3 razões pelas quais você ainda está em dívida

Você sente que tem trabalhado para pagar seus cartões de crédito desde sempre, e, no entanto, cada afirmação parece ter um equilíbrio maior do que a anterior. É o suficiente para tentá-lo a usar o cartão de crédito para alguma terapia de varejo - mesmo sabendo que isso só vai piorar a situação. Por que você não consegue obter qualquer tração com o pagamento de sua dívida? (Consulte também:As piores maneiras de saldar dívidas de cartão de crédito)

Acontece que sua dificuldade não é inteiramente sua culpa (embora você não esteja totalmente fora do gancho, qualquer). Existem algumas razões psicológicas profundamente arraigadas pelas quais é tão árduo se livrar das dívidas. Aqui estão três razões pelas quais você não fez mais progresso - e o que você pode fazer para se livrar das dívidas.

1. Credores e profissionais de marketing têm seu número

Quando olhamos para trás, para a crise imobiliária de 2008, é muito fácil desprezar os milhares de mutuários que assumiram hipotecas muito maiores do que poderiam lidar - muito menos aqueles mutuários que nem mesmo compreenderam completamente os detalhes dos empréstimos da ARM que assinaram. E certamente é razoável esperar que os mutuários conheçam (e permaneçam dentro) de seus próprios limites. (Veja também:Psicologia e Empréstimos:Por que você toma decisões ruins)

Contudo, o trabalho do credor é certificar-se de que eles vendem o maior número possível de empréstimos para obter o maior lucro possível. É do interesse deles conseguir empréstimos maiores, portanto, eles oferecem muitas tentações para garantir que você faça exatamente isso. O economista comportamental Dan Ariely descreveu desta forma em uma entrevista com Steve Rhode, o "cara para sair da dívida":

Você pode dizer que se alguém fez uma hipoteca maior do que poderia pagar, de quem é a culpa? E no mundo real você é um menino crescido. Você pode decidir o que fazer ... mas acho que não é bem assim. Se eu colocasse aqui um prato de donuts frescos e colocasse o cheiro de produtos assados ​​frescos nesta sala, as chances são de que você será tentado. E as chances são de que você será tentado, mesmo que não queira. E devo aceitar parte da responsabilidade por isso. E as pessoas que vendem crédito e dão hipotecas estão tentando induzi-las a tomar muito.

Se a dívida que você está lutando para pagar é de uma hipoteca muito grande, um empréstimo estudantil, um empréstimo de carro, ou dívida de cartão de crédito, houve alguém que você encontrou em algum ponto do processo cujo trabalho era tentá-lo e convencê-lo a assumir mais dívidas. E enquanto isso não desculpa tu de tomar uma decisão ruim sobre dívida, é importante lembrar que esses tentadores aperfeiçoam suas habilidades com anos de prática em pessoas como você. Você só precisa cometer um erro para estar atolado em dívidas.

Basicamente, se você tem se sentido como se o sistema fosse manipulado contra você, é porque é.

A correção:abrace sua paranóia

Uma das razões pelas quais é tão fácil cair em tentações financeiras é porque você se concentra nos benefícios de tudo o que deseja comprar. Você pode se ver dirigindo pela rua em seu novo conversível com o vento em seus cabelos, e de repente, a taxa de juros exorbitante não importa nem um pouco. (Veja também:Surpreendentes truques de marketing que você deve conhecer)

Mas e se, em vez de pensar em todas as experiências maravilhosas que você terá em seu novo carro, você se concentra na pessoa que está vendendo para você? O que há para eles, qualquer forma? Por que eles se importam tanto com sua capacidade de limpar o sorriso afetado do rosto de seu cunhado autoritário?

A verdade é que eles não se importam com você. Para eles, você é apenas um cliente (ou em casos extremos, uma marca), e tudo o que eles disserem sobre como sua vida será maravilhosa se você assinar na linha pontilhada deve ser visto com suspeita. Eles estão tentando fazer um acordo, e sua má decisão não afetará a vida deles de forma alguma.

Depois de começar a ver os profissionais de vendas através dessa lente paranóica, torna-se muito mais fácil evitar as tentações que podem levá-lo a tomar decisões erradas sobre dívidas.

2. Você pode estar deprimido

Não é revolucionário sugerir que existe uma ligação entre dívida e doença mental - e depressão em particular. Se você está tendo problemas para pagar suas contas, é provável que você se sinta mal com isso, o que torna mais difícil controlar suas contas.

Mas a conexão entre depressão e dívida pode ser ainda mais profunda do que esse círculo vicioso. Pelo visto, a depressão o torna mais propenso a ver o mundo como ele realmente é - o que pode tornar mais difícil se livrar das dívidas. De acordo com Dan Ariely:

Existem alguns resultados que mostram que as pessoas que estão deprimidas realmente veem a realidade de forma mais correta. Todos nós temos o que é chamado de viés de otimismo. Achamos que somos melhores pilotos do que a média. Achamos que provavelmente somos melhores investidores do que a média. Temos menos probabilidade de morrer de ataque cardíaco. Estamos excessivamente otimistas. Alguns resultados mostram que pessoas deprimidas são, na verdade, mais precisas.

Basicamente, todos aqueles pessimistas que estão por aí que preferem se descrever como "realistas" estão corretos. Eles têm uma visão mais clara de como o mundo realmente funciona.

