5 sinais de que é hora de consultar um conselheiro de crédito

Cerca de 62% dos americanos têm menos de $ 1, 000 em suas contas de poupança, e um em cada três americanos economizou US $ 0 para a aposentadoria. Um dos principais culpados por nossa incapacidade de economizar são as dívidas. Seja na forma de empréstimos estudantis, saldos de cartão de crédito, ou home lines of equity, a dívida pode se transformar em um problema grande demais para ser resolvido por conta própria. Felizmente, conselheiros de crédito podem ser úteis quando você tiver problemas para navegar nas profundezas da dívida sozinho. Aqui estão cinco sinais de alerta de que você pode precisar de um conselheiro de crédito, o que um conselheiro fará por você, e como escolher um.

5 sinais de alerta de que você precisa de um conselheiro de crédito

Aqui estão os sinais reveladores de que você contraiu mais dívidas do que pode suportar.

1. Viver de salário em salário

Este é um grande problema. Uma coisa é pegar um empréstimo, mas outro inteiramente para o empréstimo ficar com você! Se você está gastando consistentemente mais do que ganha - mês após mês - para pagar dívidas, então, uma despesa de emergência inesperada pode causar estragos em suas finanças pessoais. Imagine se agora o seu aquecedor de água quebrasse, ou seu carro de repente precisava de uma nova transmissão. Você poderia conseguir as centenas de dólares necessárias para atender a essas despesas quando estiver vivendo de salário em salário? (Veja também:Onde obter ajuda quando você não tiver um fundo de emergência)

2. Fazendo muitos pagamentos atrasados

Pagar uma alta TAEG da dívida do cartão de crédito é ruim. Pagar uma TAEG mais alta e uma multa muitas vezes durante o ano é ainda pior. Quando você faz um pagamento atrasado em 2016, os emissores de cartão de crédito podem cobrar $ 27 pelo primeiro pagamento atrasado e até $ 37 pelos lapsos subsequentes seis meses após o primeiro. Ficar 60 dias atrás de um pagamento pioraria suas chances de pagar a dívida do cartão de crédito:uma pesquisa com 100 dos principais cartões de crédito dos EUA descobriu que a TAEG média para aqueles que estão 60 dias atrás dos pagamentos foi de mais de 28% nos últimos anos. Supondo que você tenha um cartão com saldo de $ 3, 000 e uma APR regular de 14,99%, você pagaria um extra de $ 403,80 em juros em um ano com a APR de 28,45% mais alta.

Sem mencionar que fazer muitos pagamentos atrasados ​​também causa estragos em sua classificação de crédito, já que seu histórico de pagamentos é responsável por 35% de sua pontuação de crédito.

3. Temendo cobradores de dívidas

Claro, você tem que trabalhar para ganhar dinheiro. Contudo, você terá dificuldade em se concentrar quando está constantemente com medo de pegar o telefone ou verificar sua caixa de correio, temendo que os cobradores de dívidas estejam tentando entrar em contato com você. Embora a Lei de Práticas de Cobrança Justa de Dívidas limite os horários e locais em que um cobrador de dívidas pode entrar em contato com você, não se surpreenda se alguém sem escrúpulos ainda tentar entrar em contato com você no trabalho ou ligar antes das 8h no seu horário local! (Veja também:4 coisas irritantes que os colecionadores de contas não podem fazer - e como impedi-los)

4. Não contribuir para contas de aposentadoria

Considere este exemplo:se você guardasse $ 400 todos os meses por 35 anos em sua conta de aposentadoria com uma taxa de retorno anual de 7%, você teria um total de $ 709, 985 ao final do período de 35 anos. Se você começasse 20 anos depois a economizar na mesma conta, você precisaria aumentar suas economias na ordem de $ 2, 200 por mês para terminar com um saldo total semelhante ($ 709, 985) no final do mesmo período de 35 anos.

5. Sem Orçamento

Por último mas não menos importante, não ter ideia de para onde seu dinheiro está indo é um sinal claro de que você precisa de ajuda com suas finanças. Se você está se recusando intencionalmente ou não a mapear seu fluxo de caixa, você está apenas esperando que o monstro da dívida vá embora de alguma forma. A dura realidade é que isso não acontecerá e você precisa de um conselheiro de crédito para ajudá-lo a descobrir o dano - e a solução.

O que um conselheiro de crédito fará por você?

O principal objetivo de um conselheiro de crédito é ajudá-lo a evitar a falência, aconselhando-o sobre uma série de questões financeiras, incluindo gestão de dinheiro, gestão da dívida, e orçamento. Mesmo no caso de você estar planejando entrar com um processo de falência Capítulo 7 ou Capítulo 13, você é legalmente obrigado a obter aconselhamento de crédito antes de entrar com o processo de falência.

Uma agência de aconselhamento de crédito respeitável oferece uma ampla gama de serviços, incluindo aconselhamento de orçamento, educação em gestão de poupança e dívida, e desenvolvimento do plano de gestão da dívida. Em um DMP, você deposita dinheiro todos os meses em uma conta de uma agência de aconselhamento de crédito, que usará os fundos para pagar suas dívidas sem garantia de acordo com um cronograma acordado entre seus credores e a agência.

O Programa de Fiduciários dos EUA mantém uma lista de agências de aconselhamento de crédito aprovadas, fornecer orçamento de organizações sem fins lucrativos e serviços de aconselhamento de crédito para indivíduos qualificados para pedir proteção contra falência. Dependendo dos serviços que você precisa, a agência pode fornecê-los pessoalmente, conectados, ou por telefone. Embora uma agência de aconselhamento de crédito possa se qualificar para o status de organização sem fins lucrativos, esteja ciente de que os serviços podem não ser gratuitos.

Como escolher um conselheiro de crédito

Aqui está uma lista de verificação útil sobre como encontrar o conselheiro de crédito certo para sua situação financeira única.

Procure por listas adicionais

Além da lista do Programa de Trustee dos EUA, procure outros candidatos locais com agências de aconselhamento de crédito afiliadas à Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito (NFCC) ou à Associação de Agências de Aconselhamento de Crédito ao Consumidor Independente (AICCCA). Certifique-se de que a agência está licenciada para oferecer serviços em seu estado.

Verifique se há reclamações de consumidores

Para examinar agências para potenciais reclamações de consumidores, verifique cada uma de suas escolhas com o escritório do procurador-geral do estado e a agência estadual de proteção ao consumidor. Também, verifique a classificação, lista de reclamações arquivadas, e uma lista de avaliações de clientes de qualquer agência de aconselhamento de crédito com o Better Business Bureau.

Solicitar informações iniciais

Exigir uma taxa para fornecer informações ou solicitar detalhes sobre suas informações financeiras neste momento são duas bandeiras vermelhas. Também, você deve ser o primeiro a solicitar informações, não receber nenhuma correspondência não solicitada, chamadas, ou, pior ainda, e-mails com spam.

Informe-se sobre taxas e ajuda financeira

O aconselhamento de crédito deve ser gratuito ou custar quase nada. Pergunte sobre taxas de instalação e taxas mensais recorrentes. Evite empresas que não estão dispostas a fornecer um orçamento por escrito ou se recusam a ajudá-lo se você não puder pagar as taxas integralmente. Agências de aconselhamento de crédito respeitáveis ​​oferecem pelo menos alguns workshops de gestão de dívida e dinheiro ou materiais educacionais sem nenhum custo. E se você não puder pagar um conselheiro de crédito - ou seja, se não for basicamente gratuito, evite-os completamente. Muitos oferecem serviços gratuitos ou de custo extremamente baixo, e a última coisa que você precisa é de mais despesas quando estiver tentando se livrar das dívidas.

Verifique as credenciais e a remuneração dos conselheiros

Procure certificações por meio de organizações externas, como o NFCC ou o AICCCA. Os conselheiros de crédito que recebem propinas por você se inscrever em serviços adicionais ou fazer contribuições para a agência são indicações de que os conselheiros não colocarão o seu interesse antes dos deles.

Olhe além do DMP

Um DMP é apenas um dos muitos serviços oferecidos por um conselheiro de crédito e só deve ser apresentado após uma análise extensiva de sua situação financeira. Evite agências que promovem um DMP desde o início. Mesmo ao avaliar um DMP, um conselheiro de crédito sério ainda o ajudaria a desenvolver melhores habilidades de orçamento e gerenciamento de dinheiro.

Solicite um acordo formal por escrito

Quaisquer promessas verbais que não sejam registradas no papel são apenas promessas vazias. Por exemplo, promessas de um conselheiro de diminuir ou eliminar os juros, finança, ou taxas atrasadas devem ser por escrito. Isso o ajudará no caso de seus credores indicarem que nenhuma dessas promessas realmente aconteceu.

Também, desconfie de agências que o pressionam a assinar um acordo contratual imediatamente, particularmente quando é um DMP. Reserve um tempo para revisar o documento e busque ajuda adicional caso você não consiga entender algumas das cláusulas. Não assine nada a menos que você entenda totalmente o contrato e esteja satisfeito com seus termos.