Empréstimo pessoal ou transferência de saldo:2 caminhos potenciais para a liberdade financeira

Se você paga juros sobre sua dívida todos os meses, pode parecer que o valor que você deve é ​​infinito. Você faz o pagamento mínimo e tenta pagar o que puder, mas os juros continuam a aumentar e a sua dívida pode aumentar com o tempo. Embora possa parecer que você está se afogando em dívidas, existem maneiras de sair desse buraco e se livrar das dívidas.

Com um empréstimo pessoal ou transferência de saldo, você pode consolidar vários pagamentos em um e / ou obter uma taxa de juros mais baixa - tornando muito mais fácil gerenciar sua dívida e pagá-la mais rapidamente.

Mas como saber qual opção é melhor para você - empréstimo pessoal ou transferência de saldo? E como conseguir um empréstimo? Neste artigo, veremos como funcionam os empréstimos pessoais e as transferências de saldo, juntamente com suas vantagens e desvantagens. No fim, você poderá decidir qual opção é melhor para sua situação.

Neste artigo

• Como funcionam os empréstimos pessoais
• Como funcionam as transferências de saldo
• Quando um empréstimo pessoal é uma escolha melhor
• Quando uma transferência de saldo é uma escolha melhor
• Resultado do empréstimo pessoal vs. transferência de saldo

Como funcionam os empréstimos pessoais

Você deve estar se perguntando como funcionam os empréstimos pessoais e se eles podem ser benéficos para você. Simplificando, um empréstimo pessoal é uma quantia definida de dinheiro emprestado de um credor que deve ser reembolsado dentro de um determinado período de tempo. Porque o credor tem como objetivo ganhar dinheiro, há juros vinculados ao empréstimo.

De acordo com uma pesquisa da Experian, 26% dos consumidores com empréstimos pessoais os utilizavam como empréstimos de consolidação de dívidas. A consolidação de dívidas é um método no qual você combina várias dívidas, como pagamentos com cartão de crédito, em um pagamento de juros mais baixos. Como as taxas de juros do cartão de crédito são geralmente altas em comparação com as taxas de empréstimo, um empréstimo pessoal com taxa de juros baixa pode ser uma ferramenta ideal para saldar saldos de cartão de crédito.

Se é benéfico usar empréstimos pessoais para consolidação de dívidas depende de cada situação única. Por exemplo, se você está tentando pagar $ 5, 000 em dívidas de cartão de crédito em dois cartões ($ 2, 500 cada), você pode considerar um empréstimo pessoal para ajudá-lo a reduzir as altas taxas de juros do cartão de crédito.

Se um cartão tem taxa de juros de 20% e o outro cartão tem taxa de juros de 10%, você está olhando para uma taxa de juros média de 15% em ambos os cartões. Se você não conseguir encontrar um empréstimo pessoal com uma taxa de juros inferior a 15%, não faria sentido consolidar sua dívida, porque você acabaria pagando a mesma quantia de juros ou mais.

Se você deseja obter um empréstimo pessoal, você precisará ter certas informações em mãos. Você deve saber o valor do empréstimo que está solicitando e ter seu número de Seguro Social e detalhes de renda em mãos. Você também pode precisar fornecer ao credor documentos de verificação, como extratos bancários e / ou recibos de pagamento.

Benefícios de um empréstimo pessoal

Os empréstimos pessoais são pagos em uma única quantia e os fundos estarão disponíveis rapidamente assim que você for aprovado, geralmente dentro de dois a cinco dias úteis. O tempo para o prazo de reembolso do empréstimo pode variar, mas muitos cairão dentro de um a cinco anos. A maioria dos empréstimos pessoais tem uma taxa de juros fixa e pagamentos mensais fixos. Assim, você pode pagar várias outras dívidas com seu empréstimo e saber exatamente o que deverá a cada mês.

Os empréstimos pessoais são amplos e os valores podem variar de algumas centenas de dólares a dezenas de milhares de dólares. Uma vez que o valor da dívida também pode variar, é bom ter esse tipo de opção flexível.

Desvantagens de um empréstimo pessoal

Se a taxa de juros oferecida não for melhor do que os juros médios que você está pagando sobre sua dívida existente, não vale a pena consolidar sua dívida com um empréstimo pessoal. Adicionalmente, há outras taxas a serem consideradas e se o seu empréstimo pessoal é garantido ou não:

• As taxas de originação são um custo inicial que você paga ao credor ao contrair um empréstimo pessoal. Geralmente são uma porcentagem do valor total do empréstimo. Portanto, se a taxa de originação for 1% e o valor total do empréstimo for $ 10, 000, você teria que pagar $ 100 adiantado.
• As multas de pré-pagamento entram em vigor se você tentar pagar o empréstimo antecipadamente. Como os credores ganham dinheiro com o pagamento de juros, eles podem perder dinheiro se um empréstimo for pago antecipadamente, então eles cobram uma taxa para compensar isso.
• Os empréstimos pessoais podem vir na forma de dívida garantida ou não garantida. Quando uma dívida é garantida, significa que você oferece uma forma de garantia para se qualificar para o empréstimo. A garantia pode ser algo como uma conta poupança, casa, ou carro. Se você inadimplir em seu empréstimo, você pode perder este item. A maioria dos melhores empréstimos pessoais, no entanto, não exigirá garantia, e, portanto, não são seguras.

