Você deve refinanciar seu empréstimo de estudante?

Se você está lutando para pagar sua dívida de empréstimo estudantil, você está longe de estar sozinho. No início deste ano, Os editores relataram que os membros da turma de 2015 se formaram na faculdade devendo em média mais de US $ 35, 000 em empréstimos estudantis. Esse é o maior que esta média já foi.

Você pode refinanciar seus empréstimos estudantis existentes para aqueles com taxas de juros mais baixas. Isso pode ajudá-lo a gerenciar essa dívida. Se sua taxa de juros for menor, seu pagamento mensal será menor, também. Você também pagará menos ao longo da vida de seus empréstimos, graças às taxas de juros mais baixas.

Mas pode haver custos, também. Se você está refinanciando empréstimos federais a estudantes em empréstimos privados - aqueles originados por bancos privados e instituições financeiras - você perderá as proteções e programas que os empréstimos estudantis patrocinados pelo governo oferecem. E isso pode acabar prejudicando você no longo prazo, mesmo que você reduza as taxas de juros e os pagamentos mensais desses empréstimos. Empréstimos federais oferecem perdão de empréstimo, adiamento, e proteções de reembolso com base na renda. A maioria dos empréstimos estudantis privados não vem com essas proteções.

Perdão de Empréstimo

Se você está empregado em tempo integral em um serviço público elegível ou trabalho sem fins lucrativos e fez pelo menos 120 pagamentos em dia do seu empréstimo federal para estudantes, o governo perdoará o restante de sua dívida de empréstimo estudantil.

O Consumer Financial Protection Bureau diz que um quarto dos trabalhadores dos EUA pode se qualificar para programas de perdão de empréstimos ou planos de reembolso com base na renda. Considere se você seria elegível para o perdão do empréstimo antes de refinanciar com um credor privado. (Veja também:8 maneiras de obter perdão de dívidas de empréstimos estudantis)

Adiamento

Os empréstimos federais para estudantes também vêm com opções de adiamento, que lhe dão mais tempo antes de começar a pagá-los de volta.

Normalmente, você tem seis meses após a formatura antes de começar a pagar sua dívida de empréstimo estudantil. Mas, nos programas federais, você pode solicitar adiamentos adicionais se estiver desempregado, enfrentando dificuldades econômicas, ou estão servindo nas Forças Armadas dos EUA.

Alguns empréstimos privados também oferecem maneiras de pausar os pagamentos, mas certifique-se de compreender todos os termos antes de fazer a troca. (Veja também:3 credores privados que podem realmente economizar dinheiro em seus empréstimos estudantis)

Reembolso com base na renda

O plano de reembolso baseado em renda que o governo oferece para empréstimos federais a estudantes pode fornecer alívio imediato se você estiver empregado, mas não ganhando um salário alto. Se você for um novo mutuário em ou após 1º de julho de 2014 e não tiver saldo em um empréstimo federal anterior para estudantes, o pagamento do seu empréstimo será limitado a um máximo de 10 por cento do que o governo chama de sua receita discricionária, a diferença entre sua renda e 150% da diretriz de pobreza para o tamanho de sua família e o estado em que você mora.

Os mutuários com rendas especialmente baixas podem não ter que fazer nenhum pagamento de empréstimo estudantil.

Se você fizer esses pagamentos mais baixos por 25 anos, e você ainda não pagou sua dívida de empréstimo estudantil, o governo perdoará o restante do que você deve.

Para obter mais informações sobre esses e outros programas de assistência - eles são muito complexos para resumir completamente nesta história - visite o Departamento de Educação. (Veja também:Qual Plano de Reembolso de Empréstimo para Estudantes Economiza Mais?)

Refinanciamento

Se você estiver interessado em refinanciar seus empréstimos federais para estudantes, você terá que seguir alguns passos.

