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3 coisas que todo comprador experiente faz ao comparar empréstimos pessoais

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Seja esperto. Use essas dicas para economizar dinheiro em seus empréstimos pessoais.

Os empréstimos pessoais são uma ótima maneira de financiar a reforma de uma casa ou pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos, mas nem sempre são a forma mais acessível de se pedir dinheiro emprestado. Não há garantia, portanto, as instituições financeiras cobram taxas de juros mais altas para se protegerem contra perdas.

Você não pode fazer nada para alterar as taxas de uma empresa, mas existem algumas coisas que você pode - e deve - fazer para garantir que está obtendo o melhor negócio possível.

Aqui estão três movimentos que todos os compradores mais inteligentes fazem ao comparar os empréstimos pessoais.

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1. Verifique seus relatórios de crédito

É um passo que poucas pessoas pensam em dar, mas pode ser a diferença entre uma aceitação e uma negação ou uma taxa de juros baixa e uma alta. Seus relatórios de crédito são um histórico de sua responsabilidade financeira e geralmente são bastante precisos, mas erros acontecem.

Erros de escritório ou roubo de identidade em seu relatório de crédito podem prejudicar sua pontuação de crédito e sua chance de obter um empréstimo. Se você não verificar seus relatórios, você pode não saber que os erros existem até que seu aplicativo seja negado.

Todos têm direito a um relatório de crédito gratuito por agência por ano através do AnnualCreditReport.com. Se você já usou o seu, você pode adquirir relatórios de crédito das próprias agências de crédito ou de empresas que oferecem monitoramento de crédito.

Se você notar alguma informação incorreta em seu relatório de crédito, notifique a agência de crédito e a instituição financeira associada à conta. Você pode querer esperar para solicitar seu empréstimo pessoal até que o assunto seja esclarecido.

2. Compare as taxas de vários credores

Você pode ficar tentado a obter um empréstimo pessoal por meio de seu banco local ou de uma empresa com a qual trabalhou antes, por conveniência. Mas se você verificar apenas as taxas de uma única empresa, você não tem um quadro de referência para dizer se está ou não fazendo um bom negócio.

É melhor você enviar aplicativos a vários credores e, em seguida, comparar o que eles oferecem para ver qual tem as melhores taxas e taxas.

Tente obter todos os seus pedidos de empréstimo pessoal com uma diferença de um mês para minimizar o efeito em sua pontuação de crédito. Cada vez que você se inscreve para um novo empréstimo ou linha de crédito, o credor faz uma verificação de crédito difícil que diminui sua pontuação em alguns pontos. Mas os modelos de pontuação de crédito levam em conta o comportamento normal de compra de crédito, É por isso que consideram todas as consultas realizadas em até 30 dias como uma única consulta.

3. Leia as letras miúdas

Um empréstimo pessoal pode parecer acessível à primeira vista, mas as taxas extras escondidas nas letras miúdas podem acabar custando mais do que você esperava. Alguns credores cobram taxas de originação, que geralmente são uma porcentagem do valor do empréstimo. Tipicamente, seu credor subtrai a taxa de originação do valor total que você está pedindo, então você acaba recebendo menos do que esperava.

Se você pretende pagar seu empréstimo pessoal antes do cronograma normal de pagamento, você também deve verificar se há multas de pré-pagamento ou juros pré-calculados. As penalidades de pré-pagamento são uma taxa adicional, geralmente uma porcentagem de seu saldo restante, que você deve se pagar seu empréstimo pessoal antes do prazo. Isso compensa o credor pelos juros extras que você teria pago se tivesse aderido ao cronograma de pagamento normal.

Outra maneira que as empresas de empréstimo pessoal tentam desencorajar o pagamento antecipado de seu empréstimo são os juros pré-calculados. É aqui que o credor calcula antecipadamente quanto você deveria de principal e juros se você fizesse seus pagamentos mínimos durante todo o prazo do empréstimo. Seus pagamentos vão para esse saldo total, em vez de dividir o valor devido em juros e principal. É diferente de um empréstimo a juros simples, em que as cobranças de juros mensais são baseadas em seu saldo principal atual.

Em teoria, se você pagar um empréstimo pessoal com juros pré-calculados antecipadamente, o credor deve reembolsar a você parte dos juros que você pagou - no sentido de que ele não "ganhou" porque você não reteve o dinheiro pelo tempo que esperava. Mas a forma como as fórmulas são configuradas, a maior parte dos juros é considerada "ganha" relativamente no início do prazo do empréstimo, então, você acaba pagando mais juros do que pagaria com um empréstimo de juros simples no mesmo valor e taxa de juros. Não há diferença se você usar todo o prazo do empréstimo para pagar o saldo, mas você não quer ser sobrecarregado com um empréstimo que tenha juros pré-calculados se você planeja pagá-lo antecipadamente.

Conseguir um bom negócio em um empréstimo pessoal requer algumas pesquisas e um conhecimento básico de como as taxas de juros afetam seu saldo total. É uma abordagem mais demorada do que apenas tomar um empréstimo pessoal com o banco local, mas pode economizar centenas ou mesmo milhares de dólares a longo prazo.

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