5 perguntas a fazer antes de obter um empréstimo pessoal

Cada decisão financeira requer uma consideração cuidadosa. Aqui está o porquê.

Cada decisão financeira - desde entrar em uma academia até comprar um carro - exige reflexão. A melhor maneira de tomar uma decisão informada é reunir informações suficientes para fazer a escolha certa para você e sua conta bancária. Aqui estão cinco perguntas a serem feitas antes de tomar um empréstimo pessoal.

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1. Qual é a taxa de juros?

Digamos que você esteja fazendo um empréstimo de $ 12, 000 com prazo de reembolso de quatro anos. Você esperava uma APR de cerca de 8%, mas o melhor que você pode encontrar é 10%. É fácil convencer-se a um empréstimo, principalmente quando as taxas de juros não estão muito distantes umas das outras e você está ansioso para reformar o banheiro (ou o que quer que planeje fazer com o empréstimo).

Mas vejamos a diferença que 2% podem fazer. Se você tivesse conseguido a APR de 8%, seu pagamento mensal seria de $ 293, e você teria pago $ 2, 062 em juros por um período de quatro anos. Concordar com a APR de 10% significa um pagamento mensal de $ 304. Esses $ 11 extras por mês podem não parecer muito, mas aceitar 10% de juros significa pagar um total de $ 2, 609 de juros ao longo da vida do empréstimo. São $ 547 dólares extras que você poderia ter usado para investir em seu fundo de emergência ou no futuro.

A primeira pergunta que você deve fazer a um credor diz respeito à melhor taxa de juros que eles podem oferecer. A primeira pergunta que você deve se perguntar é sobre o quanto você precisa do empréstimo pessoal e se vale a pena retirar dinheiro de outra área de sua vida financeira.

2. Devo me preocupar com o prazo de reembolso?

Quanto tempo você tem para pagar um empréstimo é chamado de "prazo". Alguns credores oferecem a menor taxa de juros para aqueles que tomam emprestado pelo menor período de tempo, ela as taxas são mais elevadas para quem procura um prazo de reembolso mais longo.

Se você espera manter seu pagamento mensal baixo estendendo o prazo, aqui estão duas coisas para ter em mente:

• Você pode acabar pagando mais juros do que o previsto. Digamos que você pudesse ter conseguido uma APR de 6% sobre um $ 10, 000 empréstimo se você optou por um prazo de reembolso de 36 meses. Seu pagamento mensal teria sido de $ 304 por mês e você pagaria $ 952 de juros ao longo da vida do empréstimo. Em vez de, você optou por um prazo de empréstimo de 60 meses para manter seus pagamentos em $ 200. Porque você optou por um prazo mais longo, o credor cobrou uma APR de 7,5%, e você pagou um total de $ 2, 023 em juros - $ 1, 071 a mais do que você pagaria com um empréstimo mais curto.
• Embora ter um pagamento mensal mais baixo possa ser atraente, demorar mais para pagar significa ter uma relação dívida-renda (DTI) mais alta por um período prolongado. Se você tem um DTI baixo, isso não representa um problema. Contudo, se o seu DTI estiver se aproximando de 36%, que geralmente é o limite que os credores gostam de ver os mutuários ficarem abaixo, isso pode significar não ser aprovado para outro tipo de empréstimo, quando necessário. Digamos que seu carro morra lentamente no acostamento da rodovia e você decida que é hora de trocar o veículo. Um DTI alto pode impedir que você contraia um empréstimo para a compra de um automóvel.

Antes de assinar qualquer empréstimo pessoal, considere os prós e os contras do prazo do empréstimo.

3. É melhor esperar?

Os mutuários com as melhores taxas de juros são aqueles com as maiores pontuações de crédito. Depois de descobrir sua taxa de juros, pergunte a si mesmo se seria melhor esperar até ter tempo para aumentar sua pontuação de crédito. Vai levar tempo e esforço, mas aumentar sua pontuação de crédito é factível e provavelmente economizará milhares de dólares em juros.

