juros altos antes de fazer cobranças.

Planeje sua forma de pagamento

Existem três abordagens que você pode usar para pagar contas de cobrança quando for a hora certa:

1. Conte com menos
2. Pagamento integral
3. Efetuar pagamentos

Na minha opinião, liquidar contas de cobrança por menos do que você deve é ​​a melhor escolha. Aqui estão as vantagens e desvantagens de todas as três abordagens de pagamento para que você possa avaliar suas opções.

1. Se contentar com menos

Quando um cobrador de dívidas de terceiros compra uma dívida não paga de um credor original, geralmente paga apenas centavos por dólar. Você pode dever $ 2.000 a uma empresa, mas uma agência de cobrança pode pagar apenas $ 100 para comprar a conta. Por causa do sistema, muitas vezes você pode liquidar contas de cobrança por menos do que deve. Afinal, se você pagar à agência de cobrança metade do que deve para liquidar a dívida (US$ 1.000), ela ainda terá um lucro de US$ 900.

• Leia: Como negociar uma liquidação de dívida por conta própria

Sua melhor aposta geralmente é economizar dinheiro suficiente para tentar negociar uma liquidação de dívida por conta própria. Você pode criar um fundo de amortização ou uma conta poupança dedicada para usar em uma oferta de pagamento único no futuro. (Se você estiver configurando uma nova conta de poupança, é inteligente obter uma que ofereça uma alta taxa de juros, como o Savings Builder do CIT Bank.)

Depois de economizar de 40% a 60% do saldo, você pode ligar para a agência de cobrança para ver se ela está disposta a negociar. Se concordar com um acordo, obtenha a oferta por escrito antes de efetuar um pagamento.

A desvantagem de liquidar cobranças é que, se o cobrador de dívidas perdoar mais de US $ 600, o IRS poderá considerar as economias como renda tributável. Isso pode aumentar sua obrigação fiscal se você não se qualificar para uma isenção. (Converse com seu profissional de impostos para obter conselhos.) Mesmo que você deva impostos sobre as economias, provavelmente se sairá melhor financeiramente do que se tivesse pago o valor total.

2. Pagamento integral

Se você deseja cuidar de uma conta de cobrança, mas não quer tentar negociar por menos, pode optar pelo pagamento integral. Você ainda deve economizar o valor do pagamento antecipadamente e obter o saldo pendente por escrito da agência de cobrança antes de pagar.

• Leia: Fundos de amortização – como eles ajudam suas finanças

A maior desvantagem de pagar à vista é que é mais caro. Além disso, pagar uma cobrança integralmente geralmente não é melhor para sua pontuação de crédito do que liquidar integralmente. No entanto, se você pagar integralmente, não precisará se preocupar em reivindicar economias extras em sua declaração de imposto.

3. Fazer pagamentos

Algumas agências de cobrança permitem que você configure um plano de pagamento para reduzir sua dívida aos poucos. Fazer pagamentos a uma agência de cobrança pode parecer uma opção acessível se você não tiver dinheiro para pagar ou liquidar sua dívida de uma só vez. Mas essa abordagem pode sair pela culatra.

Cada estado tem um estatuto de limitações que controla por quanto tempo um cobrador de dívidas pode processá-lo por uma dívida não paga. Depois de algo entre 3 e 10 anos, as dívidas não pagas se tornam “prescritas” na maioria dos estados. Fazer mesmo um pequeno pagamento em uma conta de cobrança pode redefinir esse relógio de cobrança de dívidas.

Outro problema em fazer um plano de pagamento com um cobrador de dívidas é que pode custar mais. Se você salvar um acordo de montante fixo antes de entrar em contato com uma agência de cobrança, muitas vezes poderá satisfazer a dívida por menos.

Você não está sozinho

Eu sei como é se sentir sobrecarregado por dívidas. No entanto, mesmo sendo uma mãe solteira com renda limitada, consegui controlar meu orçamento e começar a mudar minha vida financeira. Não posso dizer que a jornada sempre foi fácil. Mas olhando para trás, posso dizer que valeu a pena cada sacrifício.

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