Como os recém-formados devem se preparar para pagamentos de empréstimos estudantis

O palestrante de formatura do Morehouse College, Robert F. Smith, fez manchetes em maio deste ano, quando anunciou que liquidaria completamente a dívida do empréstimo estudantil de cada membro da classe de 2019. Quase 400 graduados de Morehouse agora se encontram livres de dívidas, pois começam suas vidas pós-faculdade, graças à generosidade do Sr. Smith.

Esta pode ser uma história difícil de ler se você for um dos milhões de estudantes universitários que se formam com dívidas de empréstimos estudantis. Mas mesmo sem um generoso benfeitor bilionário para apagar sua dívida, você pode se sentir no controle de seus empréstimos estudantis. Veja como você pode começar a fazer seus pagamentos de empréstimos estudantis, sem se sentir oprimido. (Veja também:11 maneiras exclusivas de a geração do milênio lidar com a dívida de empréstimos estudantis)

Conheça o seu saldo total

Tipicamente, os tomadores de empréstimos contraem empréstimos estudantis anualmente, em vez de de uma só vez. Isso significa que você pode ter vários empréstimos, possivelmente de vários credores. Isso também torna mais fácil ignorar seu saldo total, uma vez que requer algum esforço de sua parte calcular o total.

Contudo, enterrar a cabeça na areia só tornará o reembolso mais difícil quando o período de carência terminar. É muito melhor estar preparado quando as contas começarem a chegar. Para calcular seu saldo total, certifique-se de rastrear cada um dos empréstimos que você fez. Comece verificando os saldos de seus empréstimos federais por meio do National Student Loan Data System.

Se você tiver algum empréstimo privado, que pode tornar sua pesquisa um pouco mais difícil, uma vez que não existe uma base de dados central de tais empréstimos. Se você não tiver certeza das informações do seu empréstimo privado, entre em contato com sua alma mater para obter os nomes de seus credores privados. De lá, você pode entrar em contato com cada credor para obter o total, e descubra quanto tempo é o seu período de carência e quanto você deve por mês.

Este também é um bom momento para entrar em contato com todos os seus credores com suas informações de contato mais recentes. Garantir que eles saibam como entrar em contato com você é a melhor maneira de ficar em dia com seu cronograma de reembolso. (Veja também:Como gerenciar empréstimos estudantis com baixa renda)

Use seu período de carência com sabedoria

A maioria dos mutuários terá um período de carência de seis meses após a formatura, antes de começar a fazer os pagamentos. Se você tem sorte o suficiente para entrar em um trabalho ou está descobrindo como fazer face às dificuldades múltiplas, este período de carência lhe dá a oportunidade de descobrir como administrar suas finanças como um adulto recém-formado.

Use esse tempo para criar e viver dentro de um orçamento. Considere reservar o valor mensal do pagamento do empréstimo estudantil em uma conta poupança. Isso o acostumará a fazer um orçamento para o pagamento do empréstimo estudantil e pode ser um bom começo para um fundo de emergência.

Planeje seu último pagamento de empréstimo estudantil

Antes de fazer seu primeiro pagamento, dê uma olhada no calendário de pagamentos e no calendário para ver onde você estará a partir do seu último pagamento. O que você espera ter realizado até então? Onde você quer estar na sua carreira? Na sua vida?

Fazer este exercício mental pode ajudar a motivá-lo a adiantar o pagamento do último empréstimo. Analise os números para ver o que o envio de US $ 40 adicionais por mês fará com a data de pagamento. Lembre-se desse último pagamento ao receber ganhos inesperados ou aumentos, uma vez que pode aproximá-lo da linha de chegada.

Explore suas opções de reembolso

O plano de reembolso padrão normalmente equivale a pagamentos mensais por 10 anos. Essa opção funciona para a maioria dos mutuários e torna o orçamento relativamente simples.

Contudo, se você está se formando em perspectivas de emprego difíceis ou quaisquer outras circunstâncias incomuns, o plano de reembolso de 10 anos pode não ser sua melhor opção. Se você tem empréstimos federais para estudantes, você também pode escolher um plano de reembolso diferente que se adapte melhor às suas circunstâncias econômicas atuais. Algumas dessas opções incluem:

Reembolso gradual

Com este plano, seus pagamentos são mais baixos no início, e aumentam em intervalos regulares (geralmente a cada dois anos). Este plano ainda fará com que você termine o pagamento em 10 anos, mas você pagará mais juros ao longo da vida do empréstimo.

Reembolso estendido

Se você deve mais de $ 30, 000, você pode se qualificar para este plano de reembolso fixo ou gradual, que lhe dá até 25 anos para quitar seus empréstimos. Tal como acontece com o plano de reembolso gradual, você pagará mais juros com um plano estendido.

Pague conforme você ganha (PAYE)

O plano PAYE define seu pagamento mensal em 10 por cento de sua renda discricionária, mas limita seu pagamento mensal a não mais do que você teria pago sob o reembolso padrão de 10 anos. Seus pagamentos são recalculados a cada ano, e você precisa atualizar sua renda e tamanho da família a cada ano, mesmo que não tenham mudado. Se você tiver um saldo pendente em seu empréstimo após 20 anos de fazer pagamentos dentro do prazo de acordo com este plano, o saldo remanescente será perdoado.

Revisado Pague Conforme Ganhar (REPAYE)

Este plano é semelhante ao plano PAYE, exceto que não há limite para o valor do pagamento mensal. Isso significa que se sua renda aumentar a ponto de 10 por cento de sua renda discricionária ser maior do que o valor do pagamento mensal sob o reembolso padrão, então você terá que pagar o valor mais alto. Além disso, seu saldo pendente é perdoado após 20 anos para empréstimos tomados para educação de graduação. O saldo será perdoado após 25 anos para empréstimos que você fez para a pós-graduação.

Reembolso baseado em renda

Se você tem um alto nível de endividamento em comparação com sua renda, você pode ser elegível para reembolso baseado em renda, onde o valor do pagamento mensal é definido em 10 ou 15 por cento de sua renda discricionária. Seus pagamentos são recalculados a cada ano, e seu saldo pendente será perdoado após 20 anos de pagamentos dentro do prazo.

Reembolso de contingência de renda

Com este plano, seu valor mensal será o menor de 20 por cento da renda discricionária ou o valor que você pagaria em um plano de reembolso fixo de 12 anos. Seus pagamentos são recalculados a cada ano, e qualquer saldo pendente após 25 anos será perdoado.

Reembolso sensível à renda

Os mutuários de baixa renda que têm empréstimos do Programa Federal de Empréstimo para Educação da Família (FFEL) podem se qualificar para este plano de reembolso. Para este plano, seu pagamento mensal é baseado na renda anual, mas seu empréstimo será pago integralmente em 15 anos.

Embora os empréstimos estudantis privados geralmente não ofereçam tantas opções de reembolso em comparação com os empréstimos estudantis federais, vale a pena verificar com seus credores para ver o que eles podem fazer por você se o reembolso padrão for um fardo financeiro.

Saiba mais sobre seus direitos de tolerância e diferimento

Os tomadores de empréstimos federais para estudantes têm alguns outros benefícios que podem ajudar a tornar o reembolso mais factível, mesmo em situações econômicas difíceis.

A tolerância permite que os mutuários pausem seus pagamentos de empréstimos estudantis por até 12 meses de cada vez. Durante esse tempo, seus juros acumulam. Você pode pagar os juros conforme eles acumulam, ou deixe-o ser adicionado ao seu saldo (o que significa que será composto durante a sua paciência). Você está restrito a três instâncias (um limite cumulativo de 36 meses) de tolerância ao longo da vida do seu empréstimo.

O adiamento também permite que os mutuários pausem os pagamentos, embora o adiamento seja oferecido em incrementos de seis meses. Este programa é mais difícil de se qualificar, porque você geralmente não é responsável pelo pagamento dos juros acumulados durante um adiamento.

Ambas as opções devem ser mantidas no bolso de trás para pickles financeiros reais, como o desemprego, doença ou deficiência, ou nova paternidade.

Consolidação e refinanciamento de pesquisa

Você também pode reduzir potencialmente o pagamento mensal do empréstimo estudantil por meio de consolidação ou refinanciamento. Embora esses termos sejam frequentemente usados ​​de forma intercambiável, eles são bestas diferentes.

A consolidação de empréstimos estudantis federais permite consolidar vários empréstimos estudantis federais em um único empréstimo com um cronograma de reembolso. Não há opção de consolidação com empréstimos privados, Infelizmente. A consolidação de seus empréstimos federais para estudantes pode reduzir potencialmente seu pagamento mensal (embora isso frequentemente estenda sua data de pagamento). Provavelmente, você não vai economizar dinheiro em juros, já que você é cobrado pela taxa de juros média ponderada dos empréstimos combinados. E a consolidação pode ajudá-lo a mudar de uma taxa de juros variável para uma taxa fixa, o que pode reduzir os custos gerais do empréstimo.

Refinanciamento é semelhante à consolidação, pois coloca todos os seus empréstimos em uma única cesta. Mas com refinanciamento, você está se inscrevendo para um único empréstimo privado que vai pagar seus vários empréstimos, e você cumprirá os requisitos de seu novo empréstimo daquele ponto em diante.

A vantagem do refinanciamento é que você pode colocar empréstimos federais e privados em seu novo empréstimo, e você pode melhorar sua taxa de juros ou outros termos. A desvantagem é que, se você refinanciar um empréstimo federal, você perde o acesso a todos os benefícios federais, incluindo as várias opções de reembolso e acesso a diferimento e tolerância.

A maratona de pagamento de dívidas

Embora os formandos de 2019 do Morehouse College possam ter recebido uma vantagem inicial, todos os tomadores de empréstimos estudantis podem chegar ao dia em que suas dívidas aparecerem no espelho retrovisor.

Para aqueles de nós sem um deus-fada bilionário, eliminar dívidas estudantis é uma questão de conhecer seus empréstimos, seus direitos, suas opções, e seu orçamento. Um pouco de preparação agora vai poupar muita energia desperdiçada e estresse durante a maratona de pagamento de dívidas.