Como acontece com qualquer pedido de empréstimo, você precisará provar que pode pagar seus novos pagamentos mensais, mesmo que sejam mais baixos do que os atuais. Normalmente, isso significa fornecer aos credores uma prova de rendimentos, bem como extratos bancários.

Você também precisará de uma boa pontuação de crédito se quiser se qualificar para taxas de juros baixas o suficiente para que o refinanciamento valha a pena. Sua pontuação de crédito será baixa se você tiver perdido ou atrasado os pagamentos, ou se tiver acumulado muitas dívidas no cartão de crédito. Você terá dificuldade para se qualificar para um refinanciamento se sua pontuação de crédito estiver abaixo de 640 na escala FICO.

Aqui estão alguns lugares a serem considerados se você deseja solicitar um refinanciamento.

LendKey:Taxas fixas começam em abril de 2,49% e taxas variáveis ​​começam em abril de 1,90%. A LendKey não tem taxas de originação e seus empréstimos são financiados por credores comunitários, como cooperativas de crédito e bancos comunitários.

SoFi:as taxas fixas começam em 2,49% (com AutoPay) e as taxas variáveis ​​começam em 2,25% (com AutoPay) *. Os prazos do empréstimo são de cinco a 20 anos. SoFi oferece recursos e benefícios adicionais, incluindo proteção contra desemprego e apoio à carreira.

CommonBond:as taxas fixas variam de 2,59% APR a 6,74% APR (com AutoPay) e as taxas variáveis ​​variam de 2,51% APR a 6,86% APR (com AutoPay). Os prazos dos empréstimos começam em cinco anos e vão até 20 anos. Eles também permitem uma pausa temporária nos pagamentos se você perder o emprego. Além de empréstimos estudantis para graduados, eles também oferecem refinanciamento para pais com empréstimos PLUS, e até empréstimos para fazer MBA.

Earnest:As taxas fixas começam em APR de 2,98% e as taxas variáveis ​​começam em APR de 1,99%. Earnest permite muita flexibilidade para os mutuários, até permitindo que eles mudem entre taxas fixas e variáveis ​​sem nenhum custo. Earnest também analisa fatores adicionais além das pontuações de crédito e renda tradicionais - incluindo educação, histórico de empregos e outros detalhes para obter uma melhor imagem do mutuário.

* Isenção de responsabilidade de refinanciamento de empréstimos estudantis:taxas fixas de APR de 2,49% a APR de 6,94% (com pagamento automático). Taxas variáveis ​​de APR de 2,25% a APR de 6,59% (com autopay). Todas as taxas variáveis ​​são baseadas na LIBOR de 1 mês e podem aumentar após a consumação se a LIBOR aumentar; veja mais em SoFi.com/legal/#1. Se for aprovado para um empréstimo, sua taxa dependerá de uma variedade de fatores, como seu perfil de crédito, seu aplicativo e seus termos de empréstimo selecionados. Sua taxa estará dentro das faixas de taxas listadas acima. Taxas mais baixas reservadas para os tomadores de empréstimo com maior capacidade de crédito. Os empréstimos de refinanciamento da SoFi são empréstimos privados e não têm as mesmas opções de reembolso que o programa de empréstimo federal oferece, ou pode se tornar disponível, como Reembolso com base em renda ou Reembolso contingente de renda ou PAYE. Os empréstimos SoFi são originados pela SoFi Lending Corp. ou uma afiliada (dba SoFi), um credor licenciado pelo Departamento de Proteção Financeira e Inovação de acordo com a Lei de Financiamento da Califórnia, licença # 6054612; NMLS # 1121636 (www.nmlsconsumeraccess.org). Termos e condições adicionais se aplicam; consulte SoFi.com/eligibility para obter detalhes. SOFI RESERVA-SE O DIREITO DE MODIFICAR OU DESCONTINUAR PRODUTOS E BENEFÍCIOS A QUALQUER MOMENTO SEM AVISO PRÉVIO.