Onde posso obter um empréstimo do Payday?

Antes de visitar o seu credor local de pagamento, considere as alternativas.

Se você está procurando um pequeno empréstimo, você pode ficar tentado a usar um credor do dia de pagamento. Depois de tudo, eles fazem com que pareça tão fácil:entre, fornecem algumas informações básicas, e saia com o dinheiro de que precisa. As empresas de empréstimo do dia de pagamento nunca verificam sua pontuação de crédito, e não faça contato com as agências de crédito (a menos que você não pague o empréstimo conforme acordado).

E se você mora em um dos 37 estados onde empréstimos salariais são legais, você não terá problemas para encontrar um escritório de empréstimo de ordenado de tijolo e argamassa. Se preferir não sair de casa, você pode até fazer um empréstimo do payday online.

Antes de fazer, no entanto, vamos conversar.

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Como funcionam os empréstimos salariais

Digamos que você queira emprestar $ 300 de um credor de pagamento próximo. Eles pedem para ver sua identificação e comprovante de renda (como um holerite). Não há verificação de crédito. Eles entregam a você um contrato com cerca de um milhão de palavras escritas em letras pequenas.

A taxa de juros anunciada não parece tão ruim. Embora o contrato que eles deslizam no balcão descreva o verdadeiro custo do empréstimo, é fácil perder. Preste muita atenção ao APR, mesmo se você estiver com pressa. APR é o valor que você realmente paga para pedir o dinheiro emprestado. Inclui a taxa de juros anunciada, mas também inclui uma infinidade de taxas que aumentam o que você deve.

De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), as taxas associadas a um empréstimo do payday podem ser um desafio a pagar. Tipicamente, credores do dia de pagamento cobram uma porcentagem sobre cada $ 100 emprestados - $ 15 por $ 100 é comum. Assim, se você pedir $ 300 emprestados, adicione $ 45 ao valor que você deve imediatamente - antes de factoring em juros. Há uma taxa de originação, possíveis taxas atrasadas, e talvez uma taxa se o credor carregar seus fundos em um cartão de débito pré-pago.

A taxa "real" média para pedir emprestado a um credor do dia de pagamento é de cerca de 400%. As pessoas mais atingidas são aquelas em estados sem proteção contra empréstimos do payday. Recentemente, a CNBC discriminou quais estados permitem que os credores do dia de pagamento cobrem as APRs mais altas:

• Texas 664%
• Idaho 652%
• Nevada 652%
• Utah 652%
• Missouri 527%
• Dakota do Norte 526%
• Mississippi 521%
• Wisconsin 516%
• Louisiana 478%
• Kentucky 469%
• Califórnia 460%
• Tennessee 460%
• Alabama 456%
• Alasca 435%

Depois de assinar os documentos do empréstimo, o credor do dia de pagamento pede que você preencha um cheque com o valor total devido, incluindo juros e taxas. Eles pedem que você atualize o cheque por duas semanas. Assim que essas duas semanas acabarem, eles depositam o cheque, e os fundos são debitados de sua conta bancária. Se você não tem dinheiro para cobrir o empréstimo, você deve avisá-los antes de depositarem o cheque, para evitar uma taxa de cheque especial.

O capotamento

Pode não ser surpresa para você que a maioria dos mutuários não consiga pagar o empréstimo em duas semanas. Depois de tudo, eles ainda tem aluguel, Comida, e outras contas a pagar. E agora eles têm um empréstimo com uma taxa de juros altíssima e todos os tipos de taxas.

Então, o que acontece se você não puder pagar o empréstimo do payday? O credor terá prazer em lhe oferecer outro empréstimo para pagar o primeiro.

Digamos que o saldo do seu empréstimo de $ 300 tenha aumentado para mais de $ 400. Você pede $ 400 emprestados para pagar o primeiro empréstimo, e o credor cobra outros $ 60 em taxas ($ 15 por $ 100). Eles provavelmente cobrarão uma "taxa de rollover" de cerca de US $ 45, também. Então, duas semanas depois de você ter emprestado $ 300, você está em dívida por $ 505 ( antes de juros) - tudo porque você teve que fazer um segundo empréstimo de ordenado.

