Os empréstimos pessoais podem ser usados ​​para adiantamentos?

Um empréstimo pessoal é uma forma pouco ortodoxa de pagar a sua entrada, e você deve certificar-se de que conhece as consequências potenciais antes de tentar.

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Você encontrou a cidade em que deseja viver por muito tempo, voce esta cansado de pagar aluguel, e você gostaria de um lugar para chamar de seu. Existe apenas um grande obstáculo para o seu objetivo de ser proprietário - o pagamento inicial.

Com o valor de entrada tradicional sendo 20% do preço da casa, é preciso economizar muito para comprar uma casa. Isso é especialmente verdadeiro se você estiver em uma cidade grande, onde casas de tamanho decente costumam custar US $ 500, 000 ou mais.

Uma opção que você pode estar considerando para entrar em sua casa de sonho mais cedo é solicitar um empréstimo pessoal para cobrir esse pagamento. Como você está prestes a descobrir, isso não é tão simples quanto parece.

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Os empréstimos pessoais podem ser usados ​​para pagamentos iniciais?

Na grande maioria das vezes, você não pode usar um empréstimo pessoal para o pagamento de uma casa.

Isso não se deve a restrições ao seu empréstimo pessoal; é devido a restrições por parte do seu credor hipotecário. Os credores hipotecários quase sempre exigirão que você use seu próprio dinheiro para um pagamento inicial em vez de um empréstimo. Você precisará fornecer registros que mostrem de onde vem o dinheiro, então este não é um requisito que você pode contornar.

Existem algumas razões importantes pelas quais é importante para um credor hipotecário onde você recebe o seu pagamento:

• Salvar uma entrada suficiente demonstra que você está financeiramente pronto para comprar a casa.
• Os credores hipotecários querem ver se você está colocando parte de seu próprio dinheiro na compra, e não apenas pegando emprestado tudo.
• Quando você está pagando um empréstimo pessoal e uma hipoteca, é mais provável que você tenha problemas de pagamento.

Em casos raros, um credor hipotecário permite que você use um empréstimo pessoal para um pagamento inicial. Isso não é uma boa ideia, no entanto.

Por que você não deve pedir dinheiro emprestado para o pagamento da entrada

Mesmo que você possa usar um empréstimo pessoal para um pagamento inicial, você provavelmente não deveria. Aqui está o porquê:

Você vai pagar mais juros - Uma vez que você precisará do empréstimo pessoal para o seu pagamento, você precisará se inscrever primeiro. O empréstimo pessoal resultará em uma investigação difícil em seu arquivo de crédito, reduzindo sua pontuação de crédito, e isso aumentará sua relação dívida / receita.

Ambos os fatores podem levar a uma taxa de juros mais alta em sua hipoteca, e mesmo uma pequena diferença pode custar um pouco em um empréstimo de 15 a 30 anos. Na pior das hipóteses, esses fatores podem levar à negação do seu pedido de hipoteca.

Você terá o dobro dos pagamentos do empréstimo - Mesmo se tudo correr conforme o planejado, você fará os pagamentos de sua hipoteca e de seu empréstimo pessoal. Como os empréstimos pessoais não são garantidos, eles têm taxas de juros mais altas do que hipotecas, portanto, o seu empréstimo pessoal será caro em comparação com o seu empréstimo à habitação.

Ser um proprietário é bastante caro - As pessoas muitas vezes subestimam quanto lhes custará uma casa própria. Impostos sobre a propriedade, manutenção, e os reparos podem facilmente custar milhares de dólares ou mais por ano.

Se você não conseguiu economizar o suficiente para pagar a entrada de uma casa, então as chances são de que você não economizou o suficiente para manutenção, qualquer. Quando você já tem dois pagamentos de empréstimo por mês, isso não deixa muito dinheiro livre para fazer reparos quando algo quebra.

Obter uma hipoteca com um pagamento inicial baixo

É recomendado colocar pelo menos 20% em uma casa porque se você colocar menos, você terá que pagar pelo seguro hipotecário privado (PMI). Este é um seguro que cobre o credor em caso de inadimplência, e na maioria das vezes é um valor extra adicionado ao pagamento mensal da hipoteca. Normalmente, você pode eliminar o PMI assim que atingir o patrimônio líquido de 20% na casa, embora isso dependa dos termos de sua hipoteca.

É compreensível que nem todo mundo queira esperar para comprar uma casa até ter um adiantamento de 20% salvo. Felizmente, existem outras opções que não exigem que você obtenha um empréstimo pessoal.

Comece pesquisando com os melhores credores hipotecários e taxas para ver que tipo de opções de pagamento estão disponíveis. Muitos credores ainda oferecem taxas razoáveis, mesmo se você estiver colocando 10% ou menos.

Embora você precise pagar ao PMI, isso ainda vai ser uma opção melhor do que usar um empréstimo pessoal como entrada.

Para evitar PMI, outra opção são as hipotecas sobreposto, também conhecido como empréstimos 80-10-10. Com estas, você coloca 10% abaixo, e, em seguida, obter duas hipotecas, um por 80% do preço de compra e outro por 10%. Mesmo que você esteja pedindo dinheiro emprestado para cobrir os 10% restantes, você não precisa pagar o PMI. 80-10-10 é a proporção mais comum, mas existem outras opções disponíveis, como 80-15-5.

Finalmente, certifique-se de fazer sua pesquisa sobre que tipo de empréstimos ou subsídios especiais estão disponíveis para sua situação específica, pois há uma grande variedade que pode ajudar. Aqui estão alguns exemplos:

• Para veteranos - Você pode se qualificar para uma hipoteca sem pagamento de entrada ou PMI por meio do Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA (VA).
• Para comprar casas em áreas rurais - Pesquise hipotecas por meio do Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA), que você pode obter com apenas zero-money-down.

Como economizar para um pagamento inicial

Quanto mais dinheiro você pode colocar em um pagamento inicial, melhor para você quando comprar sua casa. Pode ajudá-lo a obter uma hipoteca com uma taxa de juros mais baixa, e você não precisará financiar tanto o custo da casa.

Aqui estão algumas dicas que o ajudarão a economizar para um pagamento inicial:

• Calcule quanto você vai precisar - Verifique os preços em sua área para o tipo de casa que você deseja ter como meta de economia concreta, seja 5%, 10%, ou 20% do preço médio de uma casa. Lembre-se de que os preços das casas podem subir no momento em que você estiver pronto para comprar, então é inteligente mirar um pouco mais alto do que você acha que vai precisar.
• Dê a si mesmo bastante tempo - A maioria de nós teria problemas para economizar US $ 50, 000 em um ano, mas cinco a dez anos é um período de tempo muito mais realista.
• Abra uma nova conta bancária - Quando você dedica uma conta bancária exclusivamente como seu fundo doméstico, é menos provável que você toque nesse dinheiro por outros motivos. Idealmente, você deveria olhar para contas de poupança de juros altos ou contas do mercado monetário onde você pode ganhar mais de volta.
• Seja consistente em sua economia - É fácil se desviar de sua meta perdendo um mês aqui e ali. Verifique se o valor que você está economizando atende ao seu orçamento, e, em seguida, faça uma transferência para sua conta poupança imediatamente, sempre que receber o pagamento.
• Reduza sua dívida - Qualquer dívida existente que você precisa pagar só vai atrapalhar sua economia para um pagamento inicial, então você deve fazer do pagamento uma prioridade. Dívida de cartão de crédito, em particular, pode custar-lhe juros substanciais, e você pode querer refinanciar por meio de um empréstimo de consolidação da dívida ou um cartão de transferência de saldo com uma APR de introdução de 0% .

Seja esperto sobre como você financia sua casa

Com todas as maneiras de obter uma hipoteca e ao mesmo tempo investir menos de 20% em uma casa, não faz muito sentido usar um empréstimo pessoal para seu pagamento. Salvar uma entrada suficiente é uma etapa importante para estar pronto para comprar uma casa, e não é aconselhável ignorá-lo.

A única situação em que você pode querer considerar a obtenção de um empréstimo pessoal antes de comprar uma casa é se haverá a diferença entre pagar e não pagar o PMI. Nesse caso, você pode ver se o credor hipotecário permite que você financie uma parte do pagamento com um empréstimo pessoal, presumir que uma hipoteca sobreposta não é uma opção.

Se você decidir usar um empréstimo pessoal para parte do seu pagamento, certifique-se de que você:

• Pesquise os melhores credores de empréstimos pessoais para garantir a menor taxa de juros possível e as condições mais favoráveis.
• Não peça emprestado mais do que você precisa. Obtenha o menor empréstimo pessoal que puder para poder pagá-lo mais rapidamente.

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