4. Eu realmente preciso de um empréstimo?

Às vezes, um credor concordará com um empréstimo que não é do seu interesse. Se 2020 nos ensinou alguma coisa, é que coisas ruins parecem surgir do nada. Podemos pensar que a economia está em alta ou que nossos empregos estão seguros, mas tudo pode acontecer. Descubra como você faria o pagamento do empréstimo mensal se perdesse o emprego, ficar gravemente doente, ou de outra forma bateu em um obstáculo na estrada. Se você não tem certeza da resposta, é possível que você ainda não possa pagar o empréstimo.

Como qualquer decisão financeira, é uma questão de pesar desejos e necessidades. Se seu porão está vazando e você está com água até os joelhos, um empréstimo pessoal pode ser o melhor caminho para resolver o problema. Se você pretende reformar seu banheiro principal para que se pareça com um spa que você já visitou, o projeto pode não ser crítico o suficiente para justificar um empréstimo pessoal. Isso é especialmente verdadeiro se você não se qualificar para a taxa de juros mais baixa e precisar dedicar algum tempo para aumentar sua pontuação de crédito.

Pergunte a si mesmo até que ponto você precisa de um empréstimo. Se o empréstimo não for para uma emergência e você não tiver certeza da resposta a esta pergunta, um empréstimo pessoal pode não ser para você.

5. Devo considerar uma alternativa?

Dependendo do que você planeja fazer com os recursos do empréstimo, você pode ter outras opções. Quando se trata de pagar por coisas, é importante considerar como fazer isso de uma forma que economize mais dinheiro. Qualquer dinheiro economizado é dinheiro que pode ser investido em seu futuro. Aqui estão algumas idéias.

Salve 

Economizar para algo que você deseja agora não é tão divertido, mas pode ser altamente benéfico. Economizar significa não ter que pagar um centavo em juros. Significa sentir a satisfação de ter um projeto totalmente pago. Economizar também significa ter uma almofada extra de fundos reservada, apenas no caso de o mundo ficar de pernas para o ar antes de seu projeto começar.

0% taxa promocional de cartão de crédito

Se você tem um crédito forte, há uma boa chance de você se qualificar para um cartão de crédito com uma taxa promocional de 0%. A taxa de 0% normalmente dura de 12 a 18 meses (dependendo do cartão) e pode facilitar a realização de pequenos projetos sem pagar juros. Imagine que você precise substituir o forno em sua casa e todo o projeto, incluindo trabalho, custa $ 4, 000. Você pagaria $ 333 (por 12 meses) ou $ 222 (por 18 meses) fazendo pagamentos mensais iguais. Um cartão de crédito com taxa promocional de 0% permite cobrir um projeto sem pagar juros, uma taxa de originação, ou quaisquer outros custos associados a empréstimos pessoais.

Projeto pessoal

Digamos que você precise de fundos para consertar algo, como um porão com vazamentos ou uma nova transmissão. Você se qualifica para um empréstimo a uma taxa de juros decente, mas está um pouco nervoso com os pagamentos mensais que sobrecarregam seu orçamento. Arriscar-se até que o empréstimo seja totalmente reembolsado pode ajudá-lo a dormir melhor à noite. Pode até ser divertido. Senhorita ensino? Tente dar aulas particulares. Tem uma habilidade especial, como falar uma língua estrangeira ou consertar computadores? Ensine para outras pessoas online. Tricotar sapatinhos de bebê como um profissional? Venda-os a outras pessoas que estejam menos inclinadas a fazer o seu próprio tricô. As pressas laterais têm a ver com descobrir no que você é bom e encontrar um mercado.

Quando éramos crianças, não nos perguntamos muitas coisas. Depois de tudo, isso teria nos impedido de fazer coisas divertidas, como pular em poças ou comer sorvete vestido de branco. Como adultos, temos que nos perguntar as perguntas difíceis. A vantagem de fazer muitas perguntas e respondê-las honestamente é que temos mais probabilidade de tomar decisões das quais não nos arrependeremos.

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