A consolidação de dívidas é ruim? 7 armadilhas para evitar

Quando você está sobrecarregado com o peso da dívida, você pode começar a considerar a consolidação de seus empréstimos em um único pagamento. A ideia de fazer um pagamento por mês para pagar todos os seus empréstimos é boa - mas é boa demais para ser verdade?

A consolidação de dívidas não é uma solução mágica para sua situação financeira e existem algumas armadilhas que você deseja evitar ao passar pelo processo. Mas isso não significa que a consolidação de dívidas seja ruim. Na verdade, pode realmente ajudar a melhorar suas finanças se você fizer isso da maneira certa.

Se você fizer pagamentos em dia e seguir um plano de reembolso, você pode, eventualmente, sair das dívidas e melhorar seu crédito. Antes de você chegar lá, no entanto, atente para algumas das armadilhas de consolidação da dívida para evitar ao longo do caminho.

1. Você acha que a consolidação da dívida resolverá tudo

Repita depois de mim, consolidar dívidas não apaga sua dívida. Você ainda terá que pagar após a consolidação. Você pode conseguir uma taxa de juros melhor - o que pode economizar algum dinheiro no longo prazo -, mas ainda estará no gancho para pagá-la.

Como evitá-lo: Certifique-se de compreender totalmente os termos de sua consolidação. Seus pagamentos podem ser maiores a cada mês, portanto, saber que você pode consolidar é fundamental.

Defina lembretes, ou se você for financeiramente capaz de fazer isso, configurar pagamentos automáticos, para que seus pagamentos sejam sempre pontuais.

2. Você consolida o tipo errado de dívida

Pense que consolidar dívidas significa juntar todas as suas dívidas, não importa o valor, duração do reembolso, e taxa de juros é um mal-entendido muito comum. Existem tipos específicos de dívida que devem ser deixados sozinhos e não lançados na consolidação de dívidas.

Como uma regra geral, evite consolidar qualquer dívida que sofrerá um aumento na taxa de juros simplesmente porque você a consolidou. Com uma taxa de juros mais alta, você acabará pagando mais pela dívida do que pagaria se a tivesse mantido separada a uma taxa de juros mais baixa.

Por exemplo, digamos que você tenha uma dívida de $ 1, 000 com uma taxa de juros de 10% em 5 anos, e outra dívida de $ 5, 000 com uma taxa de juro de 20% ao longo de 3 anos. Se você consolidar os dois com uma nova taxa de juros de 15% e prazo de reembolso de 5 anos, você realmente acabaria pagando um adicional de $ 600 em juros.

Como evitá-lo: Pegue sua calculadora e faça as contas. Se acabar que você vai pagar mais, considere outras opções ou omita algumas dívidas ao consolidar.

Lembrar, só porque você pode consolidar a dívida, não significa que você precise ou deva - escolher a opção com os juros mais baixos é provavelmente sua melhor aposta.

3. Você não pesquisa suas opções

Você compra o primeiro par de sapatos que experimenta na loja? Provavelmente não, mas se você fizer, abandone seus hábitos de compra de calçados ao procurar ajuda com opções para consolidação de dívidas.

Para manter a analogia do sapato, existem várias opções para consolidar empréstimos, assim como existem vários tipos de sapatos para escolher. Alguns profissionais de dívida irão apoiá-lo e orientá-lo em suas opções, ajudando a garantir que você está tomando uma boa decisão financeira. Outros podem carecer de atendimento ao cliente de qualidade ou nem aconselhá-lo sobre como tomar uma decisão informada.

Como evitá-lo: Faça sua pesquisa e obtenha ajuda de uma empresa conceituada. Se você tem amigos que têm dívidas consolidadas, pergunte sobre sua experiência.

Leia sobre diferentes agências profissionais especializadas em consolidação de dívidas. Também, pergunte o que você pode se qualificar em mais de um lugar para que possa escolher aquele que melhor se adapta às suas necessidades.

4. Você concorda por engano com uma taxa de juros mais alta

Quase todo mundo sabe que concordar em pagar uma taxa de juros mais alta não é o ideal, mas acontece ocasionalmente - especialmente se você estiver mal informado ou não ler os detalhes do seu contrato.

Se sua taxa de juros for alta, descubra o porquê antes de seguir em frente. Por exemplo, se for devido à sua pontuação de crédito, você pode decidir adiar a consolidação da dívida para melhorar sua pontuação de crédito para se qualificar para melhores taxas de juros.

Como evitá-lo: Faça uma lista de todas as suas dívidas e taxas de juros correspondentes, para saber exatamente com o que está lidando. Isso o impedirá de aceitar cegamente uma taxa mais alta e o ajudará a decidir qual forma de consolidação de dívida pode ser a certa para você.

5. Você não aborda a causa raiz do problema

Descobrir como saldar dívidas é tão importante quanto perguntar a si mesmo como você se endividou em primeiro lugar. A consolidação pode ser o trampolim de que você precisa para sair da dívida com sucesso, mas sem entender a causa raiz de seus problemas de dinheiro, você pode se encontrar de volta ao ponto de partida, pouco depois.

Como evitá-lo: Analise exatamente para onde seu dinheiro está indo e descubra onde você pode cortar despesas. A regra de ouro de não gastar mais do que ganha não tem preço aqui.

Se você não tem certeza por onde começar ou tem medo de enfrentar sua dívida, considere entrar em contato com um profissional financeiro para obter aconselhamento.

6. Você começa a usar cartões de crédito muito rapidamente

Depois de consolidar sua dívida e o saldo em seus cartões de crédito for zero, você pode sentir que tem um passe livre para começar a acumular mais dívidas. Evite isso a todo custo! Ter um saldo zero não significa que você tem dívida zero, significa apenas que você consolidou e pode começar a pagar com um único pagamento, em vez de gerenciar vários pagamentos simultaneamente.

Usar seus cartões de crédito muito rapidamente após consolidar dívidas é uma maneira rápida de piorar sua situação financeira. Você terá ainda mais pagamentos para manter e isso poderá afundar sua pontuação de crédito.

Como evitá-lo: Crie um orçamento que você possa cumprir, isso não envolve o uso de seus cartões de crédito. Você pode decidir que não precisa fechá-los, mas evite usá-los por um bom tempo depois de consolidar.

Embora manter suas contas abertas possa ajudar a continuar o envelhecimento de suas contas, se for muito arriscado mantê-los abertos (ou seja, se você não puder confiar em si mesmo para não usá-los), provavelmente é melhor cortá-los.

7. Você não tem um plano para seguir em frente

Depois de consolidar sua dívida e estar pronto para seguir em frente, não se esqueça de estabelecer um plano que possa ajudar a manter o bem-estar financeiro e a estabilidade no futuro.

A consolidação de dívidas é apenas uma parte do plano, mas identificar um caminho completo é a chave para um futuro financeiro saudável. Sem isso, você pode correr o risco de usar mal o seu dinheiro novamente no futuro e voltar a endividar-se.

Como evitá-lo: Escreva um plano da melhor maneira possível sobre como você deseja que as coisas sigam em frente. Fique aberto à ideia de que o plano pode mudar.

Crie um orçamento que você possa cumprir e que inclua todos os seus pagamentos mensais, poupança, e outras necessidades, como comida e gás. Se você puder, crie um fundo de emergência para que não precise depender de crédito no futuro, caso surja uma despesa inesperada.