Como a contratação de um empréstimo pessoal afeta sua pontuação de crédito

A contratação de um empréstimo pessoal melhorará ou prejudicará sua pontuação de crédito?

Você deve ter ouvido que a solicitação de novos empréstimos ou contas de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito. Há alguma verdade nisso. Contudo, como a maioria dos problemas de finanças pessoais, há mais nessa história.

Os empréstimos pessoais podem ter alguns impactos negativos em sua pontuação de crédito, mas também podem ser catalisadores positivos.

Com aquilo em mente, aqui está uma visão geral rápida de como funciona a fórmula de pontuação de crédito FICO. Em seguida, veremos os efeitos potenciais - tanto negativos quanto positivos - de solicitar um empréstimo pessoal.

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Como funciona o seu FICO Score

Antes de nos aprofundarmos em como um empréstimo pessoal pode afetar sua pontuação de crédito, é importante ter um conhecimento básico de onde vem sua pontuação de crédito. O Pontuação FICO é o modelo mais utilizado pelos credores. É composto por cinco categorias de informações.

• Histórico de pagamento (35%) :A categoria de maior ponderação que compõe seu FICO Score é seu histórico de pagamento de contas. Pagar suas contas em dia todos os meses tem um grande efeito positivo em sua pontuação de crédito. Por ser uma categoria tão importante, não pagar suas contas em dia pode ter um impacto devastador em sua pontuação de crédito .
• Valores que você deve (30%) :Os valores de suas dívidas estão próximos em termos de importância para seu FICO Score. Contudo, isso não se refere aos valores reais em dólares que você deve. Seus saldos relativo para seus limites de crédito ou saldos de empréstimos originais são mais importantes.
• Comprimento do histórico de crédito (15%) :Histórias de crédito mais longas e estabelecidas são mais favoráveis. Isso faz sentido - alguém que pagou todas as suas contas em dia por 10 anos tem menos risco de crédito do que alguém que pagou todas as suas contas por um ano.
• Novo crédito (10%) :Isso inclui contas abertas recentemente, bem como solicitações de crédito recentes (também conhecidas como consultas). A ideia é que solicitar muitos novos créditos pode ser um sinal de problemas financeiros.
• Mix de crédito (10%) :Esta categoria é mais importante quando seu histórico de crédito é curto e não há muitas outras informações disponíveis. Os credores querem saber se você pode ser responsável por diferentes tipos de contas de crédito (hipotecas, auto empréstimo, cartões de crédito, etc.), não apenas um ou dois.

Potenciais impactos negativos de contrair um empréstimo pessoal

Com as categorias de informação FICO em mente, vamos rever os potenciais impactos negativos de tomar um empréstimo pessoal.

Quando você primeiro tirar um empréstimo pessoal , seu aplicativo aparece como uma consulta de crédito e a conta do empréstimo como uma forma de novo crédito. Portanto, a nova porção de crédito de seu FICO Score pode ser prejudicada.

A maioria dos credores pessoais permite que você verifique as taxas e os termos do empréstimo sem afetar sua pontuação de crédito. Então compre ao redor. Eu encorajo você a se pré-qualificar com vários credores pessoais a fim de comparar suas opções.

Depois de passar do estágio de pré-qualificação e preencher o formulário de um credor, isso vai desencadear uma forte atração de crédito. Isso aparece em seu relatório de crédito e pode impactar a nova porção de crédito de sua pontuação por um ano.

A menos que você tenha aberto várias novas contas de crédito nos últimos meses ou esteja se inscrevendo para todos os tipos de crédito, este impacto deve ser pequeno. É improvável que uma única consulta de crédito ou uma nova conta diminua sua pontuação em mais do que alguns pontos. Provavelmente, você só verá um grande impacto se adicionar o empréstimo pessoal a vários outros novos itens de crédito.

Outro potencial efeito negativo ocorre na categoria “valores em dívida”. Quando você abre sua conta de empréstimo pessoal pela primeira vez, você ainda deve 100% do saldo original. Isso está longe de ser tão ruim quanto estourar o limite de uma conta de cartão de crédito. Mas ainda pode fazer com que sua pontuação seja moderada.

Os efeitos positivos devem superar os negativos ao longo do tempo

Você deve ter notado que os potenciais efeitos negativos de se contrair um empréstimo pessoal são imediatos. Por outro lado, a maioria dos efeitos de longo prazo de um empréstimo pessoal é positiva.

Conforme você faz seus pagamentos de empréstimo ao longo do tempo, você estabelecerá um sólido histórico de pagamentos. Isso pode impulsionar a categoria mais importante de informações de pontuação FICO.

Outro efeito de fazer seus pagamentos é que o saldo do empréstimo diminuirá constantemente, ajudá-lo na categoria de “valores devidos”. Essas duas categorias combinam para 65% de seu FICO Score, portanto, é justo dizer que eles superam o impacto negativo do “novo crédito”.

Também é importante notar que dívidas parceladas geralmente são melhores do que dívidas rotativas, como cartões de crédito. Ter 80% do seu saldo original em um empréstimo pessoal é melhor do que usar 80% do seu crédito disponível em um cartão de crédito.

Se você contrair um empréstimo pessoal para consolidar dívidas de cartão de crédito ou outro tipo de dívida rotativa, a mudança de sua dívida rotativa para parcelada pode ter um imenso impacto positivo. Você não só substituirá sua dívida rotativa por dívida parcelada, mas agora você terá contas de crédito com pouco ou nenhum saldo.

Quando fiz um empréstimo pessoal há alguns anos para pagar a dívida do cartão de crédito referente à mobília da minha nova casa, isso é exatamente o que aconteceu comigo .

Finalmente, se você tem um histórico de crédito curto, adicionar um empréstimo pessoal pode ajudá-lo na categoria "mix de crédito", especialmente se você não tiver nenhum outro tipo de débito parcelado em seu relatório de crédito.

Conclusão:o que esperar quando você toma um empréstimo pessoal

Cada situação é diferente, e a fórmula FICO exata é um segredo bem guardado. Adicionalmente, há uma variedade de termos e valores de empréstimos pessoais possíveis que você pode obter. Não há como prever o impacto exato em sua pontuação de crédito quando você faz um empréstimo pessoal.

O cenário mais comum, presumindo que você faça os pagamentos do empréstimo dentro do prazo, envolve uma pequena queda em sua pontuação de crédito após a solicitação e obtenção de um empréstimo pessoal. Geralmente é menos de 10 pontos. Uma mudança positiva gradual e perceptível provavelmente ocorrerá nos meses seguintes. Se você usar seu empréstimo pessoal para pagar cartões de crédito, o impacto positivo pode ser muito mais rápido.

Resumindo, um empréstimo pessoal provavelmente causará uma queda quase imperceptível em sua pontuação de crédito no início. Mas, a longo prazo, você verá fortes efeitos positivos.

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