12 razões pelas quais sua dívida não está diminuindo

Sua resolução de ano novo de 2016 foi finalmente pagar todas as suas dívidas. Mas agora é maio, e seu equilíbrio quase não mudou. O que está acontecendo? Aqui estão os 10 principais motivos pelos quais sua dívida não está diminuindo - e o que você pode fazer para se livrar das dívidas até o final do ano:

1. Você ainda está usando seu cartão de crédito

Para citar meu antigo instrutor de vela:"O barco está pegando água, Missy. Você pode querer tapar esse buraco antes de começar a resgatar. Sim. "

Não aumente a dívida que você está tentando pagar. Deixe seu cartão de crédito em casa, congelar, ou mesmo cortá-lo. Somente. Pare. Usando. Isto. Se você não pode pagar em dinheiro por algo, então você não pode pagar.

2. Você não tem um fundo de emergência

Seu carro quebra. Seu computador quebra. Você quebra. Se você não tem um fundo de emergência em vigor, todos esses custos não planejados voltam diretamente para o seu cartão de crédito. Antes de começar a reduzir a dívida, você deve primeiro colocar $ 1, 000 em uma conta de poupança.

A vida acontece. Pense na sua conta de emergência como o equivalente financeiro ao air bag do seu carro. É mais provável que você evite um acidente se tiver algo para protegê-lo contra o acidente.

3. Sua renda é muito baixa

Se você estiver usando seu cartão de crédito para pagar necessidades como mantimentos ou contas de serviços públicos porque está com pouco dinheiro, você ficará em dívida por um longo tempo. Os cartões de crédito são um método muito caro de pedir dinheiro emprestado.

Se você está nesta situação, você precisa aumentar sua renda por qualquer meio (legal) necessário. Você pode conseguir um emprego de meio período? Você pode economizar em moradia alugando um quarto da casa, Mesmo que isso signifique que você tem que dormir na sala de estar ou dividir o quarto com seus filhos? Você pode solicitar assistência alimentar? Agora não é hora para vaidade. Vaidade é para pessoas ricas. (Veja também:Mais de 100 maneiras de ganhar mais dinheiro este ano)

4. Você está acompanhando os vizinhos, e os Jones são estúpidos

A pressão dos colegas o mantém pobre. É verdade. Muitas pessoas preferem lutar para pagar suas enormes contas de cartão de crédito do que admitir que não podem pagar o almoço, ingressos de show, escola particular para as crianças, seguro de automóvel, etc.

As pessoas que o fazem se sentir mal por não gastar o dinheiro que você não tem nunca são aquelas que o ajudarão a sair das dívidas. Não deixe que outras pessoas ditem como você gasta o dinheiro que ganhou.

Desligue o Joneses, dizendo-lhes que você está economizando para o seu sonho. Por exemplo, sempre que alguém me pressiona para gastar dinheiro que eu não tenho, eu digo, "Achei isso adorável, mas não posso pagar por isso porque estou economizando para comprar um corpo de câmera para poder trabalhar profissionalmente como fotógrafo de arquitetura. "Qual é o seu sonho? Uma casa? Férias? Educação? Aposentadoria precoce?

Seu sonho também é um grande motivador para sair das dívidas. Meu marido quer muito ir para a Ilha de Páscoa para o seu 50º aniversário (atualmente ele tem 48). Ele levou a sério o pagamento de nossa linha de crédito quando percebeu que não teremos tempo de economizar para aquelas férias se não pagarmos nossa dívida até o final deste ano.

5. Você está pagando apenas o saldo mínimo

Os bancos adoram quando você paga apenas o saldo mínimo. Quanto mais você demora para pagar sua dívida, mais dinheiro eles ganham com a cobrança de juros. Mesmo que você só possa pagar $ 20 a mais do que seu saldo mínimo por mês, cada pedacinho ajuda.

