7 fatores que os credores consideram ao considerar seu pedido de empréstimo

O crédito desempenha um grande papel, mas não é o único fator decisivo.

Você quer dar o seu melhor ao solicitar uma hipoteca, auto empréstimo, ou empréstimo pessoal, mas isso pode ser difícil de fazer quando você não tem certeza do que seu credor está procurando. Você deve saber que eles geralmente analisam sua pontuação de crédito, mas esse não é o único fator que os bancos e outras instituições financeiras consideram ao decidir se trabalharão com você. Aqui estão sete dos quais você deve estar ciente.

Um e-mail por dia pode ajudar você a economizar milhares

Dicas e truques de especialistas entregues diretamente em sua caixa de entrada que podem ajudar você a economizar milhares de dólares. Inscreva-se agora para ter acesso gratuito ao nosso treinamento de finanças pessoais.

Ao enviar seu endereço de e-mail, você concorda com o envio de dicas de dinheiro junto com produtos e serviços que achamos que podem ser do seu interesse. Você pode cancelar sua inscrição a qualquer momento. Por favor, leia nossa Declaração de Privacidade e Termos e Condições.

1. Seu crédito

Quase todos os credores examinam sua pontuação de crédito e relatam porque isso lhes dá uma ideia de como você gerencia o dinheiro emprestado. Um histórico de crédito ruim indica um risco maior de inadimplência. Isso assusta muitos credores porque há uma chance de eles não receberem de volta o que emprestaram a você.

As pontuações variam de 300 a 850 com os dois modelos de pontuação de crédito mais populares:

• O FICO® Score
• The VantageScore

Quanto maior for sua pontuação, o melhor. Os credores geralmente não divulgam pontuações de crédito mínimas, em parte porque consideram sua pontuação em conjunto com os fatores abaixo. Mas se você quiser a melhor chance de sucesso, apontar para uma pontuação na casa dos 700s ou 800s.

2. Sua renda e histórico de empregos

Os credores querem saber se você será capaz de pagar o que emprestou, e como tal, eles precisam ver se você tem uma renda suficiente e consistente. Os requisitos de renda variam de acordo com o valor que você pede, mas normalmente, se você está pedindo mais dinheiro, os credores precisarão ver uma renda mais alta para se sentirem confiantes de que podem manter os pagamentos.

Você também precisará demonstrar um emprego estável. Quem trabalha apenas parte do ano ou como autônomo no início da carreira pode ter mais dificuldade para conseguir um empréstimo do que quem trabalha o ano todo em uma empresa já estabelecida.

3. Sua relação dívida / renda

Intimamente relacionado à sua renda está a relação dívida / renda. Isso considera suas obrigações de dívida mensais como uma porcentagem de sua renda mensal. Os credores gostam de ver uma relação dívida / renda baixa, e se o seu índice for maior que 43% - então os pagamentos da dívida não ocupam mais do que 43% da sua renda - a maioria dos credores hipotecários não o aceitará.

Você ainda pode conseguir um empréstimo com uma relação dívida / renda superior a esse valor se sua renda for razoavelmente alta e seu crédito for bom, mas alguns credores irão rejeitá-lo em vez de assumir o risco. Trabalhe para pagar sua dívida existente, se você tem algum, e baixe o rácio dívida / rendimento para menos de 43% antes de se candidatar a uma hipoteca.

4. Valor de sua garantia

A garantia é algo que você concorda em dar ao banco se não puder pagar os pagamentos do empréstimo. Os empréstimos que envolvem garantias são chamados de empréstimos garantidos, enquanto aqueles sem garantia são considerados empréstimos não garantidos. Empréstimos com garantia geralmente têm taxas de juros mais baixas do que empréstimos sem garantia, porque o banco tem uma maneira de recuperar seu dinheiro se você não pagar.

O valor da garantia também determinará, em parte, quanto você pode pedir emprestado. Por exemplo, quando você compra uma casa, você não pode pedir mais do que o valor atual da casa. Isso porque o banco precisa ter a garantia de que poderá receber todo o seu dinheiro se você não conseguir cumprir os pagamentos.

5. Tamanho do pagamento

Alguns empréstimos exigem um pagamento inicial e o valor do seu pagamento determina quanto dinheiro você precisa pedir emprestado. Se, por exemplo, voce esta comprando um carro, pagar mais adiantado significa que você não precisará pedir tanto emprestado ao banco. Em alguns casos, você pode obter um empréstimo sem entrada ou com uma pequena entrada, mas entenda que você pagará mais juros ao longo da vida do empréstimo se seguir esse caminho.

6. Ativos líquidos

Os credores gostam de ver que você tem algum dinheiro em uma conta de poupança ou do mercado monetário, ou ativos que você pode facilmente transformar em dinheiro além do dinheiro que está usando para o seu pagamento. Isso os tranquiliza de que, mesmo que você experimente um revés temporário, como a perda de um emprego, você ainda poderá manter seus pagamentos em dia até se recuperar. Se você não tem muito dinheiro economizado, você pode ter que pagar uma taxa de juros mais elevada.

7. Prazo do empréstimo

Sua situação financeira pode não mudar muito ao longo de um ou dois anos, mas ao longo de 10 ou mais anos, é possível que sua situação mude muito. Às vezes, essas mudanças são para melhor, mas se forem para o pior, eles podem afetar sua capacidade de pagar o empréstimo. Os credores geralmente se sentirão mais à vontade para lhe emprestar dinheiro por um período mais curto de tempo, porque é mais provável que você consiga pagar o empréstimo em um futuro próximo.

Um empréstimo mais curto também economizará mais dinheiro, porque você pagará juros por menos anos. Mas você terá um pagamento mensal maior, portanto, você deve pesar isso ao decidir qual prazo de empréstimo é certo para você.

Compreender os fatores que os credores consideram ao avaliar os pedidos de empréstimo pode ajudá-lo a aumentar suas chances de sucesso. Se você acha que algum dos fatores acima pode prejudicar sua chance de aprovação, tome medidas para melhorá-los antes de se inscrever.

Os melhores empréstimos pessoais da Ascent para 2021

A equipe da Ascent examinou o mercado para apresentar a você uma lista dos melhores provedores de empréstimo pessoal. Esteja você procurando saldar dívidas mais rápido reduzindo sua taxa de juros ou precisando de algum dinheiro extra para fazer uma grande compra, essas escolhas das melhores da classe podem ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros. Clique aqui para obter o resumo completo das principais opções de The Ascent.