Os empréstimos de ordenado são extremamente fáceis de obter, mas a dívida do empréstimo do payday é difícil de sair de baixo. Devido à forma como esses credores predatórios operam, mesmo pequenos empréstimos do payday podem ser caros.

Com cerca de 23, 000 credores de dia de pagamento espalhados pelos 37 estados onde operam, você não terá problemas em contrair um empréstimo do payday se for realmente o que deseja fazer.

Antes de escrever esse cheque pré-datado, no entanto, considere as alternativas:

Ajuda com contas

Não há vergonha em estar com poucos fundos. Milhões de americanos estão no mesmo barco, fazendo o que podem para sobreviver. Se você está considerando um empréstimo de ordenado porque uma empresa de serviços públicos foi cortada, a geladeira esta vazia, ou você não tem dinheiro para comprar os itens de volta às aulas do seu filho, há ajuda disponível. Antes de assinar com um credor predatório, entre em contato com uma organização que deseja ajudar. USA.gov é um excelente lugar para começar, com informações sobre assistência governamental, incluindo ajuda imediata para conseguir comida.

Outro ótimo recurso é Precisa de ajuda para pagar contas. Com um menu fácil de navegar na página inicial, Need Help Paying Bills o direciona para ajudar com qualquer problema financeiro que você possa ter. Eles apontam para você para ajudar a pagar contas de serviços públicos, para bancos de alimentos em sua área, para treinamento de trabalho gratuito, e até clínicas dentárias gratuitas. Existem poucos recursos tão abrangentes quanto Precisa de ajuda para pagar contas.

Adiantamento de dinheiro

Raramente recomendamos tomar um empréstimo em dinheiro de um cartão de crédito, mas se você estiver em apuros, é melhor do que um empréstimo do payday. Digamos que você more na Louisiana, e o credor do empréstimo do payday cobra abril de 478% para um empréstimo de curto prazo. De repente, pagar 35% (ou o que quer que sua empresa de cartão de crédito cobra por um adiantamento em dinheiro) parece uma pechincha. Não é, mas se você pode planejar pagar o adiantamento em dinheiro rapidamente, você está em melhor forma do que estaria com um empréstimo do payday.

Uma coisa importante a lembrar sobre adiantamentos de dinheiro: Os juros começam a acumular assim que você retira o dinheiro. Vá em frente com um plano de como você vai pagá-lo integralmente.

Aqui estão algumas outras idéias para conseguir dinheiro quando você precisar:

Empréstimo pessoal. Não se considere excluído se você tiver crédito ruim. Existem alguns empréstimos pessoais excelentes para crédito ruim, e embora alguns de nossos favoritos cobrem até 35,99% de juros, que supera as taxas de juros do empréstimo do payday. Com um empréstimo pessoal, a taxa de juros é fixa, e é um empréstimo parcelado, para que você saiba exatamente quanto será o seu pagamento a cada mês.

Família e amigos. Pode ser difícil pedir emprestado de pessoas de quem você gosta, mas, desde que você tenha certeza de que pode reembolsar o dinheiro prontamente, não custa perguntar.

Cooperativa de crédito. Se você é membro de uma cooperativa de crédito, você é considerado um membro-proprietário. As cooperativas de crédito tendem a ser mais flexíveis com seus proprietários-membros, principalmente se você já está com eles há algum tempo.

Se você decidir fazer um empréstimo salarial, há uma boa chance de você não ter problemas para encontrar um. Há quase o dobro de credores de pagamento nos EUA do que locais do McDonald's. Antes de fazer, no entanto, considere cuidadosamente algumas das idéias que mencionamos. Quando se trata de pequenos empréstimos, quase qualquer alternativa é melhor do que o empréstimo do dia de pagamento.

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