Dívidas em Cobrança:Perguntas Frequentes

Alguns meses atrás, escrevi um artigo sobre Como lidar com dívidas em cobranças que ressoou com muitos leitores e resultou em uma ampla gama de perguntas de acompanhamento.

À medida que mais e mais americanos lutam com dívidas de cartão de crédito, dívidas médicas e um mercado de trabalho sempre turbulento, a proporção de pessoas incapazes de pagar suas contas em dia (ou mesmo) continua a aumentar. Na verdade, pelo menos uma estimativa sugere que até 71 milhões de americanos agora enfrentam dívidas em cobranças. Isso é quase 1 em cada 5 pessoas.

Não importa por que você esteja endividado, saiba que, por mais “impossível” que a situação possa parecer, sempre há um caminho a seguir. Será preciso paciência, diligência e orçamento estratégico para chegar lá, mas é possível.

Se você está enfrentando cobradores de dívidas, ainda pode ter algumas dúvidas, mesmo depois de ler meu último artigo. Abaixo estão as perguntas frequentes (e suas respostas!) sobre a dívida quando ela chega às cobranças.

Por quanto tempo as cobranças permanecem em seu relatório de crédito?

Resumindo, as contas que chegam às cobranças permanecem em seu relatório de crédito por até 7 anos, mais 180 dias a partir da data inicial da inadimplência.

Sete anos mais 180 dias podem ser confusos, então aqui está um exemplo da vida real:

• 1º de janeiro de 2021. Digamos que essa foi a data em que sua conta se tornou inadimplente. Seu credor não cobraria isso até 180 dias depois.
• 30 de junho de 2021. Esta é a data que é exatamente 180 dias após a data de inadimplência original (de onde vem o “mais 180”). Essa também é a data em que o credor cobraria por falta de pagamento.
• 30 de junho de 2028. Nesta data, o registro de cobranças seria removido do seu relatório de crédito. Observe que isso é 7 anos depois. Embora sua falta de pagamento original tenha sido em 1º de janeiro, a conta não foi adicionada ao seu relatório de crédito até 180 dias após essa data (30 de junho), então é quando a conta cairia do seu relatório de crédito.

Por quanto tempo os cobradores de dívidas podem continuar me perseguindo? Existe um limite de tempo ou um estatuto de limitações?

Cada estado tem um estatuto de limitações diferente que determina o período de tempo durante o qual um credor (ou uma agência de cobrança) pode tentar recuperar seu dinheiro.

A resposta específica depende de onde você mora, mas para a maioria das pessoas, os cobradores de dívidas podem continuar tentando buscar dívidas antigas entre quatro e seis anos após o último pagamento.

Agora, aqui é onde as coisas podem ficar um pouco complicadas:os cobradores podem tentar cobrar dívidas com mais de quatro a seis anos. Na verdade, eles podem até tentar cobrar uma dívida com 10 anos ou mais. Como? O estatuto de limitações geralmente é baseado em quando você entra em padrão , não quando a dívida foi quitada.

Portanto, mesmo que a dívida tenha sido originada anos atrás, o prazo de prescrição é baseado em quando você fez o último pagamento antes da inadimplência. Em outras palavras, se você fez um pagamento de uma dívida nos últimos quatro a seis anos, as chances são de que os cobradores ainda possam persegui-la legalmente.

Quando o estatuto de limitações terminar, ainda depende do seu estado se as coleções podem ou não entrar em contato com você. Felizmente, mesmo que eles possam, você recebe proteções adicionais. Em alguns estados, uma vez que o prazo de prescrição termina, as cobranças não podem tentar coletar — ponto final. Está feito.

Em outros estados, no entanto, você recebe apenas uma camada de proteção, pois os cobradores não podem entrar com uma ação judicial contra você, mas ainda podem tentar coletar por meio de chamadas ou solicitações por escrito.

Bankrate tem um excelente gráfico que descreve o estatuto de limitações para cada estado.

Uma liquidação de dívida afetará minha pontuação de crédito?

É possível pagar um valor inferior ao total da dívida que você deve por meio de uma liquidação de dívidas. No entanto, a maioria dos credores não aceitará a liquidação da dívida se acreditar que você pode pagar o valor total. Normalmente, esse é um último recurso para indivíduos que tiveram muitos pagamentos atrasados ​​ou ignorados – ou dívidas que estão em cobrança.

Ainda assim, o potencial para liquidar uma dívida e parar o assédio de cobradores de dívidas é atraente para muitas pessoas.

Mas isso inevitavelmente levanta a questão:“Se eu pagar minha dívida por menos do que o valor original, isso afetará minha pontuação de crédito?”

Sim, mas não no bom sentido.

Sua pontuação de crédito mostrará que você liquidou a dívida por menos do que o valor total. Portanto, mesmo que você consiga liquidar sua dívida, sua pontuação de crédito ainda sofrerá. Por quê? A liquidação da dívida ainda é considerada uma coisa negativa porque o credor concordou em aceitar uma perda em comparação com o que era originalmente devido. Ao colocar isso em sua pontuação de crédito, sinaliza para outros credores que emprestar a você pode ser considerado “arriscado”.

Então isso significa que você deve evitar uma liquidação da dívida? Não necessariamente. Aqui estão algumas considerações importantes a serem lembradas:

• A liquidação de dívidas ainda é muito melhor do que não pagar nada.

  
  Sim, liquidar sua dívida é considerado negativo em sua pontuação de crédito, mas não pagar nada prejudicará ainda mais sua pontuação. Além disso, se você quiser fazer um empréstimo no futuro (seja para uma casa, para o ensino superior ou outras compras importantes), é provável que você ainda precise liquidar ou pagar o valor total antes de se qualificar para um novo empréstimo.