Essas taxas e distinções não são padrão para todos os empréstimos pessoais, portanto, certifique-se de verificá-los antes de escolher seu provedor de empréstimo - ou eles podem motivá-lo a escolher uma transferência de saldo.

Como funcionam as transferências de saldo

Se você se viu acumulando dívidas, você deve estar se perguntando como funciona uma transferência de saldo. As transferências de saldo são uma forma de transferir a dívida existente para um cartão de crédito que normalmente tem uma taxa de juros de 0% ou baixa. O objetivo de transferir um saldo é reduzir o custo geral dos juros. Esse custo reduzido pode ajudá-lo a se livrar das dívidas mais rapidamente.

Embora seja comum transferir o saldo de um cartão de crédito de um cartão para outro, você também pode transferir saldos de muitos empréstimos diferentes e até contas médicas. O tipo de dívida que você pode transferir depende do emissor do cartão de crédito em particular.

Se você estiver pagando altas taxas de juros sobre uma ou mais dívidas e descobrir que não consegue manter os pagamentos ou não sente que está fazendo progressos na redução de seus saldos, pode fazer sentido considerar uma transferência de saldo.

Benefícios de uma transferência de saldo

Com uma transferência de saldo, você efetivamente dá a si mesmo mais tempo para saldar sua dívida existente sem incorrer em custos adicionais. Isso é especialmente útil se você tiver muitas dívidas com juros altos ou se tiver saldo em um cartão de crédito com juros altos. Dependendo do cartão de crédito de transferência de saldo, você geralmente tem entre 12 e 21 meses para evitar taxas de juros e saldar sua dívida. Isso pode economizar milhares de dólares em juros.

Transferir vários saldos para um cartão de crédito de transferência de saldo também pode ajudar a consolidar sua dívida. Tendo apenas um pagamento por mês, você poderá administrar sua situação financeira com mais facilidade.

Desvantagens de uma transferência de saldo

Alguns dos melhores cartões de crédito de transferência de saldo vêm com taxas de transferência de saldo que variam de 3 a 5% do valor a ser transferido. Isso significa que se você transferir $ 5, 000, você pode acabar pagando uma taxa de $ 150 a $ 250. Antes de iniciar uma transferência de saldo, primeiro você precisa considerar se essa taxa vai custar mais dinheiro do que os juros que você já estava pagando. Se então, não valeria a pena fazer uma transferência de saldo.

Para se beneficiar de uma transferência de saldo, você também precisa ter um plano para reduzir sua dívida durante o período de introdução à APR. Assim que o período introdutório terminar, as taxas de juros geralmente aumentam dramaticamente. O APR normal será baseado em sua capacidade de crédito, mas pode variar de 15% a 25%. Se você não pode pagar sua dívida enquanto não tem juros, pode não valer a pena fazer uma transferência de saldo.

Se você quiser se beneficiar de uma transferência de saldo, você precisa evitar erros comuns de transferência de saldo, como executar um saldo alto em seu novo cartão. E você deve estar muito ciente de fazer pagamentos atrasados ​​ou você pode correr o risco de perder sua oferta de APR de introdução de 0%.

Por último, embora você possa obter aprovação para um cartão de crédito de transferência de saldo, você pode não receber crédito suficiente para compensar a movimentação de sua dívida. Por exemplo, você pode querer transferir um saldo de $ 10, 000, mas seu novo emissor de cartão de crédito estendeu a você uma linha de crédito de apenas $ 2, 000. Se o seu relatório de crédito revelar uma pontuação baixa, então, talvez seja melhor esperar para solicitar um novo cartão de transferência de saldo até melhorar sua pontuação de crédito. Ser capaz de mostrar que você tem um bom histórico de crédito o ajudará a obter o limite de crédito de que precisa.