No caso de dívidas, se você está deprimido, então é provável que você consiga ver muito claramente quanto tempo e lento será o trabalho de recuperação. Seus irmãos alegres podem presumir que as coisas correrão mais rápida ou suavemente, apenas por causa do viés do otimismo. Mas como você vê o mundo sem o benefício de óculos cor de rosa, você sabe que terá uma longa e desagradável rotina. E reconhecer essa realidade torna muito mais difícil começar.

A correção:definir mini-metas

Se você tem tendência a reagir ao mundo (e às suas finanças) como Bisonho, então, é uma boa ideia dividir o pagamento de sua dívida em partes menores. Isso porque uma visão realista do mundo ainda pode levá-lo ao erro. Aqueles sem o viés de otimismo podem ser mais precisos ao olhar para a realidade de como será o pagamento da dívida, mas ainda tendem a pensar que o último pagamento nunca acontecerá, o que simplesmente não é verdade.

Mas estabelecer metas de curto prazo para si mesmo como degraus para seu objetivo maior permitirá que você mantenha a visão otimista de que precisa para permanecer no curso. Isso funciona ainda melhor se você planejar maneiras de comemorar seus pequenos marcos, de modo que possa manter seu interesse e sua atitude positiva em relação ao processo. (Veja também:Maneiras surpreendentemente simples de se motivar)

3. Você pensa demais no problema

Depois de décadas absorvendo as lições dos programas de entrevistas diurnos, a maioria de nós concordaria que o passo mais importante para consertar um problema psicológico é determinar as raízes desse problema. Sem realmente cavar as razões pelas quais você sente a necessidade de se entregar a centenas de dólares em terapia de varejo todas as semanas, você nunca resolverá seu problema com dívidas.

Então, antes de fazer qualquer outra coisa em sua jornada de reembolso da dívida, você se senta com algum tipo de especialista - um terapeuta ou um treinador de finanças pessoais - e tenta descobrir o que está impulsionando sua intensa necessidade de comprar, comprar, comprar. À medida que você mergulha profundamente em sua própria psique, você pode descobrir que se entende um pouco melhor - mas, na verdade, não parou de gastar demais.

O problema? Só porque você conhece a raiz do problema, não significa que você pode interromper o problema em si. De acordo com Dan Ariely:

Quando você ensina às pessoas perguntas sobre por que [elas lutam com dívidas], a questão é que eles usarão [seu novo conhecimento] todas as vezes? E você não precisa falhar muito para falhar o suficiente para se devastar. Portanto, pense em outra coisa, como enviar mensagens de texto e dirigir. Se você conhece o princípio, pode fazê-lo menos. Mas se você fizer isso pelo menos uma vez, você pode se matar ou matar outras pessoas. Enquanto que, é difícil supor que as pessoas pensariam sobre [as raízes da dívida ou por que enviar mensagens de texto e dirigir é perigoso] o tempo todo. As pessoas têm outras coisas com que se preocupar.

Este é certamente um problema que é mais fácil de ver em outras circunstâncias, como o vício. Por exemplo, um alcoólatra pode precisar chegar à raiz de sua dependência psicológica do álcool - mas descobrir a psicologia precisa ficar em segundo plano para simplesmente escapar da tentação. Afinal, uma única bebida pode ser desastrosa, mesmo se você souber exatamente por que está fazendo isso.

A correção:tome suas decisões com antecedência

Investigar as razões por trás de seu problema com dívidas é certamente um bom uso de seu tempo. Mas não deve ser parte de como você realmente lida com seu problema de dívida atual. O que você precisa agora é de uma estrutura rígida que diga exatamente o que fazer e quando. Então, você escolhe fora da equação, o que significa que você nunca terá que confiar na força de vontade, quando você sabe que simplesmente não pode dizer não a mais uma ida ao shopping. (Veja também:Como substituir os maus hábitos pelos bons)

Por exemplo, mudar para um sistema de envelope de dinheiro torna impossível gastar dinheiro que você não tem. Não há como se preocupar se você pode pagar apenas mais uma cobrança no seu cartão. Não há necessidade de confiar na força de vontade. Sua decisão já foi feita por você.

Outra sugestão comum para a criação de tal estrutura de decisão é chegar a se então declarações sobre suas tentações. Por exemplo, um alcoólatra pode dizer:"Se alguém perguntar se eu quero beber, então vou pedir um club soda. "Um gastador pode decidir" Se meus amigos me convidarem para ir ao shopping, Vou convidá-los para a minha casa para jogar cartas. "Mais uma vez, isso significa que a decisão já foi tomada e não há momento de escolha ou hesitação.

O New York Times descreve essas estratégias como o uso de modificação de comportamento em vez de força de vontade. Basicamente, se você estabelecer hábitos que eliminem a necessidade de escolha, então, você mantém mais largura de banda mental disponível para outros problemas. Dessa maneira, você torna as razões por trás de sua dívida sem importância.

The Money Mind Game

Evitar dívidas é muito simples. Todos nós sabemos que deveríamos gastar menos do que ganhamos, economizando para grandes compras, e enviando mais do que o pagamento mínimo para nossos empréstimos. A parte difícil é contornar nossas próprias peculiaridades e peculiaridades psicológicas. Mas uma vez que você reconhece como seu cérebro pode te desencaminhar, é mais fácil criar hábitos e respostas que o levarão aonde você precisa.

Alguma dessas razões parece verdadeira para você e para a dívida? O que está dificultando o pagamento?