Como um empréstimo pessoal pode aumentar sua pontuação de crédito em 20 pontos ou mais

A maioria das pessoas que consolida dívidas com um empréstimo pessoal vê sua pontuação de crédito aumentar - veja o porquê.

Um empréstimo pessoal pode aumentar sua pontuação de crédito? Vários especialistas em finanças pessoais disseram que sim, mas agora temos provas.

O bureau de crédito e a empresa de financiamento ao consumidor TransUnion divulgou recentemente um novo estudo na conferência Money20 / 20 de 2019 que examinou consumidores que usaram um empréstimo pessoal para consolidar dívidas de cartão de crédito. Para 68% desses clientes, o estudo descobriu que sua pontuação de crédito aumentou 20 pontos ou mais dentro de três meses de consolidação de sua dívida.

Os resultados foram ainda mais impressionantes nos consumidores subprime e quase prime, onde o estudo encontrou taxas de melhoria de pontuação de crédito de mais de 20 pontos de 84% e 77%, respectivamente.

Isso pode parecer contra-intuitivo. Depois de tudo, é sabido que solicitar um novo crédito (incluindo um empréstimo pessoal) pode ter um impacto negativo em sua pontuação de crédito. O que mais, o estudo descobriu que depois de consolidar a dívida do cartão de crédito com um empréstimo pessoal, a dívida geral do consumidor médio, na verdade aumentou . Contudo, Existem algumas maneiras importantes pelas quais um empréstimo pessoal pode ajudar sua pontuação de crédito muito mais do que poderia prejudicá-la.

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Menor utilização de crédito

Um dos componentes mais importantes da sua pontuação de crédito é o valor que você deve - ou, especificamente, a quantia que você deve relativo aos seus limites de crédito ou aos saldos originais dos seus empréstimos. Na fórmula de pontuação de crédito da FICO, a categoria "utilização de crédito" representa 30% de sua pontuação.

Assim, se você usar um empréstimo pessoal para consolidar todas as suas dívidas de cartão de crédito, a utilização de crédito em seus cartões de crédito efetivamente cai para zero. Enquanto você continuar a manter suas contas de cartão de crédito abertas (e manter seus saldos baixos), é provável que isso seja um grande catalisador positivo para sua pontuação de crédito.

Dívida parcelada vs. dívida rotativa

Existem duas categorias principais de dívidas que são reportadas às agências de crédito - parcelamento e rotativo. Dívidas parceladas são empréstimos com pagamentos mensais especificados que você paga em um determinado período de tempo. Por outro lado, dívidas rotativas são abertas e tendem a ter pagamentos mensais mínimos baixos e prazos de reembolso flexíveis.

Como você pode imaginar, os cartões de crédito são dívidas rotativas e os empréstimos pessoais são dívidas parceladas. E o último é tipicamente pontuado de forma mais favorável.

Pense nisso desta maneira. Se você tiver um cartão de crédito com $ 5, Limite de 000 e você tem um saldo de $ 4, 900, isso é uma coisa ruim. Seu cartão de crédito está quase no limite. Por outro lado, a $ 5, 000 empréstimo pessoal que você pagou até US $ 4, 900 não é necessariamente uma coisa ruim.

Mix de crédito

Um dos componentes menos conhecidos da fórmula de pontuação de crédito da FICO é seu "mix de crédito". Esta categoria é responsável por 10% da sua pontuação, e você pode pensar nisso como uma recompensa pela diversificação. Por exemplo, ter uma hipoteca, um cartão de crédito, e um empréstimo para compra de automóveis pode ser melhor do que ter três contas do mesmo tipo.

A ideia aqui é que os credores querem ver se você pode lidar com uma variedade de tipos diferentes de crédito de forma responsável, não apenas um ou dois. Adicionar um empréstimo pessoal pode ajudar a melhorar essa pontuação - embora os criadores do FICO® Score aconselhem que isso provavelmente terá um impacto maior sobre os consumidores com menos arquivos de crédito estabelecidos.

Isso se aplica apenas à consolidação de dívidas

Tecnicamente falando, você pode usar um empréstimo pessoal para o que quiser, mesmo que o credor peça que você indique por que está pedindo um empréstimo ao aplicar. E existem algumas maneiras pelas quais o uso de um empréstimo pessoal pode ser prejudicial à sua pontuação de crédito - como a obtenção de um empréstimo pessoal Em cima de uma montanha de dívidas de cartão de crédito.

A questão é que o aumento de pontuação encontrado na pesquisa da TransUnion foi específico para consumidores que usaram empréstimos pessoais para consolidar dívidas de cartão de crédito e por nenhum outro motivo. Em poucas palavras, quando você faz isso, você está trocando uma dívida ruim por uma dívida boa. Mas nem sempre é esse o caso ao obter um empréstimo pessoal.

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