Pagar dívidas é sempre a melhor coisa a se fazer com o seu dinheiro?

Quando você tem dinheiro limitado, qual a melhor coisa a fazer com isso? Descubra se pagar sua dívida é a melhor forma de usar os fundos. Fonte da imagem:Getty Images.

A maioria de nós tem apenas uma quantia limitada de dinheiro entrando em cada mês - e muitas coisas que queremos fazer com isso. Isso significa que você deve priorizar onde seu dinheiro vai entre os gastos com as necessidades, quer, e objetivos financeiros concorrentes.

Se você está em dívida, as chances são de que pagar o que deve é ​​uma dessas metas financeiras. Mas você terá que decidir se esse é o objetivo principal para o qual deseja enviar todo o seu dinheiro extra ou se há outras coisas que podem ser melhores a serem feitas com seus fundos limitados.

Pode ser difícil determinar se pagar dívidas é sempre a melhor coisa a fazer com seu dinheiro, como a resposta depende de muitos fatores, incluindo a taxa de juros que você está pagando sobre a dívida, se a dívida é dedutível de impostos, e quais outros usos potenciais existem para o seu dinheiro. Aqui estão algumas considerações-chave para ajudá-lo a decidir se o seu dinheiro excedente deve ser destinado ao pagamento de dívidas ou a qualquer outra coisa.

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Fazer todos os seus pagamentos mínimos sempre vem em primeiro lugar

Quando você deve dinheiro, você tem a obrigação de pagar conforme prometido. Se você não, você pode causar sérios danos à sua pontuação de crédito e pode enfrentar atividades de cobrança, incluindo ações judiciais, penhora de salários, execução hipotecária se você não pagar sua hipoteca, ou reintegração de posse se você não pagar o empréstimo para compra de um automóvel. Também é provável que você deva multas por atraso e possa acionar uma taxa de juros de penalidade.

Por causa das terríveis consequências de não cumprir seu acordo de reembolso, você deve sempre investir seu dinheiro para fazer pelo menos pagamentos mínimos sobre o que deve, antes de fazer qualquer outra coisa com seu dinheiro. Não faria sentido alocar dinheiro para poupança ou aposentadoria e ficar para trás em suas contas essenciais. Portanto, você realmente só precisa tomar uma decisão sobre o que fazer com o dinheiro extra se tiver algum extra depois de enviar os pagamentos mínimos.

Se você achar que não tem margem de manobra em seu orçamento, você pode querer refinanciar ou consolidar sua dívida de cartão de crédito. Se você pudesse reduzir sua taxa de juros e pagamento mensal por meio de consolidação e refinanciamento, você poderia tornar o pagamento da dívida mais fácil e ter mais dinheiro extra para pagar o principal ou usar para outras coisas.

A taxa de juros importa

A taxa de juros de sua dívida também faz uma grande diferença quando se trata de decidir se prioriza o pagamento da dívida ou se prioriza outras coisas. Se você está pagando uma fortuna em juros, então, pagar sua dívida torna-se uma prioridade muito maior. Se você tem uma dívida de cartão de crédito de 20%, por exemplo, você realmente deve se concentrar em pagar a dívida, porque ela está lhe custando muito dinheiro.

Mas algumas dívidas têm uma taxa de juros muito baixa. Se for esse o caso e houver uma grande chance de você obter um melhor retorno do investimento, colocando seu dinheiro em investimentos seguros do que pagando sua dívida, não faz muito sentido aplicar algum dinheiro extra no pagamento da dívida.

Por exemplo, se você tem uma hipoteca de 4%, mas provavelmente poderia ganhar 7% ou 8% investindo no mercado de ações, você estaria muito melhor investindo do que se pagasse sua hipoteca antecipadamente.

Ter um fundo de emergência é importante, também

Se você não tem fundo de emergência, poupar para criar um pode ser um uso melhor do seu dinheiro do que fazer toneladas de pagamentos extras para sua dívida. Isso pode parecer um conselho ruim - afinal, por que você quereria ter dinheiro em uma conta poupança sem ganhar juros, enquanto você paga juros de 10% em um empréstimo pessoal ou juros de 15% em um cartão de crédito?

Esta é uma resposta simples, porém:as emergências são inevitáveis. E se você não tiver o dinheiro quando ocorrer uma emergência, provavelmente você terá que voltar a endividar-se para cobrir os custos inesperados.

Se você está trabalhando seriamente para pagar seus cartões de crédito e de repente precisa cobrar $ 2, 000 para um grande carro ou conserto doméstico, isso vai acabar com sua motivação e provavelmente tornará o pagamento da dívida muito mais difícil no longo prazo. Você também descobrirá que está constantemente preso em um ciclo de pagamento de dívidas e retorno a ele, o que torna difícil fazer qualquer progresso real.

Embora você deva eventualmente ter um fundo de emergência com despesas de manutenção de três a seis meses economizadas nele, você não precisa economizar muito antes de alocar dinheiro extra para pagar dívidas do consumidor com juros altos. Em vez de, pague o mínimo de sua dívida, economize cerca de $ 500 a $ 2, 000 (dependendo de sua renda) e então passe a usar seu dinheiro extra para saldar sua dívida o mais rápido possível. Depois de pagar integralmente a dívida do consumidor com juros altos, você pode então trabalhar na construção de um fundo de emergência maior.

Incentivos fiscais tornam o pagamento de dívidas menos prioridade

Existem alguns tipos de dívida para os quais você pode obter incentivos fiscais. Você poderia deduzir impostos para juros sobre hipotecas de até $ 750, 000 (ou $ 1 milhão se você comprou sua casa antes de 16 de dezembro, 2017), por exemplo.

Se você puder deduzir o imposto de renda dos juros que está pagando no seu empréstimo, então, faz muito menos sentido priorizar o pagamento da dívida em relação a outras coisas, como investir seu dinheiro ou economizar para um fundo de emergência. Isso é especialmente verdadeiro porque as taxas de juros de sua hipoteca são provavelmente muito baixas e você normalmente poderia obter um melhor retorno sobre o investimento colocando dinheiro no mercado do que pagando dívidas antecipadamente.

Você não quer desperdiçar dinheiro grátis

Quando você tem acesso a um local de trabalho 401 (k), é comum que essa conta venha com uma correspondência de empresa. Por exemplo, sua empresa pode igualar 100% das contribuições até 3% do seu salário, ou 50% das contribuições até 4% do seu salário.

Se você conseguir obter acesso a fundos correspondentes para o seu 401 (k), quase sempre é uma boa ideia priorizar a contribuição o suficiente para ganhar a correspondência completa antes de fazer qualquer pagamento extra de dívida. Isso pode dar a você um retorno de 100% sobre o investimento se sua empresa fornecer uma correspondência dólar por dólar, o que é muito mais valioso do que a economia do reembolso antecipado da dívida, mesmo em dívidas com juros muito altos.

Você deve pagar sua dívida mais cedo?

Como você pode ver, há muitas considerações ao decidir se pagar dívidas antecipadamente é a melhor coisa que você poderia fazer com o dinheiro que sobra. Você precisará avaliar o tipo de dívida que você tem, se você poderia obter um melhor retorno sobre seu dinheiro investindo, e se a redução de impostos significa saldar sua dívida, não vale a pena. Somente avaliando as especificidades de sua situação você pode fazer a escolha certa para suas necessidades financeiras.

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