Não use esses 4 tipos de empréstimo para consolidação de dívidas

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Os empréstimos de consolidação de dívidas podem, muitas vezes, tornar o reembolso da dívida mais fácil, mas esses quatro tipos de empréstimos de consolidação podem piorar muito sua situação financeira.

Os empréstimos de consolidação de dívidas podem, muitas vezes, tornar o reembolso da dívida mais fácil, mas esses quatro tipos de empréstimos de consolidação podem piorar muito sua situação financeira.

A consolidação de dívidas é, em muitos casos, um movimento financeiro inteligente. Se você puder obter um empréstimo de consolidação que permita simplificar o processo de reembolso, pode parecer um acéfalo que você deva dizer sim ao empréstimo.

Mas a realidade é que nem todos os empréstimos de consolidação da dívida são bons. Na verdade, Existem quatro tipos específicos de empréstimos que você geralmente deve evitar ao consolidar sua dívida.

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1. Empréstimos com juros altos

O objetivo da consolidação de dívidas não deve ser apenas passar de muitos empréstimos para um. Você também deve reduzir a taxa de juros de sua dívida ao consolidar. De outra forma, você está apenas tornando a recompensa mais cara.

Sempre compare a taxa do empréstimo de consolidação que está sendo oferecido com a taxa que você está pagando da sua dívida atual. Se a taxa for igual ou inferior, então você deve estar pronto para ir. Mas se o empréstimo de consolidação aumentar a taxa, ir embora.

O reembolso também pode se tornar mais caro se você reduzir a taxa de juros, mas também esticar o tempo necessário para saldar sua dívida. Alguns empréstimos de consolidação simplesmente fazem o retorno parecer mais acessível com um pagamento mensal mais baixo, mas como você vai pagar o empréstimo por mais tempo, vai custar-lhe mais a longo prazo.

2. Empréstimos com taxas altas

Não é apenas uma taxa de juros mais alta que poderia tornar um empréstimo de consolidação da dívida muito caro para valer a pena. As altas taxas de empréstimo também tornam o custo da liquidação da dívida mais caro e podem significar que a consolidação não é uma boa ideia.

Infelizmente, alguns credores inescrupulosos têm como alvo as pessoas que procuram empréstimos de consolidação e oferecem-lhes um financiamento que parece bom na superfície, mas que vem com altas taxas. Essas taxas podem ser taxas de originação ou de aplicação. Ou você pode descobrir que o novo empréstimo tem pesadas penalidades de pré-pagamento que o impedirão de pagar o empréstimo antes do prazo.

Sempre observe as letras miúdas de qualquer oferta de empréstimo para ver exatamente quais taxas estão sendo cobradas. Se as taxas negarem qualquer economia que você obteria com a consolidação, é melhor manter sua dívida com seus credores atuais e evitar esses custos adicionais.

3. Empréstimos 401 (k)

À primeira vista, pedir emprestado de seu 401 (k) para pagar dívidas pode parecer uma ótima idéia. Depois de tudo, você está tomando emprestado de si mesmo e pagando juros a si mesmo.

Contudo, se você não pagar o empréstimo dentro do prazo, é aí que surge o problema, pois pode haver consequências graves. Você poderia ser tributado sobre o dinheiro que retirou e acertou com uma penalidade de 10% se você ainda não tinha 59 1/2 quando tirou o dinheiro.

Você não só corre o risco dessas grandes penalidades por não seguir seu calendário de pagamentos, mas também se suas obrigações de reembolso forem aceleradas porque você tem que deixar seu emprego. Se você acabar deixando seu empregador - voluntária ou involuntariamente - enquanto você tem um empréstimo 401 (k), os fundos emprestados devem ser reembolsados ​​no dia do imposto. Portanto, se você não puder pagar o empréstimo até a data de vencimento da declaração de impostos do ano em que deixou o emprego, você será atingido por essas grandes penalidades.

Infelizmente, mesmo que você pague seu empréstimo, ao retirar o dinheiro de seus investimentos durante o processo de reembolso, você pode comprometer suas economias de aposentadoria, pois perderia os ganhos de mercado que, de outra forma, teriam resultado.

4. Empréstimos garantidos pelo patrimônio da sua casa

Empréstimos imobiliários, linhas de crédito de home equity, e empréstimos para refinanciar hipotecas também podem servir como uma fonte de financiamento para consolidar sua dívida. Mas só porque você posso pedir emprestado à sua casa para pagar o que deve, não significa que você deve - embora possa ser tentador fazer isso porque os empréstimos garantidos pela sua casa costumam cobrar uma taxa de juros baixa.

O problema é, na maioria dos casos, a dívida que você está pagando com um empréstimo de consolidação é uma dívida não garantida. Mas quando você pega um empréstimo contra sua casa, você está trocando por um empréstimo garantido. De repente, sua casa corre o risco de ser hipotecada se você não puder pagar o que deve - e esse é um grande risco a correr.

Retirar o patrimônio de sua casa também pode fazer com que você fique devendo mais do que o valor da casa e prendê-lo na casa até que a dívida seja paga. Isso pode se tornar um grande problema se você precisar diminuir o tamanho ou mudar de lugar.

Seja esperto sobre o empréstimo de consolidação da dívida que você contraiu

Embora esses quatro tipos de empréstimos não sejam bons para consolidar dívidas, existem outros empréstimos por aí que podem ser ótimos para ajudá-lo a reduzir sua taxa de juros e tornar o pagamento da dívida mais fácil e acessível. Considere procurar um empréstimo pessoal ou transferência de saldo se estiver interessado na consolidação de dívidas, para que possa encontrar o financiamento certo para você.

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