8 causas comuns de dívidas - e como evitá-las

p A dívida assola milhões de americanos todos os dias. É um problema tão comum que muitos de nós nem pensamos duas vezes sobre o que devemos, ou como caímos em tal situação.

p A explicação mais simples é que a dívida acontece quando você gasta mais do que ganha. Mas não é tão simples quando a vida real entra em ação. Eventos inesperados, mau planejamento, e até mesmo a decisão de buscar uma educação pode fazer com que você enfrente uma grande dívida que pode levar anos para ser paga.

p Ao compreender algumas das principais causas da dívida, podemos tomar melhores decisões financeiras para evitá-lo. Vamos dar uma olhada em alguns dos piores criminosos.

1. Despesas médicas

p Os custos médicos têm sido uma das principais causas de falência nos Estados Unidos. Mesmo aqueles com seguro saúde não estão imunes a dívidas médicas. Uma doença, prejuízo, ou problemas de saúde podem fazer com que as contas se acumulem rapidamente.

p A Kaiser Family Foundation descobriu que três em cada dez americanos relatam que eles ou um membro da família tiveram problemas para pagar contas médicas no ano passado - 58% das quais foram afetadas de uma forma que teve um grande impacto em suas vidas. Mais de 60% dos entrevistados afirmam que suas economias foram perdidas. Outros 37% se voltaram para cartões de crédito.

p Não é fácil prever como sua saúde pode mudar no futuro. Na realidade, é quase impossível. Mas a implementação de certas salvaguardas pode ajudar a mitigar o risco de ruína financeira. O seguro saúde é o primeiro passo. E embora os prêmios possam ser caros, enfrentar uma doença ou lesão sem essa cobertura seria infinitamente mais devastador. (Veja também:A única pergunta que você precisa responder para escolher o melhor plano de saúde)

p Também é fundamental que você crie um fundo de emergência. Idealmente, essa almofada de economia deve cobrir despesas de seis meses a um ano. Se o pior acontecer, você pelo menos terá algo para se apoiar. (Veja também:7 maneiras fáceis de construir um fundo de emergência a partir de $ 0)

2. Perda de receita

p Perder uma fonte primária de renda pode prejudicar gravemente seus resultados financeiros. Talvez você tenha sido demitido ou despedido, ou teve uma queda repentina na receita de sua empresa. Talvez você precise parar de trabalhar para cuidar de uma criança ou de um parente mais velho. Ou talvez sua saúde tenha piorado, e você foi forçado a se aposentar mais cedo ou a procurar um emprego de meio período. Quando algo assim acontece, é fácil ficar sobrecarregado com contas e despesas. A dívida pode surgir rapidamente.

p Uma das maiores salvaguardas que você pode estabelecer para si mesmo, novamente, é um fundo de emergência. Idealmente, este fundo pode sustentá-lo enquanto você tenta repor sua renda perdida. O seu fundo de emergência é tão grande quanto deveria ser?

p Também é importante que você tente viver bem abaixo de suas possibilidades o tempo todo, mesmo quando o dinheiro é bom. Isso significa gastar mais em "necessidades" e menos em "desejos". Por aqui, mesmo se sua renda cair inesperadamente, você achará mais fácil viver com seu estilo de vida atual sem investir naquele fundo de emergência ou criar novas dívidas.

3. Custos da faculdade

p Ir para a faculdade pode ser muito caro, e muitos jovens se vêem sobrecarregados de dívidas no início de suas vidas. A classe média de graduados em 2016 deixou a escola com US $ 37, 172 em dívidas de empréstimos estudantis. Esses empréstimos estudantis podem forçar um recém-formado a tomar ainda mais empréstimos, que apenas favorece o ciclo da dívida.

p Os pais podem ajudar os jovens com os custos da faculdade economizando, frequentemente com a ajuda de 529 planos de poupança para universidades e programas semelhantes que oferecem vantagens fiscais. Se você é um estudante que não tem a sorte de receber ajuda da família, Você pode reduzir ou até mesmo eliminar os encargos com empréstimos estudantis de várias maneiras.

p Ajuda a selecionar escolas com base no valor geral, em vez de prestígio. Geralmente é mais barato ir à escola no estado, e as escolas públicas costumam ser mais baratas do que as particulares. Passar dois anos em uma faculdade comunitária e transferir-se para uma faculdade de quatro anos costuma ser uma ótima maneira de economizar. (Veja também:7 coisas que os empregadores se preocupam mais do que seu diploma)

p Trabalhar na escola pode ajudar a compensar os custos. Muitas escolas ajudarão os alunos a encontrar empregos no campus. E geralmente não há mal nenhum em adiar o início da faculdade por um ou dois anos enquanto você economiza dinheiro. (Veja também:8 truques para economizar dinheiro que todo estudante universitário deve tentar)

p Também há novas informações sendo publicadas sobre o "retorno sobre o investimento" de diplomas universitários que podem orientar os alunos a empregos disponíveis e bem remunerados. (Veja também:8 ótimos empregos para os próximos 10 anos)

p Evitar dívidas com a faculdade pode forçar os alunos e suas famílias a fazer escolhas difíceis, mas são escolhas que ajudarão um jovem a começar sua vida adulta com o pé financeiro certo.

4. Uma emergência inesperada

p Muitas pessoas se encontram em dívida porque não estão preparadas quando grandes, mau, coisas caras aconteciam com eles. Todo o seu sistema HVAC pode enlouquecer e precisar ser substituído. Você pode bater seu carro. Ou você pode ficar muito doente, e descobrir que seu seguro cobrirá apenas uma parte de suas contas. Para evitar que esses cenários acabem com suas economias e levem ao endividamento, você precisa mais uma vez reforçar esse fundo de emergência. Um grande fundo de emergência pode ajudar a cobrir grandes despesas ocasionais, para que você não use cartões de crédito ou faça empréstimos.

p Você pode ter que antecipar possíveis grandes despesas até certo ponto. Quantos anos tem o telhado da sua casa? Qual a idade do seu carro? Como está sua saúde, em geral? É impossível saber o futuro, mas você pode se preparar para certos resultados. (Veja também:4 novos motivos pelos quais você precisa de um fundo de emergência)

5. Estar mal segurado

p O seguro é uma coisa engraçada. Pode parecer um desperdício de dinheiro ... até que você precise. Muitas pessoas se encontram em sérias dívidas ou até mesmo em falência quando um evento ruim acontece e elas não têm seguro ou têm seguro insuficiente. Imagine ter sua casa incendiada sem seguro residencial. Imagine comprar um plano de seguro de saúde básico e sofrer um grave acidente de carro que exija uma longa internação no hospital.

p O seguro é uma parte muito importante do planejamento financeiro. Cada pessoa deve conduzir periodicamente uma revisão completa de suas apólices de seguro para garantir que haja planos que as cubram em caso de um evento ruim. Ninguém quer pensar sobre coisas ruins acontecendo com eles, mas sem seguro, essas coisas ruins podem realmente doer financeiramente. (Veja também:5 razões pelas quais o seguro de vida não é apenas para idosos)

6. Acompanhando o Joneses

p Seu vizinho acabou de comprar um carro esporte novo. Seus amigos do Facebook estão compartilhando fotos de suas últimas férias tropicais. Seu cunhado acaba de comprar uma casa com o dobro do tamanho da sua. Pode doer muito quando você sente que precisa ficar sem ela. E como muitas pessoas, você pode se sentir pressionado a "acompanhar" o estilo de vida luxuoso de seus amigos.

p Esta é uma receita para um desastre financeiro.

p Perseguir um estilo de vida que você não pode pagar fará com que você recorra a cartões de crédito para financiar suas compras frívolas. A espiral de dívidas pode ser rápida e avassaladora. Se exibir não vale seu bem-estar financeiro. Ninguém está insinuando que você não merece se presentear com coisas boas ou férias de vez em quando; mas se você realmente não pode pagar essas coisas, que favores você está fazendo a si mesmo?

p Acompanhar o Joneses é um esforço em vão, e as chances são, muitos de seus familiares chamativos não estão vivendo tão divertidos e despreocupados como eles querem que você acredite. Eles não apenas têm seus próprios Jones que estão tentando acompanhar, mas é provável que muitos deles também estejam endividados. (Veja também:4 lições financeiras que você pode aprender com os vizinhos)

7. Divórcio

p Quando um casamento termina, pode ser financeiramente desastroso para ambas as pessoas. O divórcio muitas vezes significa que cada pessoa vai de duas rendas combinadas para uma, e é ainda pior para quem ganha menos. Uma pessoa pode acabar sendo responsável pelo pagamento de pensão alimentícia ou pensão alimentícia. O divórcio pode significar que você terá que vender uma casa ou outros bens em um momento inoportuno. Mais, pode haver enormes custos legais.

p Às vezes, o divórcio é necessário. Mas os casais que estão se separando podem reduzir o impacto financeiro, continuando a oferecer apoio financeiro um ao outro, se eles estão dispostos. Eles também podem manter os custos legais baixos, mantendo o processo de divórcio o mais amigável possível, e usando um mediador ou árbitro em vez de recorrer ao sistema judicial. (Veja também:Como se proteger financeiramente durante um divórcio ou separação)

8. Jogos de azar

p Até 4 milhões de pessoas nos EUA têm transtorno de jogo, de acordo com grupos da indústria. E Debt.org relata que 23 milhões de pessoas nos EUA se endividaram devido ao jogo, com uma perda média de $ 55, 000. Se sofre de um distúrbio do jogo - ou mesmo se joga apenas casualmente - pode estar a correr um grande risco financeiro.

p Existem várias maneiras de saber se você sofre de transtorno do jogo. A American Psychiatric Association lista os seguintes indicadores:mentir sobre jogos de azar para amigos e familiares; acompanhar as perdas com novas apostas imediatas; e recorrer a outros para obter ajuda financeira devido a perdas no jogo.

p O vício do jogo é tratável por meio de aconselhamento, e até mesmo alguns medicamentos. Se você está enfrentando dívidas causadas pelo jogo, procure ajuda antes que seus problemas financeiros piorem.