• A liquidação da dívida não é imediata.

  
  Na verdade, este é um processo oportuno, pois você precisa fazer com que o credor concorde em aceitar menos do que o valor original devido. A maioria dos processos de liquidação de dívidas leva de dois a quatro anos.

• Você pode ter que pagar taxas e impostos adicionais.

  
  É ilegal as empresas cobrarem uma taxa inicial pelo custo de liquidação da dívida. No entanto, eles podem cobrar uma porcentagem do total da dívida liquidada com base no saldo quando você se inscrever no programa. Além disso, se a dívida foi perdoada, é importante notar que o IRS considera o rendimento tributável da dívida perdoada. Por esse motivo, é recomendável que a maioria das pessoas consulte um profissional tributário se estiver pensando em liquidar sua dívida.

• Dívidas atuais são mais importantes para sua pontuação de crédito do que dívidas antigas.

  
  Não é incomum termos vários tipos de dívida. Cartões de crédito, empréstimos para carros, hipotecas, dívidas médicas e dívidas de empréstimos estudantis resultam em dívidas diferentes com credores diferentes. Se você está atrasado em algumas dívidas, mas não em outras, é importante tentar se manter atualizado em suas contas mais recentes, pois elas recebem mais peso em sua pontuação de crédito. Em outras palavras, é melhor manter-se atualizado sobre sua dívida mais recente e deixar uma conta não paga, do que ter várias contas com pagamentos atrasados ​​ou não pagos.

Esta é uma grande quantidade de informações, mas é importante entender os prós e contras de uma liquidação de dívidas. Mais uma vez, quero enfatizar que, embora a liquidação de uma dívida possa parecer uma coisa ruim (e embora afete negativamente sua pontuação de crédito), se você não tiver outra alternativa, é melhor optar por uma liquidação de dívida do que permitir que a situação piorar (como a falência).

Depois que minhas dívidas estiverem em cobrança, devo fazer os pagamentos? Ou não?

Pagar suas dívidas integralmente é sempre o melhor curso de ação, desde que você tenha dinheiro e meios para pagá-las.

No entanto, se uma agência de cobrança de dívidas entrar em contato com você, isso não significa que você deve começar a pagar as contas imediatamente. Você tem o direito legal de verificar se a dívida é realmente sua e se os cobradores são legítimos. De acordo com o Fair Debt Collection Practices Act, essas agências têm 30 dias para verificar sua dívida, bem como sua autoridade assim que você fizer a solicitação.

Se a dívida for verificada como sua, o melhor curso de ação é fazer os pagamentos que você puder. Lembre-se, ignorar os cobradores de dívidas não fará com que a dívida desapareça. Afinal, se ignorar a dívida a fizesse desaparecer, ninguém jamais pagaria o que devia.

Sim, lidar com cobradores de dívidas pode ser intimidante e assustador, mas é importante lembrar que você ainda tem direitos legais como consumidor (abordei isso no meu post anterior, que você pode ler aqui).

Além disso, não é incomum que as pessoas pensem:“Se o ding permanecer no meu relatório de crédito por 7 anos de qualquer maneira, por que eu deveria me esforçar para pagar isso?”

Não efetuar um pagamento pode resultar em:

• Ações judiciais
• Prejuízo salarial
• Danos adicionais ao seu relatório de crédito
• A incapacidade de obter empréstimos para compras maiores

O que é "Pagar para excluir?" Essa é uma opção legítima?

Não é segredo que as cobranças pesam na sua pontuação de crédito, mas e se você pudesse ter esse fardo “excluído?

É exatamente isso que “pay for delete” pretende realizar. Em suma, trata-se de um tipo de negociação semelhante a uma liquidação de dívidas. Esta é uma situação em que o consumidor faz uma oferta para pagar o saldo se o credor ou cobrador concordar em “excluir” totalmente a entrada do seu relatório de crédito.

Em alguns casos, as agências de cobrança até fazem essa oferta proativamente como um incentivo para que as pessoas paguem suas dívidas.

Embora isso possa parecer muito, em alguns casos, é melhor esperar os 7 anos completos para que o dano caia naturalmente do seu relatório de crédito.

Especialistas econômicos apontam que:

• As agências de cobrança são conhecidas por fazer promessas que não pretendem cumprir
• Esquemas “Pay for Delete” prejudicam a finalidade da subscrição de crédito
• Os modelos de pontuação de crédito mais recentes (FICO 9 e VantageScore 3.0) ignoram contas de cobrança pagas de qualquer maneira

Se você se encontrar com um especialista financeiro e determinar que “pagar para excluir” é adequado para você, é recomendável enviar uma carta física ao cobrador solicitando “pagar para excluir”. Além disso, a carta, qualquer correspondência de acompanhamento e quaisquer pagamentos devem ser enviados por carta registrada com aviso de recebimento. Isso fornece evidências de que suas cartas e pagamentos foram enviados e recebidos, fornecendo proteção adicional.

Como posso voltar aos trilhos?

Ninguém quer ficar endividado. E ninguém quer ter que lidar com o assédio de cobradores de dívidas.

Independentemente de onde você esteja em sua jornada financeira, sempre é possível redirecionar seu destino final e fazer um plano realista para chegar lá.

Eu encorajo você a começar aqui para aprender mais sobre minha filosofia financeira e descobrir como você pode criar proativamente um plano financeiro do qual você possa se orgulhar.

Se você tiver alguma outra dúvida, por favor, deixe-nos saber nos comentários abaixo! Estamos sempre procurando maneiras de orientar a Família TBM!