O que é melhor:menos dívidas ou mais economia?

Conselhos sobre dinheiro podem ser confusos. Os planejadores financeiros dizem que você deve pagar dívidas com juros altos - especialmente dívidas de cartão de crédito - o mais rápido possível. Eles também dizem que você deve criar um fundo de emergência que possa usar para consertar uma transmissão quebrada ou um aquecedor de água com vazamento. Mas e se você tiver dinheiro suficiente em seu fundo de emergência para pagar todos os seus cartões de crédito? Sua dívida de cartão de crédito com juros altos não se qualifica como uma emergência?

Você pode se surpreender ao saber que não, você não deve gastar todo o seu fundo de emergência com dívidas de cartão de crédito. A melhor abordagem é usar algum de suas economias para pagar uma parte de sua dívida, enquanto ainda mantém uma reserva escondida. (Veja também:A maneira mais rápida de pagar $ 10, 000 em dívidas de cartão de crédito)

Um fundo de emergência pode ajudá-lo a evitar dívidas

Esvaziar todas as suas economias para pagar a dívida do cartão de crédito pode ser bom. Mas ter um fundo de emergência é fundamental para evitar mais dívidas com juros altos no futuro.

Os profissionais financeiros recomendam que você crie um fundo de emergência grande o suficiente para cobrir as despesas diárias de três a seis meses, mas isso é apenas o mínimo. Um fundo de emergência que possa cobrir as despesas diárias de um ano é melhor.

Você pode não perceber o quanto precisa dessa reserva de dinheiro até que uma emergência cara apareça. Digamos que seu telhado precise ser substituído de repente, ou seu aquecedor de água pára. Sem nenhuma economia, você provavelmente vai recorrer a cartões de crédito para pagar seus contratantes. Agora, você terá que pagar juros sobre o reparo.

Ou, e se você perder o emprego inesperadamente? A maioria das pessoas não encontra um novo emprego da noite para o dia. Uma procura de emprego pode levar meses, e seu fundo de emergência pode ajudar a pagar suas despesas diárias enquanto isso. Sem um fundo de emergência, a perda de emprego pode fazer com que você tente usar cartões de crédito para pagar tudo, desde mantimentos até encher o tanque de seu carro. E isso pode levar a uma montanha de dívidas futuras.

A melhor abordagem para pagar dívidas com juros altos

Vocês posso use suas economias para ajudar a pagar a dívida do cartão de crédito. A chave é usar apenas parte do dinheiro, nunca esgotando ou drenando criticamente o fundo.

Digamos que você tenha $ 15, 000 salvos em um fundo de emergência, e $ 12, 000 de dívidas de cartão de crédito. Talvez você possa sacar $ 6, 000 de suas economias para cortar sua dívida de cartão de crédito pela metade. Isso ainda vai deixar você com $ 9, $ 000 em economias que você pode usar para lidar com quaisquer emergências financeiras que surjam em seu caminho.

Depois de lidar com esse grande pedaço, você pode trabalhar agressivamente para pagar o restante da dívida do cartão de crédito por conta própria. Existem várias abordagens para pagar essa dívida, dois dos mais comuns são a avalanche de dívidas e os métodos de bola de neve de dívidas.

No método da avalanche, você primeiro paga o máximo que puder a cada mês no seu cartão de crédito com a maior taxa de juros, fazer os pagamentos mínimos em seus outros cartões. Depois de pagar o cartão com a taxa mais alta, você começa a fazer pagamentos maiores no cartão com a próxima taxa mais alta, e assim por diante até que você pague todos os seus cartões.

Você também pode tentar o método da bola de neve da dívida, onde você se concentra primeiro em pagar seu cartão de crédito com o menor saldo, fazer pagamentos mínimos a cada mês em seus outros cartões. Depois de pagar sua menor dívida, você passa para o cartão com o próximo menor saldo e assim por diante, novamente até que você pague novamente todas as suas cartas. (Veja também:6 segredos para dominar a bola de neve da dívida)

O método da avalanche é o mais barato porque você primeiro trata da dívida com juros mais altos. O método da bola de neve, no entanto, vem com um impulso psicológico:há um bom sentimento envolvido em pagar uma dívida integralmente, mesmo que seja pequeno. Para algumas pessoas, isso fornece uma motivação crítica para seguir um plano de reembolso de dívidas.

Se você estiver lutando para lidar com um grande esforço de reembolso de dívidas, você também pode tentar o método do floco de neve da dívida. Nesta abordagem, você encontra qualquer maneira minúscula de economizar dinheiro de suas despesas diárias. Em seguida, você usa essas economias para fazer pagamentos frequentes da dívida do cartão de crédito. Pode parecer que você não está fazendo muito, mas todo pagamento, Não importa quão pequeno, faz a diferença. Você pode usar este método em conjunto com a bola de neve ou avalanche, também.

Escolha a abordagem que funciona melhor para você. E lembre-se, por mais tentador que seja, não esgote completamente suas economias. Você nunca sabe quando a vida vai lançar uma emergência financeira para você.