3 coisas que os compradores de automóveis precisam saber sobre pontuação de crédito

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Se você está procurando um carro, Aqui estão três lições relacionadas a crédito para aprender antes de começar a comprar. Fonte da imagem:Getty Images.

Se você está procurando um veículo novo (ou usado), há várias coisas relacionadas ao crédito que você deve saber. Por exemplo, você sabia que pode pesquisar as melhores taxas de juros oferecidas por tantos bancos, credores online, e cooperativas de crédito como você deseja, sem prejudicar sua pontuação de crédito? Ou você sabia que aumentar apenas um pouco sua pontuação de crédito poderia economizar milhares de dólares no preço do empréstimo para um carro? E você sabe como o empréstimo de seu carro pode afetar sua pontuação de crédito depois de você entendeu?

Veja aqui o que os compradores de carros novos e experientes devem saber sobre esses três tópicos importantes de crédito antes de entrar em uma concessionária.

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1. Você pode solicitar quantos empréstimos quiser - sem prejudicar seu crédito mais do que um único aplicativo faria

É um equívoco popular que toda vez que você solicita um empréstimo, isso dings sua pontuação de crédito. Na verdade, minha esposa e eu estamos no processo de compra de carros agora, e depois que eu disse a ela que me inscrevi com quatro credores diferentes para comparar as taxas de juros que posso obter, ela perguntou por que eu faria isso quando seria terrível para minha pontuação de crédito.

Para ser justo, esse equívoco é parcialmente baseado na verdade. A fórmula de pontuação de crédito da FICO conta consultas de crédito difíceis na categoria de "novo crédito", o que representa 10% da sua pontuação, e muitas consultas de crédito podem diminuir seriamente sua pontuação. Mesmo um pode diminuir sua pontuação de crédito, mas apenas por alguns pontos na maioria dos casos.

Contudo, há uma cláusula nas regras do FICO® Score que o incentiva a procurar o melhor empréstimo para automóveis:desde que todas as suas consultas de empréstimos para automóveis ocorram dentro de um "período normal de compras, "que é definido como 30 dias, apenas uma consulta afetará sua pontuação de crédito. Em outras palavras, não importa se você solicita um empréstimo de carro ou uma dúzia; o efeito será o mesmo.

Fazer compras pode economizar muito. Dos quatro credores com os quais me inscrevi, a diferença entre o menor e o maior APR que recebi foi de quase 3 pontos percentuais. Isso pode fazer uma grande diferença no prazo de um empréstimo de cinco anos.

2. Você não precisa de uma ótima pontuação de crédito para comprar um carro, mas com certeza ajuda

Um empréstimo para automóveis pode ser o tipo de financiamento mais fácil de obter se você tiver crédito ruim. Na verdade, cerca de um quarto de todos os empréstimos de automóveis feitos nos EUA são feitos para tomadores de empréstimos subprime e deep subprime.

Um empréstimo para automóveis é uma forma "garantida" de dívida, o que significa que é apoiado por sua propriedade - ou seja, seu carro. Se você não fizer seus pagamentos, o credor pode retomar a posse do carro e vendê-lo para obter algum dinheiro de volta. Com essa garantia, Os credores estão dispostos a assumir um risco um pouco maior do que quando concedessem um financiamento não garantido, como um empréstimo pessoal ou um cartão de crédito. É por isso que mesmo os mutuários com baixa pontuação de crédito podem se qualificar para empréstimos para automóveis. E se você tiver um emprego estável e renda suficiente para pagar o empréstimo, você pode conseguir um empréstimo para automóveis, mesmo que tenha um Terrível pontuação de crédito.

Dito isto, só porque você pode obter um empréstimo para um carro com um crédito terrível, não significa que seja uma boa ideia. As taxas de juros para empréstimos de automóveis subprime podem ser extremamente altas. Aqui estão as TAEGs médias nacionais para um empréstimo de carro novo de 60 meses e como eles mudariam o custo do empréstimo em US $ 30, 000 carro novo:

FICO® Score Range Average APR pagamento mensal em $ 30, Custo total do empréstimo 000 do carro 720-850 4,566% $ 560 $ 33, 611 690-719 5,906% $ 579 $ 34, 720 660-689 8,205% $ 611 $ 36, 674 620-659 11,316% $ 657 $ 39, 421 590-619 16,012% $ 730 $ 43, 784 500-589 17,187% $ 749 $ 44, 916

Fonte de dados:myFICO.com.

3. Como o empréstimo para um carro novo afetará sua pontuação de crédito?

Outra coisa que é importante saber, especialmente se você estiver obtendo seu primeiro empréstimo de automóvel, é como isso poderia impactar sua pontuação de crédito depois que você comprou o carro. Primeiro, considere as cinco categorias que compõem o seu FICO® Score:

• 35% - Histórico de pagamento
• 30% - Valores devidos
• 15% - Comprimento do histórico de crédito
• 10% - Novo crédito
• 10% - mix de crédito

Com aquilo em mente, aqui está o que esperar. Um novo empréstimo para automóveis geralmente é um fator negativo em seu FICO® Score A curto prazo . Isso aumentará os saldos de seus empréstimos em relação aos valores originais, o que o prejudica na categoria de "valores devidos". Também é uma nova conta, então isso vai derrubar a idade média de suas contas de crédito, que trabalha contra você na categoria "comprimento do histórico de crédito". Ao adicionar um empréstimo para automóveis ao seu relatório de crédito melhora o seu "mix de crédito, "é um fator negativo na categoria" novo crédito ".

Para ser claro, não há como saber exatamente o que sua pontuação de crédito fará depois de você obter um empréstimo para automóveis. Quando obtive meu primeiro empréstimo de automóvel, minha pontuação caiu cerca de 15 pontos depois que apareceu em meu relatório de crédito.

Dito isto, um empréstimo de automóvel deve ser um fator positivo no longo prazo , supondo que você faça os pagamentos em dia. O histórico de pagamentos é a maior parte de sua pontuação de crédito, e, à medida que o saldo do empréstimo diminui, ele o ajudará na categoria de "valores devidos". Conforme a conta envelhece, a categoria "comprimento" vai melhorar, e em pouco tempo não será uma conta de "novo crédito".

A conclusão é que é razoável esperar que seu FICO® Score sofra um leve golpe depois de você obter um empréstimo para automóveis. Contudo, tenha em mente que o impacto negativo provavelmente não durará muito, e a longo prazo, um empréstimo para compra de automóveis com histórico de pagamentos pontuais se tornará um importante fator positivo.

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