Por exemplo, digamos que você esteja carregando $ 5, Saldo 000 em um cartão de crédito com uma TAEG de 12%. Se você pagar o pagamento mensal mínimo de $ 100, levará 70 meses para pagar o cartão e você pagará um adicional de $ 1, 966 em interesse! Mas, se você aumentar seu pagamento mensal para $ 120 por mês, você pode pagar o cartão em 50 meses e pagar $ 1, 500 em juros. Praticamente qualquer pessoa pode criar um movimento lateral para ganhar US $ 20 extras por mês. Esse pouco de trabalho extra vai economizar $ 466 em juros!

6. Você não está pagando primeiro com cartões de baixo saldo ou com juros altos

De acordo com uma pesquisa Gallup, o número médio de cartões de crédito que os americanos carregam em suas carteiras é o mais baixo de todos os tempos. (Bom trabalho, Americanos!) Embora 33% dos americanos tenham apenas um ou dois cartões de crédito, 18% dos americanos têm três ou quatro cartões, e 7% dos americanos têm mais de sete cartões. Então, se você tiver dívidas distribuídas por vários cartões, como priorizar qual cartão precisa ser pago primeiro?

Existem duas escolas principais de pensamento quando se trata de pagar dívidas rapidamente:Pague primeiro o empréstimo com a taxa de juros mais alta (o Método da Avalanche) e pague o empréstimo com o saldo mais baixo primeiro (a Bola de Neve da Dívida). (Veja também:Bolas de neve ou avalanches:qual estratégia de redução da dívida é a melhor para você?)

Ao fazer o orçamento para qualquer método, lembre-se de que você ainda terá que pagar o saldo mínimo a cada mês em seus outros cartões.

Com o Método Avalanche, você dedica todos os seus fundos extras para pagar primeiro o seu cartão de crédito com a maior taxa de juros. Obviamente, quanto maior a taxa de juros, mais caro é pedir dinheiro emprestado com esse cartão. Então, você vai pagar menos juros no longo prazo, se você pagar primeiro seu cartão de alta taxa de juros. Depois de pagar seu cartão com a maior taxa de juros, você passa a jogar todo o seu dinheiro extra contra a dívida no cartão com a próxima taxa mais alta. Repita até que todas as suas dívidas acabem.

A única desvantagem desse método é que sua taxa de juros mais alta também pode ser o cartão com o maior saldo. Se esse é o caso, vai ser uma maratona, não um sprint, para pagar essa dívida. (Veja também:Como usar uma transferência de saldo para cortar taxas de juros)

O Debt Snowball é semelhante ao método da avalanche, exceto que você usa todo o dinheiro disponível para pagar o cartão com o saldo mais baixo primeiro. Com este método, você tem a sensação de realização, pagando um cartão rapidamente, o que pode lhe dar a motivação para continuar jogando dinheiro em sua dívida.

Ambos os métodos funcionam se você for diligente. Use o método que funcionar melhor para você.

7. Seus pagamentos estão indo para taxas

O melhor cartão é aquele que combina a menor APR e taxa anual com as maiores vantagens para sua vida. Para comparar cartões e empréstimos, você precisa saber quanto está pagando de juros e taxas em cada ferramenta.

Falando em taxas. Não se atrase com seus pagamentos. Taxas atrasadas são uma forma totalmente insatisfatória de gastar seu dinheiro. Se você for prejudicado com uma multa atrasada, ligue para o seu credor e veja se eles irão dispensar a taxa para você. Os credores costumam ter períodos de carência secretos para pagamentos atrasados, mas você tem que perguntar. Dica profissional:peça com educação.

Os bancos também adoram cobrar mais caso você use o caixa eletrônico errado. Tenho visto taxas de ATMs tão altas quanto $ 3 por transação! Se você é como eu e mora longe de seu banco, certifique-se de retirar dinheiro suficiente para pagar por sua vida entre as corridas ao banco, e seja absolutamente claro sobre quais caixas eletrônicos você pode usar sem sofrer danos.

