3 vezes a falência é a medida certa

O pedido de falência do Capítulo 13 ou Capítulo 7 vai custar-lhe, reduzindo sua pontuação de crédito em 100 pontos ou mais. Isso tornará a qualificação para novos cartões de crédito, um empréstimo hipotecário, auto empréstimo, ou empréstimo pessoal quase impossível, pelo menos por vários anos após o arquivo. Mas isso não significa que pedir falência nunca seja a decisão certa.

"Vemos a falência como último recurso, "disse Leslie Tayne, advogado de alívio de dívidas e fundador do Tayne Law Group em Melville, Nova york. "Mas às vezes eu aconselho as pessoas a pedirem falência. Quando pagar dívidas deixaria você sem dinheiro para colocar comida na mesa, se isso significa que você não pode pagar sua hipoteca, se não sobrar nada, isso é catastrófico, e então faz sentido pedir falência. "

Mas Tayne avisa que o pedido de falência não deve ser considerado levianamente. Isso danificará seu crédito por até 10 anos. Mas se não houver outras opções? Há três ocasiões em que o pedido de proteção contra falência faz sentido.

Capítulo 13 ou Capítulo 7? Saiba antes de arquivar

Antes de fazer o arquivo para proteção, você precisa saber as consequências. Existem dois tipos principais de proteção contra falência que os consumidores geralmente podem acessar:Capítulo 13 e Capítulo 7.

No Capítulo 7, você não paga suas dívidas sob um plano de pagamento. Em vez de, um juiz de falências cuida da venda de seus ativos não isentos de isenção para levantar dinheiro suficiente para pagar pelo menos algumas de suas dívidas. Sua casa pode ser protegida pela falência do Capítulo 7, mas é importante verificar primeiro com um advogado.

No Capítulo 13, um juiz de falências estabelece um plano de reembolso. Sob este plano, você paga algumas ou todas as suas dívidas, mas a uma taxa - e com pagamentos mensais - que você pode pagar.

Ambas as formas de falência geralmente reduzem sua pontuação de crédito em 100 pontos ou mais. Mas a falência do Capítulo 7 permanece em seu relatório de crédito por 10 anos, enquanto o Capítulo 13 cai após as sete.

Os credores verão o seu pedido de falência sempre que você solicitar um cartão de crédito, hipoteca, empréstimo de carro, empréstimo estudantil, ou qualquer outra forma de dívida. Você terá dificuldade para fazer com que os credores aprovem seus pedidos - pelo menos durante os primeiros anos após o pedido de proteção contra falência - e muitas vezes terá que pagar taxas de juros mais altas quando os credores decidirem lhe emprestar dinheiro.

Quando, então, faz sentido aceitar esse acerto de crédito?

1. Suas responsabilidades são mais do que seus ativos

Tayne diz que a falência costuma ser a melhor opção quando os consumidores devem tanto que seus passivos são muito maiores do que o valor de seus ativos. Em tais casos, pode ser quase impossível para os consumidores saldar suas dívidas.

"Se a receita for muito menor do que as despesas, se não houver fim à vista, mesmo que eu os ajude a cortar suas despesas, então a falência pode ser a única opção, "Diz Tayne." Se a renda deles nunca permitir que eles cumpram os requisitos para pagar até mesmo a quantia mínima do que devem a cada mês? Então a falência pode ser sua única escolha. "

2. As negociações não funcionaram

Antes de pedir falência, você deve sempre tentar negociar com seus credores. Muitos podem estar dispostos a reduzir a quantia que você deve a eles se você puder provar que está passando por dificuldades financeiras. Para provar isso, você pode ter que enviar a seus credores cópias de seus recibos de pagamento e extratos bancários mais recentes, qualquer coisa que prove que sua renda caiu ou que suas economias se esgotaram.

Mas se seus credores não negociarem com você, você pode não ter outra opção a não ser pedir proteção contra falência. Depois de fazer o arquivo, um administrador da falência assumirá a tarefa de negociar com as pessoas que você deve. Esses negociadores profissionais podem ter mais sucesso em convencer os credores a perdoar pelo menos parte de sua dívida.

3. A perda do emprego ou uma doença grave torna impossível pagar suas contas

Muitas vezes, as pessoas têm problemas financeiros por causa de um evento catastrófico, seja uma perda de emprego ou uma emergência médica séria. Contas e dívidas podem se acumular rapidamente quando um desses contratempos reduz sua capacidade de gerar uma renda mensal.

Se uma perda de emprego, emergência Médica, ou outro desastre financeiro eliminou toda ou a maior parte de sua renda mensal, e você não consegue ver nenhuma maneira de recuperar seu débito crescente, O pedido de proteção contra falência pode fornecer o alívio de que você precisa no caminho para se recuperar de seus contratempos financeiros.

Você já considerou a falência?