Quando um empréstimo pessoal é uma escolha melhor

Se você está tentando pagar uma grande dívida, um empréstimo pessoal pode ser a melhor escolha. Aqui está um exemplo para ilustrar o porquê:

Sua dívida de cartão de crédito existente Se você fizer uma transferência de saldo Se você fizer um empréstimo pessoal Dívida devida $ 20, 000 $ 21, 000
(original $ 20, Saldo de 000 mais $ 1, Taxa de transferência de saldo de 000) $ 20, 000 Taxa de juro % 17% 0% por 18 meses, então 17% 9,41% Valor do pagamento mensal $ 484 $ 210 por 18 meses, então $ 416,15 $ 419 É hora de pagar o saldo 63 meses 81 meses 60 meses Juros totais pagos $ 10, 293,36 $ 8, 884,20 $ 5, 149,49

Se você quiser pagar US $ 20, Saldo 000 em cartões de crédito existentes que têm uma taxa de juros média de 17%, seu pagamento mensal mínimo seria de $ 483,33 (o pagamento mensal normalmente é a cobrança de juros mais 1% do seu saldo). Pagando este valor, levaria 63 meses para pagar o saldo e pagaria $ 10, 318,59 de interesse no processo.

Com uma transferência de saldo, você deveria um total de $ 21, 000 por causa de um $ 1, Taxa de transferência de saldo 000 (5% do saldo). Durante o período de taxa introdutória de 0% de 18 meses, seu pagamento mensal mínimo (1% do saldo) seria de $ 210. Depois disso, com uma taxa de juros de 17%, seu pagamento mensal mínimo seria de $ 416,15. Com esses pagamentos, levaria 81 meses para pagar seu saldo e você pagaria $ 8, 884,20 de interesse no processo.

Se você fez um empréstimo pessoal de 5 anos por $ 20, 000 com uma taxa de juros média de 9,41%, seu pagamento mensal estimado seria de $ 419. Em cinco anos, você pagaria seu saldo e pagaria um total de apenas $ 5, 149,49 em juros. Neste cenário, você pagaria a menor quantia de juros e sua dívida seria paga mais rapidamente usando um empréstimo pessoal.

Quando uma transferência de saldo é uma escolha melhor

Se você está tentando pagar quantias relativamente pequenas de dívidas em um curto espaço de tempo, em seguida, uma transferência de saldo pode ser a melhor opção. Aqui está um exemplo para ilustrar o porquê:

Seu cartão de crédito existente Se você fizer um empréstimo pessoal Se você fizer uma transferência de saldo Dívida devida $ 5, 000 $ 5, 000 $ 5, 250
($ 5, Saldo 000 mais uma taxa de transferência de saldo de $ 250) Taxa de juro % 17% 9,41% 0% por 21 meses Valor do pagamento mensal $ 120,83 $ 105 $ 250 É hora de pagar o saldo 63 meses 60 meses 21 meses Juros pagos $ 2, 579,74 $ 1, 287,37 $ 0

Se você fizer uma grande compra de $ 5, 000 em um cartão de crédito existente com uma APR média de 17%, seu pagamento mensal mínimo seria de $ 120,83. Se você pagou esse valor todos os meses, levaria 63 meses para pagar seu saldo e pagaria $ 2, 579,74 em juros.

Com um empréstimo pessoal de cinco anos de $ 5, 000 com uma taxa de juros média de 9,41%, seu pagamento mensal estimado seria de $ 105. Em cinco anos, você pagaria seu saldo e pagaria um total de $ 1, 287,37 em juros.

Se você transferiu seus $ 5, Saldo 000 para um cartão de crédito diferente, você poderia pagar uma taxa de transferência de saldo de $ 250 (5% do valor original) e ter um período de introdução de 0% APR de 21 meses. As transferências de saldo geralmente fazem sentido quando você tenta pagar seu saldo completamente antes do fim do período de introdução de 0% da TAEG. Se você pagar $ 250 por mês durante 21 meses, você pagaria totalmente o seu saldo e não pagaria nada em juros, o que torna esta a opção mais rápida e valiosa neste cenário.

Se este cenário se parece com você, então, um ótimo cartão a ser considerado é o Citi Double Cash Card. Ele oferece uma introdução de 0% APR em transferências de saldo por 18 meses. Também tem uma taxa anual de $ 0.

Resultado do empréstimo pessoal vs. transferência de saldo

No fim do dia, não há uma resposta certa para todos quando se trata de produtos financeiros - se um empréstimo pessoal ou transferência de saldo será melhor para você, dependerá da sua situação. Se você está tentando decidir entre empréstimos pessoais e transferências de saldo, pergunte a si mesmo estas perguntas:

• Qual é o valor total da sua dívida?
• Que tipo (s) de dívida você tem?
• Quantas fontes de dívida você tem?
• Quais são as taxas de juros com as quais você está lidando?
• Você tem um plano para o cronograma de reembolso?
• Para quanto de um empréstimo ou linha de crédito você se qualificaria?
• Você pode cobrir as taxas associadas a qualquer uma das opções?

Lembre-se de avaliar consistentemente seus objetivos e finanças, e reserve algum tempo para se sentar e fazer alguns cálculos. Dependendo do valor da dívida que você deve, fazer um pouco de matemática agora pode economizar muito dinheiro ao longo do tempo.