Antes de você viajar, certifique-se de que seu cartão de débito ou crédito não cobra uma taxa de câmbio adicional além da taxa do caixa eletrônico.

8. Você está comprando por pontos de recompensa

Muitos cartões de recompensa são mais caros do que os cartões que não têm vantagens. Não apenas os cartões de recompensa geralmente têm APRs mais altos, eles também tendem a vir com uma taxa anual. Suas recompensas valem o custo extra? Faça as contas. (Veja também:Como decidir se uma taxa anual de cartão de crédito é adequada para você)

É importante observar que a maioria dos benefícios do cartão de recompensa são benefícios apenas se você não pagar os custos de juros extras. Se você não pode zerar o saldo do cartão todos os meses, pode ser menos caro apenas comprar passagens aéreas com desconto em vez de tentar usar pontos de milhagem para viajar de forma barata.

Mesmo que você seja uma daquelas raras aves que paga seu cartão todo mês e nunca acumula juros, você ainda pode ser vítima de aceleração de compra. As pessoas geralmente compram coisas a crédito que não teriam comprado com dinheiro se soubessem que estão perto de "ganhar" uma recompensa.

9. Você não entende o escopo de sua dívida

Um estudo recente mostrou que as pessoas têm uma boa ideia sobre o quanto devem de suas casas e carros, mas são péssimos em estimar outros tipos de dívida. Os pesquisadores descobriram que as pessoas estimam que a dívida do cartão de crédito seja 40% menor do que o relatado pelos credores, e as famílias subestimam sua dívida de empréstimo estudantil em 25%!

Eu tenho mais de uma conta bancária. Tenho mais de um empréstimo. Tenho mais de um fundo de aposentadoria. Eu uso o Mint.com para obter um instantâneo de todos os meus serviços bancários em uma página. Esse tipo de aplicativo de finanças é bom para controlar todas as suas contas.

10. Seu período de transferência de saldo de 0% expirou

Obviamente, se você deixar de pagar 0% de juros e passar a pagar qualquer coisa acima de 0% pelo privilégio de usar o crédito, isso vai te custar. Mas antes de mover sua dívida, Faça as contas. É mais barato pagar a taxa de transferência de sua dívida para outro cartão de crédito com um período de transferência de saldo de 0%, ou é mais barato simplesmente pagar sua dívida existente rapidamente?

É importante observar que toda vez que você abre ou fecha um cartão, sua pontuação de crédito será atingida. Mesmo se você não receber crédito, apenas o ato de ter seu crédito verificado por um credor irá danificá-lo. Quanto menor for sua pontuação de crédito, mais difícil será para você obter os melhores empréstimos para casa ou para o carro. Pense estrategicamente.

11. Você não está falando com seu credor

Você ligou recentemente para a administradora do cartão de crédito e pediu para reduzir sua APR? Se você é um cliente antigo ou recebeu uma oferta melhor pelo correio, Ligue para a administradora do cartão de crédito e peça uma redução na taxa de juros.

Embora estejamos no assunto de credores, já falou com o seu banco ou cooperativa de crédito sobre um empréstimo de consolidação da dívida? As taxas de juros de uma linha de crédito de patrimônio líquido ou de um empréstimo de consolidação de dívidas costumam ser muito mais baixas do que as dos cartões de crédito.

12. Você não tem um plano

Apenas um em cada três americanos possui um orçamento familiar detalhado. Isso significa que a maioria dos americanos não tem ideia para onde vai seu dinheiro. É impossível tomar decisões financeiras inteligentes se você estiver apenas adivinhando como e onde gasta seu dinheiro.

As pessoas que pagam com sucesso seus cartões de crédito gastam rapidamente cada dólar que sobra em suas dívidas. A única maneira de encontrar cada dólar que sobra é criando um orçamento. Se você nunca criou um orçamento, não se estresse. É muito mais fácil do que você pensa.

Você pagou uma dívida com sucesso? O que você fez? Compartilhe suas técnicas de eliminação de dívidas com seus colegas leitores na seção de comentários.