Tipos de Empréstimos

Então, você precisa de um empréstimo. Parabéns! Você está entre as muitas pessoas em todo o mundo cuja imaginação se estendeu além de suas circunstâncias atuais e o encorajou a imaginar possibilidades que ainda não existem.

Talvez você queira um carro novo. Talvez você queira começar seu próprio negócio. Talvez você tenha um evento importante chegando, como férias ou casamento, e você deseja aproveitá-lo ao máximo.

Ou talvez você queira realizar o sonho quintessencialmente americano de comprar sua própria casa em um terreno que pertence a você.

As más notícias? Você não tem dinheiro para essa possibilidade. Mas espere, há uma série de empréstimos que podem ajudar a trazer essas possibilidades ao alcance. E estamos aqui para falar sobre eles.

Portanto, acomode-se. Traga sua imaginação. Também, traga sua calculadora. É hora de aprender sobre os tipos comuns de empréstimos.

Diferentes tipos de empréstimos

• Empréstimos de automóveis
• Empréstimos Empresariais
• Empréstimos para habitação
• Empréstimos pessoais
• Empréstimos para estudantes
• Empréstimos para consolidação de dívidas

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Empréstimos de automóveis

Um empréstimo para automóveis é um tipo de financiamento fechado com o qual a maioria dos americanos está familiarizada. Você pode obter um empréstimo de automóvel diretamente na concessionária, ou você pode comprar em seus bancos locais.

Existem também vários credores nacionais que oferecem empréstimos para automóveis com taxas de juros competitivas. Tipicamente, é melhor dar uma entrada no empréstimo do seu carro trocando um carro com um valor de mercado decente ou dando dinheiro para o pagamento da entrada.

Dito isto, um adiantamento não é totalmente necessário e há várias concessionárias que oferecem o dinheiro de volta no momento da assinatura, quando você faz o financiamento diretamente na concessionária.

Esse dinheiro de volta pode ir para um “pagamento inicial” que reduz o principal do empréstimo. Existem também muitas ofertas de financiamento de 0% para empréstimos para automóveis para as quais você pode se qualificar com um excelente crédito.

Empréstimos Empresariais

A maioria das empresas são, para iniciar, financiado por pessoas. Isso significa economia pessoal, cartões de crédito, e dinheiro da família. Mas quando chega a hora de levar sua empresa para o próximo nível, é quando um empréstimo comercial se torna essencial. Os proprietários de empresas podem fazer empréstimos para a compra de novos equipamentos, novos ativos físicos, compra de estoque, ou para gerenciar o fluxo de caixa.

Os empréstimos comerciais são para empresários, pequenos negócios, e empresas que buscam alavancar seus recursos para crescer em receita e tamanho. A U.S. Small Business Administration (SBA) é considerada o melhor recurso para empréstimos a pequenas empresas.

O SBA oferece muitas opções de empréstimo diferentes, dependendo das necessidades de cada empresa, mas aqui está uma coisa sobre o SBA - os aplicativos são muito detalhados! Existem recursos de empréstimo ponto a ponto, como o Prosper e o SoFi, que possuem um processo de aplicação bastante integrado para empréstimos pessoais, que pode ser aplicado a um negócio pessoal.

Se você já tem um relacionamento bancário e ativos para pedir emprestado como garantia, você também pode contar com opções como empréstimos de capital de giro e linhas de crédito comerciais.

Empréstimos para habitação

Empréstimos para habitação, também conhecido como hipotecas, são fornecidos através do seu banco. Para obter uma hipoteca, você precisa se encontrar com um oficial de crédito que executará sua pontuação de crédito hipotecário, verifique sua renda, e dizer quanta casa você pode pagar.

É melhor ser pré-aprovado por um banco antes de comprar uma casa. Isso porque você quer ter uma ideia de quanto pode pagar antes de adquirir uma nova propriedade.

Uma vez que uma hipoteca está ligada à sua casa, a inadimplência em seu empréstimo à habitação resultará em execução hipotecária. Assim como no Monopólio, A execução hipotecária é quando o banco aparece para reivindicar sua propriedade.

Por que os bancos estão autorizados a executar a hipoteca de sua casa? Porque até você pagar sua hipoteca, sua casa está legalmente em posse do banco.

As hipotecas típicas são um empréstimo de 30 anos, mas você pode refinanciar sua hipoteca a qualquer momento para reduzir sua taxa de juros. As taxas de juros das hipotecas estão geralmente entre 3 e 5 por cento, mas esse número varia com o mercado.

Empréstimos pessoais

Os empréstimos pessoais são o tipo de empréstimo mais geral porque não têm um propósito específico.

Você pode fazer um empréstimo pessoal para ir de férias, pagar por um casamento, ou redecorar sua casa. Algumas pessoas chegam a fazer empréstimos pessoais para instalar um pool em suas propriedades.

Mas, como todos os empréstimos, Os empréstimos pessoais são mais do que apenas “dinheiro grátis” - normalmente são cobradas taxas de juros entre 8-18% sobre os empréstimos pessoais. Então você vai ter que pagar de volta ... e mais um pouco.

É por isso, se você vai fazer um empréstimo pessoal, deve ser por um bom motivo. Se você está colocando em uma piscina, descobrir qual retorno sobre o investimento (ROI) que a compra daria a você sobre o valor da sua casa?

Se você está redecorando - por quê? É construir um escritório doméstico funcional para uma empresa que irá gerar mais receita? Ou simplesmente, porque você quer?

Embora os empréstimos pessoais tendam a ter taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito, ainda é uma forma de dívida. Dito isto, às vezes, as pessoas usam empréstimos pessoais quando estão entre empregos porque sabem que seu novo salário cobrirá o custo do empréstimo, e eles precisam do fluxo de caixa para pagar suas contas.

Se um empréstimo pessoal vai evitar que você destrua seu histórico de crédito, existem algumas opções por meio de sites de empréstimo de pares que oferecem opções flexíveis e dinheiro depositado em sua conta corrente em questão de dias. Definitivamente, verifique se há penalidades de pré-pagamento em seu empréstimo pessoal, porque este é um tipo de empréstimo que vale a pena pagar rapidamente e seguir em frente.

Empréstimos para estudantes

Os empréstimos estudantis podem ser federais ou privados, e esses empréstimos são pagos diretamente à sua universidade ou faculdade.

Se você se qualificar para empréstimos estudantis excedentes - o que significa que você se qualifica para mais dinheiro do que o custo de sua mensalidade - você receberá o desembolso excedente na forma de cheque ou depósito direto.

Os empréstimos federais para estudantes oferecem as taxas de juros mais baixas, políticas de reembolso flexíveis, e são considerados o empréstimo estudantil “mais fácil” que você pode obter. Os empréstimos federais são baseados em seu EFC - ou “contribuição familiar esperada”.

Até a idade de 26, a renda de toda a sua família (sim, a renda de seus pais) será usada para determinar quanto de assistência federal você se qualifica. Depois de 26, o valor é calculado com base inteiramente em sua própria situação financeira.

O valor máximo do empréstimo federal para estudantes por ano é de US $ 12, 500 para alunos de graduação e US $ 20, 500 para estudantes de graduação ou profissionais.

Empréstimos para consolidação de dívidas

Se você tiver alguns milhares de dólares ou mais acumulados em vários cartões de crédito diferentes, fazer todos esses pagamentos mensais pode ser opressor.

Os empréstimos de consolidação de dívidas ajudam a transformar todas as suas dívidas em um único empréstimo, mais juros, que pode ser pago em uma parcela mensal.

Isso ajuda a evitar a perda de pagamentos e arruinar seu histórico de crédito. Também pode ajudá-lo a saldar sua dívida mais rapidamente, porque você estará mais motivado para pagá-la quando tudo estiver em um só lugar, local acessível.

Há uma série de empréstimos de consolidação da dívida disponíveis por meio de sites de empréstimos semelhantes e credores como Payoff e Prosper. Os termos dos empréstimos de consolidação da dívida variam de 1 a 5 anos.

O que considerar ao fazer um empréstimo

Embora cada um desses tipos de empréstimo seja único, há algumas coisas comuns a serem lembradas sempre que você for fazer um empréstimo.

Existem penalidades?

Para iniciantes, certifique-se de descobrir se há penalidades para o pagamento do empréstimo antes do término do prazo.

Por exemplo, se você financiar um empréstimo de carro por 72 meses, ou 6 anos, mas pode pagar mais rápido, você vai querer saber se há uma “penalidade de pré-pagamento” para fazer isso. Por que os credores cobram penalidades de pré-pagamento? Porque eles estão no negócio de ganhar dinheiro com o seu empréstimo, e a cada mês que você financia, isso rende juros.

Se você pagar um empréstimo 24 meses antes, eles estão efetivamente perdendo 24 meses de juros com os quais vinham contando. Contudo, muitos credores não cobram mais penalidades de pré-pagamento para se manterem competitivos com a grande quantidade de opções de empréstimos flexíveis que existem atualmente. Mas é, no entanto, importante você pergunta.

Você pode pagar outro pagamento mensal?

Segundo, você deve considerar como fará seu pagamento todos os meses. Já se foram os dias em que enviamos cheques pelo correio - e graças a Deus.

Hoje em dia, basicamente, 100% dos pagamentos são processados ​​digitalmente. Recomendamos automatizar o pagamento de suas contas e registrar seus pagamentos em seu orçamento todos os meses para que haja nenhuma probabilidade de perder um pagamento e danificar seu crédito.

Compre taxas de juros mais baixas disponíveis

Último, mesmo quando você não pagou um empréstimo, você ainda pode comprar taxas de juros mais baixas. Serviços como o Credit Sesame geralmente selecionam negócios individualizados e apresentam opções para refinanciar seus empréstimos a uma taxa de juros mais baixa.

O refinanciamento de empréstimos só faz sentido se o valor final gasto for menor. A melhor maneira de decidir se o refinanciamento é certo para você é examinar sua nova taxa de juros, o que deve dar a você um prêmio menor, e seu prazo de reembolso.

Desconfie de ofertas de refinanciamento que estendem o prazo de reembolso até mesmo por alguns meses. Se isso acontecer, é provável que seu prêmio esteja diminuindo apenas porque a oferta está estendendo o tempo de pagamento do seu empréstimo, não porque haja alguma economia real.

Então, ao refinanciar, sempre olhe para a taxa de juros e compare o valor total financiado com o que você pagaria originalmente.

As duas categorias de empréstimos:crédito aberto e fechado

Isso pode parecer óbvio, mas existem duas categorias básicas de crédito ao consumidor:crédito aberto e fechado.

Crédito de ponta aberta

O crédito de ponta aberta às vezes é conhecido como crédito rotativo, uma vez que pode ser usado repetidamente para compras que você paga todos os meses.

Qual é o tipo mais comum de crédito ilimitado? É simples:cartões de crédito.

O crédito de ponta aberta tem um limite, calculado pelo seu histórico de crédito, e esse número é o máximo que você pode gastar todos os meses. Para cada ciclo de faturamento que você não paga do seu saldo, você paga juros, que pode chegar a 27%! É por isso que é melhor pensar no crédito rotativo como uma opção de conveniência, em vez de um empréstimo, porque existem muitas opções de empréstimo mais baratas para o crédito que você planeja pagar em um período mais longo.

Além dos cartões de crédito, existem outros tipos de crédito de ponta aberta. Você pode ter ouvido falar de uma linha de crédito para aquisição de uma casa própria (HELOC) ou de um empréstimo para aquisição de uma casa. Essas linhas de crédito são emprestadas contra o patrimônio líquido que você tem em sua casa. Porque existe alguma garantia, as taxas de juros desses empréstimos são mais baixas do que as dos cartões de crédito, mas eles flutuam contra as taxas de empréstimo principais.

Crédito fechado

Então, agora que você conhece o crédito aberto, a próxima pergunta é - o que é crédito fechado?

O crédito fechado é um tipo de empréstimo usado para financiar algo específico. É um negócio único que geralmente é financiado por um período de meses.

Depois de pagar o empréstimo, você fecha a conta e segue em frente. As vezes, os empréstimos de crédito fechado são chamados de empréstimos a prestações porque o mutuário (você) deve pagar um certo número de pagamentos que são divididos em prestações mensais.

Os pagamentos levam em consideração os juros que você pagará ao longo da vida do empréstimo, mais o valor principal, em seguida, divida o montante total financiado em pagamentos regulares.

Embora as taxas de juros sobre empréstimos parcelados também não sejam tão altas quanto as taxas de juros do cartão de crédito, eles são baseados em sua pontuação de crédito ao consumidor.

Você precisa de um empréstimo?

Embora haja muitos fatores a serem considerados ao comprar um empréstimo, milhares, se não milhões, dos americanos dependem de empréstimos todos os dias.

Se você considerar o quadro geral, tenha um plano para pagar sua dívida, e pode justificar seu empréstimo pela oportunidade e / ou riqueza que ele traz para você - temos certeza de que você pode encontrar o empréstimo certo para suas necessidades e fazer seu plano financeiro funcionar para você.

Isenção de responsabilidade monetária do milênio: Os empréstimos podem ser ótimos, mas você precisa ter um plano para pagar. Se você tem um consultor financeiro, pode ser melhor expor suas idéias a eles antes de tomar um empréstimo.

Se você é seu próprio planejador financeiro, certifique-se de analisar os números com cuidado e determinar se você pode pagar, e se o resultado (em dólares ou em memórias) vale a pena contrair dívidas.

Da mesma forma que encorajamos você a usar recompensas de cartão de crédito apenas se puder pagar o saldo total todos os meses, da mesma forma, apenas o encorajamos a tomar um empréstimo se você puder justificar como o empréstimo o levará a uma melhoria financeira e articular um plano para saldar sua dívida.

Porque - para não diminuir seus sonhos - isso é exatamente o que é um empréstimo. Dívida.

Mas não saia correndo para as colinas. Embora viver sem dívidas seja o ideal, assumir uma dívida cuidadosamente considerada para promover sua posição na vida pode fazer parte de um plano financeiro